Дело №2-3428/2017

Решение

Именем Российской Федерации

25 июля 2017 года город Саратов

Заводской районный суд города Саратова в составе: председательствующего судьи Зотовой Ю.Ш., при секретаре Дергуновой М.О., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения №8622 к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения №8622 обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №

<

№> от 13 августа 2014 года в сумме 399067 рублей 41 копейку. Заявленные требования мотивированы тем, что 13 августа 2014 года открытое акционерное общество «Сбербанк России», переименованное с 04 августа 2015 года в публичное акционерное общество «Сбербанк России», и ФИО1 заключили кредитный договор № 

<

№>. Согласно пунктам 1, 2, 4, 11 Индивидуальных условий кредитования кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 325000 рублей под 20,5 % годовых на цели личного потребления на срок 60 месяцев. 

В соответствии с пунктом 17 Индивидуальных условий кредитования выдача кредита производится после выполнения условий, изложенных в пункте 2.1 Общих условий кредитования в день подписания кредитного договора на предусмотренный данным пунктом счет кредитования. Банк выполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств заемщику, что подтверждается историей операций. 

Однако заемщиком нарушаются условия кредитного договора, в частности, пункт 6 Индивидуальных условий кредитования, в соответствии с которым погашение кредита и процентов производится ежемесячными аннуитетными платежами.

В связи с неисполнением заемщиком кредитного договора по состоянию на 23 мая 2017 года образовалась задолженность в размере 399067 рублей 41 копейка, из которых: неустойка на просроченные проценты – 1353 рубля 95 копеек, неустойка на просроченную ссудную задолженность – 1048 рублей 79 копеек, срочные проценты на просроченный основной долг – 78714 рублей 35 копеек, просроченные проценты за кредит – 30789 рублей 97 копеек, просроченная ссудная задолженность – 287160 рублей 35 копеек. 

В связи с тем, что обязательства по своевременному возврату суммы кредита, уплате процентов заемщиком не исполнены, кредитор в силу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункта 12 Индивидуальных условий и пункта 3.3 Общих условий кредитования имеет право требовать от заемщика уплаты неустойки.

В соответствии с пунктом 4.2.3 Общих условий кредитования кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями настоящего договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. 

В адрес заемщика направлялось требование о досрочном возврате суммы кредита и процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Однако до настоящего времени данные обязательства по кредитному договору заемщиком не исполнены.

В судебном заседании представителя истца заявленные требования и доводы искового заявления поддержали в полном объеме.

Ответчик в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена в установленном законом порядке.

Представитель ответчика в судебном заседании не согласился с исковыми требования в части срочных процентов на просроченный основной долг в размере 78714 рублей 35 копеек, в остальной части не возражал против удовлетворения исковых требований.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствии ответчика.

Заслушав представителей истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд считает требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с частями 1 и 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № 8622 и ФИО1 13 августа 2014 года заключен кредитный договор № 

<

№>.

Неотъемлемыми условиями данного кредитного договора являются индивидуальные условия кредитования и Общие условия предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (Общие условия кредитования). 

Согласно кредитному договору № 

<

№> (индивидуальные условия кредитования) публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице руководителя дополнительного офиса подразделения № 8622\012, действующего на основании Устава, Положения о дополнительном офисе № 8622/012 Саратовского отделения № 8622 и доверенности № 2218 от 18 июня 2014 года обязуется предоставить, а ФИО1 обязуется возвратить Потребительский кредит на следующих условиях, а также в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, которые являются неотъемлемой частью договора и размещены на официальном сайте кредитора и в его подразделениях: сумма кредита – 325000 рублей, процентная ставка – 20,5 процентов годовых, срок возврата кредита – по истечении 60 месяцев с даты его фактического предоставления.

Факт предоставления денежных средств подтверждается списком операций по счету ФИО1

В соответствии с пунктом 3.1 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца). 

Согласно пункту 3.2.1 Общих условий кредитования проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

Исходя из движения по счету, ФИО1 нарушался график платежей, в связи с чем, по состоянию на 23 мая 2017 года образовалась задолженность в размере 320353 рубля 06 копеек, из которых: неустойка на просроченные проценты – 1353 рубля 95 копеек, неустойка на просроченную ссудную задолженность – 1048 рублей 79 копеек, просроченные проценты за кредит – 30789 рублей 97 копеек, просроченная ссудная задолженность – 287160 рублей 35 копеек. 

Указанные обстоятельства подтверждены представленным суду расчетом, который произведен в соответствии с условиями договора, сомнений у суда не вызывает. 

Согласно части 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.Указанные положения закона закреплены в пункте 4.2.3 Общих условий кредитования, согласно которым кредитор имеет право потребовать от заемщика/созаемщиков досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, а при оформлении обеспечения в виде поручительств(а) физических(ого) лиц(а) – предъявить аналогичные требования поручителю(ям) в случаях: неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком/созаемщиками его(их) обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней; утраты обеспечения исполнения обязательств по договору в виде поручительства(в) физического(их) лица(ц) – при оформлении обеспечения в виде поручительств(а) физических(ого) лиц(а).

28 декабря 2015 года истцом в адрес ответчика направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки.

В указанный в требовании срок ФИО1 не произвела оплату по договору, в связи с чем, в пользу истца следует взыскать просроченные проценты за кредит в размере 30789 рублей 97 копеек, просроченную ссудную задолженность в размере 287160 рублей 35 копеек по состоянию на 23 мая 2017 года.

Согласно пункту 3.3 Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик/созаемщики уплачивает(ют) кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования.

Пунктом 12 кредитного договора № 

<

№> (индивидуальные условия кредитования) предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения - за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с пунктом 3.3 Общих условий кредитования) в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

В соответствии с представленным расчетом по состоянию на 23 мая 2017 года по размер неустойки на просроченные проценты составляет 1353 рубля 95 копеек, размер неустойки на просроченную ссудную задолженность – 1048 рублей 79 копеек. 

В силу статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Оценивая соразмерность размера неустойки, суд исходит из следующего.

Исходя из положений Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, применение судом статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Заявленная истцом неустойка является соразмерной последствиям нарушения обязательств по кредитному договору, в связи с чем, оснований для её снижения не имеется.

Как указано выше, ответчик в судебное заседание не явился, доказательств своевременной уплаты платежей суду не представил, ходатайств о снижении неустойки ввиду несоразмерности в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации не заявил.

С учетом указанного, суд считает возможным взыскать с ФИО1 неустойку на просроченные проценты в размере 1353 рубля 95 копеек, на просроченную ссудную задолженность – 1048 рублей 79 копеек.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика задолженности по срочным процентам на просроченный основной долг в размере 78714 рублей 35 копеек. При этом, указанный долг рассчитан банком на 23.05.2017 года - за весь срок кредитования. То есть, при расчете задолженности в сумму, подлежащую взысканию с ответчика, включены не только неуплаченные заемщиком ежемесячные платежи, срок уплаты которых истек, но и платежи по процентам, срок уплаты которых по условиям договора еще не наступил.

Как установлено пунктом 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. При этом, оставшаяся сумма основного долга может изменяться по мере ее погашения должником, что автоматически повлияет на сумму процентов.

Таким образом, взыскание срочных процентов в твердой денежной сумме на будущее время, недопустимо, поскольку на день вынесения решения объективно период, в течение которого ответчик будет пользоваться непогашенной частью кредита, неизвестен, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование кредитом, исходя из ставки 20,5% годовых, предусмотренных кредитным договором, начиная с 24 мая 2017 года по день фактической уплаты основного долга ответчиком, в удовлетворении остальной части исковых требований следует отказать.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 6403 рубля 53 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

решил:

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № 8622 задолженность по кредитному договору № 

<

№> от 13 августа 2014 года по состоянию на 23 мая 2017 года в размере 320353 рубля 06 копеек, из которых: неустойки на просроченные проценты в размере 1353 рубля 95 копеек, неустойки на просроченную ссудную задолженность в размере 1048 рублей 79 копеек, просроченных процентов за кредит в размере 30789 рублей 97 копеек, просроченной ссудной задолженности в размере 287160 рублей35 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № 8622 проценты за пользование кредитом, начисленные на сумму остатка задолженности по кредиту, исходя из ставки 20,5% годовых, предусмотренных кредитным договором, начиная с 24 мая 2017 года по день фактической уплаты основного долга.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № 8622 расходы по уплате государственной пошлины в размере 6403 рубля 53 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Заводской районный суд города Саратова.

Мотивированный текст решения изготовлен 31 июля 2017 года.

Судья Ю.Ш. Зотова