Дело № 2-2372/2023 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

05 сентября 2023 года г. Элиста

Элистинский городской суд Республики Калмыкия в составе: 

председательствующего судьи Зеленко И.Г., 

при ведении протокола помощником судьи Лиджиевой И.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению представителя ФИО1 по доверенности- ФИО2 к страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, за несоблеюдение требований потребителя в добровольном порядке и судебных расходов,

у с т а н о в и л:

представитель истца по доверенности ФИО1 обратилась в суд с указанным иском, мотивируя следующим. 1 сентября 2022 года между АО «Почта Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №76271230. Срок возврата кредита - 1 сентября 2029 года, процентная ставка 12,10% годовых. Одновременно с подписанием кредитного договора ФИО1 и страховое акционерное общество «ВСК» (далее - САО «ВСК», страховая компания) оформили договор страхования от несчастных случаев, страхования строительно-монтажных работ, страхование имущества, страхование от потери дохода. Полис комбинированного страхования «Мой дом комплекс» №

<

данные изъяты> на срок кредитования 84 мес., страховая премия составила 643 404,18 руб. Срок страхования совпадал со сроком кредитного договора. Из условий договора страхования следует, что он заключен в целях обеспечения обязательств по кредитному договору. ФИО1 погасила кредит 6 марта 2023 года, тем самым исполнив кредитные обязательства, что не отрицается банком. Истец обратилась 6 марта 2023 года в страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования и возврате премии в связи с исполнением кредитных обязательств. 27 марта 2023 года страховая компания сообщила о расторжении договора страхования, однако, отказало в возврате страховой премии. Истец указывает, что за время действия договора страхования страховых случаев не происходило. Считает, что при досрочном прекращении договора страхования, уплаченная страховая премия за весь период подлежит возврату пропорционально тому времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия выплачена не была. Из полиса комбинированного страхования «Мой дом комплекс» №

<

данные изъяты> следует, что при досрочном исполнении застрахованным лицом обязательств по кредитному договору, в обеспечении которого осуществлено страхование, застрахованное лицо вправе получить возврат денежных средств в размере уплаченной страховщику страховой премии, пропорционально сроку действия полиса страхования в отношении застрахованного лица. Учитывая досрочное погашение кредитной задолженности и оплату страховой премии в полном объеме, истец полагает, что возврату подлежит страховая премия в размере 596 350,37 руб. (643 404,18 / 2557 дней страхования * 2370 дней неизрасходованного периода, которую просит взыскать. Поскольку в добровольном порядке ответчик не выплатил истцу страховую премию, полагает, что с 6 марта 2023 года и до даты обращения в суд ответчик неправомерно удерживал чужие денежные средства, в связи с чем просит взыскать проценты в соответствии со ст.395 Гражданского кодекса РФ в размере 19 516,17 руб. за период с 6 марта по 9 августа 2023 года. Полагает, что к указанным правоотношениям применимы положения закона о защите прав потребителей, в связи с чем просит взыскать также компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., а также штраф за отказ в удовлетворении требований истца в добровольном порядке в размере 50% от присужденной суммы и понесенные судебные расходы в виде оплаты услуг представителя – 20 000 руб.

Истец ФИО1 и ее представитель ФИО2 в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом. Ходатайствовали о рассмотрении без их участия, исковые требования поддержали и просили их удовлетворить.

Представитель САО «ВСК», извещенный надлежащим образом, в суд не явился. Суду представлены письменные возражения об отказе в удовлетворении иска. В случае удовлетворения исковых требований, просит снизить размер взыскиваемой неустойки на основании ст. 333 Гражданского кодекса РФ, и размер судебных расходов до разумных пределов. 

Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Пунктами 8.4, 8.4.1.2 Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода № 167/1 предусмотрено, что при прекращении договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) (п. 1.9 настоящих Правил) страховая премия возвращается в случае обращения застрахованного лица в связи с полным досрочным исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), страховая премия возвращается за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени (дням) в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором заявления застрахованного.

Правила возврата страховой премии по указанным обстоятельствам применяются в случае, если договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Аналогичные положения содержатся в п. 1.9 Правил № 167/1.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 01 сентября 2022 года между ФИО1 и АО «Почта Банк» заключен кредитный договор 

<

***> на сумму кредитного лимита 4 102 978,26 руб. сроком на 84 месяцев на приобретение земельного участка.

В этот же день истцом с САО «ВСК» заключен полис комбинированного страхования «Мой дом Комплекс» №

<

данные изъяты> страхования строительно-монтажных рисков, страхования имущества, страхование от несчастных случаев, страхование от потери дохода страхования жизни и здоровья в соответствии с Правилами комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода № 167/1 от 17 июля 2020 года, Правилами страхования строительно-монтажных рисков №18/5 от 8 ноября 2017 года, Правилами страхования имущества №192 от 15 мая 2019 года.

При этом сроки страхования: по страхованию строительно-монтажных рисков начинаются с даты начала строительства, но не ранее 14 дней с даты оплаты страховой премии и до подписания акта о завершении работ; по страхованию имущества – с даты, следующей за днем подписания акта о завершении работы, акта приема-передачи выполненных работ; по страхованию от несчастных случаев – с 00 часов 00 мин. даты, следующей за днем заключении договора страхования, при условии своевременной оплаты страховой премии; по страхованию от потери дохода – по истечении 60 дней с даты оплаты страховой премии и действует до даты окончания периода страхования, указанной в «Общих положениях», то есть 84 мес.

На основании заявления ФИО1 от 1 сентября 2022 года ПАО «Почта Банк» на счет САО «ВСК» перечислены денежные средства в размере 643 404,18 руб. в качестве оплаты страховой премии.

Из справки ПАО «Почта Банк» о расторжении договора и закрытии счета от 6 марта 2023 года следует, что указанный кредитный договор и счет ФИО1 закрыты.

6 марта 2023 года ФИО1 обратилась к страховщику заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии пропорционально сроку действия договора.

В письме от 27 марта 2023 года САО «ВСК» сообщило ФИО1 о расторжении договора страхования с 06 марта 2023 года по инициативе истца и об отказе в возврате части страховой премии в связи с истечением 14 календарных дней с момента заключения договора страхования и до отказа от договора.

Из анализа Индивидуальных условий договора потребительского кредита 

<

***> от 1 сентября 2022 года видно, что в п.17 договора предусмотрены условия, которые оказываются Банком за дополнительную плату. 

Вместе с тем, оформление договора страхования «Мой дом комплекс» не является обязательным условием для заключения договора с Банком, и он не является договором, заключаемым в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору. 

Истец, согласилась с условиями кредитного договора, указав об этом в соответствующей графе, тем самым согласовав его условия и подписав его.

Из договора страхования следует, что ФИО1 имела возможность отказаться от заключения договоров страхования в пределах 14 рабочих дней после заключения.

Из представленного полиса комбинированного страхования «Мой дом комплекс» №

<

данные изъяты> от 1 сентября 2022 года следует, что выгодоприобретателем по заключенному договору страхования является не кредитор, а застрахованная - ФИО1, а в случае ее смерти - наследники, что подтверждается полисом страхования и правилами добровольного страхования жизни и здоровья.

При этом размер страховой суммы не связан с размером задолженности истца по кредитному договору, поскольку не равен остатку задолженности по кредиту. 

Таким образом, договор страхования, заключенный между сторонами, не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в связи с чем на него не распространяется действие пункта 8.4.1.2 Правил № 167/1.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что оснований для взыскания с ответчика части страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования не имеется, поскольку в соответствии с условиями договора страхования последний не является обеспечением исполнения ФИО1 обязательств по кредиту, при досрочном погашении которого у истца возникло бы право на возврат страховой премии. 

С учетом изложенного, оснований для удовлетворения производных исковых требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа также не имеется.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований представителя ФИО1 по доверенности - ФИО2 к страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке и судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия через Элистинский городской суд Республики Калмыкия в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья И.Г. Зеленко