РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 октября 2018 года г.Баймак РБДело №2-694/2018

Баймакский районный суд Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Утарбаева А.Я.,

при секретаре Хисматуллиной З.Ф., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителя, 

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителя по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и третьим лицом ПАО «Совкомбанк», было заключено соглашение № от 27.06.2018г. на предоставление кредита в сумме 296 402,55 рублей, сроком на 36 месяцев. Действующая по договору процентная ставка 20,5% годовых. Одновременно с заключением данного соглашения истцу была предоставлена услуга по присоединению к Программе коллективного страхования Заемщиков от несчастных случаев и болезней со страховой компанией АО «АльфаСтрахование», размер страховой платы за присоединение к Программе составила в сумме 40 903,55 рублей. ДД.ММ.ГГГГ со счета истца данная сумма была списана как страховая премия по Программе коллективного страхования Заемщиков.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес АО «АльфаСтрахование» и ПАО «Совкомбанк» направлены заявления о возврате страховой премии, согласно которого просила считать её присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков от несчастных случаев и болезней, заключенный между АО «АльфаСтрахование» и ПАО «Совкомбанк» расторгнутым и произвести возврат страховой премии в сумме 40 903,55 рублей.

Истец указывает, что согласно п. 8 Указания №-У от ДД.ММ.ГГГГ Центрального Банка РФ, информации, страховая премия должна быть возвращена в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе договора страхования.

Её заявление о возврате страховой премии ответчиком получено ДД.ММ.ГГГГ, однако ответчиком её требования оставлены без удовлетворения и внимания. Третьим лицом получено ДД.ММ.ГГГГ, АО «АльфаСтрахование» направил в адрес истца ответ, согласно которого её требование оставлено без удовлетворения.

С данными доводами истец не согласен, так как правила о "периоде охлаждения" распространяются в том числе на заемщика, подключенного банком к программе страхования. В связи с этим заемщик вправе отказаться от договора страхования в установленный срок с возвратом всей уплаченной при подключении к программе страхования денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования (если договор начал действовать на дату отказа от него заемщика), а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к программе страхования. Обязанность по доказыванию размера таких расходов лежит на банке. Условия договора, не допускающие возврат заемщику соответствующей суммы, являются ничтожными. Истец указывает, что срок добровольного исполнения обязательств ответчиком истек ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем согласно п.5 статьи 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" подлежит взысканию сумма неустойки в размере 3% от цены товара за каждый день просрочки. Сумма удерживаемой страховой премии - 40 903,55 рублей. Период просрочки оплаты (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) - 34 дней. 40 903,55 х 3 % х 34 = 41 721,62 рублей. 

С учетом конкретных обстоятельств дела, исходя из принципов разумности и справедливости, степени вины ответчика, истец полагает подлежащей взысканию со страховой компании сумму компенсации морального вреда в размере 30 000,00 рублей.

Истец указал, что в соответствии с п.6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» при удовлетворении требований потребителя подлежит взысканию с ответчика в пользу потребителя штраф в размере 50% от присужденной судом суммы. 

Истец просит: взыскать с ответчика в пользу истца страховую премию в размере 40 903,55 рублей. Взыскать с ответчика в пользу истца неустойку за нарушение сроков оплаты в размере 40 903,55 рублей. Взыскать с ответчика в пользу истца моральный вред в размере 30 000,00 рублей. Взыскать с ответчика в соответствии с п.6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя. 

На судебное заседание истица не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежаще, судебная повестка на 10.10.2018г. получена лично истцом 15.09.2018г.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, направив в суд ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, представив возражение на исковое заявление, приобщенное к материалам дела. Ответчик считает, для удовлетворения требований истца нет оснований, просит отказать истцу в заявленных исковых требованиях в полном объеме.

Третье лицо ПАО «Совкомбанк» будучи извещенным надлежащим образом о дне, времени и месте судебного заседания, не обеспечил явку своего представителя в суд, представив возражение на исковое заявление, приобщенное к материалам дела, ходатайств об отложении судебного заседания от третьего лица не поступило.

При таких обстоятельствах суд в соответствии со ст.167 ГПК РФ определил рассмотреть дело без участия сторон.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему. 

В силу подп. 1 пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 421 ГК РФ).

Согласно статье 927 Гражданского кодекса РФ, страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей статьи.

Частью 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ, предусмотрено, что личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.В силу пункта 2 статьи 940 Гражданского кодекса РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Судом установлено и материалами дела подтверждено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и третьим лицом ПАО «Совкомбанк», было заключено соглашение № от 27.06.2018г. на предоставление кредита в сумме 296 402,55 рублей, сроком на 36 месяцев. Действующая по договору процентная ставка 20,5% годовых.

Одновременно с заключением данного соглашения истцу была предоставлена услуга по присоединению к Программе коллективного страхования Заемщиков от несчастных случаев и болезней со страховой компанией АО «АльфаСтрахование», размер страховой платы за присоединение к Программе составила в сумме 40 903,55 рублей. 

ДД.ММ.ГГГГ со счета истца данная сумма была списана как страховая премия по Программе коллективного страхования Заемщиков. 

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес АО «АльфаСтрахование» и ПАО «Совкомбанк» направлены заявления о возврате страховой премии, согласно которого просила считать её присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков от несчастных случаев и болезней заключенный между АО «АльфаСтрахование» и ПАО «Совкомбанк» расторгнутым и произвести возврат страховой премии в сумме 40 903,55 рублей. 

Согласно ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая(в ред. Указания Банка России от 21.08.2017 N 4500-У).

Согласно п. 8 данного указания "Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Как следует из письменных возражений на иск ПАО «Совкомбанк», на основании заявления ФИО1, от 07.07.2018г., поступившего в Банк 19.07.2018г., направленного в 30-дневный срок с даты заключения кредитного договора, сумма Платы за включение в программу страхования была возвращена Банком ДД.ММ.ГГГГ на счет ФИО1 - в счет погашения кредита. Из числа застрахованных лиц ФИО1 исключена с 07.07.2018г.

Истцу отправлено СМС на номер, указанный в Анкете Клиента: «Уважаемый Клиент! По Вашему обращению № принято положительное решение. Плата за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков возвращена в счет погашения кредитного договора. 88001000006».

Как следует из выписки из лицевого счета, сумма 40 903,55 рублей направлена на погашение кредита 29.07.2018г.

Таким образом, на дату обращения ФИО1 в суд, требования Истца о возврате Платы за включение в программу страхования в размере 40903,55 руб. были удовлетворены ПАО «Совкомбанк» в досудебном порядке. Стороны возвращены в первоначальное положение. Истцом не доказано нарушение его прав в соответствии со ст. 2 ГПК РФ. Требование к страховой компании или к Банку оплатить ФИО1 требуемую сумму повторно, противоречит нормам права, действующему кредитному договору.

Суд, оставляя без удовлетворения исковые требования о возврате страховой премии, приходит к выводу о том, что страхователь ФИО1 отказалась от договора добровольного страхования до истечения 14 календарных дней со дня его заключения, в данный период событий, имеющих признаки страхового случая, не произошло, и по условиям договора страхователь имел право на возврат страховой премии, а ПАО «Совкомбанк» в установленный законом срок удовлетворил требования заемщика. 

В связи с изложенным исковые требования ФИО1 к АО «АльфаСтрахование» о возврате страховой премии в размере 40 903,55 рублей подлежат отказу в удовлетворении

Поскольку судом не установлен факт нарушения прав потребителя, не подлежат удовлетворению и исковые требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, являющихся производными от основных требований, в удовлетворении которых отказано. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к АО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путём подачи апелляционной жалобы через Баймакский районный суд Республики Башкортостан.

Судья: (подпись) А.Я. Утарбаев