гр.дело № 2-159/2019

УИД 19RS0007-01-2019-000224-84

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Боград Боградского района Республики Хакасия 13 июня 2019 года

Боградский районный суд Республики Хакасия в составе

председательствующего судьи – Пискулина В.Ю., 

при секретаре – Петроченко А.В.,

с участием: ответчика – ФИО1, 

представителя ответчика – ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее по тексту – ПАО КБ «Восточный», Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором просит взыскать с ФИО1 в пользу Банка задолженность по договору (номер) от (дата) в размере 171 851 рубль 15 копеек, а также расходы Банка в сумме уплаченной государственной пошлины в размере 4 637 рублей 02 копейки. 

Исковое заявление мотивировано тем, что (дата) между Банком и ФИО1 был заключен договор кредитования (номер), согласно которому ФИО1 были предоставлены денежные средства в размере (сумма) сроком до востребования, при этом ФИО1 обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий, которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемой в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору. Указывает, что Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставил заемщику кредит. Однако ответчик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности. По состоянию на 03 апреля 2019 года задолженность ответчика по договору составляет (сумма), из которой (сумма) задолженность по основному долгу, (сумма) задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. Указывает, что Банк ежемесячно уведомлял заемщика о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. 

В письменных возражениях на исковое заявление ответчик ФИО1 высказал несогласие с исковыми требованиями, просил отказать в их удовлетворении частично. Указывает, что в период с 18 января 2013 года по 12 мая 2016 года он выполнял свои обязательства, оплачивал ежемесячно суммы, которые приходили в СМС-сообщениях, которые каждый раз увеличивались.

В письменном отзыве на возражения ответчика истец ПАО КБ «Восточный» в лице представителя ФИО3 дополнительно указал, что по кредитным картам расчет основного долга производится за весь период кредитования. Первоначальная сумма в расчете – это сумма, которую ответчик выплатил бы за весь срок кредитования, и от неё вычитаются ежемесячные поступления, изначально лимит карты составлял (сумма). По данному кредитному договору за весь период пользования кредитной картой ответчик снял сумму в размере (сумма). Указывает, что по кредитным картам имеется возобновляемый кредитный лимит, ответчик, внося ежемесячные платежи, погашает часть основного долга, которая идет на возобновление лимита и данная сумма доступна в пользовании. Ответчик вправе снова пользоваться доступной суммой, в результате чего остаток основного долга рассчитывается путем вычета из общей потраченной суммы по кредитной карте вносимых сумм, распределяющихся на погашение основного долга. 

Истец ПАО КБ «Восточный» надлежащим образом извещено о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направило, в адресованном суду заявлении представитель по доверенности ФИО3 просит рассмотреть дело в отсутствие их представителя. Суд в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца. 

В судебном заседании ответчик ФИО1, его представитель ФИО2, действующая на основании ч. 6 ст. 53 ГПК РФ, с исковыми требованиями частично согласились, указав, что ответчик платил в течение трех лет, однако, поскольку задолженность не уменьшалась, он перестал вносить ежемесячные платежи в счет погашения задолженности. Просили установить размер удержаний из доходов должника 25 процентов. 

Суд, выслушав возражения ответчика, его представителя, изучив материалы дела, оценив в совокупности собранные по делу доказательства, приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на день заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные Гражданским кодексом РФ для отношений по договору займа (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ (в редакции, действующей на день заключения кредитного договора) если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В силу требований ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Как следует из материалов дела, (дата) ФИО1 обратился к ОАО КБ «Восточный» с заявление на заключение соглашения о кредитовании счета (номер), в котором предлагал заключить с ним указанное соглашение на условиях, изложенных в разделе «Данные о кредитовании счета (ТБС)», в случае согласия Банка на заключение соглашения о кредитования счета, просил Банк произвести акцепт сделанной в заявлении оферты путем совершения действий по открытию ему текущего банковского счета (ТБС), валюта счета – рубль РФ, установлению ему лимита кредитования и осуществлению кредитования ТБС в рамках установленного лимита, выдаче ему неперсонифицированной кредитной карты (л.д. 6). 

В разделе «Данные о кредитовании счета (ТБС)» указаны следующие условия заключаемого соглашения: вид кредита – Кредитная карта первая; лимит кредитования – (сумма); ставка годовая – 30 %, полная стоимость кредита – 81 %; срок – до востребования; срок льготного периода – до 56 дней; дата платежа – согласно счету-выписке; номер ТБС – (номер), продолжительность платежного периода – 25 дней. 

ФИО1 просил Банк произвести акцепт оферты о заключении соглашения о кредитовании в течение 30 календарных дней со дня получения данной оферты. 

Как следует из выписки из лицевого счета (номер), Банк произвел действия по выполнению указанных в оферте условий договора, а именно открыл на имя ФИО1 текущий банковский счет, установил лимит кредитования, что подтверждается расходными операциями по счету, выдал ему к ТБС кредитную карту, что подтверждается операциями по текущему банковскому счету (л.д. 9-11).

Таким образом, учитывая, что совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, суд приходит к выводу, что между Банком и ФИО1 было заключено соглашение о кредитовании (кредитный договор) (номер). 

Заключение указанного соглашения также не оспаривается ответчиком ФИО1 

Согласно условиям договора кредитования, содержащимся в заявлении заемщика о заключении соглашения о кредитовании, погашение задолженности по кредиту будет осуществляться путем внесения на ТБС минимального обязательного платежа в погашение кредита в течение платежного периода. ФИО1 в своем заявлении просил направлять ему выписку о размере минимального обязательного платежа и сроках его погашения SMS-уведомлением на его контрактный телефон, указанный в заявлении. 

Сторонами согласовано, что минимальный обязательный платеж в погашение кредита состоит из: 10 процентов от лимита кредитования, рассчитанного на конец расчетного периода; суммы начисленных процентов: за пользование предоставленным кредитом и на сумму просроченной задолженности по кредиту (в случае её наличия); суммы просроченных процентов: за пользование предоставленным кредитом; суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы по неразрешенному овердрафту; пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт); суммы начисленных штрафов/ неустоек, при их наличии. 

При этом ФИО1 указал, что он уведомлен и согласен с тем, что льготный период предоставляется только по безналичным операциям по оплате товаров или услуг. 

Из вышеуказанного заявления заемщика следует, что платежный период отсчитывается от даты, следующей за датой окончания расчетного периода. Датой начала первого расчетного периода является дата активации кредитной карты. Датой каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода. 

Судом установлено, что со дня заключения кредитного договора по май 2016 года ФИО1 неоднократно производилась выдача кредита в пределах предоставленного ему лимита кредитования, с учетом возобновления лимита кредитования за счет погашения части основного долга (л.д. 9-11). 

Однако, как следует из выписки по счету, ответчик ФИО1 принятые на себя обязательства по погашению кредита и уплаты процентов исполнял ненадлежащим образом, с июня 2016 года от ответчика ФИО1 прекратили поступать платежи в счет погашение кредита. 

В связи с образовавшейся задолженностью по кредитному договору Банк обратился с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору (номер), который был выдан 13 февраля 2018 года мировым судьей судебного участка в границах Боградского района Республики Хакасия. 

Однако, в связи с поступившими возражениями от должника, определением мирового судьи судебного участка в границах Боградского района Республики Хакасия от 20 марта 2018 года вышеуказанный судебный приказ отменен (л.д. 22). 

Согласно расчету сумм задолженности, произведенному истцом, по состоянию на 03 апреля 2019 года ФИО1 имеет перед Банком по вышеуказанному договору задолженность по основному долгу в размере (сумма), задолженность по процентам за пользование кредитом в размере (сумма) (л.д. 12-13). 

Суд, проверив расчет задолженности, произведенный истцом, признает его обоснованным и достоверным. 

Доводы ответчика, что платежи, которые он производил согласно представленным приходным кассовым ордерам, не учтены Банком, суд находит необоснованным. Судом указанные доводы проверены, и установлено, что представленные в качестве доказательств о погашении задолженности приходные кассовые ордера, не опровергают расчет задолженности, произведенный истцом, поскольку при расчете задолженности данные платежи Банком учтены, что подтверждается выпиской из лицевого счета. 

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об обоснованности требований Банка, и считает необходимым удовлетворить исковые требования Банка к ФИО1 о взыскании с него задолженности по кредитному договору в размере 171 851 рубль 15 копеек, поскольку судом установлено нарушение заемщиком условий кредитного договора по погашению кредита и уплаты процентов. 

Вопрос по просьбе ответчика об установлении размера удержаний из заработной платы и/или иного дохода ответчика судом не рассматривается, поскольку данный вопрос разрешается на стадии исполнения судебного постановления в порядке, предусмотренном ст.ст. 203, 434 ГПК РФ. Кроме того, суд принимает во внимание то, что ответчик, обратившись с указанной просьбой, не представил сведений о своем имущественном положении, а также другие обстоятельства, по которым суд может разрешить данный вопрос. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы. 

Истцом при подаче искового заявления в соответствии с требованиями под. 1 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ уплачена государственная пошлина в размере 4 637 рублей 02 копейки (л.д. 2).

При таких обстоятельствах, поскольку исковые требования истца удовлетворены в полном объеме, с ответчика подлежит взысканию в пользу Банка возврат уплаченной истцом государственной пошлины в сумме 4 637 рублей 02 копейки. 

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» по договору кредитования (номер) от (дата) задолженность по основному долгу в размере 119 628 (сто девятнадцать тысяч шестьсот двадцать восемь) рублей 46 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 52 222 (пятьдесят две тысячи двести двадцать два) рубля 69 копеек, всего задолженность 171 851 (сто семьдесят одна тысяча восемьсот пятьдесят один) рубль 15 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 637 (четыре тысячи шестьсот тридцать семь) рублей 02 копейки, всего взыскать 176 488 (сто семьдесят шесть тысяч четыреста восемьдесят восемь) рублей 17 копеек. 

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Хакасия через Боградский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме составлено 18 июня 2019 года.

Председательствующий В.Ю. Пискулин