Дело № 2 - 75/2024 УИД 42RS0026-01-2024-000044-92 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

пгт. Тисуль 03 июня 2024 г.

Тисульский районный суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Барсуковой В.В., 

при секретаре Доможилкиной Ф.Ф., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО3

о взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л :

ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (далее - ООО "ХКФ Банк") обратилось в суд с иском к ФИО3, в котором просит взыскать с ФИО3 в пользу ООО "ХКФ Банк" задолженность по кредитному договору ... от 25.01.2022 г. по состоянию на 16.01.2024 г. в размере 973 716.93 рублей, из которых: сумма основного долга- 879 213.00 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 24 066.17 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 58 064.65 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 11 779.11 рублей; сумма комиссии за направление извещений - 594.00 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 937,17 руб.. 

В обоснование исковых требований истец указывает, что ООО «ХКФ Банк» (далее - Истец, Банк) и ФИО3 заключили кредитный договор ... от 25.01.2022 г. на сумму 879 213.00 рублей, в том числе: 687 000.00 рублей - сумма к выдаче, 107 025.00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, 85 188.00 рублей - для оплаты комиссии за подключение к Программе «Гарантия низкой ставки». Процентная ставка по кредиту - 5.90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 879 213.00 рублей на счет Заемщика ... (далее - Счет), открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 687 000.00 рублей (сумма к выдаче) получены Заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п. 1.5 (согласно Распоряжению Заемщика), что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение Распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 107 025.00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, 85 188.00 рублей - для оплаты комиссии за подключение к Программе «Гарантия низкой ставки», что подтверждается выпиской по счету.

Банком в полном в объеме и в надлежащие сроки исполнены все принятые по кредитному договору обязательства, в том числе по выдаче кредитных денежных средств, что подтверждается Выпиской по счету Ответчика.

Вышеуказанный кредитный договор был оформлен ответчиком дистанционным образом.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

Своей подписью в кредитном договоре Ответчик подтвердил, что он согласен на подключение его к дополнительной услуге «SMS-пакет», которые должны оплачиваться в составе ежемесячных платежей.

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, с содержанием которых Истец был ознакомлен и согласен (что подтверждается его собственноручной подписью), Банком устанавливается ответственность в виде неустойки (штрафа, пени) за ненадлежащее исполнение условий договора, а именно штраф за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврате кредиту и процентам.

В нарушение условий заключенного кредитного договора Заемщик допустил образование просроченной задолженности по Кредиту. В результате ненадлежащего исполнения Ответчиком своих обязательств по кредиту, в соответствии с Условиями договора Банк был вынужден начислить штрафы. 

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 25.01.2025 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 24.07.2022 г. по 25.01.2025 г. в размере 58 064.65 рублей, что является убытками Банка.

В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору Банк 24.07.2022. выставил Заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту.

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору Заемщиком не исполнено.

В судебном заседании 05 апреля 2024 судом в протокольной форме, на основании ст. 43 ГПК РФ к участию в деле качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета привлечена ООО СК «Ренессанс Жизнь (л.д. 112, 116-127). 

В судебное заседание представитель истца ООО "ХКФ Банк" не явился, извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя (л.д. 4-6, 189). 

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д. 179, 187). 

В судебном заседании 21 марта 2024, 20 мая 2024 ответчица исковые требования истца не признала, пояснила, что договор с банком не заключала. 25 января ей поступали звонки на телефон от специалиста Госуслуги, о том, что на нее хотят оформить кредит, также спросили, меняла ли она номер телефона в госуслугах, после чего ее соединили со специалистом. Заявок на кредит не подавала, ей сказали, что придет СМС-сообщение с кодом на отмену. Она повторила, то, что ей сказали сделать. Удалила СМС-сообщение, сказала слово «отмена», назвала какие-то цифры. После чего, она не смогла войти на Госуслуги. В связи с этим поменяла сим –карту. 3 февраля ей позвонил специалист банка и сказал, что на нее оформлен кредит, и что ей необходимо вернуть страховку. Специалист, сказала, что запускает защиту от мошенников. Она ответила «да», называла коды, которые ей приходили, а также назвала кодовое слово. После чего, она обратилась в полицию, ей сказали, что это мошенники, не нужно отвечать на незнакомые номера телефонов и нужно обратилась в Банк. Номер телефона ... зарегистрирован на нее и принадлежит ей. 

Представитель третьего лица - ООО СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, извещался заблаговременно (л.д. 191). 

Учитывая положения ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие лиц, участвующих в деле. 

Изучив исковое заявление, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 56 Гражданского - процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим (ст.ст. 309, 310 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Материалами дела подтверждено, что 25.01.2022 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО3 был заключён кредитный договор ..., подписанный ФИО3 простой электронной подписью (л.д. 14-17).

Составными частями заключенного договора являются заявление о предоставлении кредита, Индивидуальные условия потребительского кредита, Общие условия договора (л.д. 18-19).

С условиями данного кредитного договора ответчик ФИО3 была ознакомлена и согласна, что подтверждается ее подписью. 

В соответствии с условиями указанного кредитного договора дата перечисления ежемесячных платежей 25 числа каждого месяца, количество ежемесячных платежей 36. Сумма ежемесячных платежей – 26 809,51 руб.. В период отсутствия действующей программы «Гарантия низкой ставки» размер ежемесячного платежа будет увеличен. 

Информация о размере увеличенного платежа и сроке оплаты (новый график платежей) будет доступна Клиенту в Информационных сервисах Банка (л.д. 14-15).

Согласно пункту 14 кредитного договора подпись заемщика под индивидуальными условиями, в том числе простая электронная проставляемая при заключении Договора посредством информационного сервиса путем ввода специального СМС-кода, полученного на мобильный телефон заемщика, означает его согласие с Общими условиями Договора, являющегося общедоступным и размещенного на сайте Банка.

Согласно ч.2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В силу п.1 ч.1 ст. 9 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с пунктом 2 статьи 6 Закона об электронной подписи информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Таким образом, проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенных норм расценивается как проставление собственноручной подписи.

В ходе рассмотрения дела установлено, что заключению договора предшествовала подача заявления о предоставлении потребительского кредита, которая подана в электронной форме, подписана со стороны ФИО3 простой электронной подписью. В данном случае действующим средством подтверждения клиента (простой электронной подписью) выступает одноразовый SMS-код, содержащийся в SMS-сообщении, полученном и переданным по телефону и верно введенный в системе Онлайн. Указанный код расценивался Банком в качестве электронной подписи, он же являлся распоряжением клиента на перевод денег.

Кредитный договор заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью) - СМС-кода 2400, доставленного 25.01.2022 на телефонный номер истца ... (л.д. 14-18,141,146). 

Из информации ООО «Т2 Мобайл» следует, что услуга «Переадресация sms» была самостоятельно подключена абонентом номера ... на ... – 25 января 2022. Отключение услуги выполнено 31.03.2022. При включенной услуге «Переадресация sms» любое входящее sms ( в том числе полученное от текстового имени отправителя) не доставляется до адресата переадресовывается на номер, настроенный для переадресации. ... был открыт на имя ФИО2, паспорт иностранного гражданина УМВД Украины, закрыт 25.10.2023 (л.д. 137-138, 180-181, 183-185).

Согласно вышеуказанному кредитному договору заёмщику был предоставлен кредит из расчёта 5,90 % годовых в период действия Программы «Гарантия низкой ставки», 17,40 % в период отсутствия действующей Программы «Гарантия низкой ставки» в размере 879 213 руб., из которых 687 000 руб. - сумма к перечислению, 107 025 руб. – оплата страхового взноса на личное страхование, комиссия за подключение к Программе «Гарантия низкой ставки» - 85 188 руб..

Ответчик в свою очередь обязалась возвращать полученный в банке кредит, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора. 

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 687 000 рублей на счет заемщика ... (далее - Счет), открытый в ООО «ХКФ Банк», согласно п. 1.2 распоряжения клиента по кредитному договору, что подтверждается выпиской по счету, мемориальными ордерами (л.д. 14 оборотная сторона, 69, 83-84, 100-107, 144). 

Согласно информации Межрайонной ИФНС России № 9 по Кемеровской области от 27.03.2024 ФИО3 имеет открытые счета в ООО «ХКФ Банк»: ... (счет открыт 21.06.2015), ... (счет открыт 25.01.2022) (л.д. 87-88).

Из информации ПАО Сбербанк от 14.03.2024, выписки по счетам, следует, что ФИО3 имеет счета в ПАО Сбербанк, денежные средства на счета от ООО «ХКФ Банк» не поступали (л.д. 92- 93). 

Кроме того, между ФИО3 и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" был заключен договор страхования по программе страхования "КОМБО +" (л.д. 11-13). 

Во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление денежных средств в размере 107 025 руб., что подтверждается заявлением на добровольное страхование, выпиской о движении денежных средств по счету, информаций ООО «СК «Ренессанс Жизнь», банковскими ордерами № 8014 от 25.01.2022, № 8015 от 25.01.2022 (л.д. 11-13, 105- оборотная сторона, 107, 167-175 ). 

Также банком были перечислены для оплаты комиссии за подключение к Программе "Гарантия низкой ставки" в размере 85 188 руб. (л.д. 69, 105, 107 оборотная сторона).

Таким образом, истец надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору. 

Ответчиком ненадлежащим образом исполняются условия кредитного договора по погашению суммы кредита и процентов по нему, заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в результате чего образовалась задолженность. Последний платеж по кредиту должен был быть произведен заемщиком 25.01.2025 (л.д. 16 оборотная сторона, л.д. 17). 

24.07.2022 Банк направил ответчику требование о полном досрочном погашении долга в размере 973 716,937 рублей, со сроком уплаты в течение 30 календарных дней с момента направления требования, однако до настоящего времени требования банка заемщиком не исполнены (л.д. 9) 

В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств задолженность ответчика перед банком по состоянию на 16.01.2024 г. составила 973 716.93 рублей, из которых: сумма основного долга - 879 213.00 рублей, сумма процентов за пользование кредитом - 24 066.17 рублей, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 58 064.65 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности - 11 779.11 рублей, сумма комиссии за направление извещений - 594.00 рублей.

Расчет задолженности, представленный истцом, содержит всю необходимую информацию: указаны размер основного долга, остаток основного долга после фактического погашения (погашений не было), при расчете процентов учтена процентная ставка, предусмотренная кредитным договором, отражены периоды, за которые начисляются проценты. Размер процентов соответствует тому, что согласован в графике при заключении кредитного договора. 

Заявленная банком сумма основного долга 879 213.00 рублей, сумма процентов за пользование кредитом - 24 066.17 рублей, сумма комиссии за направление извещений - 594.00 рублей подлежат взысканию. 

Вместе с тем, суд не может согласиться с заявленным размером неоплаченных процентов в размере 58 064,65 рублей, указанных как убытки банка, то есть процентов по графику (неоплаченные проценты после выставления требования) с 25.07.2022 по 25.01.2025. 

В силу ст. 11 ГК РФ судебной защите подлежит нарушенное или оспоренное право, то есть соответствующее нарушение прав должно было быть уже совершено на момент вынесения судебного решения, а защита прав на будущее время не допускается, вследствие чего суд вправе ограничить размер взыскания по указанным процентам суммами и периодом, в течение которого имело место фактическое бездействие по их возврату. 

В соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, указанное правило разъяснено и в п. 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами". 

Согласно п. 2 ст. 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. 

Пунктом 6 ст. 809 ГК РФ предусмотрено, в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 настоящего Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части. 

Условия кредитного договора, заключенного сторонами для удовлетворения личных нужд заемщика (потребительский кредит), заранее предполагают возможность досрочного погашения кредита с уплатой в этом случае процентов только за период фактического пользования кредитом, а значит, не позволяют кредитору требовать возмещения в фиксированной сумме неполученных процентов за период до предусмотренного договором дня возврата кредита, т.е. процентов на будущее время. 

При этом убытки банка при досрочном истребовании кредита, представляющие собой сумму неполученных доходов - упущенную выгоду, которую банк получил бы при исполнении кредитного договора в пределах установленного в нем срока, подлежат доказыванию лицом, требующим соответствующей выплаты. Однако доказательств возникновения у кредитора убытков в связи с досрочным истребованием кредита, материалы дела не содержат. 

Согласно ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" банк является кредитной организацией, имеющей исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. 

Поскольку одной из сторон кредитного договора является лицо, осуществляющее профессиональную деятельность на финансовом рынке, банк, получив досрочно сумму кредита, имеет возможность предоставить эти денежные средства на условиях возвратности, срочности и платности другому заемщику, т.е. извлечь соответствующий доход. 

При взыскании с заемщика таких убытков за период после вынесения судом решения истец обязан доказать наличие у него убытков и причинную связь между причиненными убытками и неисполнением обязательства. 

Из представленного в материалы дела расчета убытков следует, что он произведен за период с 25.07.2022 по 25.01.2025 в размере тех процентов, срок уплаты которых еще не наступил (л.д. 20-22). 

Поскольку кредитор вправе требовать уплаты ему процентов за пользование кредитом за период использования денежных средств до их фактического возврата, а проценты по кредитному договору банком именуются как "убытки", суд приходит к выводу о взыскании убытков в сумме 53 401,23 рублей, исходя из графика погашения процентов за период с 25.07.2022 по 25.05.2024 (3723,22 + 3608,03 + 3379,62 + 3375,36 + 3153,32 + 3140,38 + 3022,27 + 2622,58 + 2782,87 + 2577,07 + 2542,04 + 2342,84 + 2298,83 + 2176,5 + 1987,32 + 1929,67 + 1747,26 + 1676,71 + 1550,72 + 1333,05 + 1298,17 + 1133,4), то есть по тем платежам, которые пришлись к дате принятия судом решения. В удовлетворении остальной части во взыскании убытков следует отказать, что не лишает истца права в последующем обратиться с отдельным иском о взыскании процентов за пользование кредитом до даты фактического исполнения обязательства по возврату заемных денежных средств. 

При разрешении требований истца о взыскании штрафа за возникновение просроченной задолженности, суд приходит к следующему. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" (далее - Закона о банкротстве) для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами (далее для целей данной статьи - мораторий), на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации. 

В акте Правительства Российской Федерации о введении моратория могут быть указаны отдельные виды экономической деятельности, предусмотренные Общероссийским классификатором видов экономической деятельности, а также отдельные категории лиц и (или) перечень лиц, пострадавших в результате обстоятельств, послуживших основанием для введения моратория, на которых распространяется действие моратория. 

По смыслу указанного пункта статьи 9.1 Закона о банкротстве мораторий направлен на защиту должников, пострадавших в результате обстоятельств, послуживших основанием для его введения, предоставление им возможности выйти из сложного положения и вернуться к нормальной хозяйственной деятельности. 

В силу пп. 2, 3 ч. 3 ст. 9.1 Закона о банкротстве, на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абз.5 и 7 - 10 п. 1 ст. 63 названного закона. В частности, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей (абз.10 п. 1 ст. 63 Закона о банкротстве). 

Постановление Правительства РФ от 28.03.2022 N 497 (ред. от 13.07.2022) "О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами" введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей. 

Данный мораторий введен на 6 месяцев со дня официального опубликования постановления, то есть с 01 апреля 2022 г. 

Согласно пункта 4 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.12.2020 N 44 "О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", предусмотренные мораторием мероприятия предоставляют лицам, на которых он распространяется, преимущества (в частности, освобождение от уплаты неустойки и иных финансовых санкций) и одновременно накладывают на них дополнительные ограничения (например, запрет на выплату дивидендов, распределение прибыли). 

При этом, в пункте 2 названного Постановления разъяснено, что в соответствии с пунктом 1 статьи 9.1 Закона о банкротстве на лицо, которое отвечает требованиям, установленным актом Правительства Российской Федерации о введении в действие моратория, распространяются правила о моратории независимо от того, обладает оно признаками неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества либо нет. 

Истцом ООО "ХКФ Банк" заявлены требования о взыскании штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 11 779,11 руб. за период с 28.02.2022 г. по 24.07.2022 г. (л.д. 20-22).

Период с 01.04.2022 г. по 24.07.2022 г. попадает на период действия моратория, введенного Постановлением Правительства РФ от 28.03.2022 N 497. Ответчик об отказе от применения к нему моратория не заявлял. Поскольку к рассматриваемому промежутку времени применяются положения моратория, взыскание неустойки подлежит частичному удовлетворению. 

С ответчика ФИО3 подлежит взыскать в пользу ООО "ХКФ Банк" штраф за возникновение просроченной задолженности за период с 28.02.2022 по 31.03.2022 размере 988,27 руб. (26,71 + 26,71 + 26,71 + 26,71 + 26,71+ 26,71 + 26,71 + 26,71 + 26,71 +26,71 + 26,71 + 26,71+ 26,71+26,71+26,71+26,71+26,71+26,71+26,71+26,71+26,71+26,71+ 26,71 + 26,71+26,71+26,71+26,71+53,42 +53,42+53,42+53,42+53,42).

В остальной части ООО "ХКФ Банк" в удовлетворении исковых требований следует отказать. 

При установленных обстоятельствах, взысканию с ответчика в пользу истца подлежит задолженность по кредитному договору N2392005769 от 25.01.2022 в размере 958 262,67 рублей, из которых: сумма основного долга – 879 213 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 24 066,17 рублей, убытки Банка – 53 401,23 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 988,27 рублей, сумма комиссии за направление извещений – 594 рублей. 

Доводы ответчика о том, что договор с банком не заключала, кредит не брала, суд считает необоснованными, поскольку действия банка по заключению кредитного договора и по переводу кредитных средств, основаны на распоряжении клиента, идентифицированного в соответствии с условиями договора. Банк незаконных действий при заключении договора и предоставлении по нему кредитных средств не совершал, руководствовался и исходил из соответствующего волеизъявления ответчика, доказательств обратного ФИО3 не представлено. Полученными на мобильный ... и направленными кодами подписано заявление о предоставлении потребительского кредита, индивидуальные условия по кредиту, распоряжение заемщика по счету, график погашения по кредиту. Кредитный договор был заключен с мобильного номера истца, путем самостоятельного направления сообщений с кодами либо направлением сообщений лицом, которому от истца в нарушение условий договора стали известны персональные данные и одноразовые пароли

Из пояснений ФИО3 в судебном заседании следует, что она сообщила лицу, позвонившему с неизвестного ей номера и представившемуся сотрудником госуслуг код, который согласно направленному в ее адрес сообщению активировал переадресацию ее СМС на .... В связи с чем, суд приходит к выводу, о том, что о совершении оспариваемых операций ФИО3 была своевременно уведомлена банком, а также предупреждена о необходимости сохранения конфиденциальности информации о поступивших ей кодах, и обращении в банк, если такие операции ею не выполняются. Действуя с обычной заботливостью и осмотрительностью, с учетом характера сделки и сопутствующих обстоятельств, ФИО3 имела возможность не допустить заключения кредитного договора и перечисления денежных средств, своевременно обратившись за соответствующими разъяснениями в банк. При этом все вышеперечисленные операции были совершены с использованием не только телефона заемщика, но и системы "Мой кредит", что свидетельствует о самостоятельном проведении ФИО3 таких операций либо лицом, которому она в нарушение условий договора разгласила данные одноразовых паролей, что следует из ответа ООО "ХКФ Банк" (л.д. 141). 

Работа в приложении "Мой кредит", на использование которого дала согласие ФИО3 в полной мере соответствует действующему принципу свободы договора и презумпции добросовестности сторон, а последующие ее действия по использованию данной системы, расцениваются судом как совершение конклюдентных действий, подтверждающих согласие с информационными сервисами банка, в том числе, с возможностью дистанционного обслуживания. 

При этом истец ООО "ХКФ Банк" принял все меры для надлежащего исполнения обязательства при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалось по характеру обязательства и условиям оборота, в том числе проверки действительного волеизъявления заемщика на получение кредита. 

То обстоятельство, что постановлением начальника СО Отделения МВД России «Тисульское» отменено постановление об отказе в возбуждении уголовного дела и возобновлении дополнительной проверки от 24 апреля 2024 (л.д. 109, 158-160, 161) основанием для отказе в иске не является. При установлении факта хищения денежных средств и виновных в этом лиц, ФИО3 не лишена права предъявить к ним иск о возмещении ущерба. 

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 12 937,17 рублей, что подтверждается платежным поручением N 9530 от 14.12.2023 (л.д. 8), которая в силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, подлежат взысканию с ответчика пропорционально удовлетворенной части исковых требований, т.е. в сумме 12 783 руб.. 

Руководствуясь ст. ст. 193, 194 – 199 ГПК РФ, 

р е ш и л :

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО3 ... в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ... задолженность по кредитному договору ... от 25.01.2022 в размере 958 262,67 рублей.

Взыскать с ФИО3 ... в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс ФИО1» (ИНН 

<

***>) расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 783 рубля.

В удовлетворении остальной части требований Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» - отказать. 

На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Кемеровский областной суд с подачей жалобы через Тисульский районный суд Кемеровской области. 

Мотивированное решение изготовлено 10 июня 2024 года.

Судья В.В. Барсукова