Дело № 2-2547/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Челябинск 26 июня 2017 года

Калининский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Лебедевой В.Г.

при секретаре Дюсенбаевой К.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, возмещении расходов по оплате услуг представителя, взыскании штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии в размере 62640 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1962 рублей 63 копеек, компенсации морального вреда в размере 30000 рублей, возмещении судебных расходов на юридическую помощь в размере 30000 рублей, взыскании штрафа. 

В обоснование иска указал на то, что (дата) между истцом и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор № на потребительские нужды, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в размере 334800 рублей по ставке 25,70% годовых на срок 60 месяцев. На срок действия кредитного договора между истцом и страховой компанией ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от (дата) №. согласно которому истцом была уплачена страховая премия в размере 64800 рублей. Выгодоприобретателем в случае наступления страховых случаев являлся банк (третье лицо). (дата) истец досрочно и в полном объёме погасил кредитные обязательства перед банком. (дата) истец обратился к ответчику с заявлением на досрочное расторжение договора страхования, в котором просил вернуть оставшуюся сумму страховой премии, указав свои реквизиты. Однако ответчик свои обязательства выполнил не в полном объеме, а перечислил сумму 0 рублей 44 копейки. Таким образом, истец считает, что действиями ответчика нарушаются его права как потребителя (л.д.2-5).

Представитель истца поддержала исковое заявление с учетом уточнений и требований.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом.

Представитель ответчика ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом, представил в суд письменные возражения на исковое заявление (л.д.156-164).

Представитель третьего лица ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом, представил в суд письменные возражения на исковое заявление (л.д.27-29).

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, при этом в силу ст. 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами.

Как следует из материалов дела, (дата) между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор № на потребительские нужды, в соответствии с которым ФИО1 был предоставлен кредит в размере 334800 рублей по ставке 25,70% годовых на срок 60 месяцев.

На срок действия данного кредитного договора между ФИО1 и страховой компанией ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» заключены договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита от (дата) №, во исполнение которого истцом была уплачена страховая премия в размере 64800 рублей.

Выгодоприобретателем в случае наступления страховых случаев являлся ООО КБ «Ренессанс Кредит». 

(дата) ФИО1 досрочно и в полном объёме погасил кредитные обязательства перед ООО КБ «Ренессанс Кредит».

(дата) ФИО1 обратился к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» с заявлением на досрочное расторжение договора страхования, в котором просил вернуть оставшуюся сумму страховой премии, указав свои реквизиты. 

Исходя из представленных сторонами доказательства, ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» перечислило сумму 0 рублей 44 копейки.

В письменных возражениях на исковое заявление ответчик указывает на то, что заявленные требования истца противоречат абз.2 п.3 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации и п.п.11.3, 11.4 Полисных условий к договору страхования жизни заемщиков кредита № от (дата), заключенного ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» с ФИО1

Согласно п. ст.940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов».

Договор страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита №, как указано заглавии данного договора, заключен на основании Полисных условий по программе страхования жизни заёмщиков кредита.

В соответствии с п.2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховом полисе) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Отметка о вручении истцу Полисных условий имеется в договоре страхования.

Согласно п. 7.2. Полисных условий страховая сумма равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более первоначальной страховой суммы, указанной в договоре страхования.

В силу п.п.11.3 названных Полисных условий в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором.

На основании заявления страхователя договор № от (дата) был досрочно прекращён (дата), и страховщиком согласно расчёту к возврату в пользу ФИО1 определена страховая премия (за вычетом административных расходов) в размере 1248 рублей 44 копеек.

(дата) страховщик осуществил выплату ФИО1 в связи с досрочным расторжением договора страхования № копейки (из рассчитанной суммы удержан НДФЛ в соответствии со ст. 213 Налогового кодекса РФ, в размере 1248 рублей, в связи с не предоставлением ФИО1 справки налогового органа, подтверждающей неполучение налогоплательщиком социального налогового вычета), что подтверждается платёжным поручением № от (дата) (л.д.168).

В письме за исх. № от (дата) ООО СК «Ренессанс Жизнь» разъяснило ФИО1, что для возврата удержанной при перечислении (дата) суммы НДФЛ в размере 1248 рублей страхователю необходимо предоставить в адрес страховщика справку о неполучении СНВ по договору страхования.

Страховая премия, подлежащая возврату определена страховщиком по формуле: страховая премия, уплаченная Страхователем*(100% - 98% (расходы на ведение дел Страховщика)*Д(количество дней от даты досрочного прекращения Договора страхования до даты окончания оплаченного периода страхования) /(адрес) (срок оплаченного периода страхования в днях).

Суд учитывает, что договором страхования между сторонами не был предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объёме заёмщиком обязательств по кредитному договору в размере пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного без вычета административных расходов страховщика.

Таким образом, при досрочном погашении задолженности по кредитному договору в полном объёме выгодоприобретателем становится заёмщик.

В соответствии с положениями п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При этом досрочное погашение кредита заёмщиком не указано в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве оснований для досрочного прекращения договора страхования. 

Абзацем 2 п.3 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу указанной статьи, страхователь вправе отказаться от договора страхования жизни и здоровья, но при этом может требовать возврата уплаченной страховой премии только в случае, если это предусмотрено договором.

Так пункты 11.3 и 11.4, 11.6 Полисных условий предусматривают, что административные расходы страховщика составляют до 98% от оплаченной страховой премии (л.д. 205-216).

При этом административные расходы страховщика подтверждены справкой об оплате страховой премии по договору страхования, справкой о комиссионном вознаграждении, справкой о перечислении агентского вознаграждения, актом приема-передачи услуг к агентскому договору и самим агентским договором.

Поскольку в материалах дела отсутствуют доказательства о получении истцом социального налогового вычета, суд находит действия страховой компании по держанию НДФЛ неправомерными.

Таким образом, обязанность ответчика произвести истцу выплаты части страховой премии в связи с досрочным прекращением указанного договора страхования указанного по причине исполнения истцом названного кредитного договора, подтверждается обязательствами, вытекающими из договора страхования.

Установив данные обстоятельства по делу, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ФИО1 к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии подлежат частичному удовлетворению в размере 1248 рублей 01 копейки.

Также подлежат удовлетворению исковые требования о взыскании со страховщика процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 103 рублей 16 копеек, расчитанных по правилам ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (исходя из расчёта: 74,88 руб. за период с (дата) по (дата) (из расчёта: 1248,01х90х10%/300х2/100%) + 28,28 руб. за период с (дата) по (дата) (из расчёта: 1248,01х25х9,75%/300х2/100%). 

Истцом заявлены требования о взыскании морального вреда в размере 30000 рублей. 

В силу ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причинённый потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

При указанных обстоятельствах и имеющихся в деле доказательствах суд находит исковые требования о взыскании компенсации морального вреда с ответчика в пользу истца обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению в размере 500 рублей.

Оснований для взыскания компенсации морального вреда в большем размере суд не находит. 

В остальной части исковые требования не подлежат удовлетворению.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требования потребителя, установленных Законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Данная норма предусматривает обязанность суда взыскивать штраф от всей суммы, присужденной судом в пользу потребителя, без конкретизации требований, которые должны учитываться при взыскании указанного штрафа. 

Также учитывая положения ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» суд полагает возможным взыскать с ответчика штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, в размере 921 рубля 85 копеек (из расчёта:(1248,01+500) х 50%/100%), поскольку после подачи иска в суд сторона ответчика требования потребителя в добровольном порядке не удовлетворила.

В соответствии с ч. 1 ст. 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по её письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Истцом заявлено требование о возмещении расходов на оплату юридических услуг в размере 30000 рублей, представлены доказательства, подтверждающие факт несения указанных расходов (л.д.225). 

Суд, рассмотрев данное ходатайство, полагает возможным частично удовлетворить требования истца. 

При разрешении вопроса о размере расходов на оплату юридических услуг, суд, учитывая требования закона, сложность дела, фактический объём, оказанных представителем услуг по данному гражданскому делу, принцип разумности расходов, считает разумным взыскать в пользу истца с ответчика в возмещение расходов по оплате юридических услуг в размере 10000 рублей.

В соответствии со ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесённые судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобождённого от уплаты судебных расходов, в соответствующий бюджет, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Поскольку истец при подаче иска был освобожден от уплаты госпошлины, исковые требования удовлетворены частично, то с ответчика ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь», исходя из положений пп.1 п.1 ст.333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, следует взыскать в доход местного бюджета в счёт государственной пошлины в размере 700 рублей.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 12, 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, возмещении расходов по оплате услуг представителя, взыскании штрафа удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 часть страховой премии в размере 1248 рублей 01 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 103 рублей 16 копеек, компенсацию морального вреда в размере 500 рублей, в счёт возмещения расходов по оплате услуг представителя – 10000 рублей, штраф в размере 921 рубля 85 копеек.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Взыскать с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 700 рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Калининский районный суд г. Челябинска.

Председательствующий В.Г. Лебедева