№

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 февраля 2025 года г.Красноярск

Железнодорожный районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего судьи Виноградовой О.Ю.

при секретаре Пашковском Н.Р.,

при секретаре Арсамаковой А.Н.

с участием: 

ответчика ФИО1, его представителя – ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности, 

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» (после переименования АО «ТБанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. 

Требования мотивированы тем, что на основании заявления-анкеты ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен договор кредита № на сумму 353 000 рублей. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, представляющее собой письменное предложение (оферту) клиента, адресованное банку, содержащее намерение клиента заключить с банком универсальный договор. Заключённый между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. Документальным подтверждением предоставления кредита является поступивший в кредитную организацию реестр операций. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по счету, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, а также сумме платежа и срока его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате платежей, чем нарушил условия договора, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ банк расторг договор посредством выставления в адрес ответчика заключительного счета. Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед банком составляет 400 425,83 рублей.

На основании вышеизложенного, истец просит взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 400 425,83 рублей, из которых: 356 658,42 рублей – просроченная задолженность по основному долгу, 36 563,06 рублей – просроченные проценты, 7 204,35 рублей – штрафные проценты и комиссии за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также возврат государственной пошлины в размере 7 204,26 рублей.

Представитель истца АО «ТБанк» в зал судебного заседания не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие. 

Ответчик ФИО1 и его представитель – ФИО2 в судебном заседании возражали против удовлетворения требований, просили отказать в полном объеме, ссылаясь на то, что кредитный договор ответчик не заключал, банк не представил доказательств заключения с ответчиком договора, а представленные документы сфальсифицированы банком. Однако от назначения почерковедческой судебной экспертизы отказались, ссылаясь на то, что банк должен доказать свою позицию, изложенную в исковом заявлении, а также поддержали доводы изложенные в возражениях.

В силу ст.167 ГПК РФ суд признал возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

Выслушав ответчика, его представителя, исследовав материалы дела в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (ч. 1 ст. 420 ГК РФ).

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ч. 1 ст. 421 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ч. 1 ст. 432 ГК РФ).

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора (ст. 435 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии (ч. 1 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 Гражданского Кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Частью 2 ст. 807 ГК РФ установлено, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ установлено, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Как установлено судом и следует из материалов дела, на основании заявки, заявления-анкеты между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» ДД.ММ.ГГГГ заключен договор кредитной карты №, в соответствии с которым Банк предоставляет денежные средства в размере 353 000 рублей на срок 36 месяцев под 14.108% годовых, с перечислением денежных средств на его текущий счет №, открытый в АО «Тинькофф Банк».

Согласно заявке от ДД.ММ.ГГГГ на кредитный договор (оригинал заявки был представлен банком для обозрения суда) ответчик ознакомлен и согласен с действующими УКБО (со всеми приложениями), размещенными в сети интернет на странице tlnkoff.ru. Тарифами и полученными им индивидуальными условиями договора, понимает их и, подписывает настоящую заявку, обязуется их соблюдать. 

В заявлении-анкете ФИО1 (оригинал заявки был представлен банком для обозрения суда) своей подписью подтвердил полноту, точность и достоверность данных, указанных в заявлении-анкете, просит заключить с ним договор расчетной карты и выпустить ему расчетную карту на условиях тарифного плана ТПС 3.0, согласился с тем, что номер договора расчетной карты предоставляется через каналы дистанционного обслуживания, дал свое отдельное согласие на получение расчетной карты по адресу, указанному им при заключении договора расчетной карты, и подтвердил ее получение им.

В заявлении-анкете также указаны персональные данные ответчика, согласно которым ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, имеющий паспорт 

<

...>, выдан ДД.ММ.ГГГГ отделением УФМС России по 

<

адрес> в 

<

адрес>е 

<

адрес>, к/п 240-019, мобильный телефон №, электронная почта: bpk.kras@mail.ru, адрес регистрации и проживания: 

<

адрес> (л.д. 18).

Согласно п. 1-7 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ (далее ИУ, оригинал которых был представлен банком для обозрения суда), сумма кредита составляет 353 000 рублей, срок действия договора, срок возврата 36 месяцев, процентная ставка 21,7 % годовых. Ежемесячные регулярные платежи в размере 15 450 рублей, кроме последнего, размер которого указан в графике платежей. Количество платежей определяется сроком возврата кредита. Размер платежей приведен при условии предоставления кредита в дату формирования индивидуальных условий. При изменении по согласованию с заемщиком суммы, срока кредита или даты его предоставления размер регулярных платежей может быть изменен. Актуальный размер регулярных платежей доводится до заемщика в порядке, предусмотренном условиями комплексного банковского обслуживания, размещенными на сайте банка tinkoff.ru (далее— УКБО). Порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном возврате кредита – при частичном досрочном погашении кредита уменьшается срок кредита или размер регулярного платежа (л.д. 35).

Согласно п.12 ИУ штраф за неоплату регулярного платежа составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Если сумма всех платежей по заемным обязательствам заемщика, включая кредитный договор, превысит 50% годового дохода заемщика, возможно наступление риска неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору и применения банком штрафных санкций.

В соответствии с п.17 ИУ прочие условия определяются тарифным планом, который прилагается к настоящим индивидуальным условиям. Условия, содержащиеся в заявлении-анкете, заявке на кредит и/или в настоящих индивидуальных условиях, могут быть изменены в порядке, предусмотренном УКБО.

Согласно тарифному плану КН 9.0 процентная ставка пониженная – 11.7% годовых, базовая – 21.7% годовых, плата за включение в программу страховой защиты рассчитывается индивидуально, штраф за неоплату регулярного платежа 0,1% от просроченной задолженности, плата за услугу «Снижение платежа» 0,5% от первоначальной суммы, комиссия за досрочное погашение по инициативе клиента – бесплатно. В соответствии с правилами применения тарифов: Применяется для расчёта денежных средств, подлежащих возврату клиенту на картсчет, в виде разницы между фактически начисленными за период применения базовой процентной ставки процентами, уплаченными клиентом, и процентами, рассчитанными по указанной в п. 1.1. ставке за аналогичный период, на основании обращения клиента в банк не позднее трех месяцев с даты полного погашения кредита, при отсутствии просроченных регулярных платежей за весь период пользования кредитом. Условие не применяется в случае осуществления полного досрочного погашения задолженности ранее первой половины первоначального срока кредита (п.1.1); Применяется к кредиту с момента выдачи до момента полного погашения. В период действия активированной услуги «Снижение платежа» применяется ставка 12% годовых. Регулярный платеж в период действия активированной услуги «Снижение платежа» определяется клиентом в пределах от 1% от первоначально выданной суммы кредита, но не менее 1 000 руб. и не более регулярного платежа, рассчитанного без учета активированной услуги «Снижение платежа» (п.1.2). Плата за включение в программу страховой защиты погашается ежемесячно в составе Регулярных платежей в дату погашения очередного регулярного платежа. Плата рассчитывается в зависимости от первоначально выданной суммы кредита и составляет: 0,79% от суммы в размере до 150 000 рублей (не включительно); 0,69% от суммы в размере от 150 000 рублей до 300 000 рублей (не включительно); 0,5% от суммы в размере от 300 000 рублей. Часть данной платы взимается в счет компенсации страховой премии, выплачиваемой страховой компании. Включение в программу страховой защиты возможно по желанию клиента (п.2). За нарушение сроков оплаты банк вправе взыскать штраф в размере, указанном в п. 3, с даты, следующей за датой неоплаты соответствующего платежа. Штраф рассчитывается от просроченного платежа и уменьшается до суммы, кратной одной копейке (п.2.4). Начисляется ежедневно на просроченную часть кредита и просроченные проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой неоплаты соответствующего платежа. Штраф рассчитывается для каждого договора индивидуально и уменьшается до суммы, кратной одной копейке. На просроченную часть кредита проценты за период нарушения обязательств не начисляются (п.3.). Полное или частичное досрочное погашение задолженности, включая начисленные проценты, комиссии и штрафы, допускается только после предварительного уведомления от клиента о предполагаемом погашении в интернет-банке или по телефону. При частичном досрочном погашении клиент не освобождается от оплаты следующего регулярного платежа по графику (п.5) (л.д. 30).

Согласно Общим условиям кредитования ввиду отсутствия у Банка кассовых офисов для обслуживания Клиентов кредит предоставляется клиенту путем зачисления на счет (п. 3.2). На сумму каждого предоставленного кредита банк начисляет проценты в соответствии с тарифным планом (п. 3.3). Для погашения задолженности клиент обязан обеспечить на счете наличие суммы денежных средств не менее суммы регулярного платежа и не позднее даты оплаты регулярного платежа (п. 3.8). Банк вправе потребовать полного досрочного возврата задолженности и/или обращения взыскания на предмет залога в случаях, установленных данными общими условиями и действующим законодательством (п. 4.3.5). Досрочное истребование банком задолженности может быть осуществлено по основаниям, предусмотренным действующим законодательством РФ, в том числе при нарушении Клиентом условий Кредитного договора, а также при утрате Предмета залога или ухудшения его условий. При этом факт наступления основания для досрочного истребования задолженности устанавливается банком (п. 5.4) (л.д.27 оборот – 28).

Согласно Общим условиям открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт датой начала действия договора расчетной карты (договора счета) считается дата отражения первой операции по картсчету, открытом в банке (п. 2.2). Расчетная карта передаётся клиенту не активированной (за исключением виртуальной расчетной карты и виртуального образа расчетной карты). Расчетная карта активируется банком в момент её вручения держателю или при обращении клиента в банк через каналы дистанционного обслуживания, если клиент предоставит правильные коды доступа и/или аутентификационные данные, а также другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента. Обращение в банк через каналы дистанционного обслуживания для активации расчетной карты означает согласие клиента с предоставленными ему тарифами (п. 3.5). В целях идентификации держателя при проведении операции с использованием расчетной карты клиенту предоставляется ПИН-код. ПИН-код является аналогом собственноручной подписи держателя. Клиент соглашается, что использование расчетной карты и правильного ПИН-кода является надлежащей и достаточной идентификацией держателя расчетной карты (п. 3.7) (л.д. 23 оборот – л.д. 25). 

Представленными в материалы дела данных кредитной истории ФИО1 подтверждено наличие у ответчика действующего кредитного договора, заключенного с АО «Тинькофф Банк» на сумму 353 000 рублей, а также наличие просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ (л.д.59-69, 94-102).

Заключение договора на указанных условиях, ответчик не оспорил, что подтверждается подписью ответчика в заявке, индивидуальных условиях и заявлении. 

Доводы ответчика о том, что он не заключал договор и все подписи сфальсифицированы, не нашли своего подтверждения, ответчик не воспользовался своим правом на проведения судебной почерковедческой экспертизы, от ходатайства о назначении судебной экспертизы отказался, тем самым сам выбрал для себя такой способ защиты. 

Кроме того, ответчик присоединился к договору коллективного страхования №КД-0913 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ТКС Банк (ЗАО) и ОАО «ТОС) (л.д.14).

Из выписки по счету следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выдан кредит на сумму 353 000 рублей (л.д. 112), в соответствии с Общими условиями с указанного времени договор между банком и клиентом считается заключенным.

Свои обязательства по кредитному договору банк выполнил надлежащим образом, осуществил кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, поскольку неоднократно допускал просрочку минимального платежа, чем нарушал условия договора, что подтверждается выпиской.

Как следует из индивидуальных условий, платежи должны были вноситься ежемесячно регулярным платежом в размере 15 450 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ произошло первое поступление в счет погашения задолженности денежных средств в размере 15 450 рублей, следующий платеж поступил ДД.ММ.ГГГГ в размере 172,75 рублей, ДД.ММ.ГГГГ на сумму 500 рублей, ДД.ММ.ГГГГ на сумму 500 рублей, ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1 000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1 000 рублей. 

Таким образом, после получения денежных средств ответчик всего лишь раз в полном объеме исполнил п.6 индивидуальных условий договора ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк расторгнул договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета (л.д. 34). 

Согласно заключительному счету, размер задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 400 425,83 рублей, из которых 356 658,42 рублей – кредитная задолженность, 36 563,06 рублей – проценты, 7 204,35 рублей – иные платы и штрафы. 

Однако ответчик сформировавшуюся по договору задолженность в установленный срок не погасил.

ДД.ММ.ГГГГ истцом посредством заказной почты направлено заявление о вынесении судебного приказа, на основании которого ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № в 

<

адрес> вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 400 425,83 рублей. В связи с поступившими возражениями ответчика определением мирового судьи судебного участка № в 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ вышеуказанный судебный приказ отменен (л.д. 31).

На основании решения единственного акционера АО «Тинькофф Банк» ДД.ММ.ГГГГ изменил фирменное наименование банка на АО «ТБанк» (л.д.203). Соответствующая запись внесена в лист записи Единого государственного реестра юридических лиц (л.д.208).

Согласно расчету, представленному АО «Тинькофф», задолженность ответчика по договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно составляет 400 425,83 рублей, из которых: 365 658,42 рублей – просроченная задолженность по основному долгу, 36 563,06 рублей – просроченные проценты, 7 204,35 рублей – штрафные проценты, начисленные за неуплату суммы основного долга. 

Ответчик в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ не представил доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору, а также контррасчет задолженности.

Вместе с тем, из выписки по счету усматривается, что после выставления заключительного счета ответчику, по договору вносились следующие платежи: ДД.ММ.ГГГГ в сумме 500 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в сумме 500 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1 000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1 000 рублей. 

Учитывая, что ответчик по настоящему делу был согласен с условиями предоставления кредита, о чем свидетельствует его подпись в индивидуальных условиях договора, заявление-анкете, заявке, возложенные на него обязательства по возврату денежных средств исполнял ненадлежащим образом, доказательств обратного ответчиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено, в результате чего образовалась задолженность, в связи с чем суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца сумму основного долга в размере 356 658,34 рублей, проценты на просроченный основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с учетом внесённых сумм в размере 33 563,06 рублей (уменьшенные на сумму поступивших после выставления заключительного счета платежей), а также штрафные проценты в размере 7 204,35 рублей, а всего задолженность по договору в размере 397 425,83 рублей.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

С учетом изложенного, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в 7 150,22 рублей (7 204,26 руб. * 99,25%).

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №) в пользу акционерного общества «ТБанк» (ОГРН 

<

***>) задолженность по договору на выдачу кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 397 425 рублей 83 копейки, расходы по оплате государственной пошлины – 7 150 рублей 22 копейки. 

В удовлетворении остальной части исковых требований – отказать. 

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Железнодорожный районный суд г. Красноярска.

Судья О.Ю. Виноградова

Решение в полном объеме изготовлено 19.02.2025.