Дело № 2-1529/2023

(УИД 42RS0016-01-2023-001912-46)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Новокузнецк 12 октября 2023 года

Куйбышевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе: председательствующего судьи Рыкалиной Л.В., 

при секретаре судебного заседания Романовой Е.Г., 

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. 

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условия кредитного договора, банк предоставил ответчику кредит в сумме 1500000 руб. под 18,9% годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом, ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила условия договора потребительского кредита. Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 185822,15 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед банком составляет 1726025,01 руб. из них: просроченная ссуда 1480975,98 руб., просроченные проценты 174874,07 руб.; проценты про просроченной ссуде 203,18 руб.; неустойка на просроченные проценты 236,88 руб.; неустойка на просроченную ссуду 208,10 руб., комиссия за ведение счета 447 руб., иные комиссии 25589,10 руб.; дополнительный платеж 43490,70 руб. Банк направил ответчику досудебное уведомление о возврате образовавшейся просроченной задолженности. Ответчик проигнорировал досудебное требование банка и не погасил просроченную задолженность, чем продолжил нарушать условия договора. Просит взыскать с ФИО1 в пользу банка сумму задолженности в размере 1726025,01 руб., а также просит взыскать сумму уплаченной госпошлины в размере 16830,13 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка (л.д. 3). 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, доказательств уважительности причин неявки в судебное заседание не представлено. Ответчик неоднократно надлежащим образом извещался судом о месте и времени рассмотрения дела, в соответствии со ст.113 ГПК РФ заказными письмами с уведомлением, которые были возвращены в суд по истечении срока хранения. Суд учитывает положение ст. 165.1 ГК РФ, которым предусмотрено, что сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

При этом, риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное (п. 67, 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации"). 

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив представленные доказательств в совокупности, суд считает, что заявленные ПАО «Совкомбанк» исковые требования являются обоснованными и подлежат удовлетворению исходя из следующего. 

В силу пункта 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 данного кодекса.

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и тому подобное), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).

Статьей 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В статье 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ "О потребительском кредите" в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений, подробно указана информация, которая должна быть доведена кредитором до сведения заемщика при заключении договора, включая не только общие, но и индивидуальные условия договора потребительского кредита, при этом последние в соответствии с пунктом 9 этой статьи согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Согласно пункту 14 статьи 7 названного закона документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с указанной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом.

В ходе рассмотрения дела, судом установлено, что 09.02.2022г., используя ссылку банка, с номера телефона № был введен верный смс-код, затем банком направлен запрос статуса о согласия подписания договора, после банком отправлено смс для подписания договора и получено смс о согласии на подписание договора. Таким образом, смс о согласии на заключение договора было введено клиентом, а заявление о предоставлении потребительского кредита и индивидуальные условия были подписаны клиентом простой электронной подписью и, таким образом, 09.02.2022г. между банком и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор №. № (л.д. 10).

В соответствии с п. 1 индивидуальных условий потребительского кредита, ответчику предоставлен лимит кредитования в размере 1500000 руб. сроком на 60 месяцев (1826 дней).

Возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно минимальными обязательными платежами (далее- МОП) в размере 34986,49 руб., периодичность оплаты которых - в сроки, установленные в информационном графике, который является приложением к заявлению на предоставление транша. Количество платежей 60 (п. 6).

При этом, банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП составляет 3850 руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, составляющий 8738,41 руб.

В соответствии с п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита, процентная ставка по кредиту составляет 6,9% годовых. Между тем, указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 18,9% годовых с даты предоставления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно тарифам банка (л.д. 12-13).

Заключение договора подтверждается заявлением о предоставлении транша (л.д. 10-11), индивидуальными условиями договора потребительского кредита (л.д. 12-13), информационным графиком по погашению кредита и иных платежей (л.д. 14-15), заявлением – офертой на открытие банковского счета (л.д. 15-16), заявлениями на страхование (л.д. 16,19-20), памятками (л.д. 14, 19, 20), анкетой – соглашением на предоставление кредита (л.д. 21), согласием заемщика на осуществление взаимодействия с третьими лицами (л.д. 22), тарифами (л.д. 8). С данными условиями ответчик была ознакомлена и согласна, о чем свидетельствует ее электронная подпись. Доказательств иного в судебное заседание ответчиком, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Между сторонами состоялось соглашение по всем существенным условиям договора. Договор кредита посредством удаленного доступа к данным услугам от имени ответчика был заключен банком в период с 15 часов 49 минут до 16 часов 40 минут 09.02.2022г. путем взаимного обмена sms-кодов, при этом предоставленные денежные средства были в тот же день переведены на банковский счет №, открытый на имя ФИО1 Договор был заключен в надлежащей форме посредством обмена электронными документами, направленным с использованием системы электронного документооборота, признается равнозначным договору, заключаемому на бумажном носителе, подписанному надлежащим лицом. Условия договора, в частности индивидуальные условия предоставления кредита согласованы с ответчиком, о чем свидетельствуют п.п. 13, 18, в которых ответчик дополнительно отмечал свое согласие путем подписания электронной подписью. Кроме того, аналогичным способом между сторонами заключен договор банковского счета. Ответственность ФИО1 застрахована по программе добровольного страхования заемщиков кредитов в АО «Совкомбанк Страхование».

Какие-либо доказательства, позволяющие поставить под сомнение заключение между сторонами кредитного договора на указанных истцом условиях, а также получение ответчиком денежной суммы кредита, суду не представлены. Наличие подписей ответчика в указанных документах, а также условия кредитного договора ответчиком не оспорены. Внесения ответчиком денежных средств на банковский счет №, открытый на имя ФИО1, для погашения кредита в течение длительного периода свидетельствует о том, что именно ФИО1 заключила указанный договор, поэтому у суда нет оснований полагать, что кредитного договор оформлен без воли и согласия ответчика, доказательств иного, ответчиком в порядке ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

Истцом условия кредитного договора были выполнены в срок и в полном объеме, согласно выписке по счёту денежные средства были зачислены на счёт ответчика 09.02.2022г. Таким образом, в силу ст. 432, 433 ГК РФ между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком 09.02.2022г. был заключен договор о потребительском кредитовании №.

Как следует из выписки по счету и представленного расчета, ответчик в нарушение условий кредитного договора, свои обязательства перед банком выполняла ненадлежащим образом; в установленные сроки и в установленном размере в счет погашения кредита ответчиком было оплачено в общей сумме 185822,15 руб., платежи в счет гашения основного долга и процентов за пользование кредитом после 09.10.2022г. ответчик не вносила, чем нарушила условия кредитования. Сведений о погашении задолженности на момент рассмотрения дела суду не предоставлено. Письменных доказательств, соответствующих требованиям ст. 60 ГПК РФ, о погашении основного долга, процентов по кредиту в большей сумме, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено.

Таким образом, судом достоверно установлено, что ФИО1 свои обязательства по кредитному договору № от 09.02.2022г. исполняла ненадлежащим образом, нарушая его условия, в связи с чем, на 17.10.2022г. образовалась задолженность.

В п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 20% годовых.

Банк обратился в суд с исковым заявлением, в котором просит взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность в размере 1726025,01 руб.

В соответствии со ст. 309, 323 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства…

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса. В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом и соответственно является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее … К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. 807-818 ГК РФ, если иное не вытекает из данного параграфа или из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором...

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

С учетом изложенного, суд считает, что, требования истца о взыскании с ответчика досрочно оставшейся суммы основного долга, которая с учетом выплаченных сумм (гашение основного долга в сумме 18750 руб., гашение просроченной задолженности по кредиту в сумме 274,02 руб.) составляет на 17.10.2022г. 1480975,98 руб., являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с условиями договора заемщик уплачивает банку проценты за пользование кредитом в размере 18,9% годовых, с даты установления лимита кредитования. Проверив произведенный расчет, суд полагает, что он произведен правильно и с учетом условий заключенного договора кредита, т.е. требования о взыскании задолженности по просроченным процентам в размере 174874,07 руб. и по процентам по просроченной ссуде в размере 203,18 руб. являются обоснованными и подлежат удовлетворению в заявленном истцом объеме.

В силу ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Общий размер неустойки в пределах заявленного истцом периода составляет 444,98 руб. (неустойка на просроченные проценты 236,88 руб. и неустойка на просроченную ссуду 208,10 руб.). Суд, проверив предоставленные истцом расчеты данных сумм, приходит к выводу, что они произведены верно, в соответствии условиями кредитного договора,

В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности при просрочке исполнения, законом или договором может быть предусмотрена обязанность должника уплатить кредитору определенную денежную сумму (неустойку), размер которой может быть установлен в твердой сумме - штраф или в виде периодически начисляемого платежа - пени (п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств").

Пунктом 9 ст. 5 Закона "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя, в том числе, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядка их определения.

Из пункта 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора определена в виде неустойки – пени за нарушение срока возврата кредита (части кредита) 20% годовых.

В соответствии со ст. 333 ч.1 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Исходя из позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от ДД.ММ.ГГГГ №, п. 11 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ, а также принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (ст. 1 ГК РФ) размер неустойки может быть снижен судом на основании ст. 333 Гражданского кодекса РФ только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика.

Наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

С учетом конкретных обстоятельств дела, в том числе периода неисполнения обязательства, последствиям нарушения обязательств, вины ответчика в возникновении просроченной задолженности, суд не усматривает оснований для снижения неустойки и исходит из возможных финансовых последствий для каждой из сторон. Учитывая компенсационную природу данных процентов, суд считает, что заявленный истцом размер неустойки является разумным, соразмерным последствиям и сроку неисполнения обязательства. Доказательств злоупотребления правом со стороны истца, ответчиком суду не представлено. 

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию неустойка 444,98 руб. Ответчиком, в порядке ст. 56 УПК РФ, не представлен иной расчет суммы задолженности.

Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании иных комиссий размере в общей сумме 25589,10 руб. (комиссия за услугу «Гарантия минимальной ставки» 18214,05 руб., комиссия за карту 6195,05 руб., комиссия за услугу «Возврат в график» 1180 руб.), комиссии за ведение счета в сумме 447 руб., а также дополнительный платеж за услугу финансовой защиты в сумме 43490,70 руб. Заемщик при заключении договора, должен действовать добросовестно и разумно, понимать смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам. Поскольку ответчик при заключении кредитного договора дала свое согласие на взимание данных комиссий и услугу дополнительной финансовой защиты, то заявленные истцом требования в этой части подлежит взысканию с ответчика.

Таким образом, с ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию 1726025,01 руб. по состоянию на 17.10.2022г. (просроченная ссудная задолженность 1480975,98 руб. + проценты по договору в сумме 175077,25 руб.+ неустойка в сумме 444,98+ комиссии 26036,10 руб.+дополнительный платеж 43490,70 руб.).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 16830,13 руб., = (1726025,01 руб. – 1000000 руб.) х0,5%+ 13200 руб.) в соответствии со п.1 ч.1 ст. 333.19 НК РФ. 

Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1726025 рублей 01 копейка, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 16830 рублей 13 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий: подпись Л.В. Рыкалина