УИД № 34RS0012-01-2024-000038-82

Дело № 2-1026/2024

ЗАОЧНОЕ 

Решение

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Волгоград 26 июня 2024 года

Ворошиловский районный суд г. Волгограда 

в составе: председательствующего судьи Болохоновой Т.Ю.

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Юдиным Д.Р.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском, в котором просит взыскать с ФИО2 в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 706 533 рублей 13 копеек, из которых: основной долг – 277 853 рублей 10 копеек, причиненные банку убытки (неоплаченные договорные проценты после выставления требования) – 332 144 рублей 23 копейки, проценты за пользование кредитом – 62 998 рублей 13 копеек, штраф за ненадлежащее исполнение договорных обязательств – 33 537 рублей 67 копеек, а также просит взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 265 рублей 33 копеек.

В обоснование своих требований банк указал, что ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с заключенным с ФИО2 кредитным договором № предоставил ему кредит в сумме 281 300 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 54,9% годовых на условиях его погашения и уплаты процентов за пользование кредитом ежемесячными платежами в соответствии с установленным сторонами графиком платежей по 14 658 рублей 54 копейки. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 23 232 рублей для оплаты страхового взноса на личное страхование и 58 068 рублей для оплаты страхового взноса от потери работы. За несвоевременный возврат кредита и уплату процентов заемщик обязался уплатить кредитору неустойку. Воспользовавшись кредитными ресурсами Банка, ФИО2 надлежащим образом принятые на себя обязательства по договору не исполнил, ввиду чего ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Настоящее требования заемщик проигнорировал, что предоставляет банку право требовать взыскания задолженности в судебном порядке. 

В судебное заседание истец, будучи надлежаще извещенным, явку своего полномочного представителя не обеспечил, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, настаивая на иске, и не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства в случае неявки ответчика.

Ответчик ФИО2, будучи надлежаще извещенным, в судебное заседание не явился, об уважительности причин неявки суду не сообщил, об отложении слушания дела не ходатайствовал, письменных возражений по существу заявленных требований не представил.

Третье лицо ООО «Хоум Кредит Страхование», будучи надлежаще извещенным, в судебное заседание явку своего представителя не обеспечило, об уважительности причин неявки суду не сообщило, об отложении слушания дела не ходатайствовало, письменного отзыва по существу заявленных требований не представило.

В этой связи на основании ст. 233 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся участников процесса в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав материалы дела, суд находит иск обоснованным и подлежащим частичному удовлетворению. 

Согласно ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. 

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п. 1 ст. 819 ГК РФ). 

Согласно пункту 2 настоящей статьи, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 3 статьи 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Положениями ст. 29 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности» предусмотрена возможность установления банками вознаграждений за осуществление банковских операций.

Согласно ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно п. 4 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13 сентября 211 года № 147 банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. 

В силу ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, одностороннее изменение обязательств или отказ от них недопустимы, если иное не установлено законом или не вытекает из условий договора.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ кредитор ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и заемщик ФИО2 заключили договор № на предоставление кредита в размере 281 300 рублей сроком на до ДД.ММ.ГГГГ под 54,9% годовых на условиях его погашения ежемесячными равными платежами в размере по 14 658 рублей 54 копеек с учетом процентов за пользование кредитом в соответствии с утвержденным графиком.

Настоящее соглашение заключено в соответствии с утвержденными Банком Общими условиями договора с учетом особенностей и согласованными сторонами Индивидуальными условиями договора потребительского кредита.

В соответствии с п. 1.2.1 раздела I Общих условий Банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредитов на счета Клиента, при этом дата предоставления кредита – это дата зачисления суммы кредита на счет.

Пунктом 1 раздела II Общих условий предусмотрено, что проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода исчисляются Банком по стандартной, указанной в Индивидуальных условиях по кредиту, ставке (в процентах годовых), а начиная с процентного периода, номер которого указан в Индивидуальных условиях по кредиту и при условиях отсутствия случае возникновения просроченной задолженности по кредиту до первого дня этого процентного периода – по льготной ставке (в процентах годовых), также указанной в Индивидуальных условиях по кредиту.

Процентный период – период времени, равный: 30 календарным дням при предоставлении кредитов для оплаты товара; одному месяцу при предоставлении иных кредитов. В последний день процентного периода Банк согласно п. 1.1 настоящего раздела списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода (п. 1.1 II Общих условий).

Согласно п. 1.4 раздела II Общих условий погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей Клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня каждого процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа. Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится Банком на основании распоряжения клиента, содержащегося в Индивидуальных условиях по кредиту, в последний день соответствующего процентного периода.

В силу п. 1 раздела III Общих условий обеспечением исполнения Клиентом обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими Индивидуальными условиями.

В соответствии с тарифами ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о предоставлении кредитов Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Как установлено, принятые на себя в соответствии с настоящим договором обязательства кредитором исполнены полностью и надлежаще путем зачисления денежных средств в определенном кредитным договором размере на счет заемщика ФИО2, что подтверждается выпиской по счету №.

Согласно заявлениям ФИО2 № от ДД.ММ.ГГГГ Банком за счет кредитных средств были оплачены страховые взносы на личное страхование в размере 23 232 рублей и от потери работы в размере 58 068 рублей.

Согласно доводам истца заемщик от исполнения принятых на себя обязательства по договору уклонился, выплаты по кредиту производил нерегулярно, что привело к образованию просроченной задолженности, объективно следует из представленного истцом графика и не опровергнуто ответчиком.

В этой связи ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал от заемщика полного досрочного погашения задолженности в срок до ДД.ММ.ГГГГ, однако согласно утверждению банка заемщик от исполнения данного требования банка уклонился.

Согласно утверждению истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 706 533 рублей 13 копеек, из которых: основной долг – 277 853 рублей 10 копеек, причиненные банку убытки (неоплаченные договорные проценты после выставления требования) – 332 144 рублей 23 копейки, проценты за пользование кредитом – 62 998 рублей 13 копеек, штраф за ненадлежащее исполнение договорных обязательств – 33 537 рублей 67 копеек.

Представленный истцом расчет задолженности по кредиту арифметически обоснован и не опровергнут ответчиком, встречного расчета долга, как и доказательств погашения кредита, стороной ответчика представлено не было.

Усматривая между тем основания для отказа в удовлетворении исковых требований в части взыскания с ответчика в составе кредитной задолженности суммы убытков, представляющих собой неполученные банком договорные проценты, в размере 332 144 рублей 23 копеек, суд не может согласиться с обоснованностью включения указанной денежной суммы в расчет кредитной задолженности.

Взыскание подобного рода неполученных договорных процентов в качестве убытков не предусмотрено ни положениями закона, ни условиями кредитного договора, что исключает возможность признания данных требований банка обоснованными.

Отнесение подобных платежей к убыткам не соотносится с положениями ст. 15 ГК РФ, определяющими понятие «убытки». 

Проценты за пользование кредитом представляют собой плату за пользование кредитными ресурсами, и их правовая природа определяется положениями ст. 809 ГК РФ.

В соответствии с п. 6 ст. 809 ГК РФ в случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Таким образом, выплата изначально согласованной суммы процентов за пользование кредитом является условной и не гарантирована к выплате кредитору в случае досрочного возврата кредита заемщиком или досрочного расторжения кредитного договора вследствие иных обстоятельств.

По смыслу закона досрочное истребование кредитных ресурсов банком предоставляет банку право требовать выплаты процентов за пользование займом, причитающихся на момент возврата кредита, в соответствии с положениями п. 2 ст. 811 ГК РФ, тогда как указанное не соотносится с заявленным в настоящем случае истцом правовыми основаниями иска.

В этой связи суд находит требования истца в части вышеупомянутых убытков лишенными правовых оснований и не подлежащими удовлетворению.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать обстоятельства, на которых основаны ее требования либо возражения. 

Ответчик в судебное заседание не явился и явку своего полномочного представителя не обеспечил, письменных возражений относительно исковых требований не представил, фактически самоустранившись от реализации права на участие в судебном разбирательстве по гражданскому делу, в связи с чем суд в соответствии со ст. 68 ГПК РФ основывает свои выводы представленными истцом доказательствами. 

При таких обстоятельствах суд находит обоснованным взыскание с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору в сумме 374 388 рублей 90 копеек, из которых: основной долг – 277 853 рублей 10 копеек, проценты за пользование кредитом – 62 998 рублей 13 копеек, штраф за ненадлежащее исполнение договорных обязательств – 33 537 рублей 67 копеек, тогда как в удовлетворении остальной части иска банку надлежит отказать.

При распределении судебных расходов по настоящему делу, суд исходит из следующего.

Судом установлено, что истцом в рамках настоящего дела понесены расходы по оплате госпошлины в размере 10 265 рублей 33 копеек, что подтверждено документально. 

Данные затраты в соответствии со ст. 94 ГПК РФ подлежат отнесению к судебным расходам.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Принимая во внимание вышеизложенное, исходя из результата рассмотрения дела судом, понесенные истцом судебные расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца пропорционально удовлетворенным требованиям, что составляет 6 943 рублей 89 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198, 199, 235, 237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 374 388 рублей 90 копеек, из которых: основной долг – 277 853 рублей 10 копеек, проценты за пользование кредитом – 62 998 рублей 13 копеек, штраф за ненадлежащее исполнение договорных обязательств – 33 537 рублей 67 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 943 рублей 89 копеек.

В удовлетворении иска в части взыскания убытков (неоплаченных процентов после выставления требования) в размере 332 144 рублей 23 копеек, а также в удовлетворении требования о возмещенных судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере свыше 6 943 рублей 89 копеек ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» отказать.

Ответчик вправе подать в суд заявление об отмене заочного решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения. 

Ответчиком заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Ворошиловский районный суд 

<

адрес> в течение одного месяца со дня вынесения определения об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Заочное решение вынесено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий Т.Ю. Болохонова