Дело № 2-433/2025 (2-4113/2024) ...

59RS0001-01-2024-007903-16 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

11 марта 2025 года г. Пермь

Дзержинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Калашниковой Е.А.,

при секретаре судебного заседания Кучерявенко М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

акционерный коммерческий банк «АК БАРС» (публичное акционерное общество) (далее по тексту - ПАО «АК БАРС» БАНК) обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора № от Дата; о взыскании задолженности по кредитному договору № от Дата в размере 1 699 249,40 рублей, в том числе: основной долг – 1 551 560,38 рублей, задолженность по процентам за период с Дата по Дата (включительно) – 147 719,02 рублей; о взыскании процентов за пользование кредитом, начисленным на сумму остатка основного долга (1 551 560,38 рублей) по ставке ... % годовых за период с Дата по дату вступления в законную силу (включительно) судебного решения; об обращении взыскания на квартиру, расположенную по адресу: Адрес, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества, с которой начинаются торги в размере 80 % от рыночной стоимости заложенного имущества, установленной независимым оценщиком, а именно в размере 2 643 200 рублей; о взыскании расходов в связи с проведением экспертизы в размере 3000 рублей; о взыскании почтовых расходов в размере 72 рублей; о взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 71 992,79 рублей.

В обоснование заявленных требований указано, что Дата между ПАО «АК БАРС» БАНК и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии, с условиями которого Банк предоставил ФИО1 кредит в размере 1 600 000 рублей под ... % годовых и сроком на 240 месяцев, для приобретения квартиры, по адресу: Адрес. Заемщиком в нарушение условий кредитного договора обязательства надлежащим образом не исполняются. В связи с чем, в адрес ответчика направлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств, расторжении договора. Указанное требование ответчиком не выполнено. Задолженность по состоянию на Дата составила 1 699 279,40 рублей. Согласно отчету об оценке рыночной стоимости от Дата, рыночная стоимость квартиры на Дата составила 3 304 000 рублей, соответственно начальная продажная стоимость квартиры установлена в размере 80 % от рыночной стоимости имущества, определенной в отчете оценщика, а именно в размере 2 643 200 рублей. Кредитный договор подлежит расторжению, в связи с нарушением заемщиком обязательств. 

Представитель истца ПАО «АК БАРС» в судебное заседание суда первой инстанции не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без участия представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещался о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, доказательств уважительности причин неявки в судебное заседание не представил. 

Третье лицо ФИО4 о времени и места рассмотрения дела извещена надлежащим образом, письменные пояснения относительно предмета спора не направила. 

Учитывая установленные обстоятельства, с учетом положений статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, статей 35, 113, 116, 117, 155, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, выполнения судом надлежащим образом обязанности по извещению сторон о времени и месте судебного разбирательства, во избежание затягивания сроков рассмотрения дела, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон. 

Суд, исследовав материалы дела, пришел к следующему выводу.

На основании статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с частью 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно части 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с частью 2 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ПАО «АК БАРС» БАНК и ФИО1 заключили кредитный договор №, в соответствии с условиями которого Банк предоставил ФИО1 кредит в размере 1 600 000 рублей под ... % годовых, сроком на 240 месяцев, с оплатой путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей в размере 14 842 рублей. Размер ежемесячного платежа и дата ежемесячного платежа отражены в графике возврата кредита (л.д. 17-19, 20-21).

С графиком возврата кредита, условиями договора о предоставлении кредита ответчик был ознакомлен и с ним согласен, что подтверждается его подписями под указанными документами.

В соответствии с пунктом 11 кредитного договора, обеспечением кредита является: залог (ипотека) предмета ипотеки, приобретаемого за счет кредитных средств, предоставленных по договору. Цель использования кредита: приобретение в собственность квартиры, по адресу: Адрес (пункт 12 договора).

В обеспечение исполнения указанного договора, Дата между Банком и ФИО1 была оформлена закладная, предметом которой является квартира по адресу: Адрес. Произведена Дата государственная регистрация ипотеки (л.д. 22-25).

Дата между истцом и ответчиком было заключено дополнительное соглашение об изменении порядка кредита. В течении периода с Дата по Дата заемщик погашает кредит путем внесения ежемесячных платежей в следующем размере и в сроки: Дата – 6 422,93 рублей; Дата, Дата, Дата, Дата – 6 327,71 рублей; Дата – 3 324,65 рублей. Проценты на остаток суммы кредита, начисляемые в период, в пункте 1.1 дополнительного соглашения (в сумме превышающей указанные выше размеры платежей в счет погашения процентов), в течение данного периода оплате не подлежат, суммируются и подлежат уплате после окончания указанного периода. Согласно пункту 1.3 в течение срока возврата кредита, оставшегося после окончания периода по возврату основанного долга и процентов, а так же неисполненных обязательств начисленных процентов до начала указанного периода производятся со следующими особенностями: размер ежемесячного аннуитетного платежа 15 758 рублей; размер ежемесячного аннуитетного платежа может быть изменён в соответствии с договором. Из пункта 2 следует, что стороны пришли к соглашению об изменении срока возврата кредита; срок возврата приходится на Дата. Ввиду изменения кредитного обязательства осуществлен перерасчет Графика платежей, ранее действующий график платежей утрачивает силу. Возврат суммы кредита и уплата процентов производится в соответствии с Графиком платежей от Дата. Все остальные условия договора остаются неизменными (л.д. 26, 27-29).

В материалах дела представлено соглашение об изменении содержания закладной от Дата, с учетом дополнительного соглашения. Изменения зарегистрированы Дата (л.д. 30-34). 

ПАО «АК БАРС» БАНК перечислило на лицевой счет ответчика 1 600 000 рублей, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д. 35-37).

Таким образом, обязательства Банком по предоставлению суммы кредита были исполнены в полном объеме, что в ходе рассмотрения дела не оспорено.

Размер задолженности по кредитному договору № от Дата, по расчету Банка составляет сумму в размере 1 699 279,40 рублей, из которой, 1 551 560,38 рублей - основной долг, 147 719,02 рублей - проценты за пользование кредитом за период с Дата по Дата (включительно) (л.д. 8-12).

Расчет задолженности судом проверен, является арифметически верным, соответствует условиям договора. Доказательств отсутствия задолженности по кредитному договору, либо иной размер задолженности, ответчиком в суд не представлено. 

Из представленного истцом расчета задолженности основного долга и процентов по договору, судом установлено, что со стороны заемщика имеет место неоднократное нарушение условий кредитного договора о своевременном и полном внесении ежемесячных платежей, что является основанием для предъявления кредитором требований о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору.

Дата истцом в адрес ответчика направлялось требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора, однако в добровольном порядке требования ответчиком не исполнены.

Ответчик доказательств отсутствия задолженности по данному кредитному договору, или доказательства наличия иной суммы задолженности, суду не представил.

. С ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность в сумме 1 699 249,40 рублей, в том числе: основная сумма кредита в размере 1 551 560,38 рублей, 147 719,02 рублей - проценты за пользование кредитом за период с Дата по Дата.

Принимая во внимание, что факт ненадлежащего исполнения ответчиком кредитного обязательства, возникшего из кредитного договора № от Дата, нашел свое подтверждение в судебном заседании, а также учитывая, кредитный договор не был расторгнут, требования истца о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению, суд также соглашается с позицией истца о том, что на основании статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации проценты подлежат начислению до даты вступления в законную силу судебного решения по настоящему делу.

Соответственно, требование истца о взыскании договорных процентов за пользование кредитом, начиная с Дата по день вступления в законную силу судебного решения по настоящему делу, является законным и обоснованным.

При таких обстоятельствах с ФИО1 в пользу ПАО «АК БАРС» БАНК подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от Дата в размере 1 751 778,20 рублей, в том числе: 1 551 560,38 рублей - основной долг, 147 719,02 рублей - проценты за пользование кредитными средствами за период с Дата по Дата включительно, а также за период с Дата по Дата включительно (день вынесения решения суда) в сумме 52 498,80 рублей, исходя из расчета: 1 551 560,38 рублей (основной долг) * ... % х 49 дней (с Дата – Дата) / 366 дней = 21 582,37 рублей + 1 551 560,38 рублей (основной долг) * ... % х 70 дней (с Дата – Дата) / 365 дней = 30 916,43 рублей.

Кроме того, с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование кредитом, подлежащие начислению на сумму основного долга в размере 1 551 560,38 рублей с учетом его фактического погашения по ставке ... % годовых, начиная с Дата по дату вступления в законную силу судебного решения по настоящему делу включительно.

В результате неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору истец лишился того, на что вправе был рассчитывать при заключении договора. Исходя из неоднократного нарушения ответчиком сроков уплаты платежей, периода просрочки, суммы задолженности, суд считает, что имеет место существенное нарушение условий договора ответчиком, следовательно, имеются основания для удовлетворения требования о расторжении договора в соответствии с положениями статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Принимая во внимание положения статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, размер просроченных платежей, а также период просрочки суд считает, что допущенное заемщиком нарушение условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для его расторжения.

Учитывая изложенное, в силу статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации требование истца о расторжении кредитного договора № от Дата также подлежит удовлетворению.

Разрешая требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

В силу положений статьи 48 Федерального закона от Дата № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», при передаче прав на закладную совершается сделка в простой письменной форме. В случае обездвижения документарной закладной или выдачи электронной закладной переход прав осуществляется путем внесения соответствующей записи по счету депо. Права на обездвиженную документарную закладную или электронную закладную переходят к приобретателю с момента внесения приходной записи по счету депо приобретателя, которая является достаточным доказательством наличия у приобретателя прав на соответствующую закладную. При этом отметка на документарной закладной о ее новом владельце не делается. Передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной. В случае обездвижения документарной закладной или выдачи электронной закладной владелец обездвиженной документарной закладной или электронной закладной считается законным, если его права на закладную удостоверены записью по счету депо.

В соответствии с выпиской из единого государственного реестра прав в отношении квартиры по адресу: Адрес кадастровым номером ..., принадлежащей на праве собственности ответчику, установлено обременение в виде ипотеки в силу закона в пользу ПАО «АК БАРС» БАНК (л.д. 67-69). 

Как установлено судом стороны Кредитного договора предусмотрели обеспечение исполнения обязательств Заемщика по Договору в виде Залога (ипотека) жилого помещения - квартиры, расположенной по адресу: Адрес.

В соответствии с частью 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Согласно статьям 348, 349 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно статье 13 Федерального закона № 102-ФЗ от Дата «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом.

В соответствии со статьей 50 Федерального закона № 102-ФЗ, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Права кредитора по настоящему кредитному договору удостоверены закладной.

В судебном заседании установлено, что ответчиком надлежащим образом обязательства по кредитному договору не исполняются, по данным обязательствам ответчик имеет задолженность. В связи с чем, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество является обоснованными и подлежащими удовлетворению. 

Суд не усматривает оснований, предусмотренных статьей 54.1 Федерального закона № 102-ФЗ от Дата «Об ипотеке (залоге недвижимости)» для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество. 

Порядок определения начальной продажной цены заложенного имущества определен в подпункте 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона № 102-ФЗ от Дата «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Согласно указанной норме, суд, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации на публичных торгах, которая определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора – самим судом; если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Истцом суду представлен отчет об оценке ООО «Мобильный Оценщик» № от Дата в отношении квартиры, расположенной по адресу: Адрес, согласно которому рыночная стоимость жилого помещения по состоянию на Дата составляет 3 304 000 рублей (л.д. 43-53).

Исследовав материалы дела, суд считает возможным, при определении начальной продажной стоимости заложенного имущества, руководствоваться отчетом об оценке № ООО «...» представленной истцом, поскольку он определяет рыночную стоимость объекта. Иной оценки не представлено. 

На основании части 1 статьи 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

На основании изложенного, суд считает, что следует обратить взыскание на принадлежащее на праве собственности ФИО1 заложенное имущество – квартиру, назначение: жилое, общей площадью 43,3 кв.м., расположенную по адресу: Адрес, определив способ продажи заложенного имущества с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость имущества в размере 80 % от рыночной стоимости имущества, в размере 2 643 200 рублей (3 304 000 рублей * 80%).

В соответствии со статей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче иска понесены расходы по оплате государственной пошлины в размере 71 992,79 рублей (платежное поручение - л.д. 5), а также почтовые расходы по отправке иска с приложением ответчику в размере 72 рубля (л.д. 56), расходы по оплате услуг оценщика в размере 3 000 рублей (л.д. 54-55), признаваемые судом необходимыми расходами для обращения в суд.

Поскольку исковые требования ПАО «АК БАРС» БАНК удовлетворены в полном объеме, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 71 992,79 рублей (за имущественное требование и неимущественное требование о расторжении договора), а также почтовые расходы в размере 72 рубля и расходы по оплате услуг оценки в размере 3 000 рублей.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (публичное акционерное общество) (...) к ФИО1 (...) удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от Дата, заключенный между акционерным коммерческим банком «АК БАРС» (публичное акционерное общество) и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от Дата в размере 1 751 778,20 рублей, в том числе: основной долг – 1 551 560,38 рублей, проценты за пользование кредитом за период с Дата по Дата – 200 217,82 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (публичное акционерное общество) проценты за пользование кредитом по ставке ... % годовых на остаток основного долга (1 551 560,38 рублей) за период с Дата по дату вступления в законную силу решения суда.

Обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, общей площадью 43,3 кв.м., расположенную по адресу: Адрес, кадастровый №, принадлежащую на праве собственности ФИО1, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2 643 200 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (публичное акционерное общество) расходы по уплате госпошлины в размере 71 992,79 рублей, почтовые расходы в размере 72 рублей, расходы по оплате услуг оценки в размере 3 000 рублей.

Решение в течение месяца со дня принятия его судом в окончательной форме, может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд г. Перми.

...

.... Судья Е.А. Калашникова 

...