Дело № 2-504/2024

УИД: 68RS0003-01-2024-002677-37

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 марта 2025 года г. Тамбов

Советский районный суд города Тамбова в составе: 

судьи Елоховой М.В.

при секретаре Смирновой Л.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО "СФО ИнвестКредит Финанс" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ООО "СФО ИнвестКредит Финанс" обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

В обоснование требований истец указал, что 15.06.2012г. между Национальный банк «ТРАСТ» и ответчиком в порядке, установленном пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ, заключен кредитный договор . 

Договор заключен офертно-акцептным способом в простой письменной форме путем подписания Должником Анкеты- заявления на выпуск и обслуживание расчетной банковской карты с лимитом разрешенного овердрафта и выдачи Банком банковской карты с лимитом разрешенного овердрафта. При заключении Договора Должнику была предоставлена информация о размере полной стоимости кредита.

Должник получил банковскую карту с лимитом разрешенного овердрафта и процентной ставкой за пользование кредитом 51,10 % годовых.

Банк выразил согласие на заключение Договора путем предоставления Должнику денежных средств на банковскую карту.

Согласно условиям кредитного договора, Должник обязался возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты на нее.

С момента заключения Договора Должник ненадлежащим образом исполнял его условия, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность. 

Согласно условиям Анкеты-Заявления, Кредитор имеет право уступить полностью или частично свои права требования и обязанности по Договору, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

На основании договора цессии -УПТ от Банк переуступил право требования задолженности АО «ФАСП», а на основании договора цессии от АО «ФАСП» переуступило право требование задолженности в ООО «СФО ИнвестКредит Финанс». 

Переход права требования и размер переуступленного права подтверждаются платежными поручениями об оплате договоров цессии -УПТ от и от , а также копией из Реестра заемщиков.

В связи с чем, истец просил взыскать с ФИО1 в пользу ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» задолженность Договору от в размере 234 461 рубль 31 копейка, из которых:

-задолженность по просроченному основному долгу за период с по - 88 287 рублей 36 копеек.

-задолженность по просроченным процентам за период с по -146 173 рубля 95 копеек.

-задолженность по комиссиям - 0 рублей 00 копеек.

-задолженность по неустойкам (штрафам, пеням) - 0 рублей 00 копеек.

Взыскать с Ответчика в пользу ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» расходы по оплате госпошлины в размере 5 544,61 руб.

В судебное заседание истец не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 М.Н. о дне и времени слушания дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие и применить срок исковой давности. 

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу. 

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации ( далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и изменение способа исполнения не допускаются.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ - если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец (кредитор) имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. 

Как установлено судом и следует из материалов дела, Национальный банк «ТРАСТ» (ПАО) и ФИО1 заключили договор о предоставлении и обслуживании 3 на основании и условиях Заявления — оферты Клиента, на основании которого также был заключен кредитный договор от . 

Договоры и 01-323680 заключены в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Кредит по Договору был предоставлен на условиях, содержащихся в Заявлении о предоставлении кредита, Условиях предоставления и обслуживания кредитов, Тарифах.

При этом, как отмечено выше, Заявление о предоставлении кредита также содержало оферту Клиента о заключении с ним смешанного договора, содержащего элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт БАНК «ТРАСТ», Тарифами по международной расчетной банковской карте БАНК «ТРАСТ», а также иными документами, содержащими условия кредитования.

В Заявлении Заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора являются действия Кредитора по открытию ему счета и специального карточного счета, а Условия, Тарифы, и График платежей являются неотъемлемой частью Заявления и Договора .

В соответствии с п. 5.10 Условий по Расчетной Карте Клиент обязан погашать задолженность путем уплаты не менее Минимальной суммы погашения в течение Платежного периода, следующего за Расчетным периодом. В случае неуплаты Минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной суммы погашения, с Должника взимается штраф за пропуск оплаты Минимальной суммы погашения в соответствии с Тарифами.

Согласно п.5.13 Условий по Расчетной Карте в случае, если до окончания Платежного периода Клиент не погасил задолженность по оплате Минимальной суммы погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из процентов неуплаченных и включенных в Минимальную сумму погашения и основного долга, включенного в Минимальную сумму погашения.

В Заявлении Заемщик выразил свое согласие с Условиями по Расчетной Карте, Тарифами по Расчетной Карте, обязался их соблюдать и просил Банк заключить с ним Договор о Расчетной Карте, в рамках которого в соответствии с Условиями по Расчетной Карте открыть ему банковский счет/счета и предоставить в пользование международную расчетную Банковскую карту/карты БАНК «Траст» с лимитом разрешенного овердрафта. 

Согласно п. 2.1 Условий по Расчетной Карте Банк заключает с Клиентом Договор путем акцепта оферты Клиента, содержащейся в Заявлении, путем открытия СКС. Одновременно Банк акцептует оферту Клиента о предоставлении Карты путем выпуска Карты. Датой заключения Договора является дата активации Карты Клиентом. Карта передается Клиенту неактивированной либо может быть активирована Банком в автоматическом режиме по заявлению Клиента непосредственно при её выдаче. Для проведения Операций по Карте Клиент должен поставить подпись на обратной стороне Карты и активировать ее (в случае, если Карта не была активирована автоматически при её выдаче), позвонив в Центр обслуживания клиентов Банка по телефону, либо обратившись в отделение Банка. При обращении Клиента по телефону Карта активируется Банком, если Клиент назовет Банку по телефону соответствующую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента. Карта активируется Банком при обращении Клиента в отделение Банка на основании предъявленного Клиентом документа, удостоверяющего личность.

Таким образом, в связи с заключением Банком и Заемщиком Договора Заемщик получает на руки Расчетную Карту, с условиями пользования которой он заранее согласился. Впоследствии по своему желанию Заемщик может активировать данную Расчетную Карту, тем самым заключив иной договор - Договор (Договор о Расчетной Карте).

Банк исполнил взятые на себя обязательства. Должник получил указан в расчете задолженности, далее именуемом «график платежей») с лимитом разрешенного овердрафта на следующих условиях:

размер лимита разрешенного овердрафта - 88 970 руб. 00 коп. (Восемьдесят восемь тысяч девятьсот семьдесят рублей 00 копеек);

проценты за пользование кредитом -51,10% годовых;

Таким образом, Банк и Заемщик по обоюдному согласию заключили новый договор (Договор ), которому был присвоен .

В соответствии с п. 5.5 Условий по Расчетной Карте Кредит предоставляется Банком Клиенту для совершения Операций по СКС, проведение которых не ограничено Условиями по Расчетной Карте, при недостатке или отсутствии собственных денежных средств на СКС для совершения Операций. Под Операциями понимаются безналичные платежи (в том числе, оплата товара/ услуги в организациях торговли/ сферы услуг), получение наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных и в банкоматах, внесение наличных денежных средств и зачисление денежных средств на СКС.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательство со стороны ответчика, на основании заочного решения мирового судьи судебного участка № от г. с ФИО1 в пользу АО Национальный Банк «Траст» была взыскана только сумма просроченной задолженности, образовавшаяся в период с (дата выхода на просрочку) по (дата окончания расчетных периодов, за которые образовалась задолженность) в размере 18 072 руб. 33 коп., в том числе суммы:

-просроченный основной долг в сумме 1 079 руб. 86 коп.;

-просроченные проценты за пользование кредитом в сумме 16 992 руб. 47 коп. 

В силу ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора уступки права требования (цессии) право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие права связанные с правом требования, в том числе право требования на неуплаченные проценты.

Согласно условиям Анкеты-Заявления, Кредитор имеет право уступить полностью или частично свои права требования и обязанности по Договору, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

На основании договора цессии от Банк переуступил право требования задолженности АО «ФАСП», а на основании договора цессии от АО «ФАСП» переуступило право требование задолженности в ООО «СФО ИнвестКредит Финанс». 

Переход права требования и размер переуступленного права подтверждаются платежными поручениями об оплате договоров цессии от и от , а также копией из Реестра заемщиков.

Определением мирового судья судебного участка № 2 Советского района г.Тамбова от . была произведена замена взыскателя с ПАО «Национальный Банк «Траст» на ООО «СФО ИнвестКредит Финанс». 

Постановлением судебного пристава- исполнителя Советского районного ОСП г.Тамбова УФССП по Тамбовской области от исполнительное производство было окончено в связи с фактическим исполнением.

Впоследствии ООО «СФО ИнвестКредит Финанс». обратилось к мировому судьей судебного участка № 2 Советского района г.Тамбова с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору от ( заключенному между должником и Национальный Банк «Траст»») в размере 234461 рубля 31 копейки из которых: задолженность по просроченному основному долгу за период с по 10.02.2022г. составляет 88 287, 36 рублей; задолженность по просроченным процентам за период с по - 146173, 95 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины – 2772,31 рублей.

мировым судьей был вынесен судебный приказ 

Определением мирового судьи судебного участка № 1 Советского района г.Тамбова, исполняющим обязанности мирового судьи судебного участка № 2 Советского района г.Тамбова от указанный судебный приказ был отменен.

Таким образом, в настоящее время права требования по вышеназванному договору принадлежат ООО «СФО ИнвестКредит Финанс», который обратился в Советский районный суд с настоящим иском 05.09.2024г. 

Вместе с тем, ответчиком в рамках рассмотрения дела было заявлено о пропуске срока исковой давности. 

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности в силу пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливается в три года.

В соответствии с положениями пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства(пункт 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В пункте 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 201 данного кодекса перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Из пункта 6 названного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации также следует, что переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что, по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из приведенных норм материального закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что срок исковой давности по требованиям о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

В уведомлении об уступке прав требования, направленному в адрес ответчика с требованием о погашении образовавшейся задолженности по состоянию на в течение 07 дней в общей сумме 256963,30 рублей содержалось требование о ее погашении в полном объеме, учитывая, что в нем не содержалось сведений о периоде задолженности, отсутствовал расчет. Формулировка уведомления о состоявшейся уступке права требования позволяет расценить указанное уведомление как требование к должнику о полном досрочном погашении задолженности.

Таким образом, новый кредитор- ООО «СФО Инвест кредит Финанс» изменил срок исполнения обязательств, вытекающих из кредитного договора, для ответчика стал обязательным новый срок исполнения обязательств вне зависимости от графика платежей по договору, что соответствует положениям пункта 2 статьи 811 ГК РФ и исключает исчисление срока исковой давности по каждому периодическому платежу с момента истечения срока исполнения такого требования.

То есть, в данное случае исчисление срока исковой давности следует производить с 01.10.2019г. (по истечение срока для погашения задолженности определенной кредитором), 

При этом с учетом перерыва срока исковой давности на время судебной защиты в связи с обращением кредитора к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа, а также факта не обращения истца с иском в суд в пределах 6 месяцев после отмены судебного приказа ( ), в связи с чем, неистекшая часть срока исковой давности не подлежит удлинению по правилам пункта 4 статьи 202 ГК РФ, суд приходит к выводу, что на момент обращения в суд с настоящим иском ( ) срок исковой давности истцом был пропущен.

В силу статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении заявленных исковых требований. 

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при отказе в удовлетворении исковых требований также отсутствуют основания для взыскания судебных расходов.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ООО "СФО ИнвестКредит Финанс" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тамбовский областной суд через Советский районный суд г. Тамбова в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме.

Судья: Елохова М.В. 

Решение в окончательной форме изготовлено 01 апреля 2025 года. 

Судья: Елохова М.В.