26RS0№-67

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Грачёвка 19 сентября 2019 года

Грачёвский районный суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Пармона И.В.,

при секретаре Романенко О.А.,

с участием представителя истца ФИО1- ФИО2 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1, к ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО « Почта Банк», о взыскании страховой премии, процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в Грачевский районный суд Ставропольского края с указанным иском.

Просила взыскать ООО СК «ВТБ Страхование» страховую премию в размере 20172 рубля 72 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1016 рублей 65 копеек, неустойку в соответствии с Законом о защите прав потребителей в размере 20172 рубля 72 копейки, сумму неосновательного обогащения в размере 8327 рублей 92 копейки, штраф в соответствии с законом о защите прав потребителей. Взыскать с ПАО «Почта Банк России» неустойку в размере 8327 рублей 92 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 419 рублей 70 копеек, неустойку в размере 8327 рублей 92 копейки в соответствии с законом о защите прав потребителей, штраф в соответствии с законом о защите прав потребителей. Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «Почта Банк» компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей. 

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, о месте и времени судебного заседания уведомлена. 

В судебное заседание ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» не явился о месте и времени судебного заседания уведомлен. Согласно полученному возражению на исковое заявление в удовлетворении заявленных требований просили отказать, материалы дела рассмотреть в их отсутствие.

В судебное заседание ответчик ПАО «Почта банк» не явился о месте и времени уведомлен, согласно полученному возражению на исковое заявление просили отказать в удовлетворении заявленных требований

В судебном заседании представитель истца ФИО2 поддержала заявленные требования, просила их удовлетворить.

Заслушав мнение лиц участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Статья 422 ГК РФ предусматривает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным с момента, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п. 1 ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора).

Указанием Банка Российской Федерации от "дата" N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", вступившим в силу "дата", исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1) (в ред. Указания Банка России от "дата" N 4500-У).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от "дата" N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Пункт 3 ст. 3 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В силу ст. 954 ГК РФ, страховая премия - это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Как установлено судом и следует из материалов дела, "дата" между ФИО1 и ПАО "Почта Банк" был заключен кредитный договор № на сумму рублей, срок возврата кредита "дата", с установлением процентной ставки 10,324% годовых.

При заключении кредитного договора истец был подключен к программе страхования, по условиям которого была застрахована жизнь и здоровье истца, программа «Оптимум», страховая компания ООО СК «ВТБ Страхование», сумма комиссии за оказание услуги 20172 рублей 72 копейки, срок участия в программе страховой защиты с "дата" на 24 месяца. (л.д.25).

"дата" сумма 20172,72 рубля уплачена ФИО1 (л.д.67).

Из ответа ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО1 установлено, что "дата" истец обратилась "дата" с заявлением об отключении от Программы коллективного страхования, ей было оказано, поскольку возвращение страховой премии возможно только ПАО «Почта Банк». 

Учитывая, что истец отказался от исполнения договора страхования в предусмотренный законом четырнадцатидневный срок, суд считает, что требования о взыскании страховой премии являются обоснованными, поскольку каких либо правовых оснований для отказа в возврате уплаченной ФИО1 суммы в размере 20172 рубля 72 копейки у ООО СК «ВТБ Страхование», не имеется.

Доводы представителя ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» о том, что истец страховую премию не оплачивал суд признает необоснованными, поскольку страховая премия оплачена именно за счет денежных средств ФИО1, полученных в кредит. 

Согласно части 1 статьи 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получении или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставки банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

Суд считает, что расчет суммы процентов за пользование чужими денежными средствами, истцом произведен верно, подробный расчёт суммы проверен и признается судом правильным.

Таким образом, в пользу ФИО1 подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами с ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 1016 рублей 65 копеек.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Достаточным условием для удовлетворения исковых требований о компенсации потребителю морального вреда является установление факта нарушения прав потребителя (п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда в пункте 47 Постановления от "дата" N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей").

В данном случае ООО СК «ВТБ Страхование» в установленный законом срок не выплатило денежные средства, чем нарушило права истца как потребителя услуг, в связи, с чем с него подлежит взысканию компенсация морального вреда.

На основании ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" с учетом фактических обстоятельств дела, принципа разумности с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 1 000 рублей.

В силу п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" от "дата" N 2300-1 в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Пунктом 1 статьи 31 указанного закона предусмотрено, что требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона (п. 3 ст. 31 Закона).

Разрешая требования в части неустойки, подлежащей взысканию с ответчика в порядке Закона РФ "О защите прав потребителей", с учетом фактических обстоятельств дела, период просрочки исполнения обязательства, компенсационного характер неустойки, негативных последствий для истца, соотношения неустойки размеру основного требования, суд приходит к выводу о взыскании неустойки в размере 20172 рубля 72 копейки.

Поскольку ответчик не исполнил в добровольном порядке требования истца о выплате страховой премии, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца суд считает необходимым взыскать штраф в размере 10086 рублей 36 копеек.(50% от предъявленного требования). 

Кроме того, считает подлежащим взысканию с ПАО «Почта Банк» суммы неосновательного обогащения по 8327 рублей 92 копейки.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 названного кодекса.

Таким образом, при отказе от потребителя от дальнейшего использования банковских услуг, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных услуг, за вычетом фактически понесенных банком расходов для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения.

Расчет неосновательного обогащения и процентов, предусмотренных ст.395 ГК РФ произведен истцом верно.

Доказательствфактически понесенных ответчиками расходов для исполнения договора в суд не представлено, как и доказательств не перечисления страховой суммы ООО СК «ВТБ Страхование».

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая, что с заявлением об отключении от Программы коллективного страхования истец обратилась только к ООО СК «ВТБ Страхование», то в соответствии с Законом РФ "О защите прав потребителей" в части требований к ПАО «Почта банк» о взыскании неустойки, морального вреда и штрафа суд считает необходимым отказать. 

При таких обстоятельствах, суд считает, что требования ФИО1 подлежат удовлетворению частично.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина от уплаты, которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты государственной пошлины, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, таким образом, с ответчика подлежит взысканию в доход государства государственная пошлина 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, 

Р Е Ш И Л:

исковое заявление ФИО1, к ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО «Почта Банк» о взыскании страховой премии, процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда - удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1, страховую премию в размере 20172 рубля 72 копейки.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1016 рублей 65 копеек. 

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1, неустойку в соответствии с Законом РФ "О защите прав потребителей" в размере 20172 рубля 72 копейки.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1, штраф в соответствии с Законом РФ "О защите прав потребителей" в размере 10086 рублей 36 копеек. 

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей.

В остальной части исковых требований к ООО СК «ВТБ Страхование» отказать. 

Взыскать с ПАО «Почта Банк» в пользу ФИО1, сумму неосновательного обогащения в размере 8327 рублей 92 копейки.

Взыскать с ПАО «Почта Банк» в пользу ФИО1, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 419 рублей 70 копеек.

В остальной части требований заявленных ФИО1, к ПАО «Почта Банк» отказать. 

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» государственную пошлину в размере 1773 рубля 45 копеек с зачислением в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, устанавливаемых бюджетным законодательством РФ.

Взыскать с ПАО «Почта Банк» государственную пошлину в размере 400 рублей с зачислением в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, устанавливаемых бюджетным законодательством РФ.

Решение суда может быть обжаловано в течение месяца в Ставропольский краевой суд через Грачёвский районный суд.

Судья: И.В. Пармон