Дело № 2-748/2023

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 июля 2023 года пос. Кавказский, КЧР

Прикубанский районный суд Карачаево-Черкесской Республики в составе: председательствующего – судьи А.К. Абазалиева, при секретаре судебного заседания Шунгаровой А.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании в расположении Прикубанского районного суда Карачаево-Черкесской Республики гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 ФИО 5 о досрочном взыскании задолженности, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на предмет залога (ипотеки), 

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском к ФИО1 ФИО 7., в котором просит: взыскать досрочно в пользу ПАО «Сбербанк России» с ответчика задолженность по кредитному договору № от дата в сумме 4266261 рублей 84 копеек, которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу в размере 3992214 рублей 83 копеек, задолженности просроченным процентам в размере 274047 рублей 01 копейки; расторгнуть кредитный договор № от дата , заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 ФИО 6.; обратить взыскание в пользу ПАО «Сбербанк России» на имущество ФИО1 ФИО 8., являющееся предметом ипотеки в силу закона, а именно на: дом, общей площадью 73,1 кв.м., назначение: жилое, расположенный по адресу: Адрес , кадастровый №; земельный участок, общей площадью 600 кв.м., категория земель: земли населенных пунктов, расположенный по адресу: Адрес , кадастровый №; установив начальную продажную цену заложенного имущества равной 80 % рыночной стоимости имущества в размере 2326400 рублей, определив способ реализации имущества путем продажи с публичных торгов; взыскать в пользу ПАО «Сбербанк России» с ответчика расходы за проведение досудебной оценочной экспертизы объекта недвижимости в размере 2400 рублей.

Исковое заявление обосновано тем, что ПАО "Сбербанк России" на основании кредитного договора № от дата , предоставило ФИО 1 кредит «Приобретение готового жилья» в сумме 40100000 рублей на приобретение объекта недвижимости: дома и земельного участка, находящихся по адресу: Адрес дома, общей площадью 73,1 кв.м., назначение – жилое, с кадастровым номером: №; земельного участка, общей площадью 600 кв.м., категория земель: земли населенных пунктов, с кадастровым номером: №. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, предоставив заемщику денежные средства, предусмотренные условиями кредитного договора. Заемщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом. В нарушение условий кредитного договора заемщиком ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производятся. По состоянию на дата , задолженность заемщика по кредитному договору составляет 4266261 рублей 84 копеек, которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу в размере 3992214 рублей 83 копеек, задолженности просроченным процентам в размере 274047 рублей 01 копейки. В соответствии с отчетом об оценке стоимость залогового объекта недвижимости составляет 2908000 рублей. Таким образом, в соответствии пп.4 п.2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от дата №102-ФЗ начальная продажная цена заложенного имущества, равная 80% рыночной стоимости имущества, составляет 2326400 рублей. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить Банку сумму кредита, данное требование до настоящего момента не выполнено. 

В судебное заседание истец ПАО Сбербанк, извещенный о времени и месте судебного заседания, явку своего представителя не обеспечил, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 ФИО 9., извещенная о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явилась, сведений о причинах своей неявки не сообщила, о рассмотрении дела в ее отсутствие не просила.

Основываясь на вышеуказанных обстоятельствах, в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ, ч. 1 ст. 233 ГПК РФ, суд рассмотрел гражданское дело в порядке заочного производства, в отсутствие представителя истца и ответчика.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Ч. 1 ст. 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из норм ч. 1 ст. 809 ГК РФ следует, что займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. ст. 56 и 57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Как следует из исследованных в судебном заседании доказательств, дата , между ПАО «Сбербанк России» (кредитор) и ФИО1 ФИО 10. (заемщик) заключен кредитный договор №.

Условиями кредитного договора предусмотрено, что ПАО «Сбербанк России» предоставляет ФИО1 ФИО 11. кредит «Приобретение готового жилья» в сумме 4010000 рублей, под 11,80 % годовых, на срок 204 месяца с даты фактического предоставления кредита. Целью использования заемщиком кредита является приобретение объекта недвижимости: жилого дома, общей площадью 73,1 кв.м., назначение: жилое, расположенного по адресу: Адрес , кадастровый №; земельного участка, общей площадью 600 кв.м., категория земель: земли населенных пунктов, расположенного по адресу: Адрес , кадастровый №. 

Банк исполнил надлежаще свои обязательства по кредитному договору, сумма кредита в установленный кредитным договором срок, дата , была перечислена ПАО Сбербанк заемщику ФИО1 ФИО 12., что подтверждается выпиской по счету.

Ответчиком ФИО1 ФИО 13. обязательства по погашению суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом исполнялись ненадлежащим образом. 

Из представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору № следует, что по состоянию на дата задолженность ФИО1 ФИО 14. составила 4266261 рублей 84 копейки, которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу в размере 3992214 рублей 83 копеек, задолженности просроченным процентам в размере 274047 рублей 01 копейки.

Ответчиком доводы истца о наличии и размере задолженности не опровергнуты, доказательств, опровергающих расчет задолженности, представленный истцом, не представлено. Проверяя расчет задолженности, представленный истцом, суд не находит в нем ошибок и противоречий, полагает его обоснованным и арифметически верным.

Суд полагает, что ответчик, являющийся заемщиком по кредитному договору № от дата , ненадлежащим образом исполняет обязанности, предусмотренные вышеуказанным кредитным договором и ст.ст. 322, 809, 810, 819 ГК РФ, об уплате суммы займа и процентов на нее, а значит, исковые требования о взыскании с нее в пользу истца задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в полном объеме.

Кредит согласно условиям кредитного договора предоставлен ответчику для оплаты по договору купли-продажи от дата на приобретение объекта недвижимости: жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: Адрес . В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет кредитору залог (ипотеку) объектов недвижимости: жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: Адрес 

Как следует из выписок из ЕГРН, объекты недвижимости: жилой дом, общей площадью 73,1 кв.м., с кадастровым номером: №, расположенный по адресу: КЧР, Адрес , а.Псыж, Адрес , и земельный участок, площадью 600+/-9 кв.м., категория земель: земли населенных пунктов, с кадастровым номером № расположенный по адресу: КЧР, Адрес , а.Псыж, Адрес , принадлежат на праве собственности ответчику ФИО 1, дата регистрации права собственности: дата .

В выписках из ЕГРН на жилой дом и земельный участок в разделе ограничение прав содержатся сведения о регистрации ипотеки в пользу ПАО «Сбербанк России» дата , сроком действия с дата 204 месяца. 

В соответствии с ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ст. 337 ГК РФ залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно пункту 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с пунктом 1 статьи 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Пункт 1 статьи 350 ГК РФ предусматривает, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами 2 и 3 пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В силу пункт 3 статьи 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от дата №102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее - Закон об ипотеке) по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом (пункт 1).

К залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное (п. 2).

Пункт 1 ст. 2 Закона об ипотеке предусматривает, что ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В пункте 1 ст. 5 названного закона указано, что по договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в п. 1 ст. 130 ГК РФ, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат.

В соответствии с п. 1 ст. 50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 Закона об ипотеке требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с Законом об ипотеке, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных названным Федеральным законом.

Вопросы, разрешаемые судом при рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество, определены статьей 54 Закона об ипотеке.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 ст. 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Как следует из представленных доказательств, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более 12 месяцев, сумма неисполненного обязательства составляет более половины от размера стоимости заложенного имущества. Суд не усматривает явной несоразмерности заявленных истцом требований и стоимости заложенного имущества.

Основываясь на вышеуказанных обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению.

Исходя из приведенных норм материального права, регулирующих спорные правоотношения, начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке. 

Изложенное согласуется и с положениями статьи 348 ГК РФ, согласно которой при обращении взыскания на заложенное имущество, суд должен установить соразмерность требований залогодержателя стоимости заложенного имущества.

Согласно отчету об оценке № от дата , рыночная стоимость предмета залога составляет 2908000 рублей, в том числе: 2056000 рублей - стоимость жилого дома, 852000 рублей – стоимость земельного участка. 

Доказательств иной стоимости предмета залога, суду представлено не было.

Учитывая, что требования ПАО «Сбербанк России» по кредитному договору соразмерны стоимости заложенного имущества, суд устанавливает начальную продажную цену залогового имущества в размере 2326400 рублей, в том числе,: 681600 - стоимость земельного участка; 1644800 – стоимость жилого дома. 

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. 

Согласно ст. 452 ГК РФ, соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд, только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок. 

В связи с нарушением заемщиком ФИО1 ФИО 15. своих обязательств по возврату суммы выданного кредита и уплате начисленных процентов, истец обратился к ней с требованием погасить образовавшуюся задолженность, указав о намерении расторгнуть договор в случае неисполнения своих обязательств по кредитному договору, что свидетельствует о соблюдении кредитором досудебного порядка урегулирования спора, предусмотренного ст. 452 ГК РФ.

Суд, принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, приходит к выводу о том, что допущенные заемщиком нарушения условий кредитного договора является существенными, что является основанием для расторжения кредитного договора и возникновения у кредитора ПАО Сбербанк права требования с ответчика досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, исковые требования ПАО Сбербанк подлежат удовлетворению. 

В связи с удовлетворением исковых требований ПАО «Сбербанк России» в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, расходы по оплате государственной пошлины, понесенные истцом при подаче иска в суд подлежат взысканию в его пользу с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 ФИО 16 о досрочном взыскании задолженности, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на предмет залога (ипотеки), удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от дата , заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1 ФИО 17

Взыскать с ФИО1 ФИО 18 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от дата в сумме 4266261 рублей 84 копеек, которая состоит: из просроченной задолженности по основному долгу в размере 3992214 рублей 83 копеек, задолженности по просроченным процентам в размере 274047 рублей 01 копеек.

Обратить взыскание в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» на имущество ФИО1 ФИО 19, являющееся предметом ипотеки в силу закона, а именно на: жилой дом, общей площадью 73,1 кв.м., назначение: жилое, расположенный по адресу: Адрес , кадастровый №; земельный участок, общей площадью 600 кв.м., категория земель: земли населенных пунктов, расположенный по адресу: Адрес , кадастровый №; установив начальную продажную цену заложенного имущества равной 80 % рыночной стоимости имущества в размере 2326400 рублей, определив способ реализации имущества - путем продажи с публичных торгов.

Взыскать с ФИО1 ФИО 20 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» расходы истца по оплате государственной пошлины в размере 35531 рублей 31 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Карачаево-Черкесской Республики через Прикубанский районный суд Карачаево-Черкесской Республики в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение в окончательном виде составлено 10 июля 2023 года.

Судья подпись А.К. Абазалиев

Копия верна:

Судья А.К. Абазалиев