дело № 2-789/2020

УИД 24RS0059-01-2020-001030-39 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(ЗАОЧНОЕ)

22 сентября 2020 года п. Шушенское

Шушенский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего – судьи Питецкого К.В.,

при секретаре Шатравской Е.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО КБ «Восточный» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 18.06.2019 года в сумме 331 083,71 рубля, государственной пошлины в размере 6 510,84 рублей. Свои требования истец мотивирует тем, что 18.06.2019 года между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 222 618,83 рублей сроком возврата до востребования. В соответствии с условиями договора ФИО1 приняла на себя обязательства по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Заемщиком надлежащим образом не исполняются обязательства по оплате кредита. По состоянию на 18.08.2020 года общая сумма задолженности ответчика перед истцом по кредитному договору составила 331 083,71 рубля, из которых: 222 618,83 рубля – задолженность по основному долгу, 108 464,88 рубля – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. Расходы истца по уплате государственной пошлины при подаче иска в суд составили 6510,84 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, о месте и времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, настаивает на заявленных требованиях в полном объеме, против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражает. 

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, о месте и времени рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщила, о рассмотрении дела в её отсутствие, об отложении судебного заседания не просила. 

Суд, изучив судебные извещения, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика извещенных надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, в порядке заочного производства по правилам гл. 22 ГПК РФ, поскольку неявка ответчика в соответствии со ст. 167 ГПК РФ не препятствует рассмотрению дела по существу.

Исследовав материалы дела, дав правовую оценку установленным по делу юридически значимым обстоятельства в их взаимосвязи с нормами закона, регулирующих спорные правоотношения, суд полагает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно ч.1, 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ч. 1 ст. 435 ГК РФ).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом и соответственно является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (пункт 1 статьи 846 ГК РФ).

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 18.06.2019 года между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 согласно ст.ст. 433, 434, 438 ГК РФ был заключен договор кредитования №, во исполнение которого ответчику был предоставлен кредит с лимитом кредитования 225 669 рублей, сроком возврата кредита – до востребования. 

Пунктом 4 заявления о заключении договора кредитования установлена процентная ставка при погашении кредитной задолженности: за проведение безналичных операций 14,7 % годовых, за проведение наличных операций 55 %. 

В соответствии с п. 6 заявления о заключении договора кредитования, «Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета» заемщик ФИО1 обязалась погашать кредит и уплачивать проценты путем внесения ежемесячного минимального обязательного платежа – 12 498 рублей. 

Банк свои обязательства по предоставлению кредита выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика, расчетом суммы задолженности.

Из материалов дела следует, что принятые обязательства по кредитному договору ответчиком не исполняются. Последний платеж в погашение кредита произведен 17.12.2019 года в размере 12 500 рублей. Доказательств иного суду не предоставлено. Тем самым заемщик ФИО1 допустила ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору в части погашения кредита и уплаты процентов.

Из расчета истца следует, что по состоянию на 18.08.2020 года общая сумма задолженности по кредитному договору составила 331 083,71 рубля, из которых: 222 618,83 рубля – задолженность по основному долгу, 108 464,88 рубля – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. 

Право истца потребовать от ответчика возврата всей суммы кредита и процентов предусмотрено как законом, так п. 5.1.10 «Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета», в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита.

Таким образом, суд приходит к выводу, что имеются основания для взыскания с ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору. 

В то же время суд учитывает следующее.

В соответствии со ст. 1, ч. 4 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», регулирующего отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных статьей 6 названного Федерального закона, в том числе платежи заемщика по процентам по договору потребительского кредита (займа). 

Согласно ч. 8 ст. 6 вышеуказанного закона Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению.

Положениями ч. 11 указанной статьи определено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. 

В кредитном договоре стороны согласовали процентную ставку годовых за проведение безналичных операций 14,7 % годовых, за проведение наличных операций 55 %.

Между тем на момент заключения договора займа действовали принятые Банком России среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), согласно которым для потребительских кредитов с лимитом кредитования от 100 000 рублей до 300 000 рублей на день заключения договора среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) составило 23,66 %, а предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) 31,55 % (23,66 + 1/3 от 23,66). Таким образом, процентная ставка по кредитному договору за проведение наличных операций в размере 55 % годовых за пользование займом превысила ограничения, установленные указанными выше положениями частей 8 и 11 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». В связи с чем условие заключённого сторонами кредитного договора, предусматривающее процентную ставку за проведение наличных операций в размере 55 %, является недействительным на основании статей 168, 180 ГК РФ, предусматривающими основания недействительности сделки или отдельных её частей. 

При таких обстоятельствах, суд полагает необходимым произвести расчет процентов исходя из процентной ставки 31,55 %, что не превышает одну треть рассчитанного Банком России среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале на момент заключения договора потребительского кредита (займа).

Расчет процентов за пользование кредитными средствами:

Период начисления процентов 

Сумма остатка основного долга по графику гашения 

Формула расчета начисления процентов 

Начислено процентов 

19/06/2019 

31/12/2019 

450,00 

(450*14,7%*196)/365 

35,52 

19/06/2019 

31/12/2019 

222168,83 

(222168,83*31,55%*196)/365 

37639,66 

01/01/2020 

31/05/2020 

450,00 

(450*14,7%*152)/366 

27,47 

01/01/2020 

31/05/2020 

222168,83 

(222168,83*31,55%*152)/366 

29110,19 

01/06/2020 

30/06/2020 

450,00 

(450*14,7%*30)/366 

5,43 

01/06/2020 

30/06/2020 

222168,83 

(222168,83*31,55%*30)/366 

5745,43 

01/07/2020 

31/07/2020 

450,00 

(450*14,7%*31)/366 

5,60 

01/07/2020 

31/07/2020 

222168,83 

(222168,83*31,55%*31)/366 

5936,95 

01/08/2020 

18/08/2020 

450,00 

(450*14,7%*18)/366 

3,25 

01/08/2020 

18/08/2020 

222168,83 

(222168,83*31,55%*18)/366 

3447,26 

Итого: 81 956,76 

из которых заемщиком уплачено процентов на общую сумму 34 350 рублей.

Поскольку каких-либо доказательств, подтверждающих наличие обстоятельств, освобождающих заемщика от исполнения своих обязательств по кредитному договору, и доказательств, подтверждающих оплату возникшей задолженности в размере, определенном судом, ответчиком суду не представлено, суд приходит к выводу, что с ответчика подлежит взысканию задолженность по основному долгу в размере 222 618,83 рублей, проценты за пользование займом в размере 47 606,76 рублей (81956,76-34350), а всего 270 225,59 рублей.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку суд удовлетворяет заявленные исковые требования ПАО КБ «Восточный» на 81,62 %, при этом сумма расходов истца по уплате государственной пошлины в размере 6 510,84 рублей подтверждена платежным поручением № 109926 от 24.08.2020 года, с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в сумме 5 314,15 рублей (6510,84*81,62%).

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору кредитования № от 18.06.2019 года в сумме 270 225,59 рублей, из которых: 222 618,83 рублей – задолженность по основному долгу, 47 606,76 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 314,15 рублей, а всего взыскать 275 539 (Двести семьдесят пять тысяч пятьсот тридцать девять) рублей 74 копейки. 

В остальной части исковых требований отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий К.В. Питецкий

Мотивированное решение изготовлено 22 сентября 2020 года