РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 октября 2020 года г.о. Самара 

Советский районный суд г.Самары в составе:

председательствующего судьи Мироновой С.В.

при секретаре судебного заседания Бородулиной Ю.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс Банк», просил суд 

исключить его из списка участников Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей банковских карт от ДД.ММ.ГГГГ,

признать действие программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей банковских карт, предусмотренной заявлением от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между банком и ООО СК «Ренессанс Жизнь», прекращенной в отношении истца с момента подачи заявления, то есть с ДД.ММ.ГГГГ, 

взыскать с ответчика плату за программу в размере 32591 рубль, неустойку за невыполнение требований потребителя с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 68409 рублей, моральный вред 7000 рублей, штраф. 

В обоснование заявленных требований истец указал, что между ним и банком заключен кредитный договор ДД.ММ.ГГГГ с предоставлением кредита на сумму 301768 рублей 48 копеек. В момент заключения кредитного договора специалисты банка предложили подписать заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», где страховой ежемесячный платеж на протяжении 3 месяцев составлял 13834 рубля 79 копеек, за исключением платежа за последний месяц оплаты 4 921 рубль 42 копейки. В связи с тем, что истец в данном продукте не нуждается, он в течение 14 дней ДД.ММ.ГГГГ направил в Банк и страховую компанию заявление на отказ от участия в программе страхования и отказ о списании денежных средств в последующих периодах, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе страхователя от договора добровольного страхования. Письмо получено банком ДД.ММ.ГГГГ, страховой компанией ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик должен был отключить истца от программы страхования. На дату получения заявления ответчик не успел понести фактические расходы по оказанию услуг, соответственно, не имел оснований для списания в счет оплаты за программу страхования, однако им было списано 32591 рубль, требования истца не удовлетворены. Истец с данной позицией банка не согласен и ссылаясь на нормы материального права, считая свои права нарушенными, обратился в суд с заявленными требованиями. 

Истец ФИО1 и его представитель ФИО2 в судебное заседание не явились, направив в суд ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие. 

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, ходатайств об отложении не заявлял. 

Представитель третьего лица ООО СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, ходатайств об отложении не заявлял. 

В силу статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело в отсутствии не явившихся сторон. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Восточный экспресс Банк" и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу предоставлен кредит на сумму 301768 рублей 48 копеек.

В тот же день ФИО1 подписал заявление на включение в Программу страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный», согласно которого выразил согласие ПАО КБ «Восточный», который являлся страхователем по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному Банком с ООО СК "Ренессанс Страхование", присоединить его к программе страхования на условиях:

страховая сумма 301768 рублей 48 копеек, 

срок страхования 36 месяцев,

объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с его смертью, установлением инвалидности, 

плата за присоединение к Программе установлена в размере 0,30% в месяц от страховой суммы, которая определена в размере 301768 рублей 48 копеек, оплата в течение трех месяцев платежами – 13835 рублей, 13835 рублей, 4922 рубля. 

Плата за страхование была списана со счета истца ДД.ММ.ГГГГ в сумме 13834,79 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в сумме 13834,79 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в сумме 4 921,42 рубль, что подтверждается выпиской Банка по счету ФИО1

ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 направил в адрес страховщика, а также в адрес банка заявление о досрочном отказе от услуги страхования в соответствии с Указанием Центрального Банка РФ N 3854-У от ДД.ММ.ГГГГ, а также о возврате денежных средств в случае если они были списаны. 

Заявление было получено банком ДД.ММ.ГГГГ, страховой компанией ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается документами об отправке. 

Сведений о том, что истец был отключен от программы страхования, о том, что ему возвращена сумма страховой премии, ответчиками суду не представлено. 

В соответствии с пунктом 1 Указания Банка России от 20.11. 2015 N3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 5 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно пункту 1, пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У (в ред. Указания Банка России от 21 августа 2017 г. N 4500-У), установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков (далее - добровольное страхование). Пунктом 1 названного Указания Центрального Банка России предписано, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 данного Указания Центрального Банка России) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным Указанием Центрального Банка России, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения (то есть, в течение так называемого "периода охлаждения") независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. 

Следовательно, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу данного указания Центрального Банка России, должны соответствовать изложенным в нем требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа страхователя от договора добровольного страхования он не начал действовать, а если договор начал действовать, то - за вычетом суммы страховой премии, пропорционально времени действия начавшего действовать договора добровольного страхования.

При этом Указание Центрального банка РФ является обязательным и действовало в момент заключения кредитного договора и последующего отказа истца от услуг по страхованию, поэтому подлежало применению, как страховщиком, так и страхователем.

Кроме того, в условиях договора страхования указано, что в случае если застрахованное лицо отказывается от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения, ему необходимо написать заявление в адрес страхователя (Банка), при отсутствии в данном периоде событий, имеющие признаки страхового случая. После принятия заявления страхователь обязан прекратить начисление и взимание платы за присоединение к программе страхования. 

В связи с тем, что действующим гражданским законодательством предусмотрено право на односторонний отказ от договора, а заявление об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии направлено истцом в течение четырнадцати рабочих дней со дня заключения договора страхования, и, учитывая, что после получения заявления Банк произвел списание страховой премии, в добровольном порядке до настоящего времени возврат истцу страховой премии не произвел, суд приходит к выводу об обоснованности требований истца о признании прекращенным договора страхования, исключении его из списков участников Программы страхования и возврате страховой премии, в связи с чем, с ответчика ПАО «Восточный экспресс Банк» подлежит взысканию страховая премия в размере 32591 рубль. 

Ссылаясь на статьи 28, 31, 32 Закона "О защите прав потребителей", истец просил взыскать с ответчика сумму неустойки в размере 68409 рублей за период нарушения удовлетворения требования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно части 5 статьи 28 Закона "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Статьей 31 указанного закона предусмотрено, что требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору ( статья 32). 

Суд считает, что к отношениям, возникшим между сторонами, положения статьи 31 Закона "О защите прав потребителей", регламентирующие последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг) и сроков устранения недостатков выполненной работы не применимы, поскольку неудовлетворение банком требований потребителя о возврате страховой премии не является тем недостатком услуги, за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании Закона РФ "О защите прав потребителей".

Истцом не приведено достоверных доказательств, свидетельствующих о том, что договор страхования был расторгнут в связи с нарушением ответчиком договорных обязательств, в данном случае расторжение договора связано с реализацией истцом права, предусмотренного статьей 32 Закона РФ "О защите прав потребителей", которая не содержит такой меры ответственности исполнителя как неустойка за просрочку возврата уплаченной по договору суммы при добровольном отказе потребителя от исполнения договора, в связи с чем, требование истца о взыскании неустойки не подлежит удовлетворению. 

В соответствии с частью 1 статьи 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с разъяснениями, данными в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Поскольку вина ответчика ПАО «Восточный экспресс Банк» в нарушении прав потребителя установлена, с учетом принципа разумности и справедливости, суд приходит к выводу о взыскании в пользу ФИО1 с ответчика компенсации морального вреда, определив ее размер в сумме 1000 рублей.

Согласно пункта 6 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей").

Исходя из приведенной нормы закона и разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда РФ, учитывая, что требования истца о возврате платы за включение в число участников Программы страхования ответчиком ПАО «Восточный экспресс Банк» в добровольном порядке удовлетворены не были, суд приходит к выводу о взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, определив его размер в сумме 16795 рублей 50 копеек. 

В соответствии со статьей 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию в доход бюджета г.о. Самара государственная пошлина в размере 1477 рублей 73 копейки. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс Банк» о защите прав потребителей удовлетворить частично. 

Признать прекращенным договор страхования и исключить ФИО1 из числа участников программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в рамках Договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного ПАО КБ «Восточный» и ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс Банк» страховую премию в размере 32591 рубль, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф в размере16795 рублей 50 копеек, а всего взыскать 50386 рублей 50 копеек. 

В удовлетворении остальных требований отказать. 

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс Банк» в доход бюджета г.о. Самара государственную пошлину в сумме 1477 рублей 73 копейки.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд, через Советский районный суд в порядке статьи 321 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в течение месяца со дня составления мотивированного решения. 

Решение в окончательном виде изготовлено 02.11.2020. 

Судья С.В. Миронова