Дело № 2-2559/2018 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Тверь 14 ноября 2018 года 

Заволжский районный суд г. Твери в составе:

председательствующего судьи Рапицкой Н.Б., 

при секретаре Скобелевой Е.С., 

с участием истца, представителя истца, представителя ответчика ПАО «БИНБАНК», 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «ВСК-Линия жизни», ПАО «БИНБАНК» о расторжении договора страхования возвращении страховой премии, компенсации морального вреда, 

установила:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «ВСК-Линия жизни», ПАО «БИНБАНК» о расторжении договора страхования жизни, взыскании страховой премии в размере 75000 рублей, взыскании компенсации морального вреда с ПАО «БИНБАНК» в размере 10000 рублей. В обоснование требований указано, что 06 октября 2017 года открыл срочный банковский вклад в ПАО «БИНБАНК» на сумму 325000 рублей по договору №. Срок действия договора с 06 октября 2017 года по 05 апреля 2018 года с процентной ставкой по вкладу 9,5% годовых. По устному сообщению специалиста банка пролонгация после 05 апреля 2018 года должна быть с повышенной ставкой по вкладу. Фактически после пролонгации договора ставка составила 6,6 %. 06 октября 2017 года при первоначальном заключении договора на открытие срочного банковского вклада в ПАО «БИНБАНК» под психологическим давлением и однозначным условием осуществления размещения основного вклада в ПАО «БИНБАНК» было навязано заключение договора страхования жизни с ООО «ВСК-Линия жизни» № от 06 октября 2017 года от имени ВСК при внесении единоразового взноса 75000 рублей по объяснению специалиста с большой доходностью. При этом не было дано разъяснение прав и обязанностей. Правила и условия данного проекта страхования не выдали. Специалист банка не предоставила удостоверения представителя ВСК. 06 февраля 2018 года звонком из ПАО «БИНБАНК» поступило предложение в рамках уже существующего долгосрочного договора страхования расширить перечь страховых случаев на следующие 10 лет. После звонка изучил договор страхования. Рассмотрев договор, выяснил из таблицы страховых взносов и выкупных цен об обязанности внесения в течение 10 лет постоянных взносов в размере 75000 рублей в оплату навязанного полиса и договора страхования. 07 февраля 2018 года обратился в ПАО «БИНБАНК» для разъяснения договора, где пояснили, что в течение 10 лет должен выплачивать страховую премию в размере 75000 рублей, о чем ранее не разъяснялось. Специалист Банка отговаривала от расторжения договора страхования, объясняя невыплатой процентов по вкладу в полном объеме. После посещения банка почувствовал недомогание, после чего был госпитализирован. 

Истец ФИО1 и представитель истца ФИО2 в судебном заседании поддержали заявленные требования в полном объеме. Дополнительно пояснили, что истцу не предоставили информацию о сроке договора страхования. Указали, что истец не возражал заключить договор страхования и сумма страховой премии его устраивала, однако полагал, что заключает договор страхования на 1 год. Кроме того, ему разъяснили, что по истечения года ему будет возвращена страховая премия в полном объеме. Документы, полученные и подписанные в Банке дома не читал, убрал и стал внимательно знакомится с ними после звонка, поступившего 06 февраля 2018 года. 

Представитель ответчика ПАО «БИНБАНК» по доверенности ФИО3 возражала против заявленных требований. Дополнительно указала, что изменение процентной ставки по вкладу по истечении срока договора не противоречит закону. Стороной договора страхования банк не является. Договор страхования предусматривает период охлаждения для отказа от исполнения договора и возврата страховой премии. ПАО «БИНБАНК» самостоятельно страховой деятельностью не занимается, однако законом не запрещено предлагать продукцию по страхованию. Вся необходимая информация истцу была предоставлена при заключении договора, что подтверждается его подписью. Таким образом, Банк не нарушал прав истца как потребителя услуги. 

Представитель ответчика ООО «ВСК-Линия жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен. Представили отзыв, в котором просили об оставлении без рассмотрения искового заявления в связи с несоблюдением досудебного порядка, поскольку с заявлениями, обращениями или претензиями истец не обращался. Кроме того указывают, что заключение договора страхования состоялось в строгом соответствии с Правилами страхования, условия договора и порядок досочного расторжения был разъяснен с вручением документов на руки, о чем имеется собственноручная подпись истца.

Судом определено о рассмотрении дела в отсутствии не явившихся лиц. 

Изучив материалы дела, выслушав лиц, участвующих в деле, суд приходит к следующему выводу. 

В силу положений статей 420, 421 ГК РФ, которыми определено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Исходя из ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг) возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с п. 1 ст. 12 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В силу ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 7 ст. 10 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ" при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва по Договору страхования на день прекращения договора страхования (выкупная цена).

Судом установлено, что 06 октября 2017 года между ФИО1 и ПАО «БИНБАНК» заключен договор на открытие срочного банковского вклада на основании заявления (оферты). По условиям договора открыт банковский вклад «Вклад в будущее» на сумму 325000 рублей со сроком действия с 06 октября 2017 года по 05 апреля 2018 года (181 дн.). Процентная ставка по вкладу (годовая) составила 9,5% при наличии договора накопительного страхования жизни и/или полиса страхования жизни/здоровья/имущества. При расторжении договора страхования начисление процентов на Вклад производится в размере 0,001 % годовых со дня следующего за днем поступления суммы вклада в Банк. Периодичность выплаты процентов по вкладу установлена по окончанию срока действия договора на счет вклада. По окончании срока действия вклад автоматически перезаключается на вклада «Доходный+» без опций, на соответствующий срок с учетом суммы размещения. 

06 октября 2017 года между ФИО1 и ООО «ВСК-Линия жизни» заключен договор страхования на основании полиса-оферты. По договору установлены страховые риски: дожитие Застрахованного до окончания строка страхования, смерть Застрахованного, смерть Застрахованного в результате несчастного случая, смерть Застрахованного в результате ДТП, установление Застрахованному 1 группы инвалидности в результате несчастного случая. Срок действия договора с 09 октября 2017 года по 08 октября 2027 года (10 лет). Размер первого страхового взноса 75000 рублей. Периодичность оплаты страховых взносов ежегодно, даты оплаты и размер последующих страховых взносов указаны в таблице страховых взносов и выкупных сумм. Неотъемлемой частью договора является приложение № 1 к договору страхования жизни № от 06 октября 2017 года – таблица страховых взносов и выкупных сумм, а также Правила страхования жизни «Линия будущего» в редакции от 13 февраля 2017 года. 

Как следует из представленных материалов дела истец при заключении договора был ознакомлен с условиями договора и условиями страхования, подтвердил намерение заключить договор на указанных условиях, о чем свидетельствует его подпись в договоре.

Из договора следует, что уплачивая страховую премию, Страхователь подтверждает, что ознакомлен и согласен с Правилами, все положения Договора, включая размер и порядок оплаты страховой премии, выплаты страховой и выкупной суммы, порядок расторжения и изменения Договора, и другие условия понятны Страхователю. Также указано, что все приложения, являющиеся неотъемлемой частью договора (Приложение № 1 Таблица страховых взносов и выкупных сумм, дополнительные правила страхования жизни «Линия будущего», страхователь получил, о чем имеется подпись истца. 

Согласно представленному подтверждению по договору страхования № от 06 октября 2017 года ФИО1 подтвердил, что договор в 1 экземпляре, включая страховой полис, таблицу выкупных сумм, внимательно прочитал и понял до оплаты страховой премии. С программой страхования согласен, ознакомлен и согласен с тем, что при досрочном прекращении Договора Страховщик выплачивает Страхователю выкупную сумму рассчитанную на дату досрочного прекращения договора. При этом дополнительный инвестиционный доход в составе выкупной суммы не выплачивается, дополнительные правила страхования жизни «Линия будущего», утвержденные 13 февраля 2017 года получил, внимательно прочитал и понял до оплаты страховой премии. С положениями правил согласился, ознакомлен и согласен с тем, что получение доходов по договору Страховщиком не гарантируется. Подтвердил, что понимает и принимает на себя возможные риски, в том числе риски неполучения дохода. Указанное подтверждение подписано 06 октября 2017 года ФИО1.

Также в материалы дела представлен приходный кассовый ордер № от 06 октября 2018 года, согласно которому сумма в размере 75000 рублей зачислялась в качестве страхового взноса НСЖ ООО «СК ВСК-линия жизни» по договору страхования. Указанный приходный кассовый ордер также подписан истцом. 

Правилам предусмотрен порядок досрочного расторжения договора, в том числе в случае отказа Страхователя от Договора (п. 11.1), а также предусмотрен порядок взаимозачетов со Страхователем при его отказе от договора п. 11.3). Также предусмотрен срок возврата страховой премии в полном объеме с даты расторжения не позднее дня, предшествующего дате вступления Договора в силу, а также не позднее 5 рабочего дня от даты заключения Договора, вне зависимости от факта вступления Договора в силу при отсутствии наступления страхового случая.

Как следует из п. 1 Указания Центрального Банка России от дата N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования (изм. на дата), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Центрального Банка России от дата N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования (изм. на дата), страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Однако в установленный срок заявлений от истца о расторжении договора ответчикам не проступало, что не оспорено истцом.

Согласно п. 11.3.3. Правил во всех иных случаях возврат Страхователю уплаченных страховых взносов не производится, Страхователю выплачивается выкупная сумма, как она была определена Договором. Выкупная сумма на дату расторжения договора устанавливается в размере, указанном в Таблице страховых взносов и выкупных сумм (Приложение № 1 к Договору) для периода действия Договора, соответствующего дате расторжения, определенной согласно п. 11.2.4 Правил, и выплачивается в течение 10 рабочих дней с даты расторжения. 

В соответствии с гражданским процессуальным законодательством только истцу принадлежит право определять предмет иска (свое материально-правовое требование к ответчику) и основание иска (обстоятельства, на которых он основывает свое требование). Таким образом, истец определил предмет и основания иска, указав на расторжение договора страхования в связи с введением в заблуждение и принуждении оформить договор страхования и взыскании страховой премии по договору страхования в размере 75000 рублей, оплаченной при заключении договора.

В судебном заседании истцу и его представителю предложено уточнить требования в соответствии со ст. 39 ГПК РФ с учетом указанного основания иска, последствий заявленных требований, однако истец своим правом не воспользовался, настаивал на расторжении договора страхования и взыскании именно страховой премии по договору.

Законом предусмотрено право страхователя отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по основаниям, предусмотренным ст. 958 ГК РФ. В случае если договор страхования прекращается по требованию страхователя, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Статьей 9 Федерального закона N 15-ФЗ от 26 января 1996 года "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий товары для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами.

Таким образом, копия искового заявления от 03 октября 2018 года о расторжении договора получена ответчиком ООО «ВСК-линия жизни» 17 октября 2018 года, что подтверждается почтовым уведомлением (л.д. 20), в котором содержится требование о расторжении договора страхования. Договор считается расторгнутым не ранее получения заявления Страховщиком о расторжении договора, то есть 17 октября 2018 года. В связи с чем, оснований для расторжения договора в судебном порядке не имеется. 

С учетом положений ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, ст. 12 ГК РФ, ст. 958 ГК РФ, п. 7 ст. 10 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ", условий договора и правил страхования, оснований для взыскания с ответчика ООО «ВСК-линия жизни» страховой премии в размере 75000 рублей, оплаченной при заключении договора страхования не имеется. 

Требование о расторжении договора и взыскании страховой премии, заявленное к ПАО «БИНБАНК» также не подлежат удовлетворению, поскольку Банк стороной договора не является. 

Доводы ответчика ООО «ВСК-линия жизни» о несоблюдении досудебного порядка при отказе от исполнения договора (расторжении договора) не могут служить основанием для оставления без рассмотрения заявления в связи с несоблюдением досудебного порядка, поскольку правоотношения регулируются Законом о защите прав потребителей, который прямо не предусматривает обязательный досудебный порядок.

Также истцом заявлено о взыскании с ответчика ПАО «БИНБАНК» компенсации морального вреда в связи с тем, что именно специалистом Банка ему была навязана услуга по страхованию при заключении договора банковского вклада. 

Однако, материалы дела не содержат доказательств, подтверждающих навязывание истцу услуги страхования Банком при заключении договора банковского вклада, поскольку право выбора тарифа по вкладу принадлежит истцу. В данном случае клиент выбрал максимальный годовой процент по вкладу с дополнительной опцией по инвестиционному страхованию жизни, ознакомился с предоставленными документами, добровольно подписал платежные документы с назначением платежей в счет оплаты страховой премии по договору страхования жизни. Своим правом на отказ от Договора страхования в период «охлаждения», предусмотренный Правилами страхования не воспользовался. Доказательств того, что без заключения договора страхования истцу было отказано в заключении договора банковского вклада не представлено. 

Доводы истца о том, что он был введен в заблуждение относительно последствий сделки, ему не была представлена полная и достоверная информация, суд признает несостоятельными и опровергающимися собранными по делу доказательствами, не доверять которым у суда оснований не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

решил:

исковые требования ФИО1 к ООО «ВСК-Линия жизни», ПАО «БИНБАНК» о расторжение договора страхования, возвращении страховой премии компенсации морального вреда, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы в Тверской областной суд через Заволжский районный суд города Твери.

Председательствующий Н.Б.Рапицкая

Мотивированное решение составлено 19 ноября 2018 года.