Дело №

РЕШЕНИЕ

ИФИО1

<

адрес> ДД.ММ.ГГГГ 

Фатежский районный суд 

<

адрес> в составе:

председательствующего судьи Феоктистова А.В., 

с участием ответчика ФИО2,

при секретаре ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Восточный Экспресс банк» к ФИО2 о взыскании денежных средств,

установил:

ПАО «Восточный Экспресс банк» обратился в Фатежский районный суд 

<

адрес> с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по договору о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 193001 рублей 89 копеек, по тем основаниям, что ответчик принятых на себя обязательств по договору надлежащим образом не исполнила, в связи с чем, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в указанном размере, из которых 106874 рублей 35 копеек ссудная задолженность; 50627 рублей 54 копейки – задолженность по процентам; 35500 рублей – задолженность по неустойке.

В судебное заседание представитель истца не явился, представитель по доверенности ФИО5 в приложенном к иску ходатайстве просит рассмотреть дело в отсутствии представителя банка.

Ответчик ФИО2, в судебном заседании иск не признала, при этом пояснила, что не согласна с суммой задолженности, поскольку она завышена, в том числе неустойка.

Исследовав материалы дела, выслушав доводы истца, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, а односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. 

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ указанные требования закона применяются к отношениям, вытекающим из Кредитного договора,

В судебном заседании установлено, что в соответствии с договором о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между ПАО «Восточный Экспресс банк» и ФИО2, ответчик получила от ПАО «Восточный Экспресс банк» денежные средства в сумме 125240 рублей сроком на 64 месяца под 32% годовых, в свою очередь ФИО2 обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Факт получения ответчиком кредита подтверждается её подписью на Договоре и выпиской по счету. Условиями кредитного договора установлено, что Кредитный договор состоит из Заявления заемщика, Условий и правил предоставления банковских услуг и тарифов. 

Согласно условий договора, должник обязан ежемесячно осуществлять минимальный платеж по кредиту (Условий и Правил представления банковских услуг по направлению кредитные карты, а так же Тарифы и условия обслуживания кредитных карт).

В нарушение указанных норм законодательства и условий кредитного договора, ответчик принятых на себя обязательств надлежащим образом не исполнила.

В связи с указанными нарушениями договора у ответчика образовалась задолженность по кредиту с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности) в сумме 193001 рублей 89 копеек, из которых: 106874 рублей 35 копеек – ссудная задолженность; 50627 рублей 54 копейки задолженность по процентам.

При этом суд считает доводы ответчика в части завышенных процентов необоснованными по следующим основаниям. 

В соответствии с п. 3.9 Положения №-П от ДД.ММ.ГГГГ "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками" начисление процентов может осуществляться одним из четырех способов: по формулам простых процентов, сложных процентов, с использованием фиксированной либо плавающей процентной ставки в соответствии с условиями договора. Если в договоре не указывается способ начисления процентов, то начисление процентов осуществляется по формуле простых процентов с использованием фиксированной процентной ставки. При начислении суммы процентов по привлеченным и размещенным денежным средствам в расчет принимаются величина процентной ставки (в процентах годовых) и фактическое количество календарных дней, на которое привлечены или размещены денежные средства. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Понятие аннуитетного платежа определено в п. 2.2. постановления Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации", где указано, что аннуитетный платеж - это ежемесячный платеж, который включает полный платеж по процентам, начисленный на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

Таким образом, в зависимости от срока, изначально установленного договором, определяется размер равных аннуитетных платежей и, соответственно, размер процентов за пользование кредитом, входящий в состав каждого из таких платежей. При этом, чем более, длительным является срок предоставления кредита, тем ниже размер каждого из аннуитетных платежей, но больше общая сумма процентов за весь период действия договора. Напротив, при максимально коротком сроке кредитования размер каждого из аннуитетных платежей устанавливается в предельном размере, но общая сумма процентов за весь период действия договора сокращается, поскольку сумма основного долга погашается быстрее. В данном случае, заключив кредитный договор на длительный срок, заемщик по своему усмотрению получил возможность погашать задолженность перед банком меньшими по объему равными платежами. При этом, на момент каждого фактического платежа определяется сумма процентов за пользование суммой займа (либо остатка данной суммы), а остальная часть платежа идет на погашение долга по основной сумме займа. По мере возврата основной суммы долга меняется и размер процентов в структуре аннуитетного платежа, что также подтверждает начисление процентов на остаток.

Ответчиком не принято во внимание, что порядок и суммы ежемесячного погашения основного долга указаны в графике платежей, подписанном ею, и изменяется от меньшей суммы к большей, при этом как следует из материалов дела, ранее указанной даты суммы основного долга в большем размере, нежели указано в графике платежей, ответчиком не вносились и банком не списывались с ее счета.

Приведенный банком расчет подтверждает правильность начисления банком процентов на остаток ссудной задолженности.

Из приведенного расчета следует, что при расчете процентов учитывается ставка процентов годовых, остаток суммы задолженности и период пользования предоставленными в кредит денежными средствами. При этом в состав аннуитентного платежа не включены проценты за тот период, в котором пользование кредитом не осуществлялось.

При таких обстоятельствах, суд считает, что требования ПАО «Восточный банк» в части взыскания 106874 рублей 35 копеек ссудной задолженности и 50627 рублей 54 копейки – задолженности по процентам обоснованы и подлежат удовлетворению. 

Однако, что касается взыскания штрафной неустойки в размере 35500 рублей, суд приходит к следующему.

По существу сложившихся спорных правоотношений уплата повышенных процентов за пользование кредитом в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита представляет собой меру ответственности должника за нарушение обязательства и представляет собой неустойку (штрафные проценты).

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить ее размер.

Согласно правовой позиции, отраженной в п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", при решении вопроса об уменьшении неустойки необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

Из изложенного следует, что признание несоразмерности штрафа последствиям нарушения обязательства является правом суда, принимающего решение. При этом в каждом конкретном случае суд оценивает возможность снижения санкций с учетом конкретных обстоятельств дела и взаимоотношений сторон. Критериями для установления несоразмерности неустойки, подлежащими учету судом, могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение размера неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие.

Суд, исходя из сумм просрочки, периода просрочки, соотношения основного долга и штрафа за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, учитывая, что ФИО2, как физическое лицо является экономически слабой стороной в спорных правоотношениях, находит необходимым снизить увеличенные проценты за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, которые составляют 35500 рублей до 20000 рублей.

Учитывая изложенные обстоятельства требования ПАО «Восточный Экспресс банк» подлежат удовлетворению частично на сумму 177501 рублей 89 копеек.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, то есть с ответчика подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина, оплаченная при подаче иска размере 5060 рублей 04 копейки. 

руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, судья

Р Е Ш И Л:

Исковые требования акционерного общества ПАО «Восточный Экспресс банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Восточный Экспресс банк» задолженность в размере 177501 (сто семьдесят семь тысяч пятьсот один) рубль 89 копеек, из которых: 106874 (сто шесть тысяч восемьсот семьдесят четыре) рубля 35 копеек - ссудная задолженность; 50627 (пятьдесят тысяч шестьсот двадцать семь) рублей 54 копейки – задолженность по процентам; 20000 (двадцать тысяч) рублей - неустойка.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Восточный Экспресс банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 5060 (пять тысяч шестьдесят) рублей 04 копейки. 

Решение может быть обжаловано в Курский областной суд через Фатежский районный суд 

<

адрес> в течение месяца с момента его изготовления в окончательной форме, то есть с ДД.ММ.ГГГГ.

Судья