Дело № 2-1-438/2023 

УИД 73RS0011-01-2023-000522-20

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

24 ноября 2023 года р.п. Майна

Майнский районный суд Ульяновской области в составе 

председательствующего судьи Николаевой Н.Д., 

при ведении протокола судебного заседания секретарем Авдеевой И.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, 

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование иска указано, что 30.01.2023 между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) ***. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 669 500 руб. под 26,9% годовых, сроком на 60 месяцев под залог автомобиля марки ***. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил Индивидуальные Условия Договора потребительского кредита. 

Просроченная задолженность по ссуде возникла 07.06.2023, на 05.10.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 121 день, просроченная задолженность по процентам возникла 07.06.2023, на 05.10.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 121 день. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 65 033 руб. 97 коп. По состоянию на 05.10.2023 общая задолженность ответчика перед Банком составляет 745 422 руб. 51 коп., из которых: просроченная ссудная задолженность – 645 320 руб. 00 коп., просроченные проценты – 93 154 руб. 81 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 1544 руб. 43 коп., неустойка на просроченную ссуду – 1 131 руб. 00 коп., неустойка на просроченные проценты - 1906 руб. 27 коп., комиссия за ведение счета – 596 руб., иные комиссии – 1770 руб. 

Согласно заявлению о предоставлении кредита в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед Банком, возникших из кредитного договора, заемщик передал в залог Банку транспортное средство - автомобиль марки ***. 

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата задолженности по кредиту, однако ответчик задолженность не погасил. 

Просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в размере 745 422 руб. 251 коп., расходы по госпошлине в размере 16 654 руб. 23 коп. Обратить взыскание на предмет залога – автомобиль марки ***, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость 598 251 руб. 35 коп.

Представители истца ФИО2 и ФИО3 в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, просили о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя истца, на удовлетворении исковых требований настаивали. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен судом надлежащим образом. Передал телефонограмму, согласно которой просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, против заявленных исковых требований не возражал.

С учетом изложенного, суд полагает возможным рассмотреть дело в порядке ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в отсутствие неявившихся участников судебного разбирательства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Под письменной формой сделки статья 160 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации понимает совершение сделки путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Пунктом 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Названной нормой предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно материалам дела, кредитный договор с ФИО1 *** от 30.01.2023 года заключен ПАО «Совкомбанк» в порядке, предусмотренном ст. 435, 438 ГК РФ. Ответчик, подписав заявление о предоставлении потребительского кредита, содержащее оферту к заключению кредитного договора, выразил свое согласие (акцептовал) на заключение кредитного договора на условиях, указанных в тексте заявления и Индивидуальных Условиях Договора потребительского кредита (л.д. 43-46). 

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. 

Истец обязательства кредитного договора выполнил, предоставил ответчику потребительский кредит в сумме 624 000 руб. 00 коп.; на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке 9,9 % годовых, срок кредита устанавливается на 60 месяцев, последний платеж подлежал внесению 30.01.2028 года, размер ежемесячного платежа 21 676 руб. 43 коп. Условиями договора предусмотрено взимание комиссий – Согласно Тарифам Банка.

Ответчик с Индивидуальными Условиями Договора потребительского кредита был ознакомлен, согласен и обязался их выполнять (л.д. 44-45). 

Однако в период пользования кредитом ФИО1 исполнял обязанности ненадлежащим образом, чем нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. 

Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заёмщика за ненадлежащее исполнение условий Договора в виде неустойка в размере 20 % в соответствии с положениями п. 21 статьи 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (л.д. 45).

ФИО1 свои обязательства по погашению кредита ежемесячными платежами и уплате процентов выполнял ненадлежащим образом, допустил просрочку в погашении кредита и процентов, что подтверждается расчетом задолженности и Выпиской по счету, последний платеж по договору был осуществлен 06.05.2023 года (л.д. 56-57). 

По состоянию на 05.10.2023 общая задолженность ответчика перед Банком составляет 745 422 руб. 51 коп., из которых: просроченная ссудная задолженность – 645 320 руб. 00 коп., просроченные проценты – 93 154 руб. 81 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 1544 руб. 43 коп., неустойка на просроченную ссуду – 1 131 руб. 00 коп., неустойка на просроченные проценты - 1906 руб. 27 коп., комиссия за ведение счета – 596 руб., иные комиссии – 1770 руб. 

В соответствии со ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна представить суду доказательства, подтверждающие свои доводы и возражения.

Ответчиком суду не представлено доказательств того, что на момент рассмотрения спора сумма задолженности перед ПАО «Совкомбанк» отсутствует, с исковыми требованиями он согласен.

При таких обстоятельствах требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в размере 745422 руб. 51 коп. подлежат удовлетворению. 

Установлено, что в обеспечение своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставил истцу в залог транспортное средство - *** (Заявление о предоставлении транша, Уведомление о возникновении залога) (л.д. 43-44, 66-67). Залоговая стоимость автомобиля определена в размере 780000 руб.

В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Как следует из ст.337 указанного Кодекса, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно п.2 ст.348 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В п. 2 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрены условия, при одновременном соблюдении которых предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества, в связи с чем, в обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано.

В частности, если сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге и период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Поскольку сумма неисполненного обязательства составляет более 5% стоимости заложенного имущества, задолженность ответчика составляет более трех месяцев, в полном объеме платежи не поступают с июня 2023 года, оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество у суда не имеется.

Следовательно, требование ПАО «Совкомбанк» об обращении взыскания на имущество, являющееся предметом залога – автомобиля марки ***, является законным и подлежащим удовлетворению.

По информации УГИБДД УМВД России по Ульяновской области (карточка учета транспортного средства), указанное транспортное средство зарегистрировано за ФИО1 с 24.05.2022 года по настоящее время. 

В силу ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

При таких обстоятельствах, суд полагает необходимым обратить взыскание на транспортное средство - автомобиль марки ***. 

При этом суд не определяет начальную продажную стоимость по следующим обстоятельствам. 

В соответствии со ст.340 Гражданского кодекса Российской Федерации стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Обязанность суда по определению начальной продажной цены движимого имущества ранее была предусмотрена пунктом 11 статьи 28.2 Закона от 29 мая 1992 года № 2872-1 «О залоге», который утратил силу с 01 июля 2014 года.

Настоящий иск предъявлен после указанной даты.

Актуальная редакция п.1 ст.350 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

При этом п. 3 ст. 340 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В связи с изложенным, действующее законодательство не возлагает на суд обязанности по установлению начальной продажной стоимости движимого имущества. 

Таким образом, иск ПАО «Совкомбанк» подлежит частичному удовлетворению. 

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы исходя из суммы удовлетворенных требований.

Таким образом, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 16 654 руб. 23 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ***, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк», ***, задолженность по кредитному договору *** от 30.01.2023 года в размере 745 422 руб. 51 коп., государственную пошлину в размере 16 654 руб. 23 коп. 

Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль марки ***, принадлежащий ФИО1, ***

В остальной части иска публичному акционерному обществу «Совкомбанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Майнский районный суд Ульяновской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Н.Д. Николаева

Мотивированное решение изготовлено 24.11.2023.