Дело № 2-1026/2019

Уникальный идентификатор дела 

55RS0005-01-2019-000932-76

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Первомайский районный суд г. Омска в составе 

председательствующего судьи Макарочкиной О.Н.,

при секретаре Ивановой О.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске 26 апреля 2019 года

гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному обществу «Альфа-Банк», Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа компенсации морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с указанными требованиями к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» и акционерному обществу «Альфа-Банк», ссылаясь на заключение ДД.ММ.ГГГГ с АО «Альфа-Банк» кредитного договора на сумму 302 000 рублей. В пункте 11 договора целью использования потребительского кредита указано, в том числе, добровольная оплата страховой премии по договору страхования «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными». Следует отметить, что при обращении в банк у нее не было цели получить кредит на оформление страхования жизни и здоровья. Одновременно с заключением кредитного договора специалистом банка ей был оформлен полис-оферта ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными», согласно которому, страховщик осуществляет страхование имущественных интересов застрахованного на страховую сумму 255 932,20 рублей, связанную со смертью застрахованного, с причинение вреда жизни или здоровью застрахованного, с наступлением иных событий в жизни застрахованного. Страховыми рисками по договору страхования являются: смерть застрахованного, установление застрахованному 1 группы инвалидности в течение срока страхования (за исключением наступления смерти и инвалидности застрахованного в результате любых заболеваний). Страховая премия по договору страхования составляет 46 067,80 рублей и подлежит уплате страхователем единовременно за весь срок страхования в срок не позднее 90 календарных дней с даты оформления договора страхования на расчетный счет страховщика. Договор страхования заключается путем акцепта страхователем подписанного страховщиком полиса оферты посредством уплаты страховой премии. Срок действия договора страхования определен в течение 60 месяцев с даты поступления страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика. 

Согласно выписке по счету, ДД.ММ.ГГГГ часть кредитных средств в размере 46 067,80 рублей была списана и перечислена ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в счет оплаты страховой премии.

Банком, до заключения кредитного договора и договора страхования, в нарушение п.1 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей», не была доведена информация о возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования, не была предоставлена возможность самостоятельного выбора страховой компании, не была предоставлена информация о порядке расчета страховой суммы, тем самым банк нарушил ее право на свободу выбора стороны в договоре и право выбора условий договора, предусмотренных ст.421 ГК РФ

Считает, что заключение кредитного договора, в части включения в сумму кредита страховой премии, определения в качестве цели кредита оплату заемщиком страховой премии по договору страхования, и связанного с кредитным договором договора страхования было ей навязано банком. 

Согласно пунктам 1, 2 статьи 16 Закона, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В адрес АО «Альфа-Банк» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» направлена претензия от ДД.ММ.ГГГГ с требованием об оплате убытков в размере 46 067,80 рублей. Претензия получена банком ДД.ММ.ГГГГ, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ. Размер почтовых расходов составил 353,78 рублей, что подтверждается кассовыми чеками.

В связи с нарушением сроков удовлетворения требований потребителя подлежит уплате неустойка, размер и порядок исчисления которой определяется в соответствии с п.5 ст.28 Закона о защите прав потребителей. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер неустойки составит 26 258,65 рублей.

Нарушение ее прав и законных интересов повлекло нравственные страдания, которые она оценивает в 10 000 рублей. Кроме того, она заключила договор об оказания юридических услуг и понесла расходы в размере 5 000 рублей.

Просит взыскать с ответчиков солидарно сумму страховой премии в размере 46 067,80 рублей, неустойку в размере 26 258,65 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, а также судебные расходы в размере 5 353,78 рублей.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержала. Суду пояснила, что при заключении кредитного договора специалист банка указала, что договор страхования заключать обязательно, заемные средства не выдадут без заключения договора страхования. Заключать договор страхования ее никто не заставлял, однако при отказе от заключения договора страхования она не получила бы кредит, это было озвучено. В договоре возле наименования кредитной организации галочка уже стояла. Она считала, что договоры кредитный и страховой взаимосвязаны, поскольку все документы были выданы одним пакетом. 

Представитель истца ФИО2, допущенная судом к участию в деле по устному ходатайству, исковые требования поддержала. Считает, что ФИО1 услуга по страхованию была навязана, доводы о том, что документы она подписала добровольно - необоснованны. Договор истцу предоставили в напечатанном виде и она была лишена права выбора страховой компании, в договоре галочка напротив наименования страховой компании уже стояла. На сумму страхования был повышен размер кредита и на эту сумму начислялся процент, банк получал выгоду, при этом нарушая права истца. Ответчиками не представлено сведений, что истец могла получить кредит без оформления договора страхования. Просит исковые требования удовлетворить в полном объеме. 

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, представил суду возражения на исковое заявление, в которых с предъявленным иском не согласился в полном объеме, считает банк не надлежащим ответчиком. В заявлении на получение кредита наличными, истец добровольно изъявила желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и указала, что в случае принятия банком решения о выдаче кредита наличными, запрашиваемая сумма кредита увеличивается на сумму страховой премии, рассчитанную как 0,30% в месяц от запрашиваемой суммы кредита на весь срок кредитования, проставила галочку в поле «Да». Помимо того, что истец изъявила желание заключить договор страхования, ею было подано в банк поручение на перевод средств в выбранную истцом страховую компанию. В тот же день банк выполнил поручение на перевод средств в страховую компанию, страховая выплата в распоряжение банка не поступала, следовательно, взыскание средств с банка является не правомерным. Банк от истца страховой премии не получал, а лишь исполнил письменное распоряжение по оплате страховой премии, в связи с чем, исключается возможность применения ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей». 

Условиями кредитного договора не предусмотрено требование банка по страхованию рисков заемщика. В заявлении, подписанном истцом указано, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой компанией, решение о выборе или отказе от дополнительных услуг не влияет на принятие банком решения о заключении договора и выдачи кредита наличными. Таким образом, заключать или нет договор страхования жизни, решает физическое лицо и для банка наличие договора не является обязательным условием при заключении соглашения о потребительском кредите. В связи с изложенным, банк считает необоснованными доводы истца о навязывании банком договора страхования. Кредитный договор не предусматривает какого-либо пункта, возлагающего на истца обязанность заключения договора с условиями страхования.

Штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, по своей правовой природе является мерой ответственности за невыполнение требований законодательства в области защиты прав потребителей. Поскольку банком не было допущено никаких нарушений закона или договора основания для применения к нему мер юридической ответственности отсутствуют, как и отсутствуют основания для взыскания денежной компенсации морального вреда. Просил в удовлетворении требований ФИО1 отказать в полном объеме, рассмотреть дело без участия представителя банка. 

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, представил суду отзыв на исковое заявление, в котором указал, что исковые требования не признает, договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ был заключен добровольно, истцом собственноручно подписано заявление на страхование. Истец был уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для оказания банковских услуг; уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению. Истец был уведомлен, что оплата страховой премии по договору страхования производится любым удобным для него способом, как в наличной, так и без наличной форме, за счет собственных денежных средств, либо за счет заемных. Условия договора страхования не лишают его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, не исключает и не ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств и не содержит другие явно обременительные для него условия, которые он не принял бы. Оплатив страховую премию, истец принял окончательное решение о вступлении договора страхования в силу. Договор страхования не является способом обеспечения обязательств по кредитному договору.

Истцу была предоставлена вся необходимая информация об услуге, предусмотренная Законом о защите прав потребителей. 

В главе 48 ГК РФ предусмотрено специальное правило при досрочном отказе страхователя от договора страхования, согласно которому страховая премия не возвращается, если договором страхования не предусмотрено иное (п.3 ст.958 ГК РФ).

Согласно п.7.7. Условий страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя , уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в п.7.6. Условий страхования.

Пунктом 7.6. Условий страхования предусмотрено, что в случае получения заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного страховщику в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования в письменном виде, уплаченная страховая премия подлежит возврату в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя.

Претензия на расторжение договора страхования и возврат уплаченной страховой премии поступила в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, истцом пропущен срок, установленный договором страхования, а также Указанием Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У, при котором у него возникает право требовать возврат уплаченной страховой премии в полном объеме.

Согласно договору страхования размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования является единым и фиксированным, прямо закреплен в договоре страхования. При наступлении страхового случая ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение в фиксированной форме. Основанием для применения п.1 ст.958 ГК РФ является исчезновение вероятности наступления страхового случая, а не «утрата страхового интереса». Считает исковые требования безосновательными, просит в удовлетворении требований отказать.

Выслушав истца, представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 путем подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, заключен договор №, в соответствии с условиями которого, сумма кредита или лимит кредитования составил 302 000 рублей на срок 60 месяцев, начиная с даты предоставления кредита под 13,99% годовых. 

В день заключения кредитного договора, ФИО1 подписала заявление на страхование, которым изъявила желание заключить договор страхования жизни и здоровья заемщиков клиентов наличными, страховыми рисками по которому будут являться: смерть застрахованного в течение срока страхования; установление застрахованному инвалидности первой группы в течение срока страхования.

В подтверждение заключенного договора страхования ФИО1 выдан полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» № № (вариант стандарт 3), согласно которому страховщик осуществляет страхование имущественных интересов, связанных со смертью застрахованного, с причинение вреда жизни или здоровью застрахованного, с наступлением иных событий в жизни застрахованного. Страховщиком указан ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страхователем (застрахованным) указана ФИО1 страховая сумма составляет 255 932,20 рублей, страховая премия в размере 46 067,80 рублей. Выгодоприобретатель по договору страхования назначен в соответствии с Законодательством РФ.

Заявлением на страхование ФИО1 подтвердила уведомление ее, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлена, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению. 

Анкета-заявление на получение кредита наличными содержит ссылку банка, что дополнительные услуги, оказываемые страховой компанией она выбирает самостоятельно и сугубо добровольно. Дополнительные услуги могут быть оплачены любым удобным способом как в безналичной так и в наличной форме, в том числе их стоимость может быть включена в сумму кредита, предоставляемого в рамках договора выдачи кредита наличными. Решение о выборе или об отказе от дополнительных услуг, способе и форме их оплаты не влияет на принятие банком решения о заключении договора выдачи кредита наличными.

ФИО1 своей подписью подтвердила, что условия Полиса-оферты не лишают ее прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, не исключает и не ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств и не содержит другие явно обременительные для нее условия, которые она, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не приняла бы. 

Истец подтвердила, что с условиями Полиса-оферты и Условиями страхования ознакомлена и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях, экземпляр Условий страхования на руки получила.

Как усматривается из поручения заемщика на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 просила перевести страховую премию, подлежащую уплате в страховую компанию согласно условиям добровольно заключенного договора страхования, для чего поручила банку составить от ее имени платежный документ и осуществить перевод денежных средств с ее текущего счета в размере 46 067,80 рублей на счет получателя ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». 

Денежные средства в указанной сумме списаны банком со счета ФИО1, что подтверждается справкой по текущему счету клиента и сторонами судебного спора не оспаривалось.

В соответствии с п.1 ст.2 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно п.2 ст.4 названного Закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1, 2 статьи 9 Закона, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Как следует из положений статьи 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Пунктом 1 статьи 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности. 

Согласно п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п.3 ст.958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и осуществление страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, в также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхования от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Как следует из полиса и его условий, изменение страховой суммы в период действия договора страхования не предусмотрено, установленная договором страхования страховая сумма 255 932,20 рублей при наступлении любого из страховых случаев, от которых застрахована истец, остается неизменной в период действия договора страхования и уменьшению не подлежит. Таким образом, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой суммы не зависят от остатка по кредиту либо от его досрочного погашения.

Пунктом 7.6. Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № предусмотрен отказ страхователя – физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, при этом страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя – физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. Если иное не предусмотрено договором страхования, прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя – физического лица об отказе от договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении договора страхования не оформляется.

В иных случаях, не предусмотренных п.7.6. настоящих Условий, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит (п.7.7.)

Таким образом, условиями заключенного между сторонами договора страхования предусмотрена выплата страховой премии до истечении 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, однако истец таким правом не воспользовалась. 

Собственноручные подписи в документах на страхование подтверждают, что договор страхования был заключен на добровольных основаниях, поскольку истец, действуя по своему усмотрению, обратилась к ответчику с заявлением о страховании, при этом добровольно приняла решение на включение страховой премии в сумму кредита. На основании обращения истца между сторонами договора достигнуто соглашение по условиям страхования, истцу были вручены: полис-оферта, Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций, что подтверждается подписью ФИО1 в документах. 

Принимая во внимание условия договора страхования, с которыми истец была ознакомлена и согласна, досрочное погашение кредитной задолженности не относится к условию, при котором страховая премия подлежит возврату. Погашение кредита никак не связано с течением срока действия договора страхования, который продолжает действовать до истечения срока его действия, либо отказа от страхования, однако при этом возврат страховой премии осуществлен быть не может. 

Кроме того, истец ссылается на понуждение ее к заключению договора страхования при кредитовании.

Согласно ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года № 2300-1, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со ст.10 указанного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

ФИО1 не представлено суду доказательств, что ее отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора и не представлено доказательств в понуждении к его заключению. 

Собственноручные подписи истца в кредитном договоре, заявлении на страхование, поручении на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии подтверждают, что истец добровольно приняла на себя обязательства, в том числе по внесению страховой премии по договору страхования. 

Проанализировав условия заключенного сторонами договора страхования, оценив представленные сторонами доказательства, суд приходит к выводу об отсутствии предусмотренных законом оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 как в части взыскания страховой премии, так и в части производных требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, 

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Акционерному обществу «Альфа-Банк», Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа компенсации морального вреда, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения, путем подачи апелляционной жалобы в Первомайский районный суд города Омска.

Мотивированное решение составлено 29 апреля 2019 года

Решение в законную силу не вступило.