63RS0038-01-2024-011601-53

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 февраля 2025 года Кировский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Карягиной Е.А.,

при секретаре с/з Гаранине М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1660/2025 по иску АО «ТБанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «ТБанк» обратился в суд с иском к ответчикам в котором указал, что ДД.ММ.ГГГГ года между ответчиками и АО «ТБанк» заключен кредитный договор №№ путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента или заявке клиента в соответствии с условиями кредитования, существующими в Банке. Составными частями заключаемого кредитного договора являются размещаемые на сайте tinkoff.ru Условия комплексного банковского обслуживания, Общие условия кредитования, Тарифы по тарифному плану, а также Индивидуальные условия кредитования и Заявление-Анкета клиента. Кредитный договор заключен на следующих условиях: размер кредита - № рублей (п. 1 Индивидуальных условий договора кредита по ц залог недвижимости; ежемесячный регулярный платеж по кредиту - № рублей (п.6 Индивидуальных условий); срок кредита - № месяцев (п. 2 Индивидуальных условий); проценты за пользование кредитом - №% годовых, а при неучастии заемщика в Программе страховой защиты заемщиков Банка 3.0 в качестве застрахованного лица согласно п. 4 Индивидуальных условий - №% годовых (согласно п. 17 Индивидуальных условий); ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору - неустойка в размере № от размера ключевой ставки Центрального Банка Российское Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения Кредитного договоре от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (согласно п. 12 Индивидуальных условий); обеспечение исполнение обязательств по кредиту - залог недвижимого имущества (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес> 

<

адрес> (кадастровый номе №), согласно условиям договора об ипотеке №№ от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с индивидуальными условиями, условиями договора об ипотеке, банк перечислил денежные средства в размере № рублей на текущий счет ответчика № (в соответствии с заявлением - анкетой клиента). Ответчик 1 получил перечисленные денежные средств на свой текущий счет, что подтверждается выпиской по счету и использовал по своему усмотрению. Таким образом обязательства по предоставлению кредита исполнены банком надлежащим образом и в полном объеме. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, договора об ипотеке ДД.ММ.ГГГГ в адрес регистрации ответчика и залогодателя направлено требование о полном досрочном возврате кредита. Требование не исполнено в добровольном порядке. Согласно прилагаемому расчету взыскиваемых сумм, общая сумма задолженности ответчиков по кредитному договору составляет № копейки, включая: № копейка - сумма основного долга; № копеек - сумма просроченных процентов; № копейки - неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору. Стоимость предмета залога определена в Отчете об оценке №) от ДД.ММ.ГГГГ составленным ООО «Бюро Оценки Бизнеса» равной № рублей. В соответствии с вышеуказанной правовой нормой начальная продажная цена заложенного имущества на публичных торгах должна быть установлена в размере № рублей х № копеек. Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу АО «ТБанк» сумму задолженность по кредитному договору в размере № копейки, включая: № копейка - сумма основного долга; № копеек - сумма просроченных процентов; № копейки - неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору; взыскать с ФИО1 в пользу АО «ТБанк» проценты за пользование кредитом в размере №% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере № копейка, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательства, взыскать с ФИО1 в пользу АО «ТБанк» неустойку за ненадлежащие исполнение обязательств в размере № от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России составила - № % годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере № копеек, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательства; обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО2 - квартиру общей площадью № кв.м., расположенную по адресу: 

<

адрес> (кадастровый №), в счет погашения долга по договору №, путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене № копеек; взыскать с ФИО1 в пользу АО «ТБанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере № рублей, расходы по оплате отчета об оценке №(№) от ДД.ММ.ГГГГ в размере № рублей; взыскать с ФИО2 в пользу АО «ТБанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 20 000 рублей, расходы по оплате отчета по оценке №) от ДД.ММ.ГГГГ в размере № рублей.

Представитель истца АО «ТБанк» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен правильно и своевременно, просил рассмотреть дело без его участия, заявленные требования поддерживает в полном объеме.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, извещены о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суду не сообщили и не просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

Судом вынесено определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно ст. 422 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Пунктом 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании правил, предусмотренных ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитным договорам применяются правила, регулируемые заем, если иное не предусмотрено правилами, регулирующими кредит, и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 432 ГПК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» (переименовано в АО «ТБанк») и ФИО1, ФИО2 был заключен кредитный договор №. Договор заключен на следующих условиях: сумма кредита – № рублей; срок кредита – № месяцев; процентная ставка – № % годовых; обеспечение исполнения – залог недвижимого имущества, расположенного по адресу: 

<

адрес>.

Договор заключен в электронном виде.

В соответствии с индивидуальными условиями, условиями договора об ипотеке, банк перечислил денежные средства в размере № рублей на текущий счет ответчика ФИО1 № (в соответствии с заявлением - анкетой клиента). 

Ответчик ФИО1 получил перечисленные денежные средств на свой текущий счет, что подтверждается выпиской по счету и использовал по своему усмотрению. 

Таким образом обязательства по предоставлению кредита исполнены банком надлежащим образом и в полном объеме.

Однако, ответчики свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов истцу нарушили, начиная с ДД.ММ.ГГГГ года допустили многократные, многодневные нарушения сроков уплаты ежемесячных платежей.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно представленному расчету истца, сумма задолженности по кредитному договору составляет № копейки, включая: № копейка - сумма основного долга; № копеек - сумма просроченных процентов; № копейки - неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.

Как следует из материалов дела, истцом доказано, что ответчики надлежащим образом не исполняли свои обязанности по возврату суммы долга и процентов по нему.

На основании изложенного, суд соглашается с представленными истцом расчетами, поскольку они основаны на требованиях закона и подтверждены надлежащими документами и полагает возможным требования АО «ТБанк» о взыскании задолженности удовлетворить, взыскав задолженность с основного заемщика ФИО1

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, положениями кредитного договора, договора об ипотеке Ответчики обязались возвратить кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом.

Согласно ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий, п. 1.5.6 Договора об ипотеке, предусмотрена ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору - неустойка в виде пеней в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения Кредитного договора от суммы просроченного платежа, составляющего часть ссудной задолженности и начисленных плановых процентов за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно).

В связи с чем, требование истца о взыскании с ФИО1 процентов за пользование кредитом в размере №% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере № копейки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательства, взыскании с ФИО1 неустойки за ненадлежащие исполнение обязательств в размере № от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере № копеек, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательства, подлежат удовлетворению.

В соответствии с кредитным договором, обеспечением исполнения обязательств ответчиков по кредитному договору является залог недвижимого имущества, квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №.

В соответствии с п.п. 1, 4 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). К залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила настоящего Кодекса о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге.

Согласно п. 1 ст. 334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Пунктами 1 и 3 статьи 340 ГК РФ установлено, что стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно пп. 4 п.2 ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В случаях, если имущество, находящееся в залоге, становится предметом еще одного залога в обеспечение других требований (последующий залог), требования последующего залогодержателя удовлетворяются из стоимости этого имущества после требований предшествующих залогодержателей (п. 1 ст. 342 ГК РФ).

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

В силу ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных статьей 54.1 настоящего Федерального закона. Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации; наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

Частью 1 ст. 54.1 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

В соответствии с ч. 5 ст. 54.1 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Ответчиками систематически нарушались сроки внесения платежей по кредитному договору. На декабрь 2024 года по данному кредитному договору заемщики допустили нарушение сроков внесения платежей более трех раз в течении 12 месяцев.

Кроме того, сумма неисполненного заемщиками обязательства составляет более пяти процентов от стоимости предмета ипотеки, определенной в отчете об оценочной стоимости заложенного имущества, что в силу ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства, а размер требований истца - соразмерным стоимости заложенного имущества.

Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика, п. 4 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)».

Согласно отчету об оценке рыночной стоимости недвижимого имущества (квартиры) №) ООО «Бюро оценки бизнеса» рыночная стоимость квартиры по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №, составляет № рублей.

Ответчиками доказательств иной рыночной стоимости предмета залога в нарушение положений ст.56 ГПК РФ суду не представлено.

С учетом изложенного, начальную продажную цену заложенного имущества следует установить равной 80% величины рыночной стоимости объекта оценки, т.е. в размере № копеек.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям.

Согласно ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом понесены расходы за составление отчета об оценке рыночной стоимости недвижимого имущества (квартиры) №) ООО «Бюро оценки бизнеса» рыночная стоимость квартиры по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №, в размере № рублей, которые подлежат взысканию в ответчиков.

Также с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы в размере № в связи с оплатой АО «ТБанк» госпошлины за подачу иска имущественного характера (взыскание задолженности).

С ответчика ФИО2 в пользу истца подлежат взысканию расходы в размере № рублей в связи с оплатой АО «ТБанк» госпошлины за подачу иска неимущественного характера (обращение взыскания).

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «ТБанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца 

<

адрес> (паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ 

<

адрес> 

<

адрес>, КП №) в пользу АО «ТБанк» (ИНН 

<

***>, КПП 771301001, ОГРН 

<

***>, дата регистрации 28.01.1994 года) задолженность по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере № копейки, включая: № копейка - сумма основного долга; № копеек - сумма просроченных процентов; № копейки - неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, расходы по оценке в размере № рублей, расходы по оплате госпошлины в размере № рублей, а всего взыскать № копейки.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца 

<

адрес> (паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ 

<

адрес> 

<

адрес>, КП №) в пользу АО «ТБанк» (ИНН 

<

***>, КПП 771301001, ОГРН 

<

***>, дата регистрации 28.01.1994 года) проценты за пользование кредитом в размере №% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере № копейка, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательства.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца 

<

адрес> (паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ 

<

адрес> 

<

адрес>, КП №) в пользу АО «ТБанк» (ИНН 

<

***>, КПП 771301001, ОГРН 

<

***>, дата регистрации ДД.ММ.ГГГГ) неустойку за ненадлежащие исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере № копеек, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательства.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, принадлежащую на праве собственности ФИО2, расположенную по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №, путем продажи с публичных торгов, установив ее начальную продажную стоимость в размере № копеек.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес> (паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ 

<

адрес>, КП №) в пользу АО «ТБанк» (ИНН 

<

***>, КПП 771301001, ОГРН 

<

***>, дата регистрации 28.01.1994 года) расходы по оценке в размере № рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере № рублей, а всего взыскать № рублей.

Ответчики вправе подать в Кировский районный суд г. Самары заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение составлено 20.02.2025 года.

Председательствующий: Е.А. Карягина