Дело № 2-4192/2018г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

16 мая 2018 года Вахитовский районный суд г. Казани в составе:

председательствующего судьи Л.Х.Рахматуллиной,

при секретаре А.А.Садыковой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование», Банк ВТБ (ПАО) об исключении из программы страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,-

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО «Банк ВТБ» об исключении из программы страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, в обоснование своих требований указав, что 31.10.2017г. между истцом и ВТБ 24 (ПАО) (в настоящее время после реорганизации в форме присоединения Банк) заключен кредитный договор ..., согласно которому Банк предоставил истцу денежные средства в сумме 1428 571 руб. сроком на 60 месяцев, т.е. до 31.10.2022г. под 13,5% годовых.

Так же ... был заключен договор страхования по программе «Финансовый резерв», стоимость услуг Банка по обеспечению страхования Застрахованного по программе страхования за весь срок страхования: 128 571 руб., из которых вознаграждение Банка -25714 руб.20 коп., возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику – 102856 руб. 80 коп. 

... истец, не желая пользоваться дорогой услугой по страхованию, обратился и в Банк ВТБ (ПАО) и в страховую компанию с заявлениями об отказе и возврате денежных средств, уплаченных за подключение к указанной программе. 

По сегодняшний день денежные средства не возвращены.

В соответствии с Указанием ЦБ РФ от 20.11.2015г. ...-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. 

На основании изложенного истец просит исключить его из программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ ПАО, взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу истца денежные средства уплаченные за подключение к программе страхования в сумме 25714 руб.20 коп., взыскать ООО СК «ВТБ Страхование» уплаченную страховую премию в сумме 102856 руб.80 коп., взыскать с ответчиков в счет компенсации морального вреда 8000 руб. (по 4000 руб. с каждого), расходы за услуги представителя в размере 20000 руб. (по 10000 руб. с каждого), штраф.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ - Страхование» на судебное заседание не явился, потупил отзыв на иск, согласно которому иск не признал.

Представитель ответчика Банк ВТБ(ПАО) на судебное заседание не явился, потупил отзыв на иск, согласно которому иск не признал.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 1 статьи 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу статьи 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (статья 180 ГК РФ).

На основании пунктов 1 и 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со статьёй 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объёме.

В силу статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

На основании части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что 31.10.2017г. между истцом и ВТБ 24 (ПАО) (в настоящее время после реорганизации в форме присоединения -Банк) заключен кредитный договор ..., согласно которому Банк предоставил истцу денежные средства в сумме 1428 571 руб. сроком на 60 месяцев, т.е. до 31.10.2022г. под 13,5% годовых, а истецобязался погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно 31-го числа каждого календарного месяца. (Л.д.6-8)

Одновременно истцу согласно его волеизъявлению предоставлена услуга по подключению к программе страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) по программе "Финансовый резерв Лайф+. (л.д.10)

Срок страхования с ... по .... 

Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования Застрахованного по программе страхования за весь срок страхования: 128 571 руб., из которых вознаграждение Банка -25714 руб.20 коп., возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику – 102856 руб. 80 коп.

... истец, не желая пользоваться дорогой услугой по страхованию, обратился и в Банк ВТБ (ПАО) и в страховую компанию с заявлениями об отказе и возврате денежных средств, уплаченных за подключение к указанной программе. 

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» в редакции, действовавшей до ... и применяемой к спорным отношениям (далее – Указание ЦБ РФ), вступившим в силу ..., исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей – физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков (далее – добровольное страхование).

Согласно пункту 1 Указания ЦБ РФ при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктами 5 и 6 Указания ЦБ РФ предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее – дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В соответствии с пунктом 10 Указания ЦБ РФ страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведённым выше требованиям, предусматривающим право страхователя – физического лица в течения пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии пропорционально времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Вместе с тем, Договор коллективного страхования между ПАО Банк ВТБ 24 и ООО СК "ВТБ Страхование" в рассматриваемой части не соответствует Указанию Банка России, поскольку не содержит условия о порядке отказа от договора добровольного страховании в отношении конкретного застрахованного лица, что само по себе не исключает возможность отказа такого застрахованного лица от договора страхования.

Обоснованных причин, по которым ответчики не предусмотрели вышеуказанные условия в договоре страхования, суду не приведено.

С учетом того, что истец обратился к ответчикам с заявлением об отказе от участия в Программе страхования и возврате страховой премии в течение пяти дней с момента заключения договора страхования, который определен с ..., в этот период отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая, в силу приведенных положений Указания Банка России истец имеет право на возврат страховой премии с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в полном размере – 102856 руб. 80 коп., в счет возврата платы за подключение к программе страхования с ответчика Банк ВТБ в размере 25714 руб. 

Удовлетворяя требования истца о взыскании суммы страховой премии, платы за подключение, суд находит правомерными требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа по правилам пункта 6 статьи 13, статьи 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Применение данного закона по рассматриваемым между сторонами правоотношениям согласуется с разъяснениями, содержащимися в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", в силу которых к отношениям, возникающим из договора личного страхования, применяются общие положения Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", в частности, об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о компенсации морального вреда (статья 15).

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В силу статьи 15 данного Закона моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

По смыслу названных норм материального права основанием для взыскания как компенсации морального вреда, так и штрафа является недобросовестность действий ответчиков, то есть необоснованный отказ в разрешение законных требований истца. 

Определяя размер компенсации, суд учитывает обстоятельства, установленные по делу, характер причиненных истцу нравственных и физических страданий, связанных с отказом в возврате страховой премии и платы за подключение, исходя из принципа разумности и справедливости полагает возможным взыскать с Банк ВТБ (ПАО) компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., с ООО СК «ВТБ Страхование» - 1000 руб. 

Кроме того, в связи с неудовлетворением требований истца в добровольном порядке, в том числе и в ходе судебного разбирательства, когда были установлены все обстоятельства дела, с ответчиков подлежит взысканию штраф.

Размер штрафа от присужденной денежной суммы ответчику Банк ВТБ (ПАО) составляет 13 357 руб.(25714+1000):2), ответчику ООО СК «ВТБ Страхование» - 51928 руб.40 коп.(102856,80+1000:2).

С учетом установленных по делу фактических обстоятельств, руководствуясь вышеуказанными нормами действующего законодательства, с учетом ст.333 ГК РФ суд считает, что сумма штрафа подлежащая взысканию с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» должна составлять 10 000руб.

Ответчиком Банк ВТБ (ПАО) в ходе рассмотрения дела не было сделано заявление о применении ст.333 ГК РФ, а также ответчиком не были представлены доказательства явной несоразмерности штрафа последствиям нарушения обязательства, в связи с чем у суда не имеется оснований для применения положений ст.333 ГК РФ и снижения размера штрафа в отношении Банк ВТБ (ПАО).

В соответствии со ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Поэтому суд с учетом объема проведенной представителем истца работ, а также с учетом принципов разумности и справедливости полагает необходимым возместить с ответчиков расходы истца на оплату услуг представителя в размере по 5 000 руб. 

В соответствии со ст.103 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с ответчика Банк «ВТБ» (ПАО) государственную пошлину в доход бюджета муниципального образования г.Казани в сумме 1271 руб. 42 коп., с ответчика ООО СК «ВТБ-Страхование» 3557 руб.14 коп. 

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,-

РЕШИЛ :

Иск удовлетворить частично.

Исключить ФИО1 из программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТЮ (ПАО).

Взыскать с Банк ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 в счет возвраты платы за подключение к программе страхования 25714 руб., компенсации морального вреда 1000 руб., штраф – 13357 руб., в возмещение расходов на оплату услуг представителя 5000 руб. 

Взыскать с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 в счет возврата страховой премии 102856 руб.80 коп., компенсации морального вреда 1000 руб., штраф -10000 руб., в возмещение расходов на оплату услуг представителя 5000 руб. 

В остальной части иска отказать.

Взыскать государственную пошлину в доход бюджета муниципального образования г.Казани с Банка ВТБ (ПАО) в сумме 1271 руб. 42 коп., с ООО СК «ВТБ Страхование» - 3557 руб.14 коп. 

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня составления мотивированного решения через Вахитовский районный судг.Казани.

Судья: Л.Х. Рахматуллина 

Мотивированное решение составлено 21.05.2018г. 

Судья: Л.Х. Рахматуллина