№

№ 2-1140/2024

Решение

Именем Российской Федерации

30 мая 2024 года г. Оренбург

Промышленный районный суд города Оренбурга в составе:

председательствующего судьи М.Е. Манушиной,

при секретаре судебного заседания Е.В.Вырлееве-Балаеве,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 , АО «Русский Стандарт Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования, 

установил:

АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к наследственному имуществу Г., указав, что с ним был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты № на сумму 248000 рублей. Клиенту был открыт счет №, на который были зачислены денежные средства. Клиент обязался своевременно погашать задолженность, осуществлять возврат кредита банку и уплачивать проценты, комиссии и иные платы. Однако, клиентом платежи вносились несвоевременно, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ банк выставил заключительное требование со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ на сумму 287747 рублей 78 копеек. Сумма задолженности оплачена не была. В настоящее время задолженность по договору составляет 287749 рублей 84 копейки, из которых: сумма основного долга – 240381 рубль 91 копейка; проценты – 29821 рубль 01 копейка; неустойка за пропуск платежей – 17546 рублей 92 копейки. Г. умер, открыто наследственное дело №.

Истец просит взыскать с наследников имущества Г. сумму задолженности в указанном размере, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6077 рублей 50 копеек.

В ходе рассмотрения дела к участию в нем в качестве ответчиков привлечены наследник ФИО1 и страховая компания заемщика АО «Русский Стандарт Страхование».

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В исковом заявлении содержится просьба истца о рассмотрении дела в отсутствие представителя. 

Также представлено письменное ходатайство ответчика ФИО1 о рассмотрении дела в её отсутствие. 

В письменных возражениях страховой компании также содержится просьба представителя о рассмотрении дела в его отсутствие. Представитель страховщика указал, что ДД.ММ.ГГГГ с Г. заключен договор страхования на условиях Правил страхования жизни и здоровья физических лиц от ДД.ММ.ГГГГ. Сторонами был согласован перечень событий, с наступлением которых у страховщика возникает обязанность по перечислению страховой выплаты, а также список исключений из страхового покрытия, при наступлении которых выплата страхового возмещения не производится. Выгодоприобретателями по договору страхования являются наследники застрахованного лица, а не банк. Однако до настоящего времени обращений с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового события от наследников Г. не поступало, соответственно, страховая выплата не производилась. Также полагает, что страховая компания не является надлежащим ответчиком по дела, поскольку не является стороной кредитного договора. 

Руководствуясь ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

По правилам ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признаётся заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определённая форма. Если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключённым после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу ст.435 ГК РФ офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определённо и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Часть 1 ст. 438 ГК РФ предусматривает, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон (ч. 2 ст. 438 ГК РФ).

Согласно ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст.820 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Г. обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним кредитного договора на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт»,», в рамках которого Клиент просил открыть ему банковский счет, предоставить ему кредит в сумме 248000 рублей, на неопределенный срок. Кредит предоставляется на срок 1826 дней, если иной срок не будет согласован сторонами в соглашении об изменении Индивидуальных условий. Процентная ставка – 18,9% годовых.

Согласно договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ, жизнь и здоровье Г. были застрахованы в АО «Русский Стандарт Страхование» на основании устного заявления страхователя на условиях Правил страхования жизни и здоровья физических лиц от ДД.ММ.ГГГГ. При этом пунктом 7 договора предусмотрено, что выгодоприобретателем определяется в соответствии с п. 2 ст. 934 ГК РФ.

В силу ч. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Из выписки по лицевому счету и информации о движении денежных средств по договору № следует, что денежные средства в сумме 248 000 рублей были зачислены на счет Г. ДД.ММ.ГГГГ. 

Таким образом, сторонами заключен смешанный договор, содержащий условия, в том числе, договора банковского счета и кредитного договора. Обязательства кредитора истцом выполнены в полном объеме.

По выписке из лицевого счета, открытого на имя заемщика Г. по договору следует, что заемщик пользовался предоставленными ему по банковской карте кредитными средствами, погашения задолженности производил до ДД.ММ.ГГГГ.

Банком выставлен заключительный счет-выписка, согласно которому, Г. предложено в срок до ДД.ММ.ГГГГ оплатить сумму задолженности в размере 287747 рублей 78 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ Г. умер, что подтверждается свидетельством о смерти II-РА № от ДД.ММ.ГГГГ. 

В соответствии со ст.1110 ГК РФ при наследовании имущество, умершего переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и то же момент, если из правил настоящего не следует иное.

В состав наследства входят не только вещи и иное имущество, но и имущественные права и обязанности, принадлежащие наследодателю на момент смерти. Наследство открывается со смертью гражданина (ч.1 ст.1112, ст.1113 ГК РФ).

В силу статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Верховным Судом Российской Федерации в п.58 Постановления Пленума от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, непрекращающиеся смертью должника (ст.418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В соответствии с п.60 Постановления Пленума ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (п. 61 указанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации).

Из наследственного дела №, заведенного после смерти Г. следует, что с заявлением о принятии наследства обратилась ФИО1

Наследственное имущество состоит из 1/2 доли в праве на жилой дом, находящийся по адресу: 

<

адрес>.

Решением 

<

адрес> суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 признана банкротом с открытием в отношении нее процедуры реализации имущества сроком на шесть месяцев, утвержден финансовый управляющий. В решении указано, что должник признает наличие у нее обязательств, срок исполнения по которым наступил перед, в том числе, АО «Банк Русский Стандарт» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Определением 

<

адрес> суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ завершена процедура реализации имущества ФИО1, должник освобождена от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе кредиторов, не заявленных при введении реализации имущества должника. 

На основании п.3 ст.213.28 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) после завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина.

Исходя из изложенного, ФИО1 как правопреемник заемщика по кредитному договору освобождена от исполнения требований кредитора, в связи с чем, требования истца о взыскании с неё задолженности по кредитному договору удовлетворению не подлежат.

Как указано выше, выгодоприобретателем по договору страхования жизни и здоровья заемщика Г. на случай его смерти является его наследник, т.е. ФИО1. Соответственно, поскольку ФИО1 освобождена от исполнения требований кредитора, постольку со страховщика сумма страхового возмещения не может быть взыскана в пользу банка независимо от того – является ли смерть заемщика страховым случаем.

Учитывая, что суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, судебные расходы истца не подлежат возмещению ответчиками (ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ). 

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

решил:

отказать в удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 , АО «Русский Стандарт Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Промышленный районный суд г. Оренбурга в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированный текс решения составлен 11.06.2024.

Судья М.Е. Манушина