№ 2-424/2020

УИД № 43RS0010-01-2020-000514-23

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Вятские Поляны 08 июля 2020 года

Вятскополянский районный суд Кировской области, в составе:

председательствующего судьи Анисимова Д.Е.,

с участием: истца ФИО1,

при секретаре Овсянниковой И.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО "Сбербанк России", ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО "Сбербанк России", ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о взыскании уплаченной в рамках кредитного договора платы за страхование, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

В обоснование иска указал, что дата между ним и ПАО "Сбербанк России" был заключен кредитный договор 

<

***>, в соответствии с которым банк предоставил ему кредит в сумме 

<

данные изъяты> рублей, сроком на 

<

данные изъяты> месяцев под 

<

данные изъяты> % годовых. При заключении кредитного договора ответчик навязал истцу заключение договора страхования, в связи с чем истец стал застрахованным лицом по договору страхования, страховщиком по которому является ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Размер платы за страхование составил 229328,80 рублей. Считает, что своими действиями кредитор и страховщик нарушили права заемщика как потребителя финансовой услуги. В силу требований ст. 9 ФЗ № 15-ФЗ от 26.01.1996 «О введении в действие второй части Гражданского кодекса Российской Федерации», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой граждан пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Таким образом, по смыслу предоставляемой услуги, отношения, возникшие в результате присоединения физического лица к договору страхования, регулируются законом Российской Федерации «О защите прав потребителей». В силу ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В силу ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Положением ЦБ РФ от 31.08.1998 № 54 «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» установлен порядок кредитования физических и юридических лиц кредитно-финансовыми учреждениями. При этом размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Постановлением Конституционного Суда РФ №4-П от 23.02.1999 установлено, что договоры присоединения (а такова юридическая природа и кредитного договора), имеют публичный характер, условия которых определяются Банком в стандартных формах. При этом заемщики лишены возможности влиять на содержание договоров, что является ограничением свободы договора. Гражданин, как экономически слабая сторона в таких правоотношениях, нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны. При этом возможность отказаться от заключения договора, внешне свидетельствующая о признании свободы договора, не может считаться достаточной для ее реального обеспечения гражданам, тем более, когда не гарантировано должным образом право граждан на защиту от экономической деятельности банков, направленной на монополизацию и недобросовестную конкуренцию, не предусмотрены механизмы рыночного контроля за кредитными организациями, включая предоставление потребителям информации об экономическом положении банка, и гражданин вынужден соглашаться на фактически диктуемые ему условия. Роспотребнадзор, как орган, наделенный в соответствии с. 6 ст. 40 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» правом давать разъяснения по вопросам применения законов и иных нормативных правовых актов РФ, регулирующих отношения в области защиты прав потребителей, разъяснил, что только при бесспорном и документально подтвержденном соблюдении данного условия возникшее при посредничестве банка-кредитора в силу соответствующего договора страхования правоотношение со страховщиком будет иметь признаки самостоятельной гражданско-правовой сделки и не считаться навязанной банком «услугой», что позволит исключить применение по отношению к ней и к кредитору - стороне договора потребительского кредита (займа) положений статьи 16 закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

При этом, в соответствии с п. 1 Указания Центрального банка РФ от 20.11.2015 № 3854-У при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Центрального банка РФ от 20.11.2015 № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п. 7 Указания Центрального банка РФ от 20.11.2015 № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

В соответствии с п. 8 Указания Центрального банка РФ от 20.11.2015 № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Согласно ст. 8 Закона о защите прав потребителя потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан довести до сведения потребителя фирменное наименование (наименование) своей организации, место ее нахождения (адрес) и режим ее работы. Продавец (исполнитель) размещает указанную информацию на вывеске.

Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной информации доводится до сведения потребителей при заключении договором купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца) на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов РФ.

Поскольку истец не обладает юридическими познаниями, то он вынужден был обратиться в ООО «Статус» для подготовки заявлений ответчикам для восстановления нарушенных прав в досудебном порядке. Стоимость услуг ООО «Статус» составила 

<

данные изъяты> рублей. Поскольку истец в досудебном порядке отказался урегулировать спор, истцу пришлось обращаться в ООО «Статус» для составления искового заявления. Стоимость составления искового заявления составила 

<

данные изъяты> рублей. Таким образом, истец понес судебные расходы на услуги представителя в размере 

<

данные изъяты> рублей.

Просит суд взыскать с ответчика в пользу истца уплаченную в рамках кредитного договора плату за страхование в размере 

<

данные изъяты> рублей; компенсацию морального вреда в размере 

<

данные изъяты> рублей, штраф в размере 

<

данные изъяты>% от суммы, присужденной судом, а также расходы на представителя в размере 

<

данные изъяты> рублей.

При рассмотрении дела истец ФИО1 просил удовлетворить иск по вышеуказанным основаниям. 

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО2 представила возражения на иск, в которых указала, что между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № от дата на сумму 

<

данные изъяты> рублей. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитования, подписанных кредитором и заемщиком, общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц «Потребительский кредит» (Общие условия кредитования), являющихся приложением к Индивидуальным условиям кредитования, и графика платежей, подписанного сторонами. Указанные документы в совокупности являются кредитным договором по продукту «Потребительский кредит». Кредитный договор, заключенный с ФИО1, был составлен в двух экземплярах, подписанных сторонами, один экземпляр каждого документа был выдан истцу, что подтверждается его подписью. Таким образом, истец принял на себя все обязательства по кредитному договору на условиях, предусмотренных этим договором. В день заключения кредитного договора дата истцом было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы. Подписав данное заявление, истец выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», а также просил ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении истца договор страхования (первый абзац заявления на страхование) между страхователем и страховщиком в соответствии с условиями участия в программе страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы (принятых начиная с дата), приложенных к заявлению и выданных клиенту в день подписания, о чем свидетельствует подпись клиента ФИО1 в конце заявления (последний абзац в заявлении). Факт заключения договора страхования подтверждается заключенным в дальнейшем между страховщиком и страхователем договором страхования в отношении истца, что подтверждается выпиской из полиса и реестра застрахованных лиц, приложенных к отзыву. Таким образом, заемщик является застрахованным лицом и по настоящее время. Выписка из страхового полиса, приложенная к материалам дела, а также справка о том, что страховая премия в отношении ФИО1 оплачена Банком в полном объеме, подтверждают данный факт. Истец добровольно заключил договоры страхования и согласился со всеми их условиями. В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором. Участие в Программе страхования является сугубо добровольным, подключение к программе страхования осуществляется только на основании подписанного физическим лицом заявления-согласия, в котором выражена воля клиента на подключение к Программе страхования и отражен размер вознаграждения Банка за оказание этой услуги. Добровольность подключения к Программе страхования прямо следует из Условий участия в Программе страхования, которые находятся в свободном доступе, в том числе размещены на официальном сайте Банка в сети Интернет. Вся необходимая информация о порядке оказания услуги по подключению к Программе страхования, стоимости участия в Программе страхования, порядке прекращения участия в Программе страхования доводится до клиентов – физических лиц в предоставляемой им документации, а также устно при обслуживании. Согласно заявлению на страхование, истец при подписании заявления подтвердил, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховой услуге, он ознакомлен, что страхование его жизни и здоровья и риска недобровольной потери работы по договору страхования является добровольным и не является обязательным условием предоставления банковских услуг, а также с тем, что отказ от страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Договоры страхования не могут быть расторгнуты, так как заключены между страховой компанией и Банком, а не заемщиком. Отношения по подключению к Программе страхования не могут рассматриваться как отношения из договора страхования, поскольку заемщик в результате подключения к Программе страхования не становится ни одной из сторон договора страхования – ни страхователем, ни страховщиком, а становится лишь застрахованным лицом. Тот факт, что в программе страхования указаны условия страхования заемщика, не свидетельствуют о том, что с заемщиком заключается договор страхования. Таким образом, договор страхования заключается между банком и страховой компанией. Клиент выступает застрахованным лицом по данному договору, самостоятельной стороной договора страхования клиент не является. Документами, подтверждающими заключение договора страхования в отношении кредитного клиента являются: выписка из страхового полиса, подписанного страховой компанией; выписка из реестра застрахованных лиц (приложения к страховому полису), содержащая сведения о клиенте; справка страховой компании об уплате страховой премии и о том, является ли договор страхования в отношении клиента действующим. Права клиента определяются его статусом и заключаются в возможности требовать от страховой компании признания произошедших событий – если они отвечают критериям, определенным договором страхования – страховыми случаями и производить страховые выплаты, соответствующие страховым случаям. Оснований для возврата денежных средств при отказе от услуги страхования не имеется. При подключении к Программе страхования Банком заемщику предоставляются условия участия в Программе страхования, в которых описаны все параметры, на которых услуга по подключению к Программе страхования будет оказана. Также основные условия оказания услуги, в том числе, ее стоимость (размер платы за подключение к Программе страхования в рублях» содержатся и в Заявлении на страхование. В силу того, что договор страхования заключается между страховой компанией и банком, получателем страховых услуг (страхователем) является именно Банк. который за получение страховых услуг уплачивает страховой компании страховую премию. Требовать расторжения договора страхования или его досрочного прекращения может тоже только Банк, а клиент в данном случае является застрахованным лицом и выгодоприобретателем в случае досрочного погашения кредита. В настоящее время договор страхования в отношении ФИО1 является действующим, а он является застрахованным лицом. Исходя из вышеизложенного, следует, что при прекращении кредитного договора, в связи с его полным погашением, договор страхования, не прекращается. Клиент остается застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на весь срок действия договора страхования и вправе будет получить при наступлении страхового случая страховое возмещение как выгодоприобретатель. Условиями заключенного между Банком и страховщиком договора страхования в отношении заемщика и Соглашения об условиях и порядке страхования № № от дата не предусмотрена возможность возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования. Поскольку заемщик не является стороной договора страхования, он не обладает правами, предоставленными страхователю, в силу чего не может заявлять требование о выплате (возврате, взыскании) денежных средств в связи с отказом от договора страхования на основании п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ. Согласно п. 4.1 «Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика» участие физического лица в Программе страхования может быть досрочно прекращено на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении в течение 14 календарных дней с даты заполнения настоящего заявления. В остальных случаях, в т.ч. при подаче заявления по истечении 14 календарных дней при досрочном отказе клиента от страхования, и в случае если договор страхования уже в отношении его был заключен, возврат уплаченной суммы за подключение к Программе страхования не осуществляется. Перечень случаев возможности возврата денежных средств, внесенных в качестве платы за подключение к программе страхования является исчерпывающим и не подлежит расширенному толкованию одной из сторон. Истец обратился в банк с претензией о возврате денежных средств за подключение к программе страхования лишь дата, то есть по истечении 14 календарных дней. Истец добровольно подписал заявление на страхование, а значит, согласился со всеми условиями и обязался их исполнять. Стороны были свободны в заключении договора, понуждения со стороны банка не было. Исполнение банком условий договоров не может быть расценено как причинение вреда истцу. Таким образом, на основании изложенного и исходя из представленных материалов дела, следует, что Банк предоставил клиенту всю необходимую и достоверную информацию об оказываемых услугах, истец располагал сведениями о добровольности услуги по подключению к Программе страхования и стоимости услуг банка, лично дал распоряжение на перечисление денежных средств с его счета на счет банка, претензий к банку не предъявлял. Нарушений прав и интересов истца со стороны банка не допущено, поэтому оснований для возврата уплаченных истцом денежных сумм не имеется. Согласно заявлению на страхование, истец при их подписании подтвердил, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховой услуге, и он ознакомлен с тем, что страхование его жизни и здоровья по договору страхования является добровольным и не является обязательным условием предоставления банковских услуг, а также, что отказ от страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков Сбербанка было осуществлено на основании заявления заемщика от дата, а также условий страхования, которые защищают финансовое положение клиента от несчастных случаев и болезней заемщиков, повлекшие смерть или инвалидность 1 и 2 группы в период действия договора страхования на всю сумму кредита. Деятельность банка по оказанию услуги по организации страхования заемщиков только тогда может ущемлять их права, когда эта услуга будет им навязываться, например под угрозой невыдачи кредита. Однако кредитный договор от дата, который банк заключил с заемщиком, не предусматривают в качестве обязательного условия страхование жизни и здоровья заемщика, т.е. обязательность пользования услугами банка по организации страхования. Подключение заемщика к программе страхования осуществлено не автоматически, а исключительно на основании подписанного заемщиком заявления на страхование, в котором он выразил свое согласие на оказание ему услуги по организации страхования. Из условий программы страхования видно, что подключение к Программе страхования носит сугубо добровольный характер. И отказ заемщика от подключения не влечет отказ в выдаче кредита. Ни сам кредитный договор, ни условия соглашения между Банком и страховщиком, ни условия подключения к программе страхования, не содержат положений о том, что отказ от подключения к Программе страхования влечет или мог повлечь отказ от заключения кредитного договора и выдачи кредита. Соответственно не имеется оснований полагать, что действия банка при выдаче кредита приводят к нарушению положений ст. 16 закона РФ «О защите прав потребителей». Материалы дела не содержат доказательств, подтверждающих понуждение истца к заключению договора страхования со стороны ответчика, навязывание услуг страхования при заключении кредитного договора. ФИО1 был ознакомлен с условиями подключения его к Программе страхования и размере платы за подключение его к этой программе, выразил согласие на оплату платы за страхование за счет кредитных средств, его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ничем не ограничивалось. Добровольность подключения к Программе страхования прямо следует из Условий участия в Программе страхования, которые находятся в свободном доступе (можно получить в любом офисе продаж Банка), в том числе размещены на официальном сайте банка в сети Интернет. Вся необходимая информация о порядке оказания услуги по подключению к Программе страхования, стоимости участия в программе страхования, порядке прекращения участия в Программе страхования доводится до клиентов – физических лиц в предоставляемой им документации, а также устно при обслуживании. Исполнение банком условий договоров. Не может быть расценено, как вина банка, связанная с ненадлежащим исполнением взятых на себя обязательств по ним и причинение вреда истцу. А утрата интереса к страхованию со стороны истца не является основанием для возврата уплаченных денежных средств за фактически оказанную услугу. На основании изложенного просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, рассмотреть дело без участия представителя ПАО «Сбербанк России».

Принимая во внимание доводы сторон, исследовав письменные материалы, суд приходит к следующим выводам. 

В соответствии с п.п.1,4 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п.4 ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

В силу пунктов 1, 2 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства, в случае изменения или расторжения договора судом по требованию присоединившейся к договору стороны договор считается действовавшим в измененной редакции либо соответственно не действовавшим с момента его заключения.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Основанием для возникновения у страховщика обязанности по договору страхования является договор страхования, заключенный со страхователем.

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Статьей 969 этого же Кодекса установлено, что несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования.

В соответствии с ч. 2 ст. 434 Кодекса договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Статьей 957 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Согласно п. 1ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельством иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельность.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Согласно кредитному договору № от дата, заключенному между ФИО1 и ПАО «Сбербанк в лице Кировского отделения № 8612», ФИО1 предоставлен кредит в сумме 

<

данные изъяты> рублей под 11,7% годовых. 

Согласно заявлению на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика ФИО1 выразил свое согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

Согласно п. 7.2 заявления на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, подписанного ФИО1, он подтвердил, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования; он ознакомлен с условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи недобровольной потерей работы заемщика ПАО «Сбербанк России, согласен с ними, в том числе, что участие в программе страхования является добровольным и его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении в течение 14 календарных дней с даты заполнения данного заявления; действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается с связи с досрочным погашением.

Согласно выписке из страхового полиса № № от дата ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России» в соответствии с условиями Соглашения об условиях и порядке страхования № от дата заключили договор страхования на срок с дата по дата.

Согласно п. 4.1 «Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика» участие физического лица в Программе страхования может быть досрочно прекращено на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении в течение 14 календарных дней с даты заполнения настоящего заявления. 

Согласно обращению ФИО1 в ПАО «Сбербанк России» он обратился в банк с претензией о возврате денежных средств за подключение к программе страхования лишь дата, то есть по истечении 14 календарных дней. 

В силу абз.3 ч.3 ст.3 Закона РФ от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в ред. от 23.04.2018г.) Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования. 

В силу ст.7 ФЗ РФ от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции настоящим Федеральным законом и другими федеральными законами, издает в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание Банка России) (в ред. от 21.08.2017г., действующей на момент возникновения правоотношений), вступившим в силу 2 марта 2016 года установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.

Согласно пункту 1 Указаний Банка России при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. 

Пункт 4 Указаний предусматривает, что требования настоящего Указания не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования: осуществление добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации с целью осуществления ими трудовой деятельности; осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию; осуществление добровольного страхования, являющегося обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством Российской Федерации; осуществление добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Указанный пункт не включает случаи подключения к программе страхования жизни, здоровья и в связи недобровольной потерей работы, в связи с чем суд приходит к выводу о распространении Указаний Банка России на возникшие между истцом и ответчиками правоотношения.

Согласно п.5 Указаний при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательства страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме. 

На основании п.10 Указаний страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

При таких обстоятельства, учитывая, что истец обратился с заявлением об отказе от участия в Программе страхования и возврате страховой премии по истечении 14 календарных дней с момента заключении договора страхования, в силу приведенных положений Указания Банка России он не имеет право на возврат страховой премии в полном размере.

Таким образом, истец принял на себя все обязательства по кредитному договору на условиях, предусмотренных этим договором, добровольно заключил договор страхования и согласился со всеми его условиями, ему была представлена вся необходимая и существенная информация о страховой услуге, он был ознакомлен, что страхование его жизни и здоровья и риска недобровольной потери работы по договору страхования является добровольным и не является обязательным условием предоставления банковских услуг. Договор страхования не может быть расторгнут, так как заключен между страховой компанией и банком, требовать расторжение договора может только банк, истец выступает застрахованным лицом, с учетом вышеприведенных норм права требования истца о возврате страховой премии не подлежат удовлетворению, как и производные от них требования компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

Судья Д.Е. Анисимов

Справка: Решение в окончательной форме принято дата.

Судья Д.Е. Анисимов