2-2677/17

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 октября 2017 года г. Ижевск

Индустриальный районный суд города Ижевска Удмуртской Республики

в составе председательствующего судьи Фролычева Е.А.,

при секретаре Бессоновой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску ФИО1 к АО «Банк Русский Стандарт» о признании кредитного договора недействительным в части начисления процентов,

УСТАНОВИЛ:

истец АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к ФИО1 с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 104 380 руб. 18 коп.

Требования мотивировали тем, 19.08.2014 ответчик обратился к истцу с Заявлением, в котором просил рассмотреть возможность предоставления ему потребительского кредита в сумме 114128,95 руб. на срок 732 дня, а также принять решение о заключении с ним договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются «Условия по кредитам». В рамках договора потребительского кредита ответчик просил банк открыть ему банковский счет, предоставить кредит, в безналичном порядке перевести с открытого на его имя банковского счета сумму денежных средств в размере 100271,20 руб. на иной банковский счет. При подписании заявления клиент указал, что он понимает и соглашается с тем, что банк в рамках договора откроет ему банковский счет, номер которого указа в графе «Счет», а также банк вправе без дополнительных распоряжений клиента списывать денежные средства со счета в погашение задолженности по договору (заранее данный акцепт). В заявлении клиент также указал, что его подписанием подтверждает, что ознакомлен, понимает и соглашается с тем, что банк в случае принятия решения о заключении с ним договора предоставит ему индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), являющиеся индивидуальными условиями и подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица банка. Согласно п. 2.1. Условий, акцептом заемщиком предложения (оферты) банка о заключении договора является подписание заемщиком Индивидуальных условий и передача их банку. Договор считается заключенным с даты получения банком подписанных со стороны заемщика Индивидуальных условий. 

На основании полученных 19.08.2014 от ФИО1 подписанных заявления и индивидуальных условий, банк открыл 19.08.2014 клиенту счет, то есть совершил действия по исполнению сделки. При подписании индивидуальных условий ФИО1 подтвердила что между ею и банком достигнуто согласие по всем условиям потребительского кредита. 

Таким образом, между сторонами 19.08.2014 заключен договор потребительского кредита №, которым были предусмотрены следующие условия: срок кредита 732 дня, сумма кредита 114 128,95 руб., процентная ставка 23,4 % годовых, размер ежемесячного аннуитентного платежа 6000 руб. (последний платеж 6029,87 руб.), дата платежа 20 число каждого месяца с сентября 2014 года по август 2016 года. 

Во исполнение своих обязательств по договору банк зачислил 20.08.2014 на счет ответчика сумму предоставленного кредита, после чего 27.08.2014 по письменному распоряжению ответчика от 19.08.2014 г. о переводе денежных средств, банк в безналичном порядке перечислил кредитные денежные средства на счет торговой организации – ИП ФИО6, указанный в распоряжении. Согласно условиям кредитного договора, ответчик обязан осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с графиком платежей, в связи с тем, что ответчик не исполнил обязанности по полной оплате очередных платежей, банк потребовал полного исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 104 3080,18 руб., направив ответчику заключительное требование сроком оплаты до 20.08.2015, однако, сумма задолженности в указанный срок ответчиком погашена не была.

Истец просит взыскать с ответчика в пользу банка сумму задолженности по договору в размере 104 3080,18 руб., в том числе: сумма основного долга 90450,74 руб.; проценты за пользование кредитом 9204,04 руб., неустойка в размере 4725,40 руб., также взыскать расходы по оплате госпошлины 3287,60 руб.

ФИО1 обратилась со встречным иском к АО «Банк Русский Стандарт», просит признать кредитный договор № от 19.08.2014 недействительным в части начисления процентов в размере 49% годовых. Требования встречного иска мотивированы тем, что вынуждена была совершить указанную сделку на крайне невыгодных для себя условиях по стечению тяжелых жизненных обстоятельств, чем банк воспользовался. Процентная ставка в размере 49% годовых является завышенной, значительно превышает ставку рефинансирования Центробанка РФ. В случае удовлетворения иска, просила применить к требованиям банка о взыскании неустойки ст. 333 ГК РФ.

В судебном заседании представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности, на требованиях иска настаивала, представила возражения на встречный иск ФИО1, просила отказать в удовлетворении встречного иска в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещалась надлежащим образом по месту регистрации. Судом предприняты исчерпывающие меры к извещению ответчика о месте и времени рассмотрения дела. Суд считает возможным разрешить спор по существу в отсутствие ответчика по имеющимся в деле материалам, с вынесением заочного решения.

Суд, заслушав объяснения представителя истца, исследовав доказательства по делу, установив обстоятельства, имеющие значение для разрешения дела, приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Согласно статьи 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Судом установлено, что 19.08.2014 ФИО1 обратилась к истцу с Заявлением о предоставлении ей потребительского кредита в сумме 114128,95 руб. на срок 732 дня. 

В Заявлении ФИО1 указала, что понимает и соглашается с тем, что банк в рамках договора откроет ему банковский счет, номер которого указан в графе «Счет», а также банк вправе без дополнительных распоряжений клиента списывать денежные средства со счета в погашение задолженности по договору (заранее данный акцепт). 

В заявлении клиент также указал, что его подписанием подтверждает, что ознакомлена, понимает и соглашается с тем, что банк в случае принятия решения о заключении с ней договора предоставит ему индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), являющиеся индивидуальными условиями и подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица банка. 

Согласно п. 2.1. Условий по обслуживанию кредитов, акцептом заемщиком предложения (оферты) банка о заключении договора является подписание заемщиком Индивидуальных условий и передача их банку. Договор считается заключенным с даты получения банком подписанных со стороны заемщика Индивидуальных условий.

19.08.2014 ФИО1 подписано распоряжение о переводе денежных средств, в котором она просила банк в безналичном порядке перевести с банковского счета, открытого ею в рамках кредитного договора: сумму денежных средств в размере 114128,95 руб. на банковский счет, открытый ею в банке в рамках заключенного между нею и банком договора №.

19.08.2014 ФИО1 подписала индивидуальные условия договора потребительского кредита.

Индивидуальные условия кредитования были подписаны на следующих условиях: срок кредита 732 дня, сумма кредита 114128,95 руб., процентная ставка 23,40 % годовых, размер ежемесячного аннуитентного платежа 6000 руб. (последний платеж 6029,87 руб.), дата платежа 20 число каждого месяца с 09.2014 по 08.2016.

Согласно п. 14 условий, заемщик, подписывая настоящий документ, соглашается с условиями по кредитам, являющимися общими условиями договора потребительского кредита, а также подтверждает, что он ознакомлен с данным документом и понимает его содержание.

При подписании условий, ФИО1 также указала, что принимает предложение (оферту) банка заключить договор потребительского кредита на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Условиях по кредитам, являющихся общими условиями договора потребительского кредита, в связи с чем, передает банку настоящий документ, подписанный с его стороны. 

Также своей подписью подтвердила, что полностью согласна с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Условиями обслуживания кредитов, понимает содержание обоих документов и их положения обязуется соблюдать. Подтвердила, что между ней и банком достигнуто согласие по всем условиям договора потребительского кредита, также подтвердила получение на руки одного экземпляра настоящего документа и Условий.

Требования встречного иска о признании недействительным условий договора с установленной процентной ставкой в размере 49 % годовых в силу их кабальности удовлетворению не подлежат. 

Истцом не представлено доказательств в обоснование своих доводов о совершении сделки «под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения сторон, а также сделка, которую лицо было вынуждено совершить вследствие тяжёлых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась».

В соответствии с пунктом 3 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, которую лицо вынуждено было совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. 

Из данной нормы следует, что для кабальной сделки характерными являются следующие признаки: 

- сделка совершена потерпевшим лицом на крайне невыгодных для него условиях; 

- сделка совершена вынужденно - вследствие стечения тяжелых обстоятельств. Легкомыслие или неопытность потерпевшего в расчет не принимаются; 

- другая сторона в сделке сознательно использовала эти обстоятельства. 

Только при наличии в совокупности указанных признаков сделка может быть оспорена по мотиву ее кабальности; самостоятельно каждый из признаков не является основанием для признания сделки недействительной по указанному мотиву. Таким образом, в названной норме предусмотрено именно стечение тяжелых обстоятельств, под воздействием которых лицо совершило сделку, чем другая сторона воспользовалась, а не простая невыгодность совершенной сделки, к чему, по сути, сводятся все доводы Истца во встречном исковом заявлении.

ФИО1, действуя именно своей волей и в своём интересе, в соответствии с принципом свободы договора, обратилась в Банк с предложением о заключении с ней на Условиях, изложенных в заявлении о предоставлении потребительского кредита, Условиях обслуживания кредитов, кредитного договора.

В соответствии с Индивидуальными условиями кредитного договора, по договору установлена процентная ставка за пользование кредитом в размере 23,4 % годовых. 

При подписании Заявления, Клиент указал и своей подписью подтвердила, что полностью согласна с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Условиями обслуживания кредитов, понимает содержание обоих документов и их положения обязуется соблюдать; также ФИО1 подтвердила, что между ней и Банком достигнуто согласие по всем условиям договора потребительского кредита.

Таким образом, согласование между Истцом и Банком всех существенных условий Договора, в том числе процентной ставки по договору в размере 23,4 % годовых, а не 49 % годовых, как указано во встречном исковом заявлении, было осуществлено в момент подписания заявления о предоставлении кредита и Индивидуальных условий договора потребительского кредита. 

Указанное опровергает доводы Истца по встречному иску об обмане в целях склонения его к совершению сделки, утверждениях об определенных фактах и умолчании, намеренном сокрытии фактов и обстоятельств, знание которых отвратило бы его от совершения сделки.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ заёмщик выплачивает кредитору проценты на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором.

Индивидуальные условия содержат, в том числе, информацию о размере процентов, начисляемых Банком по кредиту, в размере 23,4 % годовых, а также о полной стоимости потребительского кредита в размере 26,08 % годовых, информация о чем была доведена Банком до ФИО1 на момент заключения Договора потребительского кредита.

Таким образом, между Банком и ФИО1 была согласована процентная ставка, начисляемая по сумму Кредита, в размере 23,4 % годовых. 

Для получения кредита Истец предоставил свои личные данные, данные о месте работы и своем доходе. Достоверность предоставленных данных Клиент также подтвердил своей подписью на заявлении, указав, что он подтверждает «действительность и достоверность сведений, сообщенных… Банку в Анкете и иных документах…».

Таким образом, доказательств того, что вторая сторона осознавала, что сделка крайне невыгодна для контрагента, и была осведомлена о стечении тяжелых обстоятельств у потерпевшего, чем сознательно воспользовалась, Истцом в материалы дела не представлены.

Более того, необходимо отметить, что ФИО1, считая, что договор заключен на кабальных условиях, была вправе обратиться в Банк с иными условиями, взамен изложенных в Индивидуальных условиях, могла отказаться от получения кредита. 

В этой связи основания для признания Договора потребительского кредита в части начисления процентов кабальной сделкой по основаниям ст. 179 ГК РФ и удовлетворения встречного иска отсутствуют.

Что касается требований первоначального иска, суд приходит к следующему:

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

В соответствии с пп.1 п.1 ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключение договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 30 Закона РФ от 02.12.1990г. «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Получив оферту, Банк применительно к положениям ст.438 ГК РФ, акцептовал ее, открыл ФИО1 счет Клиента №, перечислил денежные средства на счет, заключив тем самым с ответчиком Кредитный договор №.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, что установлено ст.310 ГК РФ.

В связи с ненадлежащим исполнением обязанности по оплате очередных платежей, Банк направил 20.07.2015 в адрес ФИО1 заключительное требование об оплате обязательств по заключенному Договору в срок до 20.08.2015. 

Ответчик не представил суду доказательства, подтверждающие необоснованность требований истца, не представил доказательств возврата Банку кредита в полном объеме.

При указанных обстоятельствах суд считает действия истца о предъявлении ответчику требования о взыскании задолженности законными и обоснованными, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма основного долга по кредиту в размере 90450,74 руб., проценты за пользование кредитом в размере 9204,04 руб.

Согласно п. 12 Индивидуальных Условий, до выставления заключительного требования, при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов. После выставления заключительного требования и при наличии после даты оплаты заключительного требования непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1% на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты заключительного требования и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.

Истец просит взыскать с ответчика неустойку за период с 21.03.2015 по 20.07.2015 в размере 4725,40 руб.

Проверив расчет неустойки, суд признает его верным.

Вместе с тем, суд полагает возможным применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить размер неустойки до суммы 2725,40 руб., полагая, что заявленная банком неустойка явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно разъяснениям, приведенным в абзаце 4 пункта 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 г. N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", согласно которым положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, с ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 3287,60 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199, 233 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по Договору потребительского кредита удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по Договору потребительского кредита № от 19.08.2014 года в размере 102380,18 руб., в том числе: 90450,74 руб. - основной долг; 9204,04 руб. – проценты за пользование кредитом; 2725,40 руб. – неустойка за ненадлежащее исполнение условий договора.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» расходы по оплате государственной пошлины в размере 3287,60 руб.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения, через суд, вынесший решение.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.А. Фролычева