Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23.06.2023 г. Ангарск 

Ангарский городской суд Иркутской области 

в составе: председательствующего судьи Свиридовой М.А.,

при секретаре Виноградовой Е.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2833/2023 по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

В обоснование иска истец - АО «Банк Русский Стандарт» указал, что ** между ним и ФИО5 заключен кредитный договор №. Договор заключен между сторонами путем акцепта должником в виде подписания индивидуальных условий, направленных ей банком в ответ на заявление о предоставлении потребительского кредита. При заключении договора стороны согласовали сумму кредита – 

<

данные изъяты> руб., сроком на 

<

данные изъяты> дней, со способом возврата, предусмотренным графиком платежей, и уплатой процентов в размере 

<

данные изъяты>% годовых. Во исполнение договора банк открыл заемщику банковский счет № и на него перечислил заемные денежные средства. В нарушение своих обязательств, клиент не осуществлял внесение денежных средств и не осуществил возврат кредита. Банк выставил клиенту заключительный счет, в котором требовал оплатить задолженность в сумме 

<

данные изъяты> руб. не позднее **, однако, требование банка не исполнено. До настоящего момента задолженность не возвращена и составляет 

<

данные изъяты> руб. ФИО5 умерла **. Нотариусом ФИО7 заведено наследственное дело № после смерти ФИО5 Просит взыскать с наследников заемщика ФИО5 задолженность в размере 

<

данные изъяты> руб., расходы по уплате государственной пошлины.

Определением от **, в соответствии со ст. 40 ГПК РФ, к участию в деле в качестве ответчика привлечен ФИО1

Определением от **, в соответствии со ст. 43 ГПК РФ, к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО «Русский Стандарт Страхование».

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом, представил возражения на заявление ответчика о пропуске срока исковой давности, в которых полагал срок обращения в суд с иском не пропущенным, поскольку кредитным договором предусмотрены сроки исполнения обязательства с ** по **, в то время как с иском банк обратился **. Просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражал против исковых требований, просил отказать в удовлетворении иска, применив срок исковой давности. Дополнительно суду пояснил, что в ** обращался в банк и известил кредитора о смерти матери, предоставил запрошенные документы и получил ответ, что от него больше ничего не требуется, так как при заключении кредитного договора был заключен договор страхования.

Представитель третьего лица АО «Русский Стандарт Страхование» в судебное заседание не явился, предоставил ответ на судебный запрос, в котором пояснил, что между страховщиком и ФИО5 ** заключен договор страхования на основании устного заявления заемщика. Выгодоприобретателем по договору страхования являются наследники застрахованного лица. ** в адрес страхователя поступило заявление о выплате страхового возмещения от ФИО1 Рассмотрев заявление, страховая компания запросила у заявителя дополнительные документы, которые до настоящего времени не предоставлены. Просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Выслушав ответчика, исследовав представленные доказательства и оценив их в совокупности, суд приходит к следующему.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ, в редакции, действующей в момент возникновения спорного правоотношения) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 807 ГК РФ (в редакции, действующей в момент возникновения спорного правоотношения) по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. 

В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Из буквального толкования указанных норм следует, что на истце лежит обязанность доказать факт передачи кредитных денег, а на ответчике – факт их возврата заемщику.

Установлено, что между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО5 ** заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредитный лимит в размере 

<

данные изъяты> руб. на срок 732 дня с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 

<

данные изъяты>% годовых.

** между ФИО5 и АО «Русский Стандарт Страхования» заключен так же договор страхования с уплатой страховой премии в размере 

<

данные изъяты> руб. В письменном виде желание заемщика на заключение договора страхования выражено в заявлении о заключении договора потребительского кредита.

Как следует из ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. 

Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

С 01.07.2014 к отношениям по потребительскому кредитованию применяются нормы Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее ФЗ «О потребительском кредите (займе)»). 

Согласно ст.5 указанного выше Закона, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 ГК РФ. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Как следует из условий договора, заемщику был предоставлен кредит на потребительские цели. Денежные средства в сумме 

<

данные изъяты> рублей были перечислены банком ответчику на счет, открытый заемщику в банке, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В силу нормы, содержащейся в п.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствие с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Как следует из договора (п.6), погашение кредита должно производиться в соответствии с графиком платежей.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Обязательства по внесению сумм в погашение кредита исполняются ненадлежащим образом, что подтверждается представленной выпиской по счету.До настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена.

В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность на момент подачи иска также составляет 

<

данные изъяты> руб.

** ФИО5 умерла.

Нотариусом Ангарского нотариального округа ... ФИО7 заведено наследственное дело № после смерти ФИО5 

Наследником является ФИО1 (сын наследодателя), который ** обратился к нотариусу с заявлением о принятии наследства.

Наследственным имуществом является: 

- жилой дом, расположенный по адресу: ..., кадастровой стоимостью 

<

данные изъяты> руб.;

- земельный участок с кадастровым номером №, расположенный по адресу: ..., кадастровой стоимостью 

<

данные изъяты> руб.

** ФИО1 выданы свидетельства о праве на наследство по закону на указанное наследственное имущество.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается ГК РФ или другими законами.

Пунктом 3 ст. 1175 ГК РФ предусмотрено, что кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредитора могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Таким образом, в случае смерти должника и при наличии наследников и наследственного имущества взыскание задолженности по долгам возможно с правопреемника, но только в пределах стоимости наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Для наступления правовых последствий, предусмотренных п. 1 ст. 1175 ГК РФ, имеет значение лишь факт принятия наследником наследства одним из предусмотренных ст. 1153 ГК РФ способов.

Поскольку ответчик ФИО1 принял наследство, суд полагает, что в соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ, ФИО1 должен отвечать по обязательствам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Размер долга наследодателя перед истцом не превышает размер стоимости имущества, перешедшего к наследнику (

<

данные изъяты>), который ответчиком не оспорен, судом проверен, и составляет 

<

данные изъяты> руб.

Суд, проверив расчет задолженности, не оспоренный ответчиком, соглашается с ним.

Однако, в ходе рассмотрения настоящего дела, ответчиком заявлено о применении срока исковой давности. 

Положениями ст. 196 ГК РФ, установлено, что общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. 2. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В силу п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Статьей 201 ГК РФ предусмотрено, что перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

** ответчик ФИО1 уведомил банк о смерти заемщика ФИО5 

** ответчик обратился в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового события. Страховая выплата, предусмотренная договором, выгодоприобретателю не выплачена, в связи с непредставлением дополнительных документов.

В связи с имеющейся задолженностью банк ** сформировал заключительное требование, потребовав ФИО5 в срок до ** оплатить задолженность в сумме 

<

данные изъяты> руб.

Требование банка не было исполнено, задолженность в срок до ** в указанном размере не погашена.

Таким образом, банк в соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса РФ воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

Следовательно, выставив заключительный счет-выписку и потребовав погасить задолженность в срок до **, истец уже ** узнал о нарушении обязательств по возврату задолженности по кредитному договору и своем нарушенном праве, и в течение трех лет должен был обратиться за защитой нарушенного права.

Однако, с исковым заявлением банк обратился ** (л.д. 42) – через три года и 5 месяцев с даты окончания срока требования возврата долга – **, после которого ответчик обязательства по погашению долга не исполнял, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Доказательства осуществления оплаты ответчиком после выставления заключительного счета не представлено.

В связи с изложенным выше, суд полагает, что истцом пропущен срок исковой давности для взыскания задолженности по кредитному договору №.

Исходя из принципа состязательности сторон, закрепленного в ст. 12 ГПК РФ, а также положений ст. 56, 57 ГПК РФ, лицо, не реализовавшее свои процессуальные права на представление доказательств, несет риск неблагоприятных последствий несовершения им соответствующих процессуальных действий.

В силу п.2 ст.199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Доводы представителя истца о том, что срок исковой давности не пропущен, который необходимо считать с даты окончания срока действия договора, противоречат положениям п.2 ст. 811 ГК РФ и обстоятельствам, установленным при рассмотрении дела. 

При указанных выше обстоятельствах суд считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Руководствуясь ст. ст. 194, 198, 199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Отказать АО «Банк Русский Стандарт» (ИНН 

<

***>) в иске к ФИО1 (паспорт №) о взыскании долга по договору № от ** в размере 

<

данные изъяты> руб., расходов по уплате государственной пошлины в пределах стоимости наследственного имущества.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд ... в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья: М.А. Свиридова

Мотивированное решение составлено **.