Гражданское дело № 2-591/2017

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 октября 2017 г. с. Шира

Ширинский районный суд Республики Хакасия в составе председательствующего судьи Любарских Т.В.,

при секретаре судебного заседания Носакиной А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту – ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском о взыскании ФИО1 задолженности по кредитному договору в сумме 249 300 руб. 35 коп., включающую в себя просроченную ссуду в сумме 192 268 руб. 03 коп., просроченные проценты в сумме 33 813 руб. 02 коп., проценты по просроченной ссуде – 2 389 руб. 57 коп., неустойку по ссудному договору – 19 094 руб. 03 коп., неустойку на просроченную ссуду – 1 586 руб. 7 коп., комиссию за СМС-информирование – 149 руб., а также о взыскании уплаченной при подаче иска государственной пошлины в сумме 5 693 руб. 00 коп. Требования мотивированы тем, что между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчице предоставлен кредит в сумме 199 459 руб. 36 коп. на срок 36 месяцев под 29,9 % годовых. Банк свои обязательства по предоставлению кредита выполнил. Однако ответчица условия кредитного договора исполняла ненадлежащим образом, допустив нарушение срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом. Кроме того, Банк уведомил ответчицу об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору, которое ФИО1 не выполнила, образовавшуюся задолженность не погасила, продолжает нарушать условия договора.

Представитель истца, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в зал суда не явился, в исковом заявлении ходатайствуя о рассмотрении дела без его участия и вынесении заочного решения в случае неявки ответчицы.

Ответчица ФИО1 в судебное заседание не явилась, будучи извещена судом о времени и месте рассмотрения дела, доказательств уважительности причины неявки в судебное заседание суду не представила, о рассмотрении дела в ее отсутствие не просила.

Суд, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в порядке заочного производства согласно ст. 233 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему. 

Статья 307 ГК РФ предусматривает, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают, в частности, из договора. 

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В п. 3 ст. 434 ГК РФ указано, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Из ст. 435 ГК РФ следует, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. 

В силу ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, и иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

В соответствии с положениями статей 807-808 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей, и в подтверждение договора займа и его условий может быть представлен документ, удостоверяющий передачу заемщику займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В силу положений статей 809-810 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором займа, а заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Существенные условия кредитного договора определяются банком и клиентом индивидуально, исходя из волеизъявления, потребностей и возможностей клиента.

Исходя из положений ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Судом установлено, что 08 сентября 2016 г. ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением, в котором:

- просила Банк предоставить ей потребительский кредит на сумму 199 459 руб. 36 коп. на срок 36 месяцев под 19,90% годовых с ежемесячных размером платежа по кредиту, равным 7 401 руб. 40 коп.,

- просила Банк открыть ей Банковский счет-1 и Банковский счет-2 для предоставления кредита и осуществить их обслуживание см Общими условиями договора потребительского кредита,

- одновременно с предоставлением потребительского кредита на условиях, обозначенных в данном заявлении и Индивидуальных условиях договора потребительского кредитования, просила Банк включить ее в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита,

- просила Банк автоматически подключить ее к сервису Интернет-банк, позволяющего осуществлять платежи со своего сета в Банке по Интернет-банку и внутри Банка, так и в адрес третьих лиц в иных кредитных организациях с взиманием с нее комиссии согласно тарифу банка,

- подтвердила свое согласие на присоединений к действующей редакции Положения об обслуживании банковского счета/счета вклада физического лица с использованием документов в электронной форме ПАО «Совкомбанк» в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ, а также подтвердила, что Положение ей разъяснено в полном объеме, включая ответственность сторон, тарифы Банка и порядок внесения в Положение изменений и дополнений.

Как следует из Общих условий договора потребительского кредита (далее – Общие условия), договор потребительского кредита – это договор, заключенный между Банком и заемщиком, согласно которому Банк обязуется предоставить заемщику кредит на потребительские цели, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, плату за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (по желанию заемщика), а также иные услуги, предусмотренные договором потребительского кредита. Договор потребительского кредита состоит из Индивидуальных условий договора потребительского кредита и Общих условий договора потребительского кредита.

В пп. 3.1 и 3.2 Общих условий указано, что Банк на основании заявления предоставляет заемщику кредит на потребительские цели путем совершения операций в безналичной/наличной форме на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом. Договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания Банком и заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита и передачи суммы кредита заемщику. 

Раздел 6 Общих условий устанавливает, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (п. 6.1). В случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед Банком заемщик несет ответственность в соответствии с условиями договора потребительского кредита.В тот же день, ФИО1 подписала Индивидуальные условия договора потребительского кредита №, которыми установлены: сумма кредита – 199 459 руб. 36 коп., срок кредита – 36 месяцев с правом досрочного возврата; срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ; процентная ставка по кредиту 19,90% годовых, размер ежемесячного платежа – 7 401 руб. 21 коп., вносимого 08 числа каждого месяца; цели использования потребительского кредита – потребительские цели путем совершения операций в безналичной (наличной) форме (п.п. 1, 2, подп. 1 п. 4, п. 6, п. 11 Индивидуальных условий).

При этом в подп. 2 п. 4 Индивидуальных условий установлено, что в случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита), в размере, превышающем двадцать процентов от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита) в размере менее восьмидесяти процентов от суммы денежных средств, предоставленных заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 29,90% годовых.

Подписав Индивидуальные условия договора потребительского кредита, ФИО1, подтвердила, что ознакомлена с Общими условиями договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласна с ними и обязуется неукоснительно соблюдать, подтвердила, что осведомлена о том, что Общие условия являются неотъемлемой частью Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Банк акцептовал оферту заемщика, зачислив 04.03.2016 на счет, открытый на имя ФИО1, кредит в сумме 199 459 руб. 36 коп., что подтверждается выпиской по счету за период со 08 сентября 2016 г. по 08 сентября 2017 г. При этом по заявлению заемщика (п. 5.2 заявления о предоставлении потребительского кредита) 36 760 руб. 36 коп. перечислено Банком в счет платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, 162 699 руб. перечислено на депозитный счет ФИО1. Тем самым между сторонами заключен договор потребительского кредита № от 08 сентября 2016 г., по которому возникли взаимные обязательства, в силу ст. 309 ГК РФ подлежащие исполнению надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий при этом не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

Как уже установлено судом, Банк исполнил свои обязательства по выдаче кредита надлежащим образом.

Анализируя условия кредитного договора, предусмотренные пп. 2 п. 4 Индивидуальных условий, выписку по счету, расчет задолженности, суд приходит к выводу, что ФИО1 Банком предоставлен кредит под 29,90% годовых, поскольку им был использован потребительский кредит в наличной форме в день заключения кредитного договора.

Из представленной Банком выписки по счету и расчета задолженности усматривается, что принятые по кредитному договору обязательства ответчица исполняет ненадлежащим образом. Последний платеж в счет погашения кредита произведен ФИО1 08 ноября 2016 г. Доказательств внесения платежей по кредиту после указанной даты материалы дела не содержат.

В п. 2 ст. 811 ГК РФ указано, что если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возвращения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 5.2 Общих условий Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более, чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Пунктом 5.3 Общих условий определено, что в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту Банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении.

01 февраля 2017 г. Банком в адрес ФИО4 направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании. Данное уведомление оставлено ответчицей без исполнения и ответа.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Согласно представленному Банком расчету общая сумма задолженности ФИО4 по кредитному договору № от 08 сентября 2016 г. составляет 249 300 руб. 35 коп., из них: просроченная ссуда – 192 268 руб. 03 коп., просроченные проценты – 33 813 руб. 02 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 2 389 руб. 57 коп., неустойка по ссудному договору – 19 094 руб. 03 коп., неустойка на просроченную ссуду – 1 586 руб. 70 коп., комиссия за смс-информирование – 149 руб.

Проверив представленный расчет в части суммы основного долга и задолженности по процентам, суд признает его верным.

Между тем, расчет истца в части начисления неустойки по ссудному договору в размере 19 094 руб. 03 коп. суд находит ошибочным.

Так, согласно ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов.

В п. 12 Индивидуальных условий прописано, что в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20 % годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ. При нарушении заемщиком цели и способа использования денежных средств, полученных по кредиту, процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 29,90% годовых с даты предоставления потребительского кредита.

Такое условие договора, предусматривающее исчисление неустойки именно от суммы просроченной задолженности, а не от суммы остатка всего основного долга, согласуется с вышеприведенным требованием закона.

Между тем, как следует из представленного в материалы дела расчета задолженности, Банком произведено начисление неустойки не только на остаток просроченной задолженности, но и на остаток основного долга.

Поскольку начисление неустойки на сумму остатка основного долга, которая не являлась просроченной, не соответствует закону и условию кредитного договора, то требование Банка о взыскании неустойки в размере 19 094 руб. 03 коп. не подлежит удовлетворению.

Таким образом, с ответчицы в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере 1 586 руб. 70 коп.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как разъяснено в п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 6/8 от 01 июля 1996 г. «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», при решении вопроса об уменьшении неустойки необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Действующим законодательством предусмотрено, что неустойка может быть снижена судом на основании ст. 333 ГК РФ только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика.

На основании ч. 1 ст. 56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1 ст. 330 ГК РФ).

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства Кодекс предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

Принимая во внимание последствия нарушения обязательства, размер задолженности, период неисполнения обязательства, а также компенсационную природу неустойки, суд не находит оснований для ее снижения.

Таким образом, с ФИО4 в пользу Банка подлежит взысканию задолженность по просроченной ссуде в сумме 192 268 руб. 03 коп., просроченные проценты в сумме 33 813 руб. 02 коп., проценты по просроченной ссуде в сумме 2 389 руб. 57 коп., неустойка на просроченную ссуду в сумме 1 586 руб. 70 коп.

Поскольку в п. 15 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от 08 сентября 2016 г., указано, что не применимым являются услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг, суд не усматривает оснований для взыскания с ФИО1 комиссии за смс-информирование в сумме 149 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Судебные расходы состоят, том числе и из государственной пошлины (ст. 88 ГПК РФ).

Факт уплаты истцом государственной пошлины в размере 5 693 руб. 00 коп. подтверждается представленными в материалы дела платежными поручениями № 159 от 12 сентября 2017 г. и № 608 от 28 марта 2017 г.

Таким образом, с учетом частичного удовлетворения иска ПАО «Совкомбанк» с ФИО1 в пользу Банка подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5 501 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по договору потребительского кредитования в сумме 230 057 (двести тридцать тысяч пятьдесят семь) руб. 32 коп., включающей в себя просроченную ссуду в сумме 192 168 (сто девяносто две тысячи сто шестьдесят восемь) руб. 03 коп., просроченные проценты в сумме 33 813 (тридцать три тысячи восемьсот тринадцать) руб. 02 коп., проценты по просроченной ссуде в сумме 2 389 (две тысячи триста восемьдесят девять) руб. 57 коп., неустойку на просроченную ссуду в сумме 1 586 руб. (одна тысяча пятьсот восемьдесят шесть) руб. 70 коп., а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5 501 (пять тысяч пятьсот один) руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Копию решения направить ответчику, не присутствовавшему в судебном заседании, и разъяснить, что ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии настоящего решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Т.В. Любарских

Мотивированное заочное решение составлено и подписано 27 октября 2017 г.

Судья Т.В. Любарских