дело № 2- 30/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 февраля 2018 года п. Мотыгино

Мотыгинский районный суд Красноярского края в составе:председательствующего судьи Петушковой О.Ю.

при секретаре Овчинниковой Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ 24 (ПАО) о защите прав потребителей, прекращении участия в программе страхования, взыскании страховой суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с вышеуказанным исковым заявлением, мотивируя тем, что 22.08.2017 между ней и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор № от 22.08.2017, в соответствии с которым банк обязался предоставить ей кредит в размере 907 323 рубля, из которых 793 000 рублей - потребительский кредит, выданный наличными, 114 323 рубля - страховая сумма, сроком на 60 месяцев под 16,494 % годовых на цели личного потребления, а она обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях договора.Банк свои обязательства по договору исполнил, предоставив ей кредит в указанном размере. При заключении кредитного договора № от 22.08.2017, ей также было подписано заявление о включении ее в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф +»: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма. Сумма платы за подключение к программе страхования определена в размере 144 323 рубля за весь срок кредитования. Она, зная о своем праве отказаться от программы страхования здоровья в течение пяти рабочих дней, отказалась подписывать заявление на включение ее в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф +». На что сотрудник банка, который сопровождал оформление кредитного договора, указал на то, что в таком случае банк не одобрит ей заявленную сумму кредита, но за ней сохранится право отказаться от программы страхования в течении пяти рабочих дней, но не в день кредита. Он посоветовал подождать некоторое время для уточнения информации о том, каким образом и в каком виде ей лучше отказаться от данной программы, он в свою очередь сообщит ей в телефонном режиме об уточненной информации. Спустя несколько дней, ей на абонентский номер, пришло смс-сообщение с информацией о том, что отказаться от программы страхования она не может, так как данная программа является обязательной. Учитывая, что отказ от программы страхования возможен в течение 5 рабочих дней, то срок обращения истекает 29.08.2017 (26,27 - нерабочие дни). 28.08.2017 она направила директору филиала Банка ВТБ 24 (ПАО) в г. Красноярске заявление об отказе от программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» ценным письмом путем почтовой связи, что подтверждается почтовым кассовым чеком № 44564 от 28.08.2017, описью вложения в ценное письмо от 28.08.2017. По состоянию на 08.11.2017 ответа от Банка ВТБ 24 (ПАО) не последовало. Считает, что ответчиком незаконно удержана сумма в размере 114 323 руб. Ответчик обязан уплатить ей проценты за пользование суммой займа - 2 041 руб. 37 коп. за период с 22.08.2017 по 08.11.2017. В связи с тем, что ее требование о возврате уплаченной сумы за неосновательное обогащение ответчиком не выполнено, то имеются основания для взыскания с него штрафа в размере 50% от суммы, присужденной в пользу истца. Просит исключить ее из числа участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+». Взыскать с Банка ВТБ 24 (ПАО) удержанные в качестве страховой суммы денежные средства в размере 114 323 рублей 00 копеек. Взыскать с Банка ВТБ 24 (ПАО) проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 22.08.2017 по 08.11.2017 в размере 2 041 рублей 37 копеек. Взыскать с Банка ВТБ 24 (ПАО) штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя. 

Истица ФИО1, извещенная о времени и месте судебного разбирательства в судебное заседание не явилась, согласно телефонограммы просила судебное заседание провести в ее отсутствие, исковые требования просит удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика Банк ВТБ 24 (ПАО) в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещены о месте и времени рассмотрения дела, просили рассмотреть дело в отсутствие представителя, представили письменный отзыв на исковое заявление согласно которого оказание услуги по подключению к Программе добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв» не относится к числу обязательных услуг банка, выполняемых при |заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой, не запрещенной ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности». На стадии подачи анкеты- заявления на получение кредита, заемщик выразил согласие на подключение Программы страхования, поставив отметку в соответствующем поле «Да». Кроме того, заемщик подтвердил, что до него доведена информация об условиях страхового продукта и действующих в рамках него программ страхования, о стоимости услуг, об отсутствии влияния факта приобретения дополнительных услуг на решение банка о выдаче кредита/размер процентной ставки и срок возврата кредита (п. 17 Анкеты-Заявления). Как следует из заявления на включение в число участников Программы страхования, заемщик подтверждает, что программа страхования предоставляется по его желанию и не является условием для получения кредита, а также выбирает предложенный вариант страхования. Подписав п. 17 «Согласие на подключение программы коллективного страхования «Финансовый резерв» анкеты, клиент подтвердил, что до него доведена информация:

- об условиях страхового продукта «Финансовый резерв» и действующих в рамках него программ страхования:

приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита, размер процентной ставки по кредитному договору и срок возврата кредита. Для подключения к Программе страхования необходимо оформление дополнительного заявления на включение в число участников коллективного страхования;

о стоимости услуг банка по обеспечению страхования.

Клиент имел возможность заключить кредитный договор без одновременного подключения к Программе страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», проставив соответствующую отметку в анкете. В анкете клиентом проставлена отметка в графе «Да», тем самым клиент согласился на подключение Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». Клиентом было добровольно подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) от 22.08.2017 г., в котором он выразил свое согласие выступать застрахованным лицом по программе «Финансовый резерв» в рамках договора заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком, неотъемлемой частью которого являются Условия страхового продукта «Финансовый резерв». Основанием для включения в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» является не кредитный договор, а заявление. Без подписанного заявления клиент не включается в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». Договор страхования может быть прекращен досрочно в случае, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Законодателем установлено, что застрахованное лицо должно представить доказательства того, что такие обстоятельства отвечают двум обязательным критериям: а) возможность наступления страхового случая отпала; б) существование страхового риска прекратилось по иным обстоятельствам, чем страховой случай. Отсутствие какого-либо из критериев свидетельствует об отсутствии оснований для досрочного прекращения договора страхования.

В соответствии с п. 5, п. 6 Указания № 3854-У, обязанность предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии закреплена за страховщиком (страховой компанией). Как следует из преамбулы Указания № 3854-У, в соответствии с Законом Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Указанием установлены требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц. Страхование клиентов банка осуществляется на основании заключенного между банком и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017. Страховщиком выступает страхования компания, страхователем - ВТБ 24 (ПАО). Таким образом, Указание № 3854 -У не распространяет свое действие на спорные правоотношения.

На основании п. 6.4.6, 6.4.7 договора № 1235, на банке лежит обязанность уплаты страховой премии в отношении застрахованного лица, присоединившегося к Программе страхования. Согласно выписке из текущего счета страховая премия в размере 94 702 рубля в соответствии с заявлением заемщика была получена страховщиком 29.08.2017 г. Таким образом, обязательства банка в соответствии с кредитным договором в части предоставления суммы кредита и перечисления страховой премии исполнены надлежащим образом. Поскольку указанная страховая премия получена страховой компанией, на стороне банка отсутствует факт неосновательного приобретения или сбережения денежных средств истца. Просили отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причину неявки не сообщил, отзыв не представил.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд считает исковые требования ФИО1 к Банку ВТБ 24 (ПАО) о прекращении участия в программе страхования, взыскании страховой суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с ч. 1 ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно статье 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования, обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2). При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 г., при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Аналогичная позиция отражена в Информационном письме Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации от 13.09.2011 №146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров». В частности, включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить кредитный договор и без названного условия.

Согласно п. 4 Информационного письма Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации от 13.09.2011 № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. В остальных случаях суд оценивает, могут ли указанные комиссии быть отнесены к плате за пользование кредитом.

Определением Верховного Суда Российской Федерации от 09.02.2016 № 49-КГ15-20 установлено, что включение в договор потребительского кредита условия о внесении потребителем платы за включение в программу добровольного страхования заемщиков является законным и не квалифицируется по п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» как навязывание услуги, если страхование не являлось обязательным условием предоставления кредита и с участием в программе страхования заемщиков потребитель согласился добровольно.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно постановления Пленума ВС РФ от 28 июня 2012 года № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей относятся споры, связанные с осуществлением финансовой услуги, под которой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Согласно п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Статьей 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" определено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу п. 2 ст. 16 указанного Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В силу ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К' таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (4.1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (ч.2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ч.3).

Указаниями Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 01.06.2016) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072) установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования. 

Как следует из п. 1 Указаний Банка России от 20.11.2015 N 3854-1 "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования",при осуществлении добровольного страхования ( за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 5-8 Указаний Банка России от 20.11.2015 N 3854-1 "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее – дата действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего указания, но не после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Согласно Указаний Банка России от 20.11.2015 N 3854-1 "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п.6 Указаний).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (п.7 Указаний).

Из материалов дела следует, что на основании кредитного договора № от 22.08.2017 г., заключенного между ВТБ 24 ПАО и ФИО1, последней был предоставлен кредит в сумме 907 323 рубля, сроком на 60 месяцев, под 16,5 % годовых. 

Согласно условий пунктов 18,22 кредитного договора, кредитные средства были предоставлены истцу на банковский счет №, 40№ что подтверждается выпиской по лицевому счету. 

Таким образом, между сторонами возникли отношения по предоставлению кредита, в том числе регулируемые Законом РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», как между потребителем (истцом) и исполнителем (ответчиком) при оказании услуг.

При заключении кредитного договора, Банк предложил ФИО1 оформить страхование жизни и здоровья путем присоединения к соответствующей Программе коллективного страхования. 

Одновременно с заключение кредитного договора ФИО1 также было подписано заявление на страхование.

Как следует из заявления о включении в число участников Программы страхования в рамках договора коллективного страхования, истец из предложенных вариантов страхового продукта выбрал «Финансовый резерв Лайф+». Подписывая данное заявление, истица подтвердила, что уведомлена, что программа страхования предоставляется пожеланию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, программа не предусматривает выплат по страховым случаям, наступившим до момента включения в число участников программы страхования. Согласно заявления на страхование, плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования, составляет 114 323 рубля 00 копеек из которых: 22 864 рубля 60 копеек - вознаграждение банка, 91 458 рублей 40 копеек - возмещение затрат банка на оплату страховой премии. Срок страхования: с 00 час. 00 мин. 23.08.2017 г. по 24 час. 00 мин. 22.08.2022 г. Страховыми рисками по программе «Финансовый резерв Лайф+» является смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма.

Кроме того, согласно данного заявления ФИО1 поручила банку перечислить денежные средства с ее счета для предоставления кредита, открытом в банке ВТБ 24 ПАО в счет оплаты за включение в число участников Программы страхования. Дата перевода 23.08.2017 г.

С учетом полученного согласия заемщика, Банк включил ФИО1 в Программу страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней, предоставляемую ООО СК «ВТБ Страхование».

По договору коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017г., заключенному между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и Банком ВТБ 24 (ПАО) (страхователь), застрахованным является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта, в отношении которого осуществляется страхование. Договор в отношении конкретного застрахованного вступает в силу с даты начала срока страхования, указанного в заявлении на включение и бордеро, при условии уплаты страхователем страховой премии в отношении данного застрахованного в порядке и сроки, предусмотренные договором. 

Согласно приложения № 1 к договору коллективного страхования - условий по страховому продукту «Финансовый резерв», выгодоприобретателем является лицо, имеющее право на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая – застрахованный.

28.08.2017г. ФИО1 обратилась в Банк ВТБ 24 (ПАО) с заявлением об отказе от программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф +», которое было направлении ей в адрес банка посредствам почтовой связи заказным письмом с объявленной ценностью, что подтверждается материалами дела.

Пунктом 5.7 договора коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017г. предусмотрено, что если в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон. Подлежащая возврату сумма страховой премии учитывается при взаиморасчетах сторон за ближайший отчетный период (п.5.8 договора коллективного страхования).

Кроме того, согласно п. 6.2 приложения № 1 к договору коллективного страхования - условий по страховому продукту «Финансовый резерв», страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай и болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в п.6.2 Условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем (застрахованным) необходимых документов.

Пунктом 11.2 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней ОООСК «ВТБ Страхование» предусмотрена возможность отказа страхователя от договора страхования в любое время.

Согласно п. 11.2.1 при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения уплаченная страхования премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме при условии, что на дату отказа от договора страхования, страховых случае по нему не наступало. 

Для отказа от договора страхования с условиями возврата страховой премии, страхователю необходимо в течение периода охлаждения предоставить страховщику заявление об отказе от договора страхования, собственноручно написанное страхователем, договор страхования, документ подтверждающий оплату страховой премии и копию документа, удостоверяющего личность Страхователя (при направлении указанного пакета документов страховщику посредствам почтовой связи) (п. 11.2.2. Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней.)

Согласно п. 11.2.4 договор страхования прекращает свое действие, с даты подачи страхователем письменного заявления об отказе от договора страхования в организацию почтовой связи на отправку в адрес страховщика.

Поскольку положениями пункта 3 статьи 194 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если действие связано с передачей письменных заявлений, извещений или уведомлений, то они считаются переданными своевременно, в случае их сдачи в организацию почтовой связи до 24 часов последнего дня срока, что обычно удостоверяется почтовым штемпелем на конверте, квитанцией о приеме заказной корреспонденции либо иному документу, подтверждающему прием корреспонденции (справка почтового отделения, копия реестра на отправку почтовой корреспонденции и т.п.), то в данном случае пятидневный срок отказа от договора добровольного страхования, предусмотренный Указаниями Банка России от 20.11.2015 N 3854-1 будет считаться соблюденным.

Учитывая вышеизложенное, а также условия договора между банком и страховой компанией, п. 11.2.4 Правил общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней ООО СК «ВТБ Страхование», договор страхования в отношении застрахованной ФИО1 прекратил свое действие 28.08.2017 г. со дня подачи ФИО1 письменного заявления об отказе от договора страхования в организацию почтовой связи.

Таким образом, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований об исключения ФИО1 из числа участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта « Финансовый резерв Лайф +».

Исходя из положений п.6 Указания Центрального банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У принимая во внимание, что ФИО1 отказалась от страхования после даты начала действия страхования, суд приходит к выводу о взыскании с ВТБ 24 (ПАО) в пользу ФИО1 платы за подключение к программе страхования в размере 113 947 рублей 14 копеек исходя из следующего расчета: 114 323 00 копеек – (114 323 рубля 00 копеек ( плата за подключение к программе страхования) : 1825 дней ( срок страхования) х 6 дней ( срок участия ФИО1 в программе страхования с 23.08.2017 г. по 28.08.2017 г.). 

Истицей заявлено требование о взыскании в ее пользу процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 22.08.2017 г. по 08.11.2017 г. в размере 2 041 рубль 37 копеек.

Согласно п. 11.3 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней ООО СК «ВТБ Страхование» возврат страховщиком страховой премии осуществляется не позднее 10 рабочих дней с даты поступления соответствующего письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования с указанным пакетом документов.

Согласно п.8 Указаний Банка России от 20.11.2015 N 3854-1, возврат страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке должен быть произведен в срок не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования, возврат платы страховой премии по договору коллективного страхования должен был быть произведен Банком в течение 10 рабочих дней со дня прекращения договора, то есть с 08.09.2017 г., в связи с чем, проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат взысканию с 08.09.2017 г. (с учетом нерабочих дней) по 08.11.2017 г. и составят 1 572 рубля 63 копейки исходя из следующего расчета:

113 947 рублей 14 копеек (сумма долга) х 9 дней (период пользования с 09.09.2017 г. по 17.09.2017 г.) : 365 х 9 % ( процентная ставка) = 252 рубля 87 копеек;

113 947 рублей 14 копеек (сумма долга) х 41 день (период пользования с 18.09.2017 г. по 29.09.2017г.) : 365 х 8,5 % ( процентная ставка) = 1 087 рублей 96 копеек;

113 947 рублей 14 копеек (сумма долга) х 9 дней (период пользования с 30.10.2017 г. по 08.11.2017 г.) : 365 х 8,25 % ( процентная ставка) = 231 рубль 80 копеек.

Таким образом, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составляет 1 572 рубля 63 копейки (252 рубля 87 копеек + 1 087 рублей 96 копеек + 231 рубль 80 копеек). Вместе с тем, истицей заявлена суммы процентов в размере 2 041 рубль 37 копеек. Данный расчет, не может быть принят судом поскольку он не верно рассчитан, основан на неверном количестве дней и суммы которые положены в его основу являются неверными, в связи с чем, ко взысканию с ответчика в пользу истицы ФИО1 подлежит сумма процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1 572 рубля 63 копейки.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» и с учетом позиции изложенной в п.46 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» с ВТБ 24 (ПАО) подлежит взысканию штраф в сумме: (113 947 рублей 14 копеек + 1 572 рубля 63 копейки) : 50 % = 57 759 рублей 89 копеек.

Всего в пользу ФИО1 подлежит взысканию 173 279 рублей 66 копеек (113 947 рублей 14 копеек + 1 572 рубля 63 копейки + 57 759 рублей 89 копеек).

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, взыскивается с ответчика в бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

В связи с изложенным, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой освобожден истец, в размере 4 665 рублей 59 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 -199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО1 к Банку ВТБ 24 (ПАО) о защите прав потребителей, прекращении участия в программе страхования, взыскании страховой суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа – удовлетворить частично.

Исключить ФИО1 из числа участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф +».

Взыскать с Банка ВТБ 24 (Публичное акционерное общество) в пользу ФИО1 плату за подключение к программе страхования в размере 113 947 (сто тринадцать тысяч девятьсот сорок семь) рублей 14 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 572 ( одна тысяча пятьсот семьдесят два) рубля 63 копейки, штраф за несоблюдением добровольном порядке удовлетворения требования потребителя в размере 57 759 (пятьдесят семь тысяч семьсот пятьдесят девять) рубля 89 копеек, а всего в размере 173 279 ( сто семьдесят три тысячи двести семьдесят девять) рублей 66 копеек

Взыскать с Банка ВТБ 24 (Публичное акционерное общество) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 4 665 (четыре тысячи шестьсот шестьдесят пять) рублей 59 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения, путем подачи апелляционной жалобы через Мотыгинский районный суд.

Председательствующий Петушкова О.Ю.