Дело № 2-873/2020

24RS0016-01-2020-000464-39

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 сентября 2020 года Железногорский городской суд Красноярского края в составе председательствующей судьи Андриенко И.А., при секретаре судебного заседания Юрковой М.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л :

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее – АО «Банк Русский Стандарт», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В иске указано, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в Банк с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях по обслуживанию кредитов, Графике платежей, кредитный договор, в рамках которого просил открыть ему банковский счет (счет клиента), предоставить кредит путем зачисления суммы кредита на счет клиента. Рассмотрев заявление Клиента ФИО1, Банк открыл ему счет № ......, то есть совершил все действия (акцепт) по принятию оферты Клиента изложенной в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ. Во исполнение обязательств по кредитному договору № ......, Банк перечислил ФИО1 сумму кредита в размере 200 000 руб.. В связи с тем, что ФИО1 не исполнил свои обязательства по полной оплате очередных платежей, ФИО2 потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 197 001,98 руб., направив в его адрес Заключительное требование со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ. Однако требования до настоящего времени ответчиком не исполнены. Определением мирового судьи судебного участка № 89 в Центральном районе г. Красноярска от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по договору кредитования отменен. Ссылаясь на положения ст. ст. 309, 310, 809, 811 ГК, истец просит взыскать с ФИО1 задолженность в размере 170 720,31 руб., в том числе: задолженность по основному долгу в размере 167 420,31 руб., неустойку за пропуск очередного платежа в размере 3 300 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 4 614,41 руб.. 

В судебном заседании представитель истца не присутствовал. О дате, времени и месте судебного заседания АО «Банк Русский Стандарт» был извещен надлежащим образом, представитель истца ФИО3 (полномочия по доверенности) против рассмотрения дела в заочном производстве не возражала, просила дело рассмотреть без участия представителя истца. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, заявил о пропуске истцом срока исковой давности.

В отсутствии препятствий для рассмотрения дела по существу, изучив доводы иска, позицию ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. 

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом. 

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между банком и его клиентами (физическими и юридическими лицами, включая банки) осуществляются на основе договоров/соглашений, заключаемых с учетом требований глав 42, 44, 45 и статей 421, 422 ГК РФ. 

Договором является соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420).

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно ст.ст. 425, 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Окончание срока действия договора не освобождает стороны от ответственности за его нарушение.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

При этом, гражданским законодательством устанавливается принцип возмездности договора (ст. 423 ГК РФ).

Исходя из положений статьи 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), т.е. определенной законом или договором денежной суммой, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (ст. 330 ГК РФ). 

Согласно положениям статьи 432ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п.1). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2). 

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п.1ст. 433 ГК РФ).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между АО "Банк Русский Стандарт" и ответчиком был заключен кредитный договор № ....... 

Во исполнение договорных обязательств, ДД.ММ.ГГГГ банк открыл на имя ФИО1 банковский счет № .......

В рамках заключенного договора № ...... с ФИО1 сумма в размере 200 000 руб. была зачислена на счет № ......, что подтверждается выпиской из лицевого счета клиента.

Кредитным договором № ...... от ДД.ММ.ГГГГ были предусмотрены следующие условия: срок кредита – 1827 дней, процентная ставка 11,99 % годовых, размер ежемесячного платежа – 6 430,00 руб.; размер последнего платежа – 2 106,61 руб.; дата платежа – 26 число каждого месяца с июля 2007 года по июнь 2012 года.

Согласно Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», за пользование Кредитом уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в Заявлении Банк начисляет проценты за пользование Кредитом с даты, следующей за датой предоставления Кредита, по дату возврата Кредита (погашения основного долга), а в случае выставления Клиенту заключительного требования по дату оплаты заключительного требования (п.2.6); плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в графике платежей, равными по сумме платежами. При этом каждый такой платеж указывается Банком в Графе платежей и состоит из участи основного долга, процентов, начисленных за пользование Кредитом (п.4.1.); для осуществления планового погашения задолженности клиент не позднее даты очередного платежа, указанной в Графике Платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств равной сумме такого очередного платежа, указанной в графике платежей (п.4.2.); требование/заключительное требование направляется клиенту по почте либо вручается лично. Неполучение Клиента требования /заключительного требования по почте либор отказ от его получения не освобождает Клиента от обязанности погашать Задолженность и уплачивать проценты Банку начисленные платы за пропуск очередного платежа, а также суммы неустойки, начисляемой в соответствии с Условиями (п.6.4). 

Пунктом 6.1.2 Условий предусмотрена плата за пропуск очередного платежа: впервые - 300 рублей, 2-й раз подряд - 500 рублей, 3-й раз подряд - 1 000 рублей, 4-й раз подряд - 2 000 рублей.

Кроме того, договором предусмотрено право банка начислить подлежащую уплате клиентом неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в заключительном требовании, при нарушении клиентом сроков оплаты заключительного требования.

Поскольку ответчик надлежащим образом не выполнял взятые на себя обязательства, истец ДД.ММ.ГГГГ направил в адрес ответчика заключительное требование об оплате обязательств по договору в полном объеме в срок до ДД.ММ.ГГГГ

В дальнейшем на основании заявления истца мировым судьей судебного участка № 89 в Центральном районе г. Красноярска ДД.ММ.ГГГГ был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № ...... от ДД.ММ.ГГГГ в размере 197 001,98 руб..

В последующем определением мирового судьи судебного участка №89 в Центральном районе г. Красноярска от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по договору кредитования отменен по заявлению ответчика.

В судебном заседании ответчиком ФИО1 было заявлено ходатайство о применении срока исковой давности к заявленным требованиям.

Согласно ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ).

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения (п. 2 ст. 199 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты, неустойку, залог и поручительство.

Предъявление кредитной организацией требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, по смыслу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, является изменением срока действия кредитного договора и возлагает на должника обязанность возвратить всю сумму кредита вместе с причитающимися кредитору процентами досрочно.

АО «Банк Русский Стандарт» ДД.ММ.ГГГГ выставлено Заключительное требование, согласно которому ответчик должен в срок до ДД.ММ.ГГГГ обеспечить наличие на своем счете 197 001,98 руб. для погашения задолженности.

Таким образом, банк, используя право, предоставленное ему ст. 811 Гражданского кодекса РФ, в одностороннем порядке изменил срок исполнения обязательства по возврату суммы кредита, следовательно, срок исковой давности начал течь с ДД.ММ.ГГГГ и последним днем срока явилось (с учетом выходных дней) ДД.ММ.ГГГГ.

С заявлением о выдаче судебного приказа банк обратился ДД.ММ.ГГГГ, (согласно данным определения мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ), а с исковым заявлением (после отмены судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ в суд – ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами срока исковой давности.

При этом сведения, содержащиеся в Выписке из лицевого счета по договору с ответчиком, предоставленной истцом, о том, что ДД.ММ.ГГГГ от ФИО1 поступали денежные средства, на вывод суда о пропуске истцом срока исковой давности не влияют, поскольку сумма в размере 26 281,67 руб. была удержана у ответчика после вынесения судебного приказа в рамках исполнительного производства, что само по себе не свидетельствует о признании ответчиком долга по кредитному договору.

Об исполнении судебного приказа в указанной сумме установлено мировым судьей судебного участка № 89 в Центральном районе г.Красноярска при рассмотрении заявления ФИО1 о повороте исполнения судебного приказа (определение мирового судьи судебного участка № 89 в Центральном районе г.Красноярска ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ по делу № ......). 

Согласно п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При таких обстоятельствах, учитывая, что пропуск срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске, суд приходит к выводу о пропуске банком срока исковой давности, и, соответственно, поскольку о применении такого заявлено ответчиком - о полном отказе банку в удовлетворении исковых требований к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения, то есть с 22 сентября 2020 года, путем подачи жалобы через Железногорский городской суд Красноярского края.

Судья Железногорского городского суда И.А. Андриенко