Дело №2-864/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 сентября 2018 года г.Мичуринск 

Мичуринский городской суд Тамбовской области в составе:

Председательствующего судьи – Сергеева А.К.,

при секретаре – Кочетковой Л.Н.

с участием ответчицы ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО КБ «Восточный»» обратилось в Мичуринский городской суд Тамбовской области с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ... истец и ответчик заключили договор кредитования ..., в соответствии с которым банк предоставил денежные средства в размере – 200000 рублей сроком на 60 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты. Банк исполнил свои обязательства. Заемщик свои обязательства по своевременно и полной уплате денежных средств исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. При использовании кредита за заемщиком образовалась задолженность по состоянию на 31 января 2018 года в общей сумме 465876,38 рублей, состоящая из: основного долга в размере 192116,29 рублей; процентов за пользование кредитом в размере 213060,09 рублей; неустойки, начисленной на просроченный к возврату основной долг в размере 60700 рублей. Просит взыскать с ответчика задолженность по кредиту в размере 465876,38 рублей, а также судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в размере 7858,76 рублей, проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 37,5% годовых на остаток задолженности по кредиту, начиная с 31 января 2018 года по дату вступления в силу решения суда.

Определением суда от 28.05.2018 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено ЗАО «Страховая компания «Резерв» (л.д.53).

Определением суда от 23.07.2018 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено ООО «Страховая компания Ренессанс Жизнь» (л.д.73).

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «Восточный экспресс банк» не явился, просил дело рассмотреть в отсутствие представителя, исковые требования истца подержал.

Представители третьих лиц – ЗАО «Страховая компания «Резерв» и ООО «Страховая компания Ренессанс-Жизнь» в судебное заседание не явились, представителем ООО «Страховая компания Ренессанс Жизнь» в судебное заседание представлены возражения, в соответствии с которыми обществом признано, что ФИО1 была застрахована путем присоединения к Договору страхования от 08.10.2013, заключенного ООО «СК Ренессанс Жизнь» и ПАО «КБ «Восточный экспресс Банк», страховыми рисками согласно договору являлись смерть или инвалидность I или II группы застрахованного – ФИО1, которые не наступили, соответственно оснований для выплаты страховой суммы ФИО1 не имеется.

В судебном заседании ответчица ФИО1 исковые требования истца признала частично, подтвердила факт получения денежных средств от ПАО «КБ Восточный», которые были перечислены ей на карту, пояснила, что производила платежи для погашения кредита до марта 2015 года, после чего ввиду трудных жизненных обстоятельств платить по кредиту не смогла, обращалась в банк с заявлением о реструктуризации долга, но ей отказали. В качестве возражений на исковые требования указала, что считает, что сам кредитный договор с ней не заключался, были подписаны только заявление о заключении договора, считает неправильно рассчитанным тариф в части взимания платы за страхование в размере 1200 рублей в месяц. В представленных в суд возражениях также указала, что ей не разъяснялись проценты за пользование кредитом, считает, что выписка с лицевого счета некорректна, так как указано, что это выписка с 01.07.2011, а заявление на заключение кредитного договора подано 24.09.2014.

Изучив позицию сторон, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ «Заем», если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 названной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

В силу ст. 809 Гражданского кодекса РФ заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенных договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 314 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого срока.

В соответствии с п.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из материалов гражданского дела следует и установлено судом, что ФИО1 24 сентября 2014 года обратилась в ОАО (настоящее время - ПАО) КБ «Восточный экспресс банк» (сокращенное наименование ПАО «КБ Восточный»), который в указанный период осуществлял деятельность, связанную с осуществлением банковских операций на основании генеральной лицензии Центрального Банка РФ №1460 от 12.06.2012) с заявлением о предоставлении ей кредита в сумме 200000 руб.

В соответствии с представленной истцом в суд копией лицензии после перенаименования банка в ПАО «Восточный экспресс банк» под указанным номером 1460 была выдана лицензия от 24.10.2014 года.

Таким образом, доводы ответчицы о возможном отсутствии у истца на момент заключения с ней кредитного договора лицензии на осуществление банковской деятельности не нашел своего подтверждения в ходе рассмотрения дела.

Рассмотрев возражения ответчицы в части указания на отсутствие заключенного между нею и истцом кредитного договора суд исходит из следующего.

Согласно п.1, п.2, п.3 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса, если иное не установлено настоящим Кодексом. К обязательствам, возникающим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307-419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодекса.

В соответствии со ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением, случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Из вышеуказанной нормы права следует принцип свободы договора, который означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают с кем и какие договоры заключать и свободно согласовывают их условия.

В соответствии с п.1 ст.422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилами, установленными законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующим в момент его заключения.

Согласно п.1, п.2, п.3 ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившая к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора. Если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства, в случае изменения или расторжения договора судом по требованию присоединившейся к договору стороны договор считается действовавшим в измененной редакции либо соответственно не действовавшим с момента его заключения. Правила, предусмотренные пунктом 2 настоящей статьи, подлежат применению так же в случаях, если при заключении договора, не являющегося договором присоединения, условия договора определены одной из сторон, а другая сторона в силу явного неравенства переговорных возможностей поставлена в положение, существенно затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора.

Согласно п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункта 1 статьи 433 ГК РФ).

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что между сторонами был заключен кредитный договор ... в офертно-акцептной форме на условиях, содержащихся в заявлении на получение кредита, согласно которому истец предоставил ответчице потребительский кредит в размере 200000 руб. под 37,5% годовых, сроком на 60 месяцев с 24.09.2014 г. по 24.09.2019 г.

Кредитный договор состоит из Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (далее «общие условия») (л.д. 17-18), заявления клиента о заключении договора кредитования, определяющего индивидуальные условия кредитования (далее «заявление клиента») (л.д.5-6). В соответствии с заявлением клиента он дает согласие на заключение с банком смешанного договора, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, именуемого в дальнейшем – Договор кредитования, на условиях, изложенных в общих условиях.

В соответствии с п.2.2 заявления договор кредитования считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента, акцептом является совокупность действий банка: открытие клиенту банковского специального счета (БСС) и зачисление на открытый счет суммы кредита (л.д.17).

Факт открытия банковского специального счета и зачисления на открытый счет суммы кредита ответчицей в судебном заседании не оспаривался. Обязательства по предоставлению ФИО1 кредита ПАО КБ «Восточный» полностью исполнены, что подтверждается также выпиской из лицевого счета ФИО1 (л.д.10-12).

Доводы ответчицы о некорректности указанной выписки с лицевого счета, так как указано, что это выписка с ..., а заявление на заключение кредитного договора подано ... суд не принимает, так как первой операцией по счету в соответствии с выпиской является операция по выдаче кредита, датированная ... (л.д.10).

Согласно заявлению о предоставлении потребительского кредита сумма ежемесячного платежа составляет 7422 руб., дата платежа – 24-е число каждого месяца, согласно графику платежей, который является неотъемлемой частью указанного заявления, в заявлении также указана полная стоимость кредита, ставка годовых процентов – 37,5%.

Согласно заявлению о предоставлении потребительского кредита заемщик ознакомлен и согласен с действующими Общими условия предоставления потребительских кредитов, Правилами и Тарифами банка, которые являются неотъемлемой частью вышеуказанного договора.

Взыскание штрафа также предусмотрено заявлением клиента на выдачу кредита. Так, при сумме кредита от 100000 руб. до 200000 руб. взыскивается штраф в размере 800 руб. за факт образования просроченной задолженности 1 раз, 1300 руб. за факт образования просроченной задолженности 2 раза и 1800 руб. за факт образования просроченной задолженности 3 и более раз. 

С указанными условиями ФИО1 согласилась, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении, т.е. она подтвердила свое согласие на заключение договора на указанных условиях, ответчицей факт подписания указанного заявления не оспаривается.

В отношении доводов ответчицы в части нарушений, допущенных в отношении нее при заключении договора страхования и взимания платы за подключение в программе страхования суд исходит из следующего.

Судом установлено, что ... между ОАО «Восточный экспресс банк» (в настоящее время ПАО КБ «Восточный») и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни и страхования от несчастных случаев ..., что подтверждается представленной ООО «СК «Ренессанс Жизнь» копией договора (л.д.87-96).

Согласно списку (реестру) застрахованных лиц (заемщиков кредита) и заявлению на присоединение к договору страхования ФИО1 была застрахована (присоединена) по договору страхования ... на срок 12 месяцев с 24.09.2014 по 23.09.2015 со страховой суммой 200000 рублей (л.д.97).

Ответчицей факт подписания заявления о присоединении к указанному договору страхования не отрицается, ответчицей в суд была представлена имеющаяся у нее копия указанного заявления (л.д.69).

Доказательств понуждения к заключению кредитного договора или заключения договора страхования со страховой организаций, истицей не представлено.

В соответствии с п.3.1 договора страхования ... страховыми случаями по договору являются смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного I или II группы. Как установлено в судебном заседании указанные страховые случаи не наступили.

Согласно договору страхования ... от 08.10.2013 он был заключен между истцом по делу, являющимся страховщиком, и третьим лицом по делу ООО СК «Ренессанс Жизнь», являющимся страхователем. По условиям этого договора, страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить застрахованным лицам (выгодоприобретателям) обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев по программе страхования. При этом застрахованными лицами являются заемщики по кредитам, выразившие свое согласие на страхование в соответствии с заявлением, форма которого также предусмотрена договором.

Таким образом, вышеуказанный договор коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней, является договором в пользу третьих лиц, заключенным между банком и страховой компанией.

Из вышеизложенного следует, что третьи лица, в пользу которых заключены такие разновидности договоров, как договоры коллективного страхования заемщиков кредитной организации, стороной таких договором не являются, однако могут являться застрахованными лицами и выгодоприобретателями, имеющими право на получение страховой суммы, если ими в порядке абзаца второго пункта 2 статьи 934 не дано письменное согласие на заключение таких договоров в пользу самого страхователя (кредитной организации).

Таким образом, ответчица страховую премию ООО СК «Ренессанс Жизнь» не уплачивала. Указанную страховую премию в порядке, установленном договором страхования, уплатил Банк ПАО КБ «Восточный».

В соответствии с заявлением о присоединении к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ОАО КБ «Восточный» от 24.09.2014, подписанным ФИО1, ответчица обязалась производить банку оплату услуги за присоединение к программе страхования из расчета 1200 рублей в месяц, что составляет 0,60% в месяц от страховой суммы (200000 рублей) (л.д. 99).

Наличие подписи ответчицы на заявлении подтверждает, что она осознанно и добровольно приняла на себя указанные обязательства.

Согласно предоставленному истцом расчету, общая сумма задолженности ФИО1 перед ПАО КБ «Восточный» на 31 января 2018 года составила 465876,38 рублей, состоящая из: основного долга в размере 192116,29 рублей; процентов за пользование кредитом в размере 213060,09 рублей; неустойки, начисленной на просроченный к возврату основной долг в размере 60700 рублей.

Из выписки из лицевого счета по кредитному договору и расчета сумм задолженности усматривается, что последний платеж в счет исполнения обязательств по кредитному договору от 24.09.2014 был внесен ФИО1 24.04.2015 (л.д. 12).

Оснований сомневаться в представленном расчете у суда не имеется. 

Поскольку представленный истцом расчет соответствует положениям заключенного заемщиком с банком кредитного договора, доказательства надлежащего исполнения своих обязательств по договору заемщиком не представлены, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ФИО1 задолженности по кредитному договору ... от 24 сентября 2014 года в сумме 465876 рублей 38 копеек.

Что касается требований истца об определении и взыскании процентов за пользование кредитом до даты вступления решения суда, то суд находит, что взыскание процентов на будущее, не соответствует требованиям ст. 337 ГК РФ. Кроме того, по смыслу ст. 198 ГПК РФ решение суда должно быть исполнимым, содержать точную сумму, подлежащую взысканию с ответчиков. В то время как определить дату вступления решения в законную силу в настоящее время не предоставляется возможным, в связи с чем невозможно произвести точный расчет подлежащих на будущее время денежных сумм, тогда как ст. 11 ГК РФ предусматривает защиту нарушенного или оспоренного права.

Поскольку данное требование связано с неопределенным моментом вступления решения суда в законную силу, суд полагает возможным взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом начиная с 31.01.2018 г. на день вынесения решения суда, т.е. по 14 августа 2018 г. включительно. Сумма процентов за пользование кредитом составит 44607 рублей 82 коп. (192116 руб. 29 коп. х 37,5% / 365 х 226, где 37,5 % - процентная ставка по кредиту, 365 - количество дней в году, 226 - количество дней).

При этом суд считает необходимым отметить, что кредитор не лишен права обратиться с требованием о взыскании процентов за пользование займом за последующий период, вплоть до даты фактического возвращения ответчиком денежных средств.

Вместе с тем, требование истца о взыскании процентов исходя из общей суммы задолженности по кредитному договору, т.е. включая проценты за пользование кредитом до 31.01.2018 г. удовлетворению не подлежат, поскольку проценты по договору займа, в силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ начисляются на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Проценты за пользование кредитом и неустойка в данном случае не могут быть трансформированы в сумму основного долга. В нарушение ч. 1 ст. 56 ГПК РФ истец надлежащим образом не обосновал возможность предъявления исковых требований о взыскании процентов, начисленных не только на сумму кредита, но и на сумму процентов за пользование кредитом и неустойки.

Поскольку исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 465876,38 руб. удовлетворены судом в полном объеме, в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию также судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины при обращении в суд в сумме 7858,76 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества Кредитный банк «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору от 24 сентября 2014 г. ... в размере 465876,38 рублей (из которых: 192116,29 рублей – задолженность по основному долгу по кредитному договору; 213060,09 рублей – задолженность по процентам по пользование кредитными денежными средствами; 60700,00 руб. – неустойка), а также и судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в размере 7858,76 рублей.

Исковые требования об определении подлежащими взысканию с ФИО1 процентов за пользование кредитом, начисляемые по ставке 37,5% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 465876,38 рублей, начиная с 31.01.2018 г. по дату вступления в силу решения суда – удовлетворить частично, взыскав с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества Кредитный банк «Восточный экспресс банк» проценты за пользование кредитом, начиная с 31.01.2018 г. по 14.09.2018 г. в сумме 44607 рублей 82 коп. В остальной части данные требования оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Тамбовский областной суд через Мичуринский городской суд течение месяца со дня принятия мотивированного решения суда, которое должно быть изготовлено срок не более чем 5 дней со дня со дня окончания разбирательства дела, то есть до 19 сентября 2018 года.

Резолютивная часть решения объявлена 14 сентября 2018 года.

Мотивированное решение изготовлено 14 сентября 2018 года.

Председательствующий судья А.К. Сергеев