Дело № 2-2039/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 июля 2018 года г. Красноярск

Кировский районный суд г. Красноярска в составе: 

председательствующего судьи Кондрашина П.В.,

при секретаре Пиксайкиной М.О., 

с участием представителя истца ФИО1, действующего на основании доверенности, 

представителя ответчика ФИО2, действующего на основании доверенности, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к АО «Райффайзенбанк» о защите прав потребителя, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО3 обратился в суд с иском к АО «Райффайзенбанк» с требованиями о защите прав потребителя, в котором просит суд взыскать с ответчика в его пользу плату за подключение к программе страхования в размере 217160 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3019,42 рублей, компенсацию морального вреда 5000 рублей, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от взысканной суммы, судебные расходы на оплату юридических услуг и стоимость доверенности. Свои требования истец мотивировал тем, что 05 июня 2018 года между ФИО3 и АО «Райффайзенбанк» заключен кредитный договор № в сумме 

<

данные изъяты> рублей под 

<

данные изъяты>% годовых на срок 

<

данные изъяты> месяцев. В этот же день истцу был выдан график платежей и памятка застрахованному лицу по программе страхования жизни от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк». Банк подключил истца к программе финансовой защиты заемщиков потребительских кредитов и списал плату за участие в программе страхования в размере 217160 рублей. 18 июня 2018 года истец по почте направил заявление в АО «Райффайзенбанк» с просьбой отключить его от программы страхования и вернуть стоимость страхования в размере 217160 рублей. 

В судебное заседание истец ФИО3, надлежащим образом извещенный о месте, дате и времени его проведения не явился, обеспечил участие в суде своего представителя по доверенности ФИО1, который заявленные исковые требования поддержал в полном объеме по изложенным в иске основаниям.

Представитель ответчика АО «Райффайзкенбанк» ФИО2 в судебном заседании с заявленными требованиями не согласился в полном объеме, указав на то, что истец ФИО3 направил в банк заявление об исключении из числа участников договора на добровольное страхование и возврате стоимости страхования одновременно с подачей искового заявления в суд 18 июня 2018 года. Данное заявление было получено банком по почте 25июня 2018 года и в установленный законом срок 03 июля 2018 года банк перечислил на счет ФИО3 денежную сумму за подключение к программе страхования за вычетом платы в размере 900 рублей – 216260 рублей, что подтверждается выпиской по счету истца. В остальной части исковых требований возражал против их удовлетворения по основаниям, изложенным в отзыве на исковое заявление. 

Представитель третьего лица ООО СК «Райффайзен Лайф» в судебное заседание не явился, направил в суд письменный отзыв на исковое заявление, в котором просил суд в удовлетворении иска отказать. 

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, считает требования истца не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

На основании абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года «Об организации страхового дела в Российской Федерации» № 4015-1, Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из п. 1 Указания Центрального Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п.п. 5-8 Указания Центрального Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

В силу п. 10 Указания Центрального Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У, страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Данное Указание Центрального Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У вступило в силу со 02 марта 2016 года.

ФИО3 присоединился к программе страхования в июне 2018 года, в связи с чем, к спорному правоотношению применимы Указания Центрального Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ч.1 ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Из материалов дела следует, что 05 июня 2018 года ФИО3 обратился в АО «Райффайзенбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, кредит заключен в акцептно-афертной форме и кредитному договору присвоен номер №. 

Также 05 июня 2018 года ФИО3 обратился в банк с заявлением на участие в программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк», в котором он собственноручно проставил соответствующие отметки о согласии участвовать в программе страхования и быть застрахованным лицом по программе страхования. Своей подписью в данном заявлении истец подтвердил, что ему разъяснен порядок и право отказаться от участия в программе страхования, путем подаче в банк заявления на исключение из списка застрахованных лиц, а так же ему разъяснен порядок возврата платы за участие в программе страхования, плата за подключение к программе страхования составила 217160 рублей. Поручил банку в дату выдачи кредита по кредитному договору или в течение трех последующих рабочих дней, списать с его текущего счета в банке указанную плату за подключение к программе страхования.

Из индивидуальных условий кредита следует, что сумма кредита составила 

<

данные изъяты> рублей под 

<

данные изъяты>% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Кредит зачисляется на текущий счет заемщика, открытый в банке в валюте кредита, в случае отсутствия у заемщика открытого счета в банке банк на основании настоящих индивидуальных условий открывает текущий счет в валюте кредита на имя заемщика и производит зачисление на него кредита, зачисление суммы кредита на счет осуществляется банком в течение 1 рабочего дня с момента заключения кредитного договора (п. 18 условий). Заемщик вправе сообщить банку о своем согласии на получение кредита на условиях, указанных в индивидуальных условиях, в течение пяти рабочих дней со дня их предоставления заемщику банком. Заемщик сообщает банку о своем согласии путем подписания настоящих индивидуальных условий и их передачи в банк. Указанные индивидуальные условия были подписаны истцом ФИО3 и переданы в банк 05 июня 2018 года, что подтверждается подписью ФИО3 в индивидуальных условиях и не оспаривалось его представителем в судебном заседании.

Из выписки по счету следует, что сумма кредита была зачислена на счет истца 05 июня 2018 года в размере 

<

данные изъяты> рублей. В этот же день 05 июня 2018 года по поручению истца банком была списана плата за подключение к программе страхования в размере 217160 рублей. 

Из памятки застрахованному лицу по программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк» указано на право заемщика отказаться от услуги подключения к программе страхования путем подачи соответствующего заявления на исключение из списка застрахованных лиц, при этом указывается на то, что при подаче такого заявления плата/часть платы за участие в программе подлежит возврату в следующем порядке: при отказе от участия в программе в период ознакомления с условиями страхования (14 календарных дней с даты вступления в силу договора страхования) подлежит возврату 100% уплаченной заемщиком платы за участие в программе страхования с удержанием страхователем платы в размере 900 рублей. При этом заявление должно быть подано заемщиком в указанный срок в банк в отделении банка.

Также в судебном заседании установлено, что 18 июня 2018 года истец, одновременно с направлением настоящего искового заявления в суд, направил в адрес банка заявление об исключении его из участников программы страхования и выплаты ему списанной страховой платы в размере 217160 рублей. Банком данное заявление ФИО3 было получено 25 июня 2018 года, рассмотрев которое банк 03 июля 2018 года возвратил путем зачисления на счет истца денежные средства в размере 216260 рублей, удержав при этом плату в размере 900 рублей, что не противоречит вышеуказанным Указаниям Центрального Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У и соответствует памятке застрахованному лицу, которая была вручена истцу ФИО3. Факт зачисления денежных средств ответчиком на счет ФИО3 подтверждается выпиской по счету последнего (п. 18 выписки) и не оспаривалось представителем истца. 

Таким образом, учитывая, что заявление истца ФИО3 об исключении его из списка застрахованных лиц и возврате уплаченной страховой премии было удовлетворено ответчиком в добровольном порядке, в установленные и разумные сроки (в течение 8 дней с даты получения заявления), при этом как установлено судом ФИО3 был в добровольном порядке и по его заявлению подключен к программе страхования, то в удовлетворении требований ФИО3 о взыскании удержанной платы за подключение к программе страхования в размере 217160 рублей необходимо отказать. Поскольку судом не установлен факт незаконного удержания ответчиком денежных средств истца, то в удовлетворении требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами также необходимо отказать.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. 

Учитывая что в удовлетворении требований ФИО3 было отказано в полном объеме, то требования о взыскании судебных расходов удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении заявленных исковых требований ФИО3 к АО «Райффайзенбанк» о защите прав потребителя, взыскании денежных средств в размере 217160 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 3019,42 рублей, компенсации морального вреда в размере 5000 рублей, судебных расходов в размере 21500 рублей, а также штрафа отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Кировский районный суд г. Красноярска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца с даты принятия решения в окончательной форме.

Судья П.В. Кондрашин

Мотивированное решение составлено 06 августа 2018 года