РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 ноября 2018 года г.Самара

Октябрьский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Семёнцева С.А.,

при секретаре судебного заседания Бамбуровой Т.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3561/18 по иску ФИО1 к ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском, ссылаясь на то, что 12.12.2017 она заключила с АО «Тойота Банк» кредитный договор 

<

***>, в дополнение к кредитному договору банком было навязано заключение договора страхования. Так, 12.12.2017 между ФИО1 и ООО «СК «РГС-Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья № ТВ1117232, срок действия с 13.12.2017 до 13.06.2022. Страховая премия по договору составила 113830,99 руб., которая была оплачена истцом единовременно при заключении договора. 13.04.2018 ФИО1 обратилась в ООО «РГС-Жизнь» с требованием о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии. Письмом от 18.04.2018 ООО «СК «РГС-Жизнь» было отказано в возврате со ссылкой на ст. 958 ГК РФ. С данным отказом ФИО1 не согласна, считает его противоречащим нормам действующего законодательства, 13.08.2018 она полностью погасила задолженность по кредитному договору.

Просит суд взыскать с ответчика в пользу истца страховую премию в размере 96967,08 руб., неустойку в размере 96967,08 руб., расходы по оплате юридических услуг в размере 20000 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф.

Впоследствии истец исковые требования дополнила, дополнительно к ранее заявленным просила признать недействительными условия договора страхования об отказе в возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя. 

В судебном заседании представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности, уточненные исковые требования поддержала, просила удовлетворить. 

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, представил отзыв на иск, в котором возражал против удовлетворения исковых требований. 

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам. 

Из материалов дела следует, что во исполнение заключенного 12.12.2017 между ФИО1 и АО «Тойота Банк» кредитного договора №AN-17/32126 между ФИО1 и ООО «Страховая компания «Росгострах-Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья № ТВ1117232 на сумму 1011830,99 руб. сроком действия с 13.12.2017 по 13.06.2022. ФИО1 была уплачена страховая премия в размере 113830,99 руб., выгодоприобретатель - застрахованное лицо ФИО1, страховыми рисками по указанному договору являются смерть застрахованного, установление застрахованному инвалидности I, II группы. 

На странице 2 полиса страхования указано, что страхователь вправе прекратить договор страхования, подав соответствующее письменное заявление страховщику, при этом при досрочном отказе от договора страхования страховая премия (ее часть) не подлежит возврату, за исключением отказа от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение 5 рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. 

13.04.2018 ФИО1 обратилась в ООО «СК «РГС-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии.

Письмом от 18.04.2018 ответчик сообщил истцу со ссылкой на договор страхования, п.2 ст.958 ГК РФ, что ООО «СК «РГС-Жизнь» не имеет правовых оснований для удовлетворения требования о возврате уплаченной страховой премии.

Как следует из справки АО «Тойота Банк» от 14.08.2018 ФИО1 13.08.2018 полностью исполнила свои обязательства по кредитному договору №AN-17/32126 от 12.12.2017.

Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Граждане и юридические лица свободы в заключение договора (ст. 421 ГК РФ).

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания(ничтожная сделка).

Истцом договор личного страхования подписан, заключен на условиях, в нем указанных, соответственно, истец при его подписании изначально была согласна со всеми условиями договора, в том числе с условием о невозврате страховой премии в случае досрочного отказа от договора страхования, за исключением отказа от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение 5 рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Каких-либо заявлений об изменении условий договора, исключении данного пункта из договора истцом ответчику не подавалось, доказательств обратного суду не представлено.

Из материалов дела следует, что существенные условия договора личного страхования сторонами при его заключении были согласованы: определен предмет договора, застрахованное лицо и выгодоприобретатель, страховые риски, страховая сумма, размер страховой премии, срок страхования, порядок страховой выплаты.

Таким образом, суд не усматривает оснований для признания оспариваемого пункта договора нарушающим права ФИО1

В соответствии со ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Истец ссылается на то, что необходимость действия полиса страхования отпала в связи с погашением задолженности по кредитному договору, влечет прекращение существования страхового риска. 

С данными доводами суд согласиться не может, поскольку, с момента погашения задолженности вероятность наступления вышеуказанных страховых случаев по рискам смерть застрахованного, установление застрахованному инвалидности I, II группы не отпала. 

Кроме того, полис ООО «СК «РГС-Жизнь» также содержит ссылку на то, что страхователь вправе прекратить договор страхования, подав соответствующее письменное заявление страховщику, при этом при досрочном отказе от договора страхования страховая премия (ее часть) не подлежит возврату, за исключением отказа от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение 5 рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Указанием ЦБ РФ от 20.11.2016 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", вступившим в силу 2 марта 2016 г., исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение 14 рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Ссылка истца о недействительности условий договора страхования в силу ч.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», по мнению суда, является несостоятельной, поскольку условия договора, согласно которым при досрочном отказе от договора страховая премия (ее часть) не подлежит возврату, за исключением отказа от договора в течение 5 дней со дня заключения договора, соответствуют положениям ст. 958 ГК РФ, Указанием ЦБ РФ от 20.11.2016 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" в действовавшей ранее редакции. 

Как видно из указанного полиса, с данными условиями истец согласился, подтвердив согласие своей подписью. Доказательств обращения истца с заявлением к ответчику об изменении условий договора, отказа от его заключения на указанных в полисе условиях суду представлено не было. Договор страхования был заключен истцом 12.12.2017, кредит был погашен истцом 13.08.2018, что усматривается из справки банка, с заявлением к ответчику о возврате страховой премии истец обратилась 13.04.2018, то есть по истечении предусмотренных договором страхования 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования.

Несмотря на то, что в настоящее время кредит истцом погашен, договор личного страхования является действующим, суд полагает, что страховые случаи, указанные в договоре страхования еще могут произойти в период действия договора страхования.

Суд полагает, что ни в самом полисе, ни в условиях страхования не указано, что договор страхования прекращает свое действие при исполнении страхователем своих обязательств по кредитному договору (то есть даже после погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, договор страхования продолжает действовать).

Таким образом, требования ФИО1 о взыскании с ответчика страховой премии в размере 96967,08 руб., признании не подлежат удовлетворению.

Требования истца о взыскании неустойки, расходов на оплату юридических услуг, штрафа, компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению, как производные от основного требования о взыскании страховой премии. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требования ФИО1 к ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии отказать. 

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд г.Самары в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 19.11.2018. 

Судья /подпись/ С.А. Семенцев

Копия верна. Судья: Секретарь: