К О П И Я

Дело № 2 – 1751/2019 г. 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 июня 2019 года г. Новосибирск

Калининский районный суд г. Новосибирска

в с о с т а в е:

Председательствующего судьи Корниевской Ю.А.

При секретаре Чапайкиной Т.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л :

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, в котором просит взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 761557.5 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 18815.58 руб., неустойку в размере 20 % годовых с 25.04.2019 г. по дату фактического исполнения решения суда, проценты за пользования кредитом по ставке 15,9% годовых с 25.04.2019 г. по дату фактического исполнения решения суда; обратить взыскание, на предмет залога - 

<

данные изъяты> СИНИЙ, год выпуска 2012, идентификационный номер (VIN) №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере: 522029,3 (пятьсот двадцать две тысячи двадцать девять) рублей 30 копеек.

В обоснование иска истец указал, что ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 г. ОГРН 

<

***>. 05.12.2014 г. полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту - Банк). 

22/08/2017 г. между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 873134.33 руб. под 15.9 % годовых, сроком на 60 месяцев. 

Согласно п. 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита, обеспечением исполнения обязательств заемщика по Договору является: залог транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: 

<

данные изъяты> СИНИЙ, год выпуска 2012, идентификационный номер (VIN) №. 

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. 

В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условии Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредитами уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки. 

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней». 

Просроченная задолженность по ссуде возникла 23/12/2017, на 24/04/2019 суммарная продолжительность просрочки составляет 163 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 23/12/2017, на 24/04/2019 суммарная продолжительность просрочки составляет 124 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 363044.88руб. По состоянию на 24/04/2019 г. общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 761557.5 руб. 

Согласно п. 10 Кредитного договора № от 22/08/2017г. п. 5.4 Заявления-оферты в обеспечение надлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств перед Банком, возникших из Кредитного договора, Заемщик передает в залог Банку автомобиль Марка; 

<

данные изъяты> СИНИЙ, год выпуска 2012, идентификационный номер (VIN) №. Залоговая стоимость данного транспортного средства составляет 850000 (восемьсот пятьдесят тысяч) рублей 00 копеек. 

Считаем целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п. 9.14.6 общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, с применением к ней дисконта 38,58%. Таким образом, стоимость Предмета залога при его реализации будет составлять 522029,3 (пятьсот двадцать две тысячи двадцать девять) рублей 30 копеек.

Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, извещен надлежащим образом, лично (л.д.38), просил рассмотреть в свое отсутствие (л.д.41). 

Ответчик ФИО1, в судебном заседании сумму задолженности по основному долгу не оспаривал, просил снизить размер неустойки. 

Выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела (ходатайств об исследовании дополнительных доказательств и дополнении материалов дела не поступило), оценив доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном и объективном рассмотрении всех обстоятельств в их совокупности, руководствуясь законом и правосознанием, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч.1 ст.435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ч.1 ст.438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии с ч.1 ст.428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п.1 ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Судом установлено, что 22.08.2017 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита на сумму 873134,33 руб. под 15,9 % годовых, срок действия договора и срок возврата кредита 22 августа 2022 г. (л.д.9-11).

Таким образом, между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор в офертно-акцептном порядке.

Согласно п. 6 договора потребительского кредита, количество платежей по кредиту 60, размер платежа по кредиту: 21190,30 руб., срок платежа по кредиту: по 22 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 22 августа 2022 г. в сумме 21189,66 руб. 

Однако взятые на себя обязательства ответчик надлежащим образом не исполняет, что подтверждается выпиской по счету (л.д.20-21)

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Ч.2 ст.811 ГК РФ предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, следовательно, учитывая, что со стороны ответчика имеются существенные нарушения принятых на себя обязательств, есть все основания для взыскания суммы задолженности.

Следовательно, взяв на себя обязательство по оплате полученного кредита, ответчик не вправе отказаться от исполнения данного обязательства, в связи с чем, с него подлежат взысканию суммы основного долга и начисленных процентов.

П.12.1 Договора потребительского кредита установлено, что в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых. (л.д.10)

В материалы дела представлена досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по кредитному договору сроком в течение 30 дней с момента отправления настоящей претензии. (л.д.17)

Из представленного расчета, следует, что размер задолженности по кредитному договору составляет 761557,50 руб., из которых: просроченная ссуда - 697604,12 руб., просроченные проценты – 24885,9 руб., проценты по просроченной ссуде – 3199,23 руб., неустойка по ссудному договору – 31958,17 руб., неустойка на просроченную ссуду – 3910,08 руб. (л.д.28-29)

В силу ст.809 ч.2 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ч.1 ст.329 ГК РФ, исполнение обязательства может быть обеспечено неустойкой, под которой в силу ч.1 ст.330 ГК РФ, понимается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Кроме того, ответчиком заявлено о снижении размера неустойки.

При таком положении, по мнению суда, начисленные суммы неустойки, которые превышают, как размер процентов по договору, так и ставку банковского процента, явно не соответствуют последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, суд полагает возможным уменьшить размер взыскиваемой с ответчика неустойки по ссудному договору до 22000 руб., неустойки на просроченную ссуду до 2000 руб. 

Суд полагает представленный истцом расчет (л.д.28-29) законным и обоснованным, в связи с чем, суд полагает исковые требования в части взыскания задолженности по кредитному договору обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению.

Вместе с тем, требования истца о взыскании неустойки в размере 20 % годовых, процентов за пользование кредитом по ставке 15,9% годовых, начиная с 25.04.2019 г. до вступления решения в законную силу подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Положения Гражданского кодекса Российской Федерации о взыскании причитающихся процентов (часть 2 статьи 811, статья 813, часть 2 статьи 814) имеют своей целью защиту интереса кредитора в получении дохода по процентному займу и, по существу, возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов, вызванных досрочным истребованием и возвратом суммы займа.

Согласно ч.1 ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии со ст.334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Требования Банка о взыскании задолженности и об обращении взыскания на заложенное имущество, являются связанными требованиями, разделение которых невозможно, так как основанием для обращения взыскания на имущество является неисполнение обязательств Заемщиком.

На основании п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

На основании п. 10 Договора потребительского кредита, обеспечением исполнения обязательств заёмщика по договору является: залог транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: Марка: 

<

данные изъяты>, год выпуска: 2007г., кузов заводской номер (VIN/PIN): №, регистрационный знак: №, ПТС /ПСМ: № (л.д.9 оборот)

При этом, истец просит обратить взыскание, на предмет залога - 

<

данные изъяты> СИНИЙ, год выпуска 2012, идентификационный номер (VIN) №.

Учитывая, что кредитным договором не предусмотрено обеспечение исполнения обязательств заемщика предметом залога - 

<

данные изъяты> СИНИЙ, год выпуска 2012, идентификационный номер (VIN) №, а истцом не представлено доказательств нахождения данного автомобиля в залоге в качестве обеспечения обязательств по кредитному договору № от 22.08.2017г., суд полагает в удовлетворении требования об обращении взыскания на заложенное имущество: 

<

данные изъяты> СИНИЙ, год выпуска 2012, идентификационный номер (VIN) № - отказать. 

Также, с ответчика в пользу истца в соответствии со ст.98 ГПК РФ подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 10815,58 руб., пропорционально удовлетворённым исковым требованиям. 

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 22.08.2017г. в размере 746490,02 руб. из которых: - просроченная ссудная задолженность – 697604,12 руб., просроченные проценты – 24885,9 руб., проценты по просроченной ссуде – 3199,23 руб., неустойка по ссудному договору – 22000 руб., неустойка на просроченную ссуду – 2000 руб., начиная с 25.04.2019 года и по день вступления решения суда в законную силу определить подлежащими выплате неустойку в размере 20 % годовых, процентов за пользование кредитом по ставке 15,9% годовых. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 10815,58 руб.

В остальной части иска отказать. 

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение 1 месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд г.Новосибирска.

Мотивированное решение суда изготовлено 09.07.2019г.

Судья (подпись) Корниевская Ю.А. 

Подлинник решения находится в гражданском деле № 2-1751/2019 Калининского районного суда г. Новосибирска. УИД 54RS0004-01-2019-001607-69

Решение не вступило в законную силу «_____» ______________ 201 г.

Судья Корниевская Ю.А.

Секретарь Чапайкина Т.А.