Дело № 2-1826/19

22RS0011-02-2019-001499-93

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 июня 2019 года Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего Огородниковой В.В., 

при секретаре Татаринцевой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», обществу с ограниченной ответственностью «ППФ Страхование жизни», обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит Страхование» о защите прав потребителя, 

УСТАНОВИЛ:

Истец общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указало, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор от *** на сумму 211 116 руб., в том числе: 150 000,00 руб. - сумма к выдаче, 25 740,00 руб. - сумма страхового взноса на личное страхование, 35 376,00 руб. – для оплаты взноса от потери работы. Процентная ставка по кредиту составила 29,90 % годовых. Полная стоимость кредита – 34,81 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 211 116 руб. на счет заемщика , открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 150 000 руб. (сумма к выдаче) получены заемщиком в кассе банка, денежные средства в размере 25 740,00 руб. (личное страхование) и 35 376,00 руб. (страховой взнос от потери работы) перечислены на транзитный счет партнера на основании распоряжения заемщика (согласно п. 1.3 Распоряжения клиента по кредитному договору). Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем, *** банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору до ***. После указанной даты банком было принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено. Таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с *** по *** в размере 35 266,31 руб. (проценты по платежам согласно графику). Согласно расчету задолженность по кредитному договору составляет 169 120,49 руб., из которых: сумма основного долга – 125 339,74 руб.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления счета – 35 266,31 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности — 8514,44 руб. Указанные суммы, а также расходы по оплате государственной пошлины 4582,41 руб. истец просил взыскать с ФИО1 в свою пользу.

ФИО1 обратился в суд со встречным исковым заявлением к ООО «ХКФ Банк», ООО «ППФ Страхование жизни», ООО «Хоум Кредит Страхование». В обоснование исковых требований указал, что при заключении кредитного договора от *** между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк», банком было предложено подписать заявление о заключении договора страхования финансовых рисков с ООО «Хоум Кредит Страхование», заявление о заключении договора страхования от несчастных случаев и болезней с ООО «ППФ Страхование жизни», страховые взносы за которые удержаны из кредитных средств в суммах 35 376 руб. и 25 740 руб. соответственно. Считает, что ответчик фактически обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договоров страхования. По условиям указанных заявлений, договоры страхования вступают в силу с даты списания страховой премии с расчетного счета в банке и независимо от момента получения страхового полиса. Предложенные банком типовые Заявления на страхование содержат условия, не соответствующие требованиям закона, договоры страхования, подписанные ФИО1 и страховщиком, отсутствуют, страховые полисы и бланки квитанций не выданы, срок действия договоров страхования отсутствует, а страховую премию, полагаемую страховщику и удержанную из кредитных средств, банк не перечислил. Соответственно, указанные договоры страхования между ФИО1 и ответчиками, признаются не заключенными, являются ничтожными, исполнение по которым не начиналось. Внедоговорные страховые обязательства, законом не предусмотрены. Поскольку договорные отношения (страхование от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков) между ним и ответчиками (страховщиками) отсутствовали, а кредитные денежные средства в сумме 35 376 руб. и в сумме 25 740 руб., он не получал, кредитный договор от *** фактически заключен между ним и банком на фактически полученную сумму 150 000 руб. Данную сумму он возвратил банку. ФИО1 просил признать договоры страхования финансовых рисков и от несчастных случаев и болезней от *** незаключенными, как сделки ничтожными, применить последствия незаключенности договоров и недействительности ничтожных сделок, исполнение которых не начиналось, признать обязательства по кредитному договору от *** исполненными. 

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебном заседании отсутствовал, о времени и месте рассмотрения дела извещен в установленном законом порядке, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка, исковые требования к ответчику поддержал по доводам, изложенным в исковом заявлении. Встречные исковые требования не признал, позиция изложена в письменных возражениях.

Ответчик ФИО1 (истец по встречному иску) в судебном заседании отсутствовал, о времени и месте рассмотрения дела извещен в установленном законом порядке, представил возражения, просил применить срок исковой давности. 

Представитель ответчика ФИО1 - ФИО2 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований банка по доводам письменных возражений, встречный иск ФИО1 поддержала.

Представитель ответчика по встречному иску ООО «ППФ Страхование жизни» (прежнее наименование ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни») в судебное заседание не явился, надлежаще извещен, представил письменные возражения на встречный иск ФИО1, иск не признал, просил применить к требованиям последствия пропуска срока исковой давности, во встречном иске отказать. 

Представитель ответчика по встречному иску ООО «Хоум Кредит Страхование» в судебное заседание не явился, надлежаще извещен.

Суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся участников процесса с учетом положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства с учетом положений ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает, что исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежат частичному удовлетворению, а в удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 следует отказать по следующим основаниям.

В силу требований ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.п. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно ч.1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, в данном случае уплатить денежные средства.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Из анализа вышеуказанных правовых норм, суд приходит к выводу, что принцип свободы договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия. Правом выбора вида договора является возможность заключить смешанный договор, то есть порождающий обязательство, совмещающее черты, признаки и элементы уже известных законодательству видов договоров.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ договор займа, по аналогии и договор кредита считается заключенным с момента передачи денег. 

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как следует из положений ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В судебном заседании установлено, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор от *** на сумму 211 116 руб., в том числе: 150 000,00 руб. - сумма к выдаче, 25 740,00 руб. - сумма страхового взноса на личное страхование, 35 376,00 руб. – для оплаты страхового взноса от потери работы. Процентная ставка по кредиту составила 29,90 % годовых. Полная стоимость кредита – 34,81 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 150 000 руб. на счет заемщика , который был открыт в ООО «ХКФ Банк» в рамках договора, что подтверждается выпиской по счету. 

При этом, денежные средства в размере 25 740,00 руб. (личное страхование) и 35 376,00 руб. (страховой взнос от потери работы) перечислены на транзитный счет партнера на основании распоряжения заемщика (п. 1.3 Распоряжения клиента по договору).

Из кредитного договора следует, что ФИО1 подтвердил своей подписью, что получил заявку, график погашения по кредиту и графики погашения кредитов по картам/график погашения по неименной карте. Прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: Условия договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятка об условиях использования карты, Памятка по услуге «извещение по почте», Тарифы по банковским продуктам по кредитному договору и Памятка застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования.

ФИО1 также подтвердил, что извещен о том, что все указанные документы (кроме заявки и графика погашения по кредиту) являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте банка в интернете (указан адрес).

В подтверждение заявленных требований истцом представлены указанный кредитный договор, распоряжения клиента по кредитному договору, общие условия договора, тарифы, заявления на добровольное страхование, график погашения кредита, выписка по лицевому счету ответчика.

В соответствии с п. 1.2 раздела 1 Общих условий договора по настоящему договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

Срок кредита - это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода (п. 1.1 раздела II договора). Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения процентных периодов, указанных в индивидуальных условиях по кредиту, на 30 дней (п. 1.2.2. раздела I Общих условий договора).

В соответствии с разделом II Общих условий договора: 1. Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере на каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. 1.1. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.4 настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого и каждого последующего ежемесячного платежа указана в индивидуальных условиях.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа. Списание денежных средств со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком на основании распоряжения клиента содержащегося в индивидуальных условиях в последний день соответствующего процентного периода. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме, просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться банком в день поступления денежных средств на счет (п. 1.4 раздела II Общих условий).

В силу п. 3 Раздела III Общих условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика неустойки. Потребовать досрочного погашения всей задолженности по договору (п. 4 Раздела III Общих условий). 

Согласно Тарифам ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора: Банком устанавливаются пени (штрафы) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору: пеня (штраф) за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по договору - 0,2 % от суммы требования (кроме штрафов) за каждый день просрочки его исполнения; пеня (штраф) за просрочку платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно – 1 % от суммы задолженности за каждый день существования задолженности; пеня (штраф) за просрочку платежа больше 1 календарного месяца - 500 руб.; пеня (штраф) за просрочку платежа больше 2 календарных месяцев - 1 000 руб.; пеня (штраф) за просрочку платежа больше 3 календарных месяцев - 2 000 руб.; пеня (штраф) за просрочку платежа больше 4 календарных месяцев - 2 000 руб.; пеня (штраф) за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по лимиту в форме овердрафта - 500 руб. ежемесячно с момента просрочки.

Ответчиком ФИО1 подписан кредитный договор на предложенных ему банком условиях.

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил, зачислив сумму кредита на счет ФИО1, однако обязательства по возврату кредита заемщиком исполнялись ненадлежащим образом, последний платеж произведен ***, ввиду чего задолженность ФИО1 перед банком по состоянию на *** составила 169 120,49 руб., из которых: 125 339,74 руб. - основной долг, 35 266,31 руб. - проценты, 8514,44 руб. - штраф.

*** банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору.

После указанной даты банком было принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов.

До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.

*** мировым судьей судебного участка г. Рубцовска Алтайского края по заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (поступившему на судебный участок ***, направлен ***) был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по кредитному договору от *** за период с *** по *** в сумме 169 120,49 руб. 

Определением и.о. мирового судьи судебного участка г. Рубцовска мировым судьей судебного участка г. Рубцовска Алтайского края от *** указанный судебный приказ был отменен в связи с поступившими от ФИО1 возражениями относительно исполнения судебного приказа.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В связи с тем, что ответчик ненадлежащим образом исполнял взятые на себя обязательства по возврату кредита, то за ним образовалась задолженность по кредиту. 

Согласно расчету задолженности по состоянию на *** задолженность ФИО1 по кредитному договору от *** составила *** составила 169 120,49 руб., из которых: 125 339,74 руб. - основной долг, 35 266,31 руб. - проценты. Размер задолженности аналогичный заявленному при подаче заявления о вынесении судебного приказа.

Ответчиком доказательств надлежащего исполнения кредитного договора, либо опровергающих сумму задолженности не представлено.

Вместе с тем, ответчиком заявлено о применении срока исковой давности по заявленным требованиям.

В соответствии со ст.ст. 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года. 

Согласно ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. 

Исключением из этого общего правила является п. 2 ст. 200 ГК РФ, в соответствии с которым по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в п. 24 постановления от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснил, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. При наличии заявления стороны в споре о пропуске срока исковой давности, установив факт пропуска данного срока без уважительных причин (если истцом является физическое лицо), в соответствии с ч. 6 ст. 152 ГПК РФ суды принимают решения об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.

Таким образом, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права по каждому платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное погашение кредита и уплату процентов), что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу, исходя из даты каждого платежа относительно даты обращения истца в суд.В соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Как следует из разъяснений, изложенных в п.п. 17, 18 постановления Пленума Верхового Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Из материалов дела следует, что банк обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа *** (штамп на конверте); судебный приказ вынесен мировым судьей ***, который определением мирового судьи от *** отменен. Таким образом, течение срока исковой давности было приостановлено на период с *** по *** включительно, что составило 212 дней.

Таким образом, применяя срок исковой давности к периодическим платежам, указанным в графике платежей, с учетом приостановления течения срока на 212 дней и датой направления в суд искового заявления ***, Банк вправе требовать взыскания задолженности за период с ***.

В связи с чем, срок исковой давности по заявленным исковым требованиям за период с *** по *** не пропущен.

С учетом изложенного, суд принимает за основу расчет задолженности, представленный истцом, который является верным и надлежащими доказательствами не оспорен. В связи с чем, отклоняется судом ссылка ответчика на неверно указанные суммы внесенные в погашение кредита, без представления соответствующих платежных документов. 

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Гражданского кодекса РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Гражданского кодекса РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Разрешая требования о взыскании штрафа в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по договору в размере 8514,44 руб. суд исходит из следующего.

Исходя из п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (статья 330 ГК РФ). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Пунктом 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01 июля 1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части 1 Гражданского кодекса Российской Федерации» предусмотрено, что при разрешении вопроса об уменьшении неустойки следует иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

В соответствии с п. 6 ст. 395 ГК РФ, если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в п. 1 ст. 395 ГК РФ.

Исходя из вышеизложенного, учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, приходит к выводу, что размер неустойки должен быть снижен.

Таким образом, суд полагает, что начисленные штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в сумме 8514,44 руб., являются несоразмерной наступившим последствиям нарушения заемщиком обязательств, исходя из суммы задолженности, длительности просрочки, а также, учитывая возражения ответчика, суд считает необходимым уменьшить сумму штрафных процентов с 8514 руб. до 2000 руб. Вместе с тем, оснований для снижения размера неустойки ниже указанной суммы, суд не находит. 

Согласно пункту 1 статьи 408 ГК РФ обязательство прекращается в результате надлежащего исполнения.

Принимая во внимание, что в судебном заседании было установлено, что ответчик имеет задолженность по кредитному договору, оснований для удовлетворения требований ФИО1 о признании обязательств перед ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» исполненными не имеется.

Судом также установлено и из материалов дела следует, что в день заключения кредитного договора (***) ФИО1 обратился в ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» (в настоящее время ООО «ППФ Страхование жизни») с заявлением на добровольное страхование жизни и от несчастных случаев и болезней на случай наступления следующих событий (страховых случаев): смерть в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности (инвалидность 1 и 2 группы) в результате несчастного случая, на страховую сумму 165 000 руб. на срок 1 800 дней с даты оплаты страховой премии в сумме 25 740,00 руб.

Также ФИО1 обратился в ООО «Дженерали ППФ Общее страхование» (в настоящее время ООО «Хоум Кредит Страхование») с заявлением на добровольное страхование финансовых рисков на случай возникновения убытков вследствие отсутствия занятости (расторжение трудового договора, на страховую сумму 7370 руб. за каждый месяц отсутствия на работе, на срок 1 800 дней с даты оплаты страховой премии в размере 35376 руб.

Страховые взносы в размере 25 740,00 руб. и 35 376,00 руб. перечислены на транзитный счет партнера на основании распоряжения заемщика (согласно п. 1.3 Распоряжения клиента по кредитному договору). Указанные обстоятельства подтверждены соответствующими и допустимыми доказательства, а именно выпиской по счету, выпиской из реестра страховых полисов, выпиской из реестра поступившей страховой премии и не оспариваются страховщиками. 

Договоры страхования вступили в силу с даты списания страховой премии в полном размере со счета ФИО1 в ООО «ХКФ Банк».

В соответствии со статьей 10 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" исполнитель услуги обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их свободного выбора, в том числе информацию о цене этой услуги в рублях.

Согласно пункту 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условиях, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. 2 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу положений статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статьей 942 ГК РФ определено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (п. 2).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу требований статьи 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме путем составления одного документа либо может быть заключен путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов.

Подписав заявления о страховании ФИО1 фактически согласился с тем, что договор страхования вступает в силу с даты списания с его счета в ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" страховой премии в полном объеме; с оплатой страховой премии в размере 25 740,00 руб. и 35 376,00 руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика со счета заемщика в ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк". Заявитель проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" решения о предоставлении кредита, понимает, что при желании он вправе обратиться в любую страховую компанию. Правила страхования, являющиеся неотъемлемой частью договора, и страховой полис ему вручены, он с ними ознакомлен, согласен и обязуется соблюдать условия страхования.

До оформления договора страхования банк консультирует каждого страхователя по условиям страхования на основании информации, изложенной в документах, полученных от страховщика, с учетом следующего: страховой взнос (страховая премия) уплачивается страхователем путем безналичного перечисления денежных средств на счет страховщика. Страховой взнос может уплачиваться страхователем по его желанию либо за счет предоставленного банком кредита путем перечисления средств со счета страхователя в банке на счет страховщика, либо самостоятельно за счет собственных средств (не за счет предоставленного банком кредита) (пункт 5.1 общих условий).

При согласовании условий кредитования заемщик имел возможность отказаться от страхования жизни и здоровья, поскольку, подписывая заявление об участии в программе страхования, ФИО1 подтвердил, что уведомлен о том, что договор страхования заключается по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.

Материалы дела не содержат доказательств того, что заключение кредитного договора, договора страхования на содержащихся в них условиях являлось для ФИО1 вынужденным, что он был лишен права заключить аналогичные соглашения с третьими лицами на иных условиях.

Таким образом, при заключении договора потребительского кредита ФИО1 была представлена вся необходимая и достоверная информация о существенных условиях страхования, с которыми он согласился, порядок и форма договоров страхования полностью соответствуют закону. 

Поскольку все существенные условия договоров страхования были сторонами согласованы оснований для признания их незаключенными отсутствуют.

Заключенные договоры страхования как сделки совершены надлежащим субъектом с соблюдением предусмотренной законом формы, при наличии единства воли и волеизъявления сторон в момент совершения сделки, содержание сделки не противоречат закону, в связи с чем основания для признания их недействительными отсутствуют.

При этом, суд учитывает, что услуга страхования ФИО1 была оказана, договора страхования завершили свое действие ***. 

В силу п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Суд учитывает, что истец имел возможность в течение срока действия договоров страхования, в предусмотренном условиями случае отказаться от их исполнения, обратиться за судебной защитой путем подачи иска к страховщикам, однако обращение с настоящими встречными исковыми требованиями имеет место после получения страховой защиты по договору в полном объеме и в связи с требованиями банка о взыскании задолженности по кредитному договору.

Представителем ООО «ППФ Страхование жизни» в обоснование возражений на встречный иск ФИО1 заявлено о пропуске исковой давности, указывая на то, что страховая премия по договору страхования была оплачена ФИО1 ***, поэтому исполнение данной сделки сторонами договора страхования началось с ***. Срок исковой давности в отношении требования истца о возврате денежных средств по договору страхования закончился ***, т.е. до подачи встречного заявления в суд.

Согласно ст. 168 ГК РФ в редакции, действующей на момент заключения договоров страхования, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Как следует из положений статьи 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года, течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Пунктом 2 ст. 199 ГК РФ предусмотрено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Учитывая, что ООО «ППФ Страхование жизни» заявлено о применении срока исковой давности, с начала исполнения кредитного договора от ***, прошло более трех лет, в суд с встречным иском, в том числе о признании недействительным договора страхования, ФИО1 обратился только ***, суд приходит к выводу о пропуске ФИО1 срока для обращения в суд с данными требованиями.

Суд полагает возможным применить срок исковой давности к требованиям заявленным к данному ответчику, поскольку имеет место отдельный, самостоятельный спор, не связанный с требованиями к ООО «Хоум Кредит Страхование», что также является основанием для отказа в удовлетворении встречных исковых требований к данному ответчику. 

При таких обстоятельствах, требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в части, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от *** в размере 162 606,05 руб., из которых: сумма основного долга – 125 339,74 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления счета) – 35 266,31 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности - 2000 руб., в удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 следует отказать.

Согласно ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 г. № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Таким образом, с ответчика в пользу истца должны быть взысканы судебные расходы в размере 4582,41 руб. в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского Процессуального Кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору от *** в размере 162 606,05 руб., из которых: сумма основного долга – 125 339,74 руб.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления счета) – 35 266,31 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности - 2000 руб., расходы по оплате государственной пошлины 4582,41 руб., всего взыскать 167 188,46 руб. 

В удовлетворении остальной части исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» отказать.

Встречные исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», обществу с ограниченной ответственностью «ППФ Страхование жизни», обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит Страхование», оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Рубцовский городской суд.

Председательствующий В.В.Огородникова