РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 августа 2019 года сл. Кашары. 

Миллеровский районный суд Ростовской области в составе: 

председательствующего судьи Олейник В.Б.

при секретаре Савиной С.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1088/19 по иску ПАО «Плюс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество и возврате госпошлины, 

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Плюс Банк» в лице представителя ФИО2, действующей на основании доверенности от 09.01.19г., обратился в суд с исковым заявлением, в котором просил взыскать с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору, обратить взыскание на заложенное имущество и взыскать расходы по оплате государственной пошлины. 

В обоснование иска представитель истца указала, что между ПАО «Плюс Банк» и ФИО1 27.09.2015 года посредством оферты был заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику был предоставлен целевой кредит в сумме 392 196.90 руб. сроком возврата кредита 24 месяца на приобретение автомобиля, оплату страховой премии по договору личного страхования и оплату премии по договору об оказании услуг VIP-assistance.

Денежные средства были предоставлены для приобретения в собственность автотранспортного средства со следующими характеристиками: модель автомобиля: CHEVROLET CRUZE, год выпуска: 2011, № кузова: №, модель и № двигателя: №; VIN: №; номер шасси: отсутствует.

Кредитный договор между сторонами был заключен в рамках действующей в Банке программы кредитования «АвтоПлюс». 

В соответствии с условиями указанной программы предусмотрена следующая процедура заключения договора:

1. Банк размещает в открытом доступе (в сети интернет, на информационных стендах и пр.) Условия предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе «АвтоПлюс» (далее - Условия кредитования), являющиеся применительно к положениям части 1 статьи 437 ГК РФ адресованным неопределенному кругу лиц приглашением Банка делать оферты на объявленных и одинаковых для всех обратившихся в один и тот же момент времени условиях.

2. Клиент, желающий заключить договоры в рамках программы «АвтоПлюс», заполняет и представляет в Банк Заявление о предоставлении кредита. Указанное Заявление является офертой клиента на заключение на объявленных Банком Условиях кредитования договоров, с целью получение кредита для приобретения автомобиля - кредитного договора, договора банковского счета, договора залога транспортного средства.

3. В дальнейшем Банк, рассмотрев Анкету/заявление формирует Предложение клиенту о заключении договора на соответствие изложенных в Условиях кредитования стандартам, принимает решение о заключении договоров (предоставлении клиенту акцепта).

При этом письменная форма всех указанных договоров соблюдена с учетом положений пункта 3 статьи 434 ГК РФ - на письменную оферту заемщика (Предложение) Банк совершает требуемые в оферте действия (заключение договора конклюдентными действиями).

В соответствии с пунктом 2.5. Условий кредитования датой заключения договоров считается подписание заемщиком индивидуальных условий.

Таким образом, кредитный договор с ответчиком был заключен 27.09.2015 года. Выдача кредита производилась путем зачисления всей обусловленной кредитным договором суммы на текущий счет Заемщика, открытый в Банке для целей исполнения Банком и Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору.

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил, предоставив 392196.90 рублей на текущий счет Заемщика, что подтверждается выпиской о движении денежных средств по счету ответчика.

Согласно п. 4.1. Условий кредитования Заемщик погашает сумму Кредита Ежемесячными платежами, в порядке и сроки, установленные в настоящих Условиях, Предложении и Графике платежей. Ежемесячный платеж может включать в себя сумму Процентов за истекший Процентный период и часть Кредита (основного долга), рассчитанную таким образом, что все ежемесячные платежи (кроме первого и последнего) являются равновеликими. Последний Ежемесячный платеж является корректирующим и может отличаться от предыдущих.

Согласно условиям Кредитного договора (п. 4.2, Условий Кредитования) надлежащим исполнением Заемщиком его обязательств по Кредитному договору является погашение задолженности ежемесячно в установленные графиком платежей даты платежей.

Заемщиком неоднократно нарушался график внесения платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по его текущему счету.

Как следует из п. 6.1.1 Условий кредитования нарушение исполнения Заемщиком обязательств, предусмотренных настоящими Условиями, дает банку право досрочно истребовать задолженность по кредиту.

В связи с ненадлежащим исполнением кредитных обязательств, на основании п. 6.2. Условий кредитования, ч. 2 ст. 811 ГК РФ, Кредитор направил Заемщику требование о досрочном возврате всей суммы кредита. В установленный по условиям Кредитного договора срок Заемщик сумму долга не вернул.

В соответствии с пунктом 7.1. Условий кредитования способом обеспечения исполнения обязательств Заемщика выступает приобретенное с использованием кредитных средств Банка указанное выше транспортное средство.

Согласно п. 7.2. Условий кредитования описание автомобиля, позволяющее идентифицировать его в качестве предмета залога, указано в предложении о заключении договоров.

Право собственности на указанный автомобиль возникло у ответчика 27.09.2015 года на основании заключенного между Ответчиком и ИП ФИО3 договора купли-продажи транспортного средства, соответственно, приобретенное Заемщиком транспортное средство с использованием кредитных средств Банка считается находящимся в залоге в пользу Банка.

Факт оплаты транспортного средства с использованием предоставленного Банком кредита подтверждается выпиской по текущему счету Заемщика.

Согласно пункту 7.3. Условий кредитования взыскание на предмет залога для удовлетворения требований Банка (залогодержателя) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обеспеченного залогом обязательства, получить удовлетворение из стоимости предмета залога преимущественно перед другими кредиторами Заемщика.

В соответствии с п. 7.5. Условий кредитования Залогом Автомобиля в соответствии с индивидуальными условиями и настоящими Условиями обеспечивается надлежащее исполнение любых денежных требований Банка к Заемщику в том объеме, в котором они будут существовать к моменту их фактического удовлетворения, а именно: основной долг, проценты, комиссии, пеня, неустойка, иные расходы Банка, предусмотренные Условиями, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также необходимые расходы Банка по получению удовлетворения из стоимости Предмета залога.

В соответствии с пунктом п. 3 ч. 2 индивидуальных условий, заложенное транспортное средство в качестве предмета залога оценено в 380 000,00 руб. Указанная цена соответствует рыночной и должна быть установлена в качестве начальной продажной цены на публичных торгах при реализации заложенного имущества.

Требования Банка о взыскании задолженности и об обращении взыскания на заложенное имущество, являются связанными требованиями, разделение которых невозможно, так как основанием для обращения взыскания на имущество является неисполнение обязательств Заемщиком.

29.09.2015 года залогодержатель в установленном законом порядке зарегистрировал уведомление о возникновении залога, что подтверждается соответствующим уведомлением с регистрационным номером №, соответственно сведения о наличии залога в отношении спорного автомобиля внесены в реестр уведомлений о залоге движимого имущества, то есть приобрели общедоступный, публичный характер.

В рамках досудебного урегулирования спора, Банк неоднократно направлял в адреса Ответчика претензию с указанием об образовавшейся задолженности и необходимости в установленные Банком сроки погасить задолженности. (Требование 31-06№11155 от 19.04.2019 года).

Согласно расчету, по состоянию на 26.06.2019 года задолженность Заемщика перед Банком по Кредитному договору составила 477 446,02 руб. в том числе:

сумма основного долга - 215 619,12 руб.;

сумма процентов за пользование кредитом - 169 157,25 руб.;

сумма пени за просрочку возврата кредита - 92 669,65 руб.

Представитель истца, надлежаще уведомленный о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца. Суд ходатайство удовлетворил, рассмотрел дело в соответствии со ст. 167 ГПК РФ. 

Ответчик ФИО1, надлежаще уведомленный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, причины неявки не сообщил, не ходатайствовал об отложении слушания дела. Суд счел возможным рассмотреть дело в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Рассмотрев предоставленные суду доказательства, оценив их в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор), при этом к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно пункту 1 статьи 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Договор, как указано в ст. 434 ГК РФ, считается заключенным, если между сторонами, в требуемой форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, при этом существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Правилами п. 1 ст. 807 ГК РФ регламентировано, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Нормой п. 1 ст. 809 ГК РФ закреплено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Правилами п. 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, а, согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Исходя из положений ст. 310 ГК РФ, не допускается одностороннего отказа от исполнения обязательства.

Установлено, что между ПАО «Плюс Банк» и ФИО1 27.09.2015 года посредствам оферты был заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику был предоставлен целевой кредит в сумме 392 196,90 руб. сроком возврата кредита 24 месяца на приобретение автомобиля, оплату страховой премии по договору личного страхования и оплату премии по договору об оказании услуг VIP-assistance.

Денежные средства были предоставлены для приобретения в собственность автотранспортного средства со следующими характеристиками: модель автомобиля: CHEVROLET CRUZE, год выпуска: 2011, № кузова: №, модель и № двигателя: №; VIN: №; номер шасси: отсутствует.

Кредитный договор между сторонами был заключен в рамках действующей в банке программе кредитования «АвтоПлюс». В соответствии с условиями указанной программы предусмотрена следующая процедура заключения договора:

1. Банк размещает в открытом доступе (в сети интернет, на информационных стендах и пр.) Условия предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе «АвтоПлюс» (далее - Условия кредитования), являющиеся применительно к положениям части 1 статьи 437 ГК РФ адресованным неопределенному кругу лиц приглашением Банка делать оферты на объявленных и одинаковых для всех обратившихся в один и тот же момент времени условиях.

2. Клиент, желающий заключить договоры в рамках программы «АвтоПлюс», заполняет и представляет в банк заявление о предоставлении кредита. Указанное заявление является офертой клиента на заключение на объявленных банком Условиях кредитования договоров, с целью получение кредита для приобретения автомобиля - кредитного договора, договора банковского счета, договора залога транспортного средства.

3. В дальнейшем банк, рассмотрев анкету/заявление формирует предложение клиенту о заключении договора на соответствие изложенных в Условиях кредитования стандартам, принимает решение о заключении договоров (предоставлении клиенту акцепта).

При этом письменная форма всех указанных договоров соблюдена с учетом положений пункта 3 статьи 434 ГК РФ - на письменную оферту заемщика (предложение) банк совершает требуемые в оферте действия (заключение договора конклюдентными действиями).

В соответствии с пунктом 2.5. Условий кредитования датой заключения договоров считается подписание заемщиком индивидуальных условий.

Таким образом, кредитный договор с ответчиком был заключен 27.09.2015 года. Выдача кредита производилась путем зачисления всей обусловленной кредитным договором суммы, на текущий счет заемщика, открытый в банке для целей исполнения банком и заемщиком своих обязательств по кредитному договору.

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил, предоставив 392196,90 рублей на текущий счет заемщика, что подтверждается выпиской о движении денежных средств по счету ответчика.

Согласно п. 4.1. Условий кредитования заемщик погашает сумму кредита ежемесячными платежами, в порядке и сроки, установленные в настоящих Условиях, предложении и графике платежей. Ежемесячный платеж может включать в себя сумму процентов за истекший процентный период и часть кредита (основного долга), рассчитанную таким образом, что все ежемесячные платежи (кроме первого и последнего) являются равновеликими. Последний ежемесячный платеж является корректирующим и может отличаться от предыдущих.

Согласно условиям кредитного договора (п. 4.2 Условий Кредитования) надлежащим исполнением заемщиком его обязательств по кредитному договору является погашение задолженности ежемесячно в установленные графиком платежей даты платежей.

Заемщиком неоднократно нарушался график внесения платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по его текущему счету.

Как следует из п. 6.1.1 Условий кредитования нарушение исполнения заемщиком обязательств, предусмотренных настоящими Условиями, дает банку право досрочно истребовать задолженность по кредиту.

В соответствии с пунктом 7.1. Условий кредитования способом обеспечения исполнения обязательств заемщика выступает приобретенное с использованием кредитных средств банка указанное выше транспортное средство.

Согласно п. 7.2. Условий кредитования описание автомобиля, позволяющее идентифицировать его в качестве предмета залога, указано в предложении о заключении договоров.

Право собственности на указанный автомобиль возникло у ответчика 27.09.2015 года на основании заключенного между ответчиком и ИП ФИО3 договора купли-продажи транспортного средства, соответственно, приобретенное заемщиком транспортное средство с использованием кредитных средств банка считается находящимся в залоге в пользу банка.

Факт оплаты транспортного средства с использованием предоставленного банком кредита подтверждается выпиской по текущему счету заемщика.

Согласно пункту 7.3. Условий кредитования взыскание на предмет залога для удовлетворения требований банка (залогодержателя) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обеспеченного залогом обязательства, получить удовлетворение из стоимости предмета залога преимущественно перед другими кредиторами заемщика.

В соответствии с п. 7.5. Условий кредитования залогом автомобиля в соответствии с индивидуальными условиями и настоящими Условиями обеспечивается надлежащее исполнение любых денежных требований банка к заемщику в том объеме, в котором они будут существовать к моменту их фактического удовлетворения, а именно: основной долг, проценты, комиссии, пеня, неустойка, иные расходы банка, предусмотренные Условиями, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также необходимые расходы банка по получению удовлетворения из стоимости предмета залога.

В соответствии с пунктом п. 3 ч. 2 индивидуальных условий, заложенное транспортное средство в качестве предмета залога оценено в 380 000,00 руб. Указанная цена соответствует рыночной и должна быть установлена в качестве начальной продажной цены на публичных торгах при реализации заложенного имущества.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как установлено пунктом 1 статьи 324 ГК РФ в силу залога кредитор, по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель), имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодатель).

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель), имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно расчету, не оспоренного ответчиком, на 26.06.2019 года задолженность ФИО1 перед банком по кредитному договору составила 477 446,02 руб. в том числе:

- сумма основного долга - 215 619,12 руб.;

- сумма процентов за пользование кредитом - 169 157,25 руб.;

- сумма пени за просрочку возврата кредита - 92 669,65 руб.

Письмом от 19.04.2019 г. банк направил в адрес ответчика претензию с требованием о досрочном возврате кредита (об уплате суммы долга, процентов и неустойки), которая была оставлена без ответа.

Как было установлено в процессе судебного разбирательства, ответчиком не исполняются условия кредитного договора и по настоящее время. 

Заключая кредитный договор, ответчик согласился с такими условиями и подписал договор. 

В соответствии со ст. ст. 12, 56 ГПК РФ гражданское производство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. 

Каких-либо допустимых и относимых (статьи 59, 60 ГПК РФ) доказательств надлежащего исполнения условий договора по возврату долга и уплате процентов ответчиком не представлено. Поэтому, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению как в части взыскания суммы задолженности, так и в части обращения взыскания на заложенное имущество.

Изложенное дает суду основание для удовлетворения иска в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л :

Иск удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Плюс Банк» задолженность по кредитному договору № от 27.09.2015г. в сумме 477 446,02 руб., в том числе, сумма основного долга - 215 619,12 руб., сумма процентов за пользование кредитом - 169 157,25 руб., сумма пени за просрочку возврата кредита - 92 669,65 руб., а так же расходы по оплате госпошлины в размере 13974 рубля, а всего взыскать 491 420,02 рублей. 

Обратить взыскание на имущество, принадлежащее ФИО1, переданное в залог в качестве обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору № от 27.09.2015г., заключенному между ФИО1 и ПАО «Плюс Банк», на автомобиль: CHEVROLET CRUZE, год выпуска: 2011, № кузова: №, модель и № двигателя: №; VIN: №, установив начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации в размере 380 000,00 рублей. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через районный суд в течение месяца, со дня вынесения решения в окончательной форме. 

Решение в окончательной форме изготовлено 30 августа 2019 года.

Председательствующий судья: В.Б. Олейник