РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 мая 2018 г. п. Лиман 

Лиманский районный суд Астраханской области в составе председательствующего судьи Босхомджиевой Б.А.,

при секретаре судебного заседания Горячевой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, указав, что ДД.ММ.ГГГГ г. между клиентом ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № № с лимитом задолженности 71 000 00 руб. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС банка (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также ответчик был проинформирован о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления-анкеты. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах/процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженность по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа чем нарушил условия договора (п. 5.11. Общих условий УКБО). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии (п.9.1 Общих условий УКБО) расторг договор ДД.ММ.ГГГГ года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. 

Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. На дату предъявления в суд искового заявления, задолженность ответчика перед банком составляет 79214 руб. 29 коп., из которых: просроченная задолженность по основному долгу - 51 261 руб. 07 коп., просроченные проценты – 18524 руб. 73 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 9428 руб. 49 коп. В связи, с чем, истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по договору кредитной карты в размере 79214 руб. 29 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 2576 руб. 43 коп. 

В судебное заседание представитель истца АО "Тинькофф Банк» не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск не признала, просила в иске отказать. В судебное заседание ДД.ММ.ГГГГ г. не явилась, извещена надлежаще, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика ФИО2 по доверенности в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, просил в иске отказать.

Суд, изучив доводы искового заявления, выслушав представителя ответчика ФИО2, исследовав материалы дела, приходит к следующему. 

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса. 

В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ч.ч. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. 

Согласно п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

Согласно ч.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.ст. 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В соответствии с положениями статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В силу ст. 309, 310, ч.1 ст. 314, п.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается. Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода. При нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать от заемщика досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует и установлено судом, что ДД.ММ.ГГГГ г. АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключили договор кредитной карты № № с лимитом задолженности 71 000 руб. Тарифами по кредитным картам ТКС банка (ЗАО) установлено: беспроцентный период – 

<

данные изъяты> до 55 дней. Процентная ставка по кредиту: по операциям покупок – 

<

данные изъяты> % процентов годовых; по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 

<

данные изъяты>% процентов годовых. 

Из заявления-анкеты следует, что ответчик предлагает АО "Тинькофф Банк» заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных настоящим предложением; 

Согласно вышеуказанным документам, ответчик подтвердил, что ознакомлен с действующими общими условиями и тарифами, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать; а также выразил свое согласие на заключение договора на выпуск и обслуживание кредитных карт в соответствии с общими условиями, тарифным планом и заявлением-анкетой.

Таким образом, ответчик ФИО1 выразила свое согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с тарифами и общими условиями банка, являющиеся неотъемлемой частью договора, с которым ответчик ознакомлен до подписания заявления-анкеты. Заявление-анкета подписано ответчиком. Подав в банк анкету-заявление на выпуск кредитной карты, ответчик тем самым совершил акцепт на условиях, предложенных истцом. суд приходит к выводу о том, что подпись ответчика в заявление - анкете подтверждает то, что она был ознакомлена со всеми существенными условиями договора, тарифами и общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО).

Соглашением сторон установлено, что неотъемлемой частью настоящего договора являются "Условия комплексного банковского обслуживания в "Тинькофф Кредитные Системы" и Тарифный план, с которыми истец была ознакомлена и обязалась неукоснительно их выполнять, что подтверждается собственноручной подписью истца на заявлении об оформлении кредитной карты.

Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. 

Согласно названным Условиям, Банк обязуется предоставить клиенту банковскую расчетную карту с открытием специального карточного счета для осуществления расчетов по операциям с установленным лимитом овердрафта в соответствии с параметрами кредита. В свою очередь клиент обязуется в полном объеме возвратить предоставленные кредиты (овердрафты) и уплатить начисленные проценты, и иные установленные договором платежи, не позднее указанного в договоре срока. 

Условиями кредитного соглашения предусмотрено право Банка потребовать досрочного погашения задолженности и расторгнуть соглашение в случаях возникновения просроченной задолженности, а также при нарушении клиентом условий соглашения, заключенного между сторонами.

В случае нарушения клиентом условий пользования кредитом, сроков погашения задолженности, клиент уплачивает Банку штрафы в соответствии с тарифами, начисляемые на неуплаченные в срок суммы задолженности.

Исполняя принятые на себя обязательства, Банк предоставил ответчику кредит, путем зачисления лимита овердрафта на специальный карточный счет заемщика.

Ответчик в течение расчетного периода (расчетный период равен - 1 месяцу) пользовался кредитными средствами банка, ежемесячно получал счета- выписки (в соответствии с п. 5.7 Общих условий), из которых четко следует, какие услуги в данном месяце оказаны клиенту, в каком размере начислены комиссии за эти услуги в данном расчетном периоде, а также оплачивала задолженность по счетам-выпискам, полностью соглашаясь с их содержанием, объемом и качеством услуг, претензий по поводу их оказания не предъявлял, от самих услуг не отказывался (отказ от услуг SMS-Банк, SMS-Инфо, участие в программе страховой защиты, предоставление наличных денежных средств, предусмотрен условиями договора, их подключение при заключении договора не обязательно и ни чем не обусловлено со стороны Банка), ответчик сам выбрал подключение части услуг при заключении договора и не подключение других услуг - оферта принята банком на условиях, предложенных ответчиком.

Как установлено судом, банк принятые на себя обязательства выполнил в полном объеме. Ответчик, воспользовавшись предоставленным овердрафтом, в нарушение условий заключенного с нею соглашения свои обязательства по возврату кредита и процентов за пользование предоставленными денежными средствами, исполнял ненадлежащим образом.

За расчетный период пользования картой ответчик неоднократно пропускал оплату минимального платежа, чем нарушал общие условия договора (п. 5.11 общих условий), что привело к образованию задолженности по кредиту. В результате чего, в соответствии с п. 9.1 общих условий ДД.ММ.ГГГГ г. банк расторг заключенный с ответчиком договор. 

В качестве доказательства по делу истцом представлен в суд расчет задолженности по кредитному договору N №, счета выписки из лицевого счета, из которых следует, что по состоянию на дату предъявления в суд искового заявления задолженность ФИО1 перед банком составила: просроченная задолженность по основному долгу – 51261 руб. 07 коп., просроченные проценты – 18524 руб. 73 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте –9428 руб. 49 коп., всего 79214 руб. 49 коп.

Указанные обстоятельства объективно подтверждены представленными в дело доказательствами и ответчиком не опровергнуты.

Суд соглашается с данным расчетом, он проверен, произведен в соответствии с требованиями договора и нормами действующего законодательства, является верным. 

Таким образом, принимая во внимание, что ответчиком ненадлежащим образом исполняются обязательства по кредитному договору, что является существенным нарушением условий кредитного договора, до настоящего времени ответчик ФИО1 своих обязательств по договору не выполнила, меры по погашению образовавшейся задолженности не предпринимала и денежные средства в полном объеме истцу не возвратила, суд пришел к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения требования Банка о взыскании с ответчика образовавшейся задолженности.

Вопреки доводам ответчика и его представителя, из указанного расчета и выписки по лицевому счету с очевидностью усматривается, когда и какие суммы из кредитного лимита были использованы ответчиком, усматривается порядок начисления процентов за пользование займом и порядок начисления штрафных санкций. Данный порядок соответствует условиям кредитного договора, математически верен.

Представителем ответчика заявлено ходатайство о снижении заявленного размера неустойки как явно несоразмерного.

В соответствии со ст.333 п.1 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 78 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 24.03.2016 г. №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», правила о снижении размера неустойки на основании ст. 333 ГК РФ применяются также в случаях, когда неустойка определена законом.

При этом ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств, в частности, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки. Истец для опровержения такого заявления вправе представить доводы, подтверждающие соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства.

Учитывая заявление ответчика, а также период просрочки исполнения обязательств, а также обстоятельства, установленные судом, суд приходит к выводу, что заявленный истцом к взысканию размер неустойки не соответствует последствиям нарушения обязательства, тогда как снижение ее размера, как того просит ответчик будет способствовать установлению баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и последствиями нарушения, что является основным принципом применения статьи 333 Гражданского кодекса РФ.

В связи с чем, суд полагает возможным применить ст. 333 ГК РФ, снизив размер неустойки до 2000 рублей. Данный размер неустойки, по мнению суда, является несоразмерным последствиям нарушения обязательства, 

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований частично. 

В соответствии с п. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию в пользу истца уплаченная при подаче иска государственная пошлина в размере 2576 руб. 43 коп. 

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск АО «Тинькофф Банк» - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты в размере 71785 рублей 80 коп., из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 51261 руб. 07 коп.; просроченные проценты – 18524 руб. 73 коп.; штрафные проценты – 2 000 руб. 00 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2576 руб. 43 коп.

Решение может быть обжаловано в Астраханский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления его полного текста через районный суд, вынесший решение. 

Судья: