РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 июня 2024 года г. Тольятти

Ставропольский районный суд Самарской области в составе председательствующего судьи Топчиёвой Л.С., при секретаре Абрамовой А.А.,

с участием представителя ответчика ПАО «Сбербанк» - ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2- 1373/2024 по иску ФИО2 к ПАО Сбербанк о признании недействительным пункта кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в Ставропольский районный суд Самарской области с вышеуказанным иском, в котором просит признать условия п.п 2 п. 11 кредитного договора № заключенного ДД.ММ.ГГГГ с ответчиком ПАО «Сбербанк России» - недействительным.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО2 заключил с ответчиком ПАО «Сбербанк России» кредитный договор № на приобретение жилого помещения, общая сумма кредита составила 2 300 000 рублей, по ставке 9,50 Девять целых пять десятых % годовых, сроком на 300 месяцев. Задолженности по оплате процентов и погашению основного тела кредита на момент подачи иска нет.

В феврале истцу ответчик путем уведомления сообщил, что по указанному кредитному договору № в соответствии с п.п 2 п. 11 за несвоевременное страхование/возобновление страхования объекта недвижимости в размере 1/2 процентной ставки, установленной п. 4 договора, появилась просроченная задолженность в сумме 128 857 руб. 42 коп. и чтобы избежать дальнейшего ухудшения кредитной истории просят оплатить её в счет исполнения указанного договора.

Истец полагает, что п.п 2 п. 11 кредитного договора № нарушает его права, так как в соответствии с предметом договором истец обязался оплачивать по ставке 9,50 Девять целых пять десятых % годовых, сроком на 300 месяцев. Взятые на себя условия истец добросовестно выполняет, оплачивая платежи по погашению кредита и процентов. Истец полагает, что положение данного кредитного договора в части п.п 2 п. 11 за несвоевременное страхование/возобновление страхования объекта недвижимости в размере 1/2 процентной ставки, установленной п. 4 договора, на основании которого ответчик начитал дополнительно истцу просроченную задолженность-в сумме 128 857 руб. 42 коп. противоречит Закона РФ «О защите прав потребителей».

Кроме вышеизложенного истец полагает, что рассчитанная банком неустойка явно завышена и подлежит снижению на основании положений ст.333 ГК РФ. Включение в кредитный договор с заёмщиком-гражданином условия о страховании не нарушает прав потребителя, если заёмщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Как усматривается из договора №, Банк обуславливал получение заёмщиком кредита необходимостью обязательного приобретения другой услуги - страхования объекта недвижимости.

В судебное заседание истец и представитель истца не явились, о слушании дела извещались надлежащим образом, просили рассмотреть дело без их участия.

Представитель ответчика в судебном заседании возражала против заявленных требований, просила отказать в удовлетворении по основаниям, изложенным в отзыве, также просила применить срок исковой давности.

Третье лицо ФИО4 в судебное заседание не явилась, извещалась надлежащим образом, причину неявки суду не сообщила.

Суд, выслушав представителя ответчика, изучив материалы гражданского дела, оценивая собранные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого доказательства в отдельности, а также в их совокупности, приходит к следующему.

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта пункт 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-01 "О защите прав потребителей", исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО2 заключил с ответчиком ПАО «Сбербанк России» кредитный договор №№ на приобретение жилого помещения, общая сумма кредита составила 2 300 000 рублей, по ставке 9,50 (девять целых пять десятых % годовых), сроком на 300 месяцев.

Согласно п. 11 Кредитного договора цель использования кредита является приобретение объекта недвижимости по адресу: 

<

адрес>. В соответствии с п. 12 в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по Договору созаемщики предоставляют в залог объект недвижимости, указанный в п. 11 Кредитного договора.

Договор страхования, заключенный истцом истек, а новый договор страхования был заключен не в срок установленный договором. В связи с неисполнением истцом п. 4.4.2 кредитного договора Банк начислил неустойку за непредставление своевременного документов, предусмотренных условиями договора в размере 128343,33 рублей, согласно представленному расчету задолженности заемщика по состоянию на 28.05.2024г.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных Кредитором и Заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (договор присоединения). Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются Кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

В соответствии с ч. 9 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются Кредитором и Заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; 5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному Заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем); 6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей Заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; 7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей Заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); 8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения Заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения Заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения Заемщиком оферты (предложения заключить договор ) или по месту нахождения Заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа); 9) указание о необходимости заключения Заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); 10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; 11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели); 12) ответственность Заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; 13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); 14) согласие Заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; 15) услуги, оказываемые кредитором Заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия Заемщика на их оказание; 16) способ обмена информацией между Кредитором и Заемщиком.

Перечисленные выше условия и требования закона при заключении кредитного договора между сторонами соблюдены.

В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий договора погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета Заемщика или третьего лица, открытого у Кредитора.

Согласно п. 9 Заемщик обязан заключить Договор об открытии счета для зачисления и погашения Кредита - Счета кредитования /Счета (при его отсутствии на момент обращения за предоставлением Кредита ); Договор страхования объекта (ов) недвижимости, оформляемого(ых) в залог в соответствии с 4.4.2. Общих условий кредитования, на условиях, определяемых выбранной Созаемщиками страховой компанией из числа соответствующих требованиям Кредитора; Договор страхования жизни и здоровья Титульного Созаемщика на условиях, определяемых выбранной Титульным Созаемщиком страховой компанией из числа соответствующих требованиям Кредитора. При расчете Полной стоимости кредита использованы тарифы. Титульный Созаёмщик имеет право воспользоваться услугами иной страховой компании, при этом размер Полной стоимости кредита может отличаться от расчетного.

Пунктом 12 индивидуальных условий предусмотрена ответственность Заемщика за несвоевременное перечисление платежа в погашение Кредита и/или Процентов за пользование Кредитом (в соответствии с п. 3.3. Общих условий) в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств установленной Договором, по дату погашения Просроченной задолженности по Договору (включительно); 2) за несвоевременное страхование, возобновление страхования объекта (ов) недвижимости, оформленного(ых) в залог (в соответствии с п. 4.4.2. Общих условий кредитования ), а также в случае нарушения обязательств, предусмотренных п. 20 Договора (в соответствии с п. ДД.ММ.ГГГГ Общих условий кредитования ) в размере 1/2 процентной ставки, установленной в п.4. Договора (с учетом возможного снижения процентной ставки за пользование Кредитом или ее изменения соответствии с п. 4. Договора ), начисляемой на остаток Кредита за период, начиная с 31 (тридцать первого) календарного дня после даты, установленной Договором до исполнения обязательств, по дату предоставления Созаемщиками документов, подтверждающих полное исполнение нарушенных(ого) обязательств (включительно).

В силу общих принципов, установленных ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

Как указывает ФИО2, Банк обуславливал получение заёмщиком кредита необходимостью обязательного приобретения другой услуги - страхования объекта недвижимости.

Как следует из кредитного договора, решение банка о предоставлении кредита зависело от согласия заёмщика застраховать объект недвижимости в пользу банка. Истец был вынужден заключить договор на указанных условиях. Ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», согласно которой запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг. Оспариваемые условия истец полагает являются ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами.

Права и обязанности сторон в силу ст. 8 ГК Ф возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: 1) из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Условия, содержащиеся в п. 12 Индивидуальных условий кредитования, предусматривающие ответственность Заемщика за нарушение своих обязательств по договору, изложены, четко, ясно, какая-либо двусмысленность в тексте данного пункта отсутствует.

Истцу начислена неустойка за неисполнение обязанности по страхованию предмета залога (с даты окончания срока действия прежнего полиса до даты заключения нового договора страхования). Несвоевременное заключение договора страхования сторона истца не отрицает.

В соответствии с положениями статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключение кредитного договора, не представлено, кредитный договор таких условий не предусматривает.

Все эти обстоятельства не позволяют суду сделать вывод о навязывании заемщику невыгодных условий договора и, как следствие, недействительности части кредитного договора.

Свои обязательства по предоставлению денежных средств и перечислению со счета истца денежных средств для оплаты страховой премии ответчик исполнил надлежащим образом.

На стадии заключения договора истец обладал информацией о предоставляемых услугах, перечисленных ранее.

Доказательств, подтверждающих наличие препятствий в совершении истцом действий по своей воле и усмотрению, в том числе по отказу от заключения кредитного договора, по выбору иного кредитного учреждения либо иного кредитного продукта, а также подтверждающих навязывание истцу как потребителю положения договора, предусматривающего ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, стороной истца по правилам ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суду не представлено. Равно как не представлено доказательств того, что заключение кредитного договора на содержащихся в нем условиях, являлось для истца вынужденным, что он был лишен права заключить аналогичный договор с третьими лицами на иных условиях.

ФИО2 мог заблаговременно ознакомиться с условиями договора и принять соответствующее осознанное решение. Вместе с тем подписал кредитный договор на предложенных условиях, от получения кредита не отказался.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части страхования, заемщик вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Между тем собственноручные подписи в заявлении о страховании, кредитном договоре подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по внесению платы за страхование.

Следовательно, ответчик ФИО2 изъявил желание получить кредит у Банка на указанных условиях, то есть между сторонами в форме, не противоречащей требованиям действующего гражданского законодательства, было достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора. Договор или его отдельные условия ответчиком в установленном законом порядке не оспорены, сторонами условия договора не изменены.

Учитывая, что истцом лично подписаны заявления на страхование, а также кредитный договор, что свидетельствует о принятии заемщиком условий страхования, суд приходит к выводу о том, что истец не был лишен возможности подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, изучив предлагаемые Банком условия сделки, и, не согласившись с ними, отказаться от заключения кредитного договора, при этом истец имел реальную возможность обратиться в любую другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для него условиях.

На основании вышеизложенного суд приходит к выводу, что достигнутое между сторонами соглашение об ответственности за несвоевременное возобновление страхования объекта недвижимости не может быть признано недействительным. В связи с чем начисленная неустойка за несвоевременное возобновление страхования объекта недвижимости соответствует условиям договора.

Кроме того, представителем Банка заявлено о пропуске заемщиком срока исковой давности для обращения в суд.

Оценивая довод представителя Банка о пропуске срока исковой давности, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (п. 3 ст. 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения.

Течение срока давности по названным требованиям определяется не субъективным фактором (осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав), а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки. Такое правовое регулирование обусловлено характером соответствующих сделок как ничтожных, которые недействительны с момента совершения независимо от признания их таковыми судом (п. 1 ст. 166 ГК РФ), а значит, не имеют юридической силы, не создают каких-либо прав и обязанностей как для сторон по сделке, так и для третьих лиц.

Поскольку право на предъявление иска в данном случае связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки и имеет своей целью их устранение, то именно момент начала исполнения такой сделки, когда возникает производный от нее тот или иной неправовой результат, в действующем гражданском законодательстве избран в качестве определяющего для исчисления срока давности.

Таким образом, срок исковой давности по иску о применении последствий недействительности условия кредитного договора, предусматривающего уплату комиссии за несвоевременное страхование/возобновление страхования объекта недвижимости, исчисляется со дня, когда заемщиком началось исполнение недействительной сделки по уплате данной комиссии, а именно со дня уплаты первого платежа.

Поскольку исполнение условий кредитного договора созаемщиками началось через месяц после заключения кредитного договора, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ, именно с указанной даты начинает течь срок исковой давности.

С требованием о признании недействительным пункта кредитного договора ФИО2 обратился ДД.ММ.ГГГГ, т.е. по истечении установленного срока исковой давности.

В соответствии с ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Следовательно, исковые требования ФИО2 к ПАО Сбербанк о признании недействительным пункта кредитного договора не подлежат удовлетворению, в том числе в связи с пропуском срока исковой давности.

Руководствуясь ст. ст. 56194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые ФИО2 к ПАО Сбербанк о признании недействительным пункта кредитного договора оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Ставропольский районный суд Самарской области в течение месяца с момента изготовления в окончательной форме.

Председательствующий –

Мотивированное решение изготовлено 13 июня 2024 г.