Дело № 2-116/2019 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 мая 2019 года Красновишерский районный суд Пермского края в составе

председательствующего судьи Митраковой Т.В.,

при секретаре Степченко Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Красновишерск гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Сбербанк России» обратился в суд с иском к ответчику с требованиями о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитной карте в размере 125 639 рублей 51 коп., состоящей из основного долга 121 398 рублей 05 коп., процентов в размере 163 рубля 75 коп., неустойки в размере 4 077 рублей 71 коп., а также расходов по уплате государственной пошлины за подачу иска в суд в сумме 3 712 рублей 79 коп.

Истец мотивировал свои требования тем, что в ОАО «Сбербанк России» обратился клиент ФИО1 с заявлением на выдачу кредитной карты Visa Goid. Заемщик был ознакомлен и согласился с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России и с Тарифами банка, что подтверждается подписью в заявлении. Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России предусмотрено право банка в одностороннем порядке изменить лимит кредита. ФИО1 была выдана кредитная карта № с лимитом в сумме 121 398 рублей 05 коп., с учетом увеличения лимита, произведенного банком, под 17,9 % годовых. Международная кредитная карта позволяет использовать кредитные средства банка для оплаты товаров и услуг, получения наличных денежных средств в кредитных организациях и через банкоматы, в пределах установленного держателю карты лимита. В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитных карт Сбербанка ФИО3 заемщик обязан получать отчет по карте, ежемесячно, не позднее даты платежа, вносить на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете. Обязательный платеж рассчитывается как 10 % от суммы основного долга, не включая сумму долга, превышающую лимит кредита, но не менее 150 рублей, плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с Тарифами банка за отчетный период. Дата платежа - дата, не позднее которой необходимо внести на счет карты сумму обязательного платежа, указывается в отчете. Дата платежа рассчитывается с даты отчета, не включая ее, плюс 20 календарных дней. Если 20-й день приходится на выходной или праздничный день, в отчете будет указана дата первого рабочего дня, следующего за выходным или праздничным днем. Согласно Условиям, держатель карты осуществляет частичное: оплата суммы обязательного платежа, или полное: оплата суммы общей задолженности, погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете. Условиями предусмотрено, что на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету, не включая эту дату, до даты погашения задолженности включительно. При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней. Ответчик совершал расходные операции по счету кредитной карты, получал наличные денежные средства, оплачивал товары в розничной сети, то есть, регулярно получал кредитные средства, которые согласно Условиям выпуска карты, должен был возвращать не позднее 20-го числа с момента получения отчета. Отчеты об использовании кредитных средств, направлялись заемщику ежемесячно. Несмотря на ежемесячное получение отчетов, ФИО1 денежные средства, полученные в банке, не вернула. Условиями предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. Размер неустойки в соответствии с Тарифами банка составляет двухкратную процентную ставку по кредиту. Ответчику было направлено требование о досрочном возврате кредита, которое им не исполнено. По состоянию на 04.04.2019 года задолженность перед банком составляет 125639 рублей 51 коп., в том числе: основной долг 121 398 рублей 05 коп., проценты 163 рубля 75 коп., неустойка 4 077 рублей 71 коп. Период, за который образовалась задолженность, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. На основании решения годового общего собрания акционеров банка в Едином государственном реестре юридических лиц 04.08.2015 года зарегистрирована новая редакция устава банка с новым фирменным наименованием: Публичное акционерное общество «Сбербанк России», сокращенное наименование ПАО Сбербанк.

В судебное заседание представитель истца не явился, надлежащим образом извещен о дне слушания дела, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, в письменных пояснениях на исковое заявление указал (л.д. 189-190), что ответчик был ознакомлен и согласился с Условиями выписка и обслуживания кредитной карты Сбербанка России и Тарифами Банка, что подтверждается подписью в заявлении. Договор между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен в результате публичной оферты путем оформления заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка России. Ответчику была выдана кредитная карта № с лимитом в сумме 121398 рублей 05 коп., с учетом изменений лимита, произведенных банком, под 17,9 % годовых. Согласно представленной в материалы дела Информации о полной стоимости кредита по кредитной карте, заемщик был ознакомлен с условиями кредитования в части кредитного лимита, процентной ставки, неустойки, условиями погашения и размера платежа, что подтверждается его подписью в Информации как держателя карты. Факт предоставления банком по заявлению ответчика на получение кредитной карты денежных средств путем открытия на имя ФИО1 счета, на который была зачислена сумма кредита, подтверждается имеющимися в материалах дела доказательствами, в том числе выпиской по счету (ежемесячные отчеты по кредитной карте, из которых следует, что ответчиком неоднократно осуществлялись действия по расходованию кредитных средств, а также по их пополнению. Доказательств того, что кредитная карта использовалась или могла использоваться другими лицами, не представлено. Об утере кредитной карты, ее краже, передаче другому лицу ответчиком в банк, правоохранительные органы не заявлялось, доказательств возврата карты в ПАО Сбербанк не предоставлено. Заявление на получение кредитной карты Сбербанка России было подписано заемщиком добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением ответчик приняла на себя все права и обязанности, определенными условиями по кредитной карте. В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитных карт Сбербанка России, для осуществления контроля за движением денежных средств по банковской карте заемщик была обязана была получать отчет по карте, ежемесячно, не позднее даты платежа, вносить на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете, однако, ответчик обязательства исполняла ненадлежащим образом, задолженность по кредитной карте не погасила, в связи с чем, банк был вынужден направить требования о возврате кредитных денежных средств, что подтверждается реестром почтовых отправлений. При получении кредитной карты ФИО1 указала в заявлении свой номер мобильного телефона, который был зарегистрирован в приложении «Мобильный банк». В соответствии с Условиями использования банковских карт услуга «Мобильный банк»- услуга дистанционного доступа держателя карты к своим счетам карт и другим сервисам банка, предоставляемая банком клиенту с использованием мобильной связи по номеру мобильного телефона. Ответчик дала распоряжение банку, сообщать о всех операциях по счету путем смс информирования, а банк в свою очередь выполнял поручение клиента и отправлял смс сообщения о всех операциях, в том числе с требованиями о возврате кредита. Погашение задолженности по кредитной карте осуществляется согласно ежемесячным отчетам. В ежемесячном отчете по карте содержится информация о дате и сумме ежемесячного платежа, доступном лимите и общей задолженности на дату отчета, информация обо всех операциях по карте, проведенных по счету за отчетный период, сумма процентов, начисленных на дату формирования отчета включительно на сумму основного долга по операциям, совершенным в отчетном периоде. Расчет задолженности в ручную не производится, задолженность рассчитывается программным обеспечением. Дата операции и дата списания задолженности по карте могут различаться, в связи с приходом финансовой транзакции позже фактически осуществленной операции, однако, отражение по счету и в детализированном отчете осуществляется по дате фактического совершения операции (даты списания). В обоснование расчета задолженности указывает: дата образования текущей задолженности клиента ДД.ММ.ГГГГ, было снято 5199 рублей ( 5000 рублей + комиссия за снятие 199 рублей). ДД.ММ.ГГГГ- 2600 рублей, ДД.ММ.ГГГГ- 2699 рублей. Данные отражены в первом абзаце блока «Срочная ссуда» с нарастающим итогом (7799- 5199 = 2600), (10498 – 7799 = 2699). На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по счету до даты погашения задолженности. За период с ДД.ММ.ГГГГ на входящий остаток задолженности начислялись проценты в размере 2, 54 рубля ( 5199 х 1 (количество дней за период) х 17,9 (ставка по кредиту) / 366 х 100). За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на входящий остаток задолженности начислялись проценты в размере 3,81 рубля ( 7799 х 1 (количество дней за период) х 17,9 (ставка по кредиту) / 366х 100). За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумма увеличилась с 10498 рублей до 18738 рублей, то есть клиент еще раз снял деньги с карты в размере 8240 рублей (18738- 10498), и так далее. В конце блока «Срочная ссуда» показан сумма процентов в размере 167363 рубля 26 коп., начисленная за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, и полученная путем суммирования подитогов по отчетным периодам. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумма в блоке «Срочная ссуда» уменьшилась на 4026 рублей 90 коп. ( с 80538 рублей до 76511 рублей 10 коп., то есть на 5 % от суммы основного долга. Данная сумма выставилась клиенту к погашению в дату платежа. Дата платежа- дата, не позднее которой необходимо внести на счет карты сумму обязательного платежа, указывается в отчете, 20 число каждого месяца. Дата платежа рассчитывается с даты отчета, не включая ее, 29 число каждого месяца плюс следующие 20 календарных дней. Если 20-ый день приходится на выходной, праздничный день, в отчете будет указана дата первого рабочего дня, следующего за выходным, праздничным днем. На сумму, выставленную клиенту к погашению, также начисляются проценты за пользование кредитом по ставке, предусмотренной Тарифами Банка. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислено 41, 36 рублей (4026, 90 х 21 (количество дней за период) х 17, 9/366х 100). В конце блока «Ссуда к погашению» показана сумма процентов в размере 4216 рублей 54 коп., начисленная за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и полученная путем суммирования подитогов по отчетным периодам. Всего за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислено 171579 рублей 80 коп. процентов за пользование кредитом ( 167363,26 + 4216, 54). В части уплаченные проценты указываются как срочных, так и просроченных процентов за пользование кредитом. Сумма 171416 рублей 05 коп. получена путем суммирования всех гашений. Выставленная ко взысканию сумма задолженности по просроченным процентам составила 163 рубля 75 коп. (171579, 8- 171416,05). Задолженность клиента в размере 7265 рублей 91 коп. вышла на счете по учету «Просроченных ссуд» ДД.ММ.ГГГГ, перешла из блока «Ссуда к погашению». За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ неустойка составила ( 7265,91 х 8 (количество дней) х 35,8/365х100). За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумма просроченного долга увеличилась с 5683 рублей 22 коп. до 12585 рублей 84 коп., то есть ответчик еще раз не оплатил сумму обязательного платежа, задолженность вышла на счета по учету просроченной задолженности в размере 6902 рубля 62 коп. ( 12585,84-5683,22) и одновременно уменьшилась на такой же объем в разделе «Ссуда к погашению». В конце блока «Просроченная ссуда» показа сумма неустоек в размере 4077 рублей 71 коп., начисленная за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, и полученная путем суммирования подитогов по отчетным периодам. В счет погашения неустоек денежные средства не поступали, блок «Уплаченная неустойка». 

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась. В соответствии с требованиями ст. 113 ГПК РФ по адресу регистрации: 

<

адрес>, заказным письмом направлено извещение суда о времени и дате проведения судебного заседания, судебная корреспонденция возвращена в суд по истечении срока хранения, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором. Сведения о том, что адресат по указанному адресу не проживает, почтовое уведомления не содержат. Адрес регистрации подтверждается адресной справкой ОМВД России по Красновишерскому району. Ранее копия искового заявления с приложенными к нему документами, копия определения о подготовке дела к судебному разбирательству были получены ответчиком по указанному адресу.

При возвращении почтовым отделением связи судебных повесток и извещений с отметкой «за истечением срока хранения», следует признать, что в силу статьи 14 Международного пакта «О гражданских и политических правах», гарантирующих равенство всех перед судом, неявка лица в суд по указанным основаниям есть его волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела. Кроме того, информация о времени и месте рассмотрения дела, в соответствии с положениями Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации», Постановления Президиума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ была заблаговременно размещена на официальном и общедоступном сайте Красновишерского районного суда Пермского края в сети «Интернет», и ответчик имела объективную возможность ознакомиться с данной информацией. С учетом изложенного, положений ст. 154 ГПК РФ, п. 1 ст. 6 Европейской конвенции о защите прав человека и основных свобод, п.п. «с» п. 3 ст. 14 Международного пакта от 16.12.1966 «О гражданских и политических правах», устанавливающих условие о необходимости рассмотрения гражданских дел судами в разумные сроки и без неоправданной задержки, а также положений ст. ст. 113 - 118 ГПК РФ, ст. 20 ГК РФ, ст. ст. 2 и 3 Закона РФ от 25.06.1993 № 5242-1 «О праве граждан Российской Федерации на свободу передвижения, выбор места пребывания и жительства в пределах Российской Федерации», устанавливающих обязанность граждан РФ состоять на регистрационном учете по месту жительства и/или месту пребывания, в том числе, в целях исполнения обязанностей перед другими гражданами, государством и обществом, суд находит поведение ответчика, выражающееся в неполучении отправленных в ее адрес регистрации судебных извещений, и непредставлении в адрес соответствующих органов государственной власти и в адрес суда информации о смене своего места жительства или места пребывания, нарушением общеправового принципа недопустимости злоупотребления правом, считает поступившие в адрес суда сведения о невручении ответчику почтовой корреспонденции с судебными извещениями, сведениями о надлежащем извещении о времени и месте рассмотрения дела, и полагает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие ответчика.

Кроме того, к подготовке дела к судебному разбирательству ответчиком представлены письменные возражения на исковое заявление, в которых она указала, что с исковыми требованиями не согласна. В подтверждение заявленных требований истец представил в материалы дела кредитное досье (заявление на получение кредитной карты без принятого решения о выдаче карты, информация о полной стоимости кредита, условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк без подписей сторон и расчет цены иска по договору № без даты). Считает, что данные документы не могут являться доказательствами заключения между сторонами кредитного договора. Истец в нарушение положений ст. 56 ГК РФ не представил доказательств зачисления на счет ответчика кредитных денежных средств, фактического пользования денежными средствами. На основании предоставленного банком расчета иска невозможно проверить обоснованность образования просроченной задолженности, просроченных процентов и неустойки: отсутствует выписка по ссудному счету, без которой не определить факт снятия и внесения денежных средств, а также количество дней просрочки; отсутствует расчет просроченных процентов, на странице 29 «расчета иска» указан лишь список уплаченных процентов без указания сумм и периодов начисления процентов; при расчете неустойки иска применена процентная ставка 35,8 %, что невозможно проверить в отсутствие договора. В предоставленных Условиях выпуска и обслуживания кредитной карты «Сбербанк России» для карт, выпущенных до ДД.ММ.ГГГГ, данные о процентных ставках не указаны. В исковом заявлении ПАО Сбербанк указывает, что ответчику направлялись отчеты об использовании кредитных средств. Данные отчеты заемщику не направлялись.

Суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению.

В силу ст. 10 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются. 

Статья 12 Гражданского кодекса РФ предусматривает в качестве защиты гражданских прав путем присуждения к исполнению обязанности в натуре, возмещения убытков, взыскания неустойки.

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, которыми являются условия о предмете договора, названные в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. В силу ст. 161 ГК РФ, должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения, сделки юридических лиц между собой и с гражданами. Согласно ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору ( в ред. в момент возникновения спорных правоотношений). В силу п. 1 ст. 160 ГК РФ, двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса. В соответствии с пунктом 2 ст. 432 ГК РФ и пунктом 3 ст. 434 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (займ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В силу требований ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. В соответствии со статьей 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. Статьей 811 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в ГК РФ. Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. В соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. 

Пунктом 1 ст. 330 и ст. 331 ГК РФ сторонам договора (в том числе кредитного) предоставлена возможность установления в нем условия о том, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения должником своих обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения, последний обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пени) в определенном договоре размере. 

Судом установлено и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в банк с заявлением на получение кредитной карты Сбербанка России Visa Gold. В момент подписания указанного заявления она была ознакомлена с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России. Ответчица получила информацию о полной стоимости кредита по кредитной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа предусмотренного условиями договора. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 получена кредитная карта Сбербанка России с лимитом кредита 150 000 рублей под 17, 9 % годовых сроком на 36 месяцев. (л.д. 75-76). 

Согласно Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, заемщик принял на себя обязательства производить погашение основного долга путем внесения минимального ежемесячного платежа в размере не менее 150 рублей, плюс вся сумма превышения лимит кредита, проценты, начисленные на основную сумму долга на дату формирования отчета, неустойка, рассчитанная в соответствии с Тарифами Банка за отчетный период, не позднее 20 дней с даты формирования отчета.

Банк исполнил взятые на себя обязательства по предоставлению кредитной карты, ФИО1, получив ее, произвела активацию и воспользовалась денежными средствами, что подтверждается выпиской по договору № за период со ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 8-24).

Доводы ответчика о том, что отсутствует письменный договор на оформление кредитной карты несостоятельны. Поскольку необходимая письменная форма договора была соблюдена сторонами, заключение договора о карте соответствует положениям ст. ст. 160, 434, 435, 438, 820, 845, 846, 850 Гражданского кодекса РФ.

Ответчиком в нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ доказательств того, что она не подписывала заявление о получении банковской карты и расписку о получении информации о полной стоимости кредита, не представлено.

Согласование выдачи кредитной карты подтверждается отметкой подразделения банка о том, что ссудная задолженность отсутствует от ДД.ММ.ГГГГ, и подписью начальника подразделения банка на заявлении на получение кредитной карты.

Судом установлено, что между банком и заемщиком заключен договор на получение возобновляемой кредитной линии посредством выдачи банковской карты с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты и ознакомления заемщика с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «СБЕРБАНКА РОССИИ» для карт, выпущенных дол ДД.ММ.ГГГГ. Данный договор, по своему существу, является договором присоединения, основные положения которого в одностороннем порядке сформулированы в Условиях. Возможность заключения такого договора предусмотрена ст. 428 ГК РФ. Таким образом, доводы ответчика о том, что Условия должны быть подписаны сторонами, являются несостоятельными.

Как в исковом заявлении, так и в выписке по ссуде имеются даты, на которые рассчитана цена иска, поэтому доводы ответчика в данной части являются ошибочными

Также не принимается во внимание довод о том, что не представлены допустимые доказательства получения ФИО1 денежных средств, поскольку ответчица получила кредитную карту, с которой осуществляла платежи, в том числе с использованием кредитных средств, предоставленных ей истцом в соответствии со ст. 850 ГК РФ. Зачисление и использование ответчицей кредитных денежных средств подтверждается информацией о полной стоимости кредита и выпиской по ссуде (л.д. 76, 8-24).

В соответствии с п. 6.1. Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, информирование держателя об операциях, совершенных с использованием карты производится путем предоставления банком держателю ежемесячно отчета по месту ведения счета (датой отчета является день месяца, указанный на ПИН-конверте в строке «Дата отчета», по картам, выпускаемым без ПИН-конверта- дата, указанная на чеке регистрации ПИН-кода). Дополнительно информирование о совершенных операциях осуществляется банком в порядке, указанном клиентом в заявлении: путем направления отчета на указанный держателем электронный адрес; путем направления отчета на указанный держателем почтовый адрес; путем получения отчета в системе «Сбербанк ОнЛ@йн» для держателей, подключенных к услуге «Сбербанк ОнЛ@йн». 

В соответствии с п. 6.2 Условий, банк осуществляет оправку смс-сообщений по каждой совершенной операции для держателей, подключенных к полному пакету услуги «Мобильный банк» в соответствии с Тарифами банка.

В соответствии с п. 6.4 Условий, держатель может обратиться с банк по месту ведения счета для изменения способа предоставления отчета в течение срока действия карты.

В соответствии с п. 6.6 Условий, обязанность банка по информированию держателя о совершенных операциях считается исполненной при направлении уведомления о совершенных операциях в соответствии с п. 6.1 и/или п. 6.2 Условий согласованным с держателем способом.

В соответствии с п. 6.3 Условий, держатель обязуется предпринимать все от него зависящие в целях получения информации об операциях, направляемой банком в соответствии с п.п. 6.1 и 6.2 Условий, и соглашается с тем, что указанная информация в любом случае считается полученной в наиболее ранний по времени срок в зависимости от способа информирования: с даты получения держателем отчета, но не позднее 7-го календарного дня с даты отчета; с даты получения держателем смс- сообщения банка, но не позднее 3-х часов с момента отправления смс-сообщения банком (по данным информационной системы банка).

В соответствии с п. 6.5 Условий, банк не несет ответственность за искажение отчета или несанкционированный доступ к нему при передаче по сети Интернет на указанный держателем электронный адрес либо по почте, а также за несвоевременное получение держателем отчета. В случае неполучения отчета по сети Интернет либо по почте держатель должен обратиться в банк. Если держатель уклоняется от получения отчета, банк считает, что клиент был надлежащим образом проинформирован об операциях по карте. 

В соответствии с п. 6.7 Условий, держатель праве обратиться с банк для получения отчета за любой период времени, но не более чем за последние 12 месяцев.

В соответствии с п. 7.16 Условий, сообщения (электронные документы), направленные держателем в банк посредством услуги «Мобильный банк», имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью держателя, оформленных в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, и порождают аналогичные им права и обязанности держателя и банка по настоящему договору. Данные документы в электронной форме могут служить доказательством в суде.

В заявлении на получение кредитной карты ФИО1 указала, что просит направлять отчеты по счету карты по почте по адресу проживания.

В материалы дела банком представлены отчеты по кредитной карте (л.д. 103-181) с указанием обязательной суммы очередного платежа, датой очередного платежа, остатком общей задолженности, размера неустойки, суммы просроченного платежа, детализацией операций по счету карты.

К доводам ответчика, о том, что она не получала указанные отчеты, суд относится критически, поскольку указав в заявлении на получение кредитной карты, что отчеты необходимо направлять по почте по адресу проживания, тем самым она обязалась получать данные отчеты по данному адресу, в случае их не получения была обязана обратиться в банк, и несет ответственность перед собой за их неполучение. 

Кроме того, в заявлении на получение кредитной карты ФИО1 указала, что просит зарегистрировать указанный ею номер мобильного телефона в «Мобильном банке» и подключить полный пакет услуг «Мобильный банк». Согласилась с тем, что банк может присылать на мобильный телефон информацию по указанным в настоящем заявлении банковским картам.

Из приложенной выписки по Мобильному банку, представленной банком, видно, что регулярно ответчику на сотовый телефон, указанный в заявлении на получение кредитной карты, приходило СМС-сообщение с обязательной суммой очередного платежа, датой очередного платежа, остатком общей задолженности, что подтверждается отчетом по кредитной карте (л.д. 80- 102) 

В соответствии с п. 4.1.4 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России держатель карты обязан досрочно погасить по требованию Банка сумму общей задолженности, указанную в соответствующем уведомлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения настоящих условий.

Согласно п. 3.9 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга.

Тарифами Сбербанка России предусмотрено, что неустойка за несвоевременное погашение суммы основного платежа составляет 35,8 % годовых.

В заявлении на получение кредитной карты ФИО1 указала, что с Тарифами банка ознакомлена, согласна и обязуется их выполнять. Уведомлена о том, что Тарифы банка размещены на web-сайте ОАО «Сбербанк России» и в подразделениях ОАО «Сбербанк России». 

Вследствие систематического неисполнения ответчиком принятых на себя обязательств, просрочке по оплате минимального платежа, образовалась задолженность.

17.10.2018 года истцом в адрес ФИО1 в соответствии с п. 5.2.8 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, а также заявления на получение кредитной карты, в котором заемщик просит направлять отчеты по счету карты по почте по адресу проживания: 

<

адрес>, направил уведомление с требованием погасить задолженность, а также досрочно возвратить сумму кредита, проценты за пользование кредитом и уплатить неустойку (л.д. 6, 40 обор.).

Задолженность по счету кредитной карты ответчиком не погашена до настоящего времени. 

Истец обращался к мировому судье судебного участка № 1 Красновишерского судебного района с заявлением о выдаче судебного приказа.

28.02.2019 года судебный приказ № от 11.12.2018 года о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитной карте № в размере 127 880 рублей 06 коп., а также расходов по уплате государственной пошлины в сумме 1 878 рублей 80 коп., определением мирового судьи судебного участка № 1 Чердынского судебного района, исполняющим обязанности мирового судьи судебного участка № 1 Красновишерского судебного района, отменен, в связи с тем, что от ФИО1 поступили возражения (л.д. 34-35).

По состоянию на 04.04.2019 года общая сумма задолженности ответчика перед истцом составила 125 639 рублей 51 коп., из них: просроченный основной долг – 121 561 рубль 80 коп., просроченные проценты – 163 рубля 75 коп., неустойка – 4 077 рублей 71 коп.

На основании решения общего годового собрания акционеров Банка в Едином государственном реестре юридических лиц 04.08.2015 года зарегистрирована новая редакция устава с новым фирменным наименованием Публичное акционерное общество «Сбербанк России», сокращенное наименование ПАО «Сбербанк России».

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что истец вправе требовать досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов. 

Суд, проверив историю расчетов, представленный расчет задолженности и его методику, считает его обоснованным, правильным, соответствующим положениям ст. 810 ГК РФ, начисление процентов производилось истцом правомерно, механизм ответчиком не оспорен.

Доводы ответчика относительно того, что из выписки по срочной ссуде невозможно определить количество дней просрочки, отсутствует расчет процентов, суд находит несостоятельными, поскольку в выписке по срочной ссуде указан механизм расчета, периоды, входящий и исходящий остаток, процентная ставка, проценты за период, даты и размер уплаченных процентов, аналогичным образом приведен расчет по неустойке.

Поскольку заемщик нарушал условия договора о периодичности и размерах подлежащих уплате сумм, кредитор обоснованно, в соответствии с Тарифами начислял пени.

Принимая во внимание то обстоятельство, что между сторонами возникли правоотношения из заключенного между ними договора кредита, по которому заемщик взятые на себя обязательства исполнял ненадлежащим образом, то обращение кредитора в суд за защитой своих нарушенных прав нельзя признать злоупотреблением правом. Тем более, что в случае надлежащего исполнения заемщиком взятых на себя обязательств по возврату суммы займа, у кредитора бы отсутствовала необходимость для такого обращения. С учетом изложенного, к спорным правоотношениям сторон ст. 404 ГК РФ применению не подлежит, так как вина кредитора для уменьшения размера ответственности заемщика не установлена. Из материалов дела следует, что при заключении договора, все его существенные условия сторонами были согласованы, при этом заемщик вступил в договорные отношения без замечаний и оговорок, следовательно, выразил свое согласие с его условиями и обязался их соблюдать.

Повода для снижения размера неустойки судом не установлено, поскольку суд учитывает действительный размер причиненного ущерба, соотношение суммы неустойки и основного долга, длительность неисполнения обязательства, а также обстоятельство того, что доказательств для оценки имущественного положения должника, как и несоразмерности заявленного размера, не представлено, ответчик не принял каких-либо мер, способствовавших исключению либо снижению неустойки. При отсутствии признаков несоразмерности взыскиваемой неустойки последствиям нарушенного обязательства оснований для снижения размера взыскиваемых сумм у суда не имеется, что свидетельствует об очевидном балансе интересов сторон обязательства.

Установив фактические обстоятельства, определяя размер задолженности, суд принимает во внимание расчет, представленный истцом, поскольку он соответствует требованиям ст. ст. 809 - 811 ГК РФ и условиям договора, и взыскивает с ответчика кредитную задолженность.

Поскольку исковые требования удовлетворены в полном объеме, в силу ст. 98 ГПК РФ, п. 13 ч. 1 ст. 333.20 Налогового кодекса РФ расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3712 рублей 79 коп. подлежат взысканию в пользу истца с ответчика пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитной карте: основной долг 121 398 рублей 05 коп., проценты в размере 163 рубля 75 коп., неустойку в размере 4 077 рублей 71 коп., всего 125 639 рублей 51 коп., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 712 рублей 79 коп., всего взыскать 129 352 рубля 30 коп. (сто двадцать девять тысяч триста пятьдесят два рубля 30 коп.).

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Красновишерский районный суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий