дело №2-4205/2023 03 октября 2023 года

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Калининский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Андреевой Ольги Юрьевны,

при секретаре Тарасенко Екатерине Владимировне,

с участием истца – ФИО1, представителя истца – ФИО2, действующего на основании доверенности от 02.12.2022г. сроком на 1 (один) год (л.д.58),

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании кредитного договора исполненным,

У с т а н о в и л:

27.07.2020г. между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, по условиям которого были предоставлены денежные средства в размере лимита кредитования 247.641 руб., со сроком действия лимита кредитования – в течение срока действия договора, со сроком возврата кредита – до востребования (л.д.11-14).

Пунктом 4 договора предусмотрено, что за проведение безналичных операций проценты за пользование кредитом составляют 13,50% годовых, за проведение наличных операций в период льготного периода – 13,50% годовых, после истечения льготного периода ставка за проведение наличных операций – 49,00% годовых.

Пунктом 6 договора предусмотрено, что продолжительность льготного периода составляет 1 (один) месяц, в течение которого размер минимального обязательного платежа составляет 0 руб., по истечении льготного периода размер минимального обязательного платежа составляет 11.629 руб.

14.02.2022г. ПАО «Восточный экспресс Банк» прекратило свою деятельность, в связи с реорганизацией в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк» кредитному договору № присвоен №.

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о признании кредитного договора № от 27.07.2020г. исполненным, в обоснование указав, что он полностью исполнил условия кредитного договора о возврате суммы кредита с причитающимися процентами, тогда как 02.12.2022г. ПАО «Совкомбанк» была выдана справка о том, что сумма задолженности составляет 195.208 руб. 26 коп., из которых: основной долг – 186.134 руб. 90 коп., проценты по кредиту – 9.073 руб. 36 коп (л.д.30).

Истец – ФИО1 – в судебное заседание явился, заявленные исковые требования поддержал.

Ответчик – представитель ПАО «Совкомбанк» - в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела в суде извещен, представлен письменный отзыв (л.д.39-40).

Выслушав истца и его представителя, изучив материалы дела, представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 ГК РФ - по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что 27.07.2020г. ФИО1 обратился в ПАО КБ «Восточный» с заявлением о предоставлении потребительского кредита на сумму 247.641 руб. сроком на 60 месяцев (л.д.45 оборот).

27.07.2020г. между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, по условиям которого были предоставлены денежные средства в размере лимита кредитования 247.641 руб.

Во исполнение условий договора ФИО1 была выдана банковская карта № (л.д.46 оборот), был открыт текущий банковский счет (далее – ТБС) №, на указанный счет были перечислены денежные средства, из которых 245.640 руб. 64 коп. по заявлению ФИО1 были переведены в счет полного досрочного погашения кредита в ПАО КБ «Восточный» по договору кредитования № от 08.10.2019г. (л.д.15).

Пунктом 4 договора предусмотрено, что за проведение безналичных операций проценты за пользование кредитом составляют 13,50% годовых, за проведение наличных операций в период льготного периода – 13,50% годовых, после истечения льготного периода ставка за проведение наличных операций – 49,00% годовых.

Условиями кредитного договора от 27.07.2020г. предусмотрено, что погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (далее – МОП) на ТБС заемщика (п.6 договора). Погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с ТБС (п.8).

Из отзыва ПАО «Совкомбанк» следует, что при переходе в ПАО «Совкомбанк» ФИО1 перешел со средневзешенной ставкой в размере 48,99% годовых, поскольку истец совершал наличные операции (л.д.39-40).

Между тем, при реорганизации ПАО «Восточный экспресс Банк» в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк» имело место быть универсальное правопреемство, т.е. к последнему перешли все права и обязанности по договору кредитования № от 27.07.2020г., заключенному с ФИО1

Условиями кредитного договора не предусмотрено изменение процентов за пользование кредитом банком в одностороннем порядке. 

Из выписки по счету ФИО1, представленной банком, следует, что какие-либо наличные операции с использованием кредитной карты он не совершал, а наличные денежные средства им вносились для ежемесячного погашения МОП (л.д.52-54, л.д.62-64).

Также из выписки по счету ФИО1, представленной банком, следует, что до декабря 2021г. ФИО1 начислялись проценты за пользование кредитом в размере 13,50% годовых, тогда как с 06.12.2021г. такие проценты начисляются в размере 48,99% годовых (л.д.47, л.д.47 оборот).

Пунктом 8.1 договора предусмотрено, что пополнение ТБС производится бесплатно следующими способами по месту нахождения заемщика: внесение наличных денежных средств через кассу банка; внесение наличных денежных средств в терминалах и банкоматах банка с функцией cash-in.

Таким образом, условиями кредитного договора предусмотрено погашение кредита и причитающихся процентами наличными денежными средствами, и исполнение обязательств по кредитному договору путем внесения наличных денежных средств не может являться основанием для начисления повышенных процентов за пользование кредитом.

Из представленных банком документов следует, что ПАО «Совкомбанк» в одностороннем порядке был изменен и порядок погашения кредита с причитающимися процентами.

Так, например, согласно графика платежей, который был согласован между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО1, размер минимального обязательного платежа составлял 11.629 руб., из которых должно было быть уплачено: 12.10.2020г. в счет уплаты основного долга – 5.988 руб. 61 коп., в счет процентов - 5.640 руб. 39 коп.; 12.04.2021г. в счет уплаты основного долга – 9.551 руб. 61 коп., счет процентов - 2.077 руб. 39 коп.; 11.04.2022г. в счет уплаты основного долга – 10.788 руб. 30 коп., счет процентов - 840 руб. 70 коп (л.д.17).

Тогда как из представленного ПАО «Совкомбанк» графика платежей следует, что из которых должно было быть уплачено: 12.10.2020г. в счет уплаты основного долга – 0 руб., в счет процентов - 11.629руб.; 12.04.2021г. в счет уплаты основного долга – 2.566 руб. 33 коп., счет процентов - 9.062 руб. 67 коп.; 11.04.2022г. - в счет уплаты основного долга – 3.565 руб. 96 коп., счет процентов - 8.062 руб. 54 коп. (л.д.47).

Пунктом 1 ст.6 ФЗ от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (ред. от 03.04.2020г.) было предусмотрено, что полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

В договоре кредитования № от 27.07.2020г. полная стоимость кредита указана 13,422% годовых, ПСК в денежном выражении – 96.912 руб. 02 коп. (л.д.11).

Пунктом 2 кредитного договора предусмотрено, что договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему.

Из ответа ПАО «Совкомбанк» от 13.01.2023г. также следует, что график платежей сформирован равными платежами до полного погашения основного долга (л.д.34).

Согласно расчету ООО «Промтекс», основным видом деятельности которого является деятельность по оказанию услуг в области бухгалтерского учета (код ОКВЭД 69.20.2), и которому были предоставлены документы о датах и сумма погашения ФИО1 кредита и причитающихся процентов, представленные ПАО «Совкомбанк», - обязательства по возврату суммы кредита с причитающимися процентами были исполнены ФИО1 18.10.2022г. (л.д.96-107, л.д.111-112).

При вышеуказанных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что заявленные исковые требования подлежат удовлетворению.

Учитывая, что при подаче иска в суд истец в силу закона был освобожден от уплаты госпошлины, такая госпошлина подлежит взысканию с ответчика в доход государства.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.56, 67, 103, 167, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 - удовлетворить:

- признать договор кредитования № (№), заключенный 27.07.2020г. между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс Банк» прекратившим свое действие в связи с его исполнением 18.10.2022г.

Взыскать ПАО «Совкомбанк» (ОГРН: №; ИНН: №) госпошлину в доход государства в размере №) рублей.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение одного месяца путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд Санкт-Петербурга.

Судья:

Решение суда в окончательной форме изготовлено 10.10.2023г.

УИД: 78RS0005-01-2023-001593-07