66RS0051-01-2023-000293-23

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Серов 17 июля 2023г. 

Серовский районный суд Свердловской области в составе: председательствующего судьи Александровой Е.В., при секретаре судебного заседания Шулаковой Д.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-753/2023 

по иску ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью «СК Кардиф» о взыскании страхового возмещения по договору личного страхования,

с участием истца ФИО2,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО2 обратился в Серовский районный суд Свердловской области к Обществу с ограниченной ответственностью «СК Кардиф» (далее ООО «СК Кардиф») просит взыскать страховое возмещение в размере 576 660 руб. 00коп., штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 288 330 руб. 00коп., компенсацию морального вреда в сумме 50 000 руб. 00коп., почтовые расходы на общую сумму 156 руб. 50 коп.

Свои требования ФИО2 обосновал следующим, 07.03.2019г. между ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ.р. и АО «PH Банк» был заключен кредитный договор № в соответствии с которым, ФИО1 был предоставлен кредит на приобретение автомобиля 

<

данные изъяты> на сумму 569 024 руб. 00коп., на срок до 21.03.2022г. Обязательным условием предоставления кредита являлось заключение договора страхования жизни. В рамках кредитного договора 07.03.2019г. между страховой компанией ООО «СК КАРДИФ» и ФИО1 был заключен договор страхования по программе страхование от несчастных случаев и болезней и выдан страховой сертификат от 07.03.2019г. № №. Застрахованное лицо - ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения. Свои обязательства по оплате страховой премии ФИО1 выполнил в полном объеме при заключении договора страхования. Выгодоприобретателем по договору является - застрахованное лицо, а по случаю смерти - законные наследники застрахованного лица. В период действия договора страхования наступил страховой случай: застрахованное лицо ФИО1 скончался ДД.ММ.ГГГГ. Причиной смерти в медицинском свидетельстве о смерти № № от ДД.ММ.ГГГГ. (Приложение 3) 

<

данные изъяты>.

10.06.2020г. государственный судебно-медицинский эксперт ФИО3 выдал заключение, в котором исключено 

<

данные изъяты>, причиной смерти ФИО1 определено заболевание - 

<

данные изъяты>, также в данном акте указано, что у ФИО1 отсутствует алкоголь в крови. Истец ФИО2 является наследником ФИО1, считает, что имеет место страховой случай, который ответчиком не признан. В страховом возмещении ФИО2 было отказано.

Истец ФИО2 просит взыскать страховое возмещение в размере 576 660 руб. 00коп., штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 288 330 руб. 00коп., компенсацию морального вреда в сумме 50 000 руб. 00коп., почтовые расходы на общую сумму 156 руб. 50 коп.

В судебном заседании истец ФИО2 доводы искового заявления поддержал, пояснил, что ФИО1 оставил на него завещание, они с ним были друзьями, кроме имущества в наследство получил обязательства по кредитному договору, обеспеченному договором страхования жизни. В заключение о смерти ФИО1 исключена причина 

<

данные изъяты>, определено заболевание 

<

данные изъяты>, что является дегенерацией нервной системы, вызванной 

<

данные изъяты>. Считает, что данное заболевание не относится к перечню оснований для не признания данного случая страховым согласно действующим правилам страхования № от 16.05.2016г. Отравление 

<

данные изъяты> исключено в заключение эксперта. Считает отказ в выплате страхового возмещения незаконным.

Ответчик ООО «СК КАРДИФ» явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, о времени и месте рассмотрения дела был извещен, направил возражение по иску, согласно которому исковые требования страховая организация не признает в полном объеме. Договором личного страхования № № от 07.03.2019г. определены риски в том числе и смерть, выгодоприобретателями по которому являются законные наследники застрахованного лица. Истец 28.09.2021г. проинформировал страховщика о наступлении ДД.ММ.ГГГГ страхового события - смерти застрахованного лица, а также 05.10.2021 направил страховщику претензию с прилагаемыми к ней документами. Страховщик, отказал истцу в признании случая страховым, ввиду наступления смерти застрахованного по причине события являющегося исключением из страхового покрытия, а именно смерти ввиду 

<

данные изъяты>, что является безусловным основанием для отказа. Согласно заключению судебно - медицинского исследования трупа ФИО1, смерть наступила от заболевания - 

<

данные изъяты>, в качестве сопутствующих заболеваний указан 

<

данные изъяты>. Учитывая выводы эксперта, а также руководствуясь п. 4.1.4 Правил страхования, страховщик отказал истцу в страховой выплате. События, указанные в разделах 4,8 Правил страхования, не покрываются объемом страхового покрытия (страхование не распространяется) и не являются страховыми случаями. В данном случае отсутствует признак внезапности несчастного случая, событие должно произойти независимо от воли страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя. Не покрываются объемом страхового покрытия (страхование не распространяется) и не являются страховыми случаями если их прямой или косвенной причиной являлись добровольное употребление 

<

данные изъяты>, любых заменителей 

<

данные изъяты> и действия (бездействия) застрахованного лица, связанные с этими факторами, за исключением принятия лекарственных средств в точном соответствии с предписаниями врача соответствующей квалификации. Причиной смерти застрахованного лица явилось, в том числе, 

<

данные изъяты>.), в следствие заболевания 

<

данные изъяты>, считает свой отказ обоснованным. Указание на отсутствие в крови ФИО1 спиртов, зафиксированное в акте №, не опровергает заключение эксперта, что причиной смерти явилось 

<

данные изъяты>, поскольку вскрытие трупа производилось спустя более 5 дней после доставления ФИО1 в лечебное учреждение, где последнему оказывались медикаментозное лечение, тогда как согласно медицинским показателям время 

<

данные изъяты> составляет 12 часов. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности, в данном случае таковые признаки отсутствуют. Просит отказать в удовлетворении исковых требований.

Учитывая надлежащее извещение лиц, участвующих в деле суд, руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определил рассмотреть гражданское дело при данной явке.

Суд, выслушав истца, исследовав письменные доказательства, оценив доказательства по делу на предмет их относимости, допустимости, достоверности и достаточности, по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, пришел к следующим выводам.

Согласно п.2 ст.9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанное страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхован одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или друг названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч. 2 ст. 934 ГК РФ в случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. 

В соответствии с ч.1. ст.963 ГК РФ, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных п. 2 и 3 настоящей статьи.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Принимая во внимание разъяснения Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Если спорные правоотношения возникли из договора страхования, целью заключения которого являлось удовлетворение личных нужд, то они подпадают под действие закона РФ «О защите прав потребителей».

В судебном заседании установлено, что между АО «РН Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении потребительского кредита. свидетельством о смерти IV-АИ №, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер.

По кредитному обязательству образовалась просроченная задолженность в размере 585 678 руб. 44 коп., в том числе просроченный основной долг – 525 240 руб. 70 коп., просроченные проценты – 54 678 руб. 98 коп., неустойка – 5 758 руб. 76 коп.

Решением Серовского районного суда Свердловской области от 01.10.2021г. по гражданскому делу №2-915/2021 с ФИО2 в пользу АО «РН Банк» взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 585 678 руб. 44 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 056 руб. 78 коп., всего 600 735 руб. 22 коп. за счет наследственного имущества ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ, также обращено взыскание на предмет залога – автомобиль «

<

данные изъяты>», идентификационный номер (VIN) №, год выпуска 2018, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной проданной цены 655 941 руб. 65 коп. Решение вступило в законную силу 09.11.2021г.

В обеспечение обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ между страховщиком и ФИО1 заключен договор личного страхования № № от 07.03.2019г. Застрахованным лицом является ФИО1 Программа: страхование от несчастных случаев и болезней - Базовый пакет + СОЗ (смертельно опасные заболевания).

Страховые риски по договору : (1) смерть, (2) инвалидность 1-ой и 2-ой группы. Срок страхования:07.03.2019 - 21.03.2022.

Выгодоприобретателем по риску (1) являются законные наследники застрахованного лица; по риску (2) - страхователь.

По программе смертельно опасные заболевания (СОЗ), срок страхования: 07.03.2019-21.03.2022, страховая сумма: 500 000 руб., выгодоприобретателем является страхователь.

Договор заключен на условиях Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Правила страхования). Факт вручения Правил страхования застрахованному лицу подтверждается его подписью, проставленной в тексте договора страхования.

В судебном заседании установлено, что истец обращался 28.09.2021г. ООО «СК КАРДИФ», сообщил о наступлении ДД.ММ.ГГГГ страхового события - смерти застрахованного лица ФИО1

05.10.2021 истец ФИО2 направил страховщику претензию с прилагаемыми документами.

Согласно постановлению об отказе в возбуждении уголовного дела от 18.05.2020г. старшего следователя Серовского МСО СУ СК России по 

<

адрес> смерть ФИО1 наступила ДД.ММ.ГГГГ. в результате 

<

данные изъяты>. 

В ГАУЗ СО "Серовская городская больница" ФИО1 поступил 08.05.2020г. в состоянии комы неясной этиологии, со слов сотрудников скорой медицинской помощи найден дома на полу родственниками после длительного 

<

данные изъяты>. Органами следствия установлено, что причиной смерти послужило 

<

данные изъяты>, при этом в состав 

<

данные изъяты> не входили опасные для жизни и здоровья вещества. 

Согласно Акту судебно медицинского исследования трупа № от 10.06.2020г. (далее - Акт №) из карты стационарного больного № из ГАУЗ "Серовская городская больница" ФИО1 поступил в больницу в состоянии комы ДД.ММ.ГГГГ в 22-00, получал лечение, дата смерти ДД.ММ.ГГГГ.

Со слов скорой медицинской помощи найден дома на полу родственникам, а анамнезе длительные и частые алкоголизации (абзац 1 стр. 2 Акта №).

ФИО1 доставлен бригадой скорой медицинской помощи из дома, после КТ головного мозга, накануне алкоголизировался (абзац последний стр. 2 Акта №).

Согласно Акту № на момент осмотра больше данных за алкогольную интоксикацию, возможно отравление суррогатами алкоголя 08.05.2020г. Ниже "состояние пациента тяжелое, за счет ОЦН ОДН на фоне хронического отравления спиртосодержащими жидкостями. Состояние больного тяжелое, обусловлено ОЦН вследствие алкогольной интоксикации. Длительно алкоголизировался (абзац 1 стр. 3).

Из Акта № следует, что констатирована биологическая смерть 13.05.2020г. в 21:30, т.е. спустя 5 дней после доставления в больницу.

При вскрытии от органов и полости трупа ощущался слабый запах алкоголя (абзац 2 стр. 6 Акта №).

Согласно заключению судебно - медицинского исследования трупа ФИО1, смерть наступила от заболевания - алкогольная энцефалопатия, в качестве сопутствующих заболеваний указан цирроз печени см. стр. 7 Акта №.

В судебном заседании в качестве специалиста был допрошен судебно-медицинский эксперт ФИО3, который пояснил, что проводил вскрытие и исследование трупа ФИО1, при вскрытии от трупа исходил 

<

данные изъяты>, первоначально он выдал медицинское свидетельство о смерти с указанием - 

<

данные изъяты>, но после поступления результатов лабораторных испытаний, которые подтвердили отсутствие 

<

данные изъяты>, он выдал повторное свидетельство о смерти взамен окончательного с выводами 

<

данные изъяты>. ФИО3 пояснил, что ФИО1 длительное время 

<

данные изъяты>. Его внутренние органы были подвергнуты изменению, которые происходят при длительном 

<

данные изъяты>. Сомнений не вызывало, что ФИО1 длительно 

<

данные изъяты>. Отсутствие 

<

данные изъяты>, стало результатом пятидневного нахождения в больнице и неполучения новой 

<

данные изъяты> ФИО1, т.е. 

<

данные изъяты>, пока ФИО1 находился в больнице в период с 08.05.2020г. по 13.05.2020г. 

На основании договора страхования страховым случаем является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни.

В дополнительных условиях к договору страхования изложено, что иные условия страхования, не включенные в текст договора страхования, изложены в Правилах страхования. 

Под несчастным случаем в Правилах страхования понимается внезапное кратковременное внешнее событие, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций, повлекшее за собой телесное повреждение или иное нарушение внутренних и/или внешних функций организма застрахованного лица, или его смерть, если такое событие произошло в период действия договора страхования независимо от воли страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя.

Согласно п.2.3 Правил страхования страховыми случаями признаются события, произошедшие в течение установленного договором страхования срока страхования, за исключением случаев, предусмотренных в разделе 4 «Исключения из объема страхового покрытия» Правил страхования.

Указанные в разделах 4, 8 Правил страхования события, не покрываются объемом страхового покрытия (страхование не распространяется) и не являются страховыми случаями. 

Согласно п.п. 4.1, 4.1.5 Правил страхования, события, указанные в п.2.3 Правил страхования не покрываются объемом страхового покрытия (страхование не распространяется) и не являются страховыми случаями любые умышленные действия Страхователя, застрахованного лица или Выгодоприобретателя, направленные на наступление события, вне зависимости от то, были ли данные лица в момент совершения таких действий вменяемые или невменяемы, если их прямой или косвенной причиной являлись добровольное употребление алкоголя, любых заменителей алкоголя, наркотических, психотропных и токсических веществ и действия (бездействия) застрахованного лица, связанные с этими факторами, за исключением принятия лекарственных средств в точном соответствии с предписаниями врача соответствующей квалификации.

Согласно п.4.3 Правил страхования не покрываются объемом страхового покрытия и не являются страховыми случаями события, указанные в п. 2.3. настоящих Правил страхования, произошедшие с застрахованным лицом, который на момент заключения Договора страхования: являлся лицом моложе 2 лет, старше 59 лет; инвалидом 1-й или 2-й группы, имеющим категорию «ребенок- инвалид»; недееспособным лицом; лицом, страдающим психическими заболеваниями и/ или расстройствами (включая эпилепсию); страдающим хроническими заболеваниями сердечно - сосудистой системы (ишемическая болезнь сердца, гипертоническая болезнь III - IV степени, атеросклероз, сердечная недостаточность, сердечная астма и т.д.); хроническими заболеваниями дыхательной системы (хроническая обструктивная болезнь легких, бронхиальная астма, туберкулез и т.п.); состоящим на учете в наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулезном диспансерах; перенесшим инсульт, инфаркт миокарда; страдающим хроническими заболеваниями печени (хронические гепатиты вирусной и невирусной природы, цирроз печени любой этиологии и т.д.) и желудочно-кишечного тракта в терминальной стадии, хронической почечной недостаточностью любой стадии, аутоиммунными заболеваниями, гепатитом С, злокачественными заболеваниями крови, онкологическими заболеваниями, больным СПИДом или ВИЧ-инфицированным; на протяжении последнего года осуществлял свои трудовые функции с какими-либо ограничениями, если иное не предусмотрено Договором страхования.

В силу п. 1 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон), страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. 

Страховщики не вправе отказать в страховой выплате по основаниям, не предусмотренным федеральным законом или договором страхования.

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя)(п. 2 ст. 943 ГК РФ).

Глава 4 Правил страхования предусматривает исключение из страхового покрытия, события, не являющиеся страховыми случаями. Заявленное истцом событие подпадает под эти исключения.

ФИО1 длительно и добровольно 

<

данные изъяты>. В данном случае отсутствует признак внезапности несчастного случая, т.к. событие должно произойти независимо от воли страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя.

Указание истца на обстоятельство отсутствие в крови ФИО1 

<

данные изъяты> в акте №, не опровергает заключение эксперта, что причиной смерти явилось 

<

данные изъяты>, поскольку вскрытие трупа производилось спустя пять дней после доставления ФИО1 в лечебное учреждение, где последнему оказывались медикаментозное лечение, тогда как согласно медицинским показателям время выведения 

<

данные изъяты> составляет 12 часов.

С учетом этого, заявленное истцом событие не является страховым и не влечет страховой выплаты. Учитывая тот факт, что причиной смерти застрахованного лица явилось, в том числе, заболевания цирроза печени, страховщик обоснованно отказал в страховой выплате истцу.

Таким образом, суд пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований.

В связи с тем, что отсутствуют основания для удовлетворения основных исковых требований, не могут быть удовлетворены дополнительные требования истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа в соответствии с Законом РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», дополнительных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью «СК Кардиф» о взыскании страхового возмещения по договору личного страхования – отказать.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Серовский районный суд Свердловской области.

Мотивированное решение изготовлено 24.07.2023г.

Судья Серовского районного суда Е.В. Александрова