УИД 02RS0001-01-2020-002807-78 Дело № 2-1265/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 июля 2020 года г. Горно-Алтайск 

Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай в составе: 

председательствующего Сумачакова И.Н.,

при секретаре Яндиковой Н.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Банку «СИБЭС» (АО) в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о возложении обязанности изменить кредитную историю и взыскании убытков,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Банку «СИБЭС» (АО) в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о возложении обязанности изменить кредитную историю путем направления в ЗАО «Объединенное кредитное бюро» достоверных сведений об отсутствии у ФИО1 задолженности по договору о потребительском кредитовании № от 03 октября 2016 г., взыскании убытков в размере 580 рублей за получение отчета бюро кредитных историй. Исковые требования мотивированы тем, что 03.10.2016 г. между ФИО1 и Банком «СИБЭС» (АО) был заключен договор о потребительском кредитовании №, который был погашен в полном объеме, задолженность по кредитному договору отсутствует. 12.08.2019 г. ФИО1 обратилась в Горно-Алтайский офис ПАО «Сбербанк России» для получения кредита. Однако ей было отказано по причине плохой кредитной истории из-за наличия просроченной задолженности. Для ознакомления со своей кредитной историей истец была вынуждена оплатить 580 рублей, через сервис «Сбербанк онлайн» получить доступ к своей кредитной истории. Из кредитной истории ей стало известно о наличии задолженности перед банком «СИБЭС», долг передан банку ООО МКК «ГКА». Согласно разъяснениям ООО «МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство» у Банка «СИБЭС» Банком России отозвана лицензия на осуществление банковских операций, также банк признан банкротом и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». 27.04.2017 г. между Банком «СИБЭС» (АО) к ООО «МФК «Горно-Алтайское кредитное агентство» был заключен договор уступки прав требований (цессии), который определением Арбитражного суда Омской области от 17.01.2018 г. был признан недействительным. Согласно уведомлению Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» у ФИО1 по кредитному договору № от 03.10.2016 г. имеется задолженность на общую сумму 89 494 рубля 54 копейки. Истец добросовестно исполняла свои кредитные обязательства. Банк «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего направил к бюро кредитных историй информацию о задолженности ФИО1, которая не соответствует действительности, чем создал отрицательную кредитную историю для истца. Размещение недостоверной информации в бюро кредитных истории ответчиком нарушены права потребителя финансовых услуг.

Определением суда от 23 июня 2020 г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено ЗАО «Объединенное кредитное бюро».

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала и просила их удовлетворить.

Представитель ответчика Банка «СИБЭС» (АО) в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», представители третьих лиц ООО «МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство», ЗАО «Объединенное кредитное бюро» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Представитель третьего лица ООО «МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство» просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Изучив материалы дела, выслушав истца, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Из материалов дела следует, что 03.10.2016 г. между Банком «СИБЭС» (АО) (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен договор о потребительском кредитовании №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 65 776 рублей 76 копеек сроком на 18 месяцев, срок возврата кредита 29.03.2018 г. под 73,24% годовых, начиная с даты предоставления кредита по 31.10.2016 г., с 01.11.2016 г. по 29.03.2018 г. процентная ставка составляет 18%. Все суммы и даты платежей по договору указаны в графике платежей, который является неотъемлемой частью настоящего договора (пункты 1, 2, 4, 6). 

Согласно п. 8 договора исполнение обязательств по договору может осуществляться как в наличном, так и безналичном порядке. Реквизиты для исполнения обязательств по договору в безналичном порядке, адреса касс приема наличных платежей кредитора, а также адреса касс банковского платежного агента указаны в Приложении № к договору.

В Приложения № к договору о потребительском кредитовании № от 03.10.2016 г. банковским платежным агентом Банка «СИБЭС» (АО) указан ООО МФО «Горно-Алтайское кредитное агентство». 

Пунктом 18 договора предусмотрено, что денежные средства не позднее 10 рабочих дней с момента подписания договора, но после оформления поручительства, кредитор перечисляет сумму кредита на банковский счет заемщика с назначение платежа «Предоставление кредита по договору о потребительском кредитовании № от 03.10.2016 г. Без НДС».

Кроме того, кредитный договор № от 03.10.2016 г. содержит условие о распоряжении заемщика по банковскому счету, согласно которому сумма 65 776 рублей 76 копеек подлежит направлению ООО МФО «НИК», назначение платежа «перечисление денежных средств по распоряжению ФИО1 по договору № в ООО МФО «НИК» по договору №) Без НДС». Остаток денежных средств, после исполнения обязательств по кредитному договору в полном объеме, подлежит перечислению на счет ФИО1 

Как установлено судом, ООО «Горно-Алтайское кредитное агентство» является банковским платежным агентом банка «СИБЭС» (АО) на основании соглашения о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом № от 29.11.2013 г.

По условиям графика платежей по договору о потребительском кредитовании (приложение №) ФИО1 в период с 31.10.2016 г. по 29.03.2018 г. должна внести 18 платежей. Полная стоимость кредита 78 534 рубля 67 копеек.

Согласно справке ООО МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство» от 30.06.2020 г. ФИО1 в счет исполнения обязательств по договору о потребительском кредитовании № от 03.10.2016 г. внесены следующие платежи: 13.10.2016 г., 28.11.2016 г., 28.12.2016 г., 27.01.2017 г., 28.03.2017 г., 27.04.2017 г. по 4 364 рубля, 28.02.2017 г., 30.05.2017 г., 28.07.2017 г., 28.09.2017 г., 27.10.2017 г. по 4 400 рублей, 26.07.2017 г. 4 300 рублей, 28.08.2017 г. 4 365 рублей, 30.11.2017 г. 4 313 рублей 73 копейки, 12.01.2018 г. 4411 рублей 76 копеек, 19.01.2018 г. 4 999 рублей 99 копеек, 02.03.2018 г. 7 732 рубля 43 копейки.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Таким образом, ФИО1 обязательства перед Банком «СИБЭС» (АО) по договору о потребительском кредитовании № от 03.10.2016 г. исполнялись надлежащим образом и в полном объеме. Платежи вносились ежемесячно, за исключение платежа 29.12.2017, в январе 2018 г. платеж внесен два раза 12.01.2018 г., 19.01.2018 г., в марте 2018 г. в большем размере, чем это предусмотрено договором и графиком платежей. Задолженность по кредиту погашена досрочно 02.03.2018 г. Как установлено судом, ежемесячные платежи вносились истцом в кассу ООО «Горно-Алтайское кредитное агентство», являющегося банковским платежным агентом Банка «СИБЭС» (АО). 

Как объяснила в судебном заседании ФИО1, для полного погашения кредита она пришла в ООО МК «Горно-Алтайское кредитное агентство», где ей сказали, что для полного погашения кредита необходимо оплатить 7 732,43 рубля. 02 марта 2018 года она оплатила 7 732,43 рубля и тем самым полностью исполнила свои обязательства по договору о потребительском кредитовании № от 03.10.2016 г.

Действительно, в материалах дела имеется справка ООО МК «Горно-Алтайское кредитное агентство» от 30.06.2020 г. об отсутствии у ФИО1 задолженности по договору потребительского кредитования № от 03.10.2016 г.

Информация, содержащаяся в бюро кредитных историй о том, что у ФИО1 имеется просроченная задолженность по договору о потребительском кредитовании № от 03.10.2016 г., не соответствует фактическим обстоятельствам дела. 

Довод ответчика о том, что банковский агент Банка СИБЭС (АО) ООО «МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство» не имел право принимать платежи в счет исполнения ФИО1 условий договора о потребительском кредитовании № от 03.10.2016 г., а ФИО1, действуя разумно и обоснованно, должна была исполнять обязанности по договору именно перед Банком СИБЭС (АО), а не перед ООО «МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство», является несостоятельным, поскольку ответчиком денежные средства вносились в кассу ООО «МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство» в соответствии с условиями кредитного договора (пункты 8, 8.1), которые в установленном порядке не изменены и недействительными не признаны. 

27 апреля 2017 года между банком «СИБЭС» (АО) (цедент) и ООО МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство» (цессионарий) заключен договор цессии (уступки права требования) № б/н, по условиям которого цедент передает, а цессионарий принимает права требования к физическим лицам, возникшие на основании договоров займа и/или договоров о потребительском кредитовании, принадлежащие цеденту на дату заключения настоящего договора (пункт 1.1).

После заключения данного договора цессии ООО МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство», получив от ФИО1 ежемесячные платежи по договору о потребительском кредитовании № от 03.10.2016 г. после 27 апреля 2017 года, не перечислило их Банку «СИБЭС» (АО), тогда как все другие ежемесячные платежи, поступившие от истца до 27 апреля 2017 года были перечислены ООО «МК «Горно-Алтайское кредитное агентство» Банку «СИБЭС» (АО) по соглашению о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом № от 29.11.2013 г.

Решением Арбитражного суда Омской области от 15 июня 2017 года банк «СИБЭС» (АО) признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыта процедура конкурсного производства, функции конкурсного управляющего банком возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». 

Определением Арбитражного суда Омской области от 17 января 2018 года признан недействительной сделкой договор цессии (уступки права требования) от 27.04.2017 г., заключенный между Банком «СИБЭС» (АО) и ООО «МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство». 

Судом установлено, что Банком «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» направлена в ЗАО «Объединенное кредитное бюро» информация о задолженности истца по договору о потребительском кредитовании № от 03.10.2016 г. 

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг. 

По общему правилу, установленному ч. 3.1 ст. 5 Федерального закона от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях», источники формирования кредитной истории – кредитные организации, микрофинансовые организации и кредитные кооперативы обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков, поручителей, принципалов хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление, в том числе о сумме задолженности по договору займа (кредита) на дату последнего платежа (подп. «е» п. 2 ч. 3 ст. 4 Федерального закона «О кредитных историях»).

Согласно ч. 4.1 ст. 8 Федерального закона от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» источник формирования кредитной истории обязан в течение 14 дней со дня получения запроса бюро кредитных историй, а в случае наличия у субъекта кредитной истории обоснованных причин для получения такой информации в более короткий срок - в срок, указанный бюро кредитных историй, представить в письменной форме в бюро кредитных историй информацию, подтверждающую достоверность ранее переданных сведений или правомерность запроса кредитного отчета, оспариваемые субъектом кредитных историй, либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части, направив соответствующие достоверные сведения или просьбу об удалении неправомерного запроса в бюро кредитных историй.

Поскольку ФИО1 кредитные обязательства исполняла своевременно и в полном объеме, задолженности по договору о потребительском кредитовании № от 03.10.2016 г. не имеет, то направление Банком «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в ЗАО «Объединенное кредитное бюро» сведений о такой задолженности нельзя считать правомерным, поскольку не перечисление ООО «МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство» платежей истца после 27 апреля 2017 года по кредиту Банку «СИБЭС» (АО) в рамках соглашения о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом № от 29.11.2013 г. или в связи с заключением договора цессии (уступки права требования) № б/н от 27 апреля 2017 года, а также после направления в адрес ООО «МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство» уведомления о прекращении исполнения договора цессии и последующее признание арбитражным судом данного договора недействительным по иску конкурсного управляющего, свидетельствует о спорных отношениях между данными хозяйствующими субъектами, к которым ФИО1 не имеет отношения. 

В этой связи данные спорные отношения между Банком «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» и ООО «МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство» не должны привести к нарушению прав и законных интересов ФИО1 как экономически слабой стороны в кредитном правоотношении, надлежащим образом исполнявшему обязательства по договору о потребительском кредитовании № от 03.10.2016 г.

Признание Арбитражным судом Омской области недействительной сделкой договор цессии (уступки права требования) от 27.04.2017 г. не влечет для ФИО1 какие-либо правовые последствия, а потому данный факт по настоящему делу не имеет правового значения. В рамках рассматриваемого спора, признание арбитражным судом данной сделки недействительной влечет правовые последствия для ООО «МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство» в той части, что оно будет обязано перечислить Банку «СИБЭС» (АО) ежемесячные кредитные платежи после 27 апреля 2017 года, поступившие от истца. 

При таких обстоятельствах Банк «СИБЭС» (АО) как источник формирования кредитной истории должен направить в ЗАО «Объединенное кредитное бюро» достоверные сведения об отсутствии у ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 03.10.2016 г.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. По убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы, при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В связи с необходимостью восстановления нарушенного права истцом понесены убытки в виде оплаты стоимости отчета бюро кредитных историй в размере 580 рублей, согласно платежному документу № от 02.03.2020 г., указанная сумма убытков подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика в бюджет МО «Город Горно-Алтайск» подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 700 рублей, поскольку истец как потребитель был освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче в суд настоящего иска. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Банку «СИБЭС» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о возложении обязанности изменить кредитную историю и взыскании убытков удовлетворить частично.

Обязать Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» изменить кредитную историю ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес>, по договору о потребительском кредитовании № от 03.10.2016 г. путем направления в ЗАО «Объединенное кредитное бюро» достоверных сведений об отсутствии у ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес>, задолженности по договору о потребительском кредитовании № от 03.10.2016 г.

Взыскать с Банка «СИБЭС» (АО) в пользу ФИО1 убытки в размере 580 рублей. 

Взыскать с Банка «СИБЭС» (АО) в доход муниципального бюджета муниципального образования «Город Горно-Алтайск» государственную пошлину в размере 700 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Алтай в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай.

Судья И.Н. Сумачаков

Решение в окончательной форме изготовлено 21 июля 2020 года