Гр. дело № 2-795/2019 Мотивированное 

решение

 изготовлено 09 января 2020 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 декабря 2019 года г. Кировск

Кировский городской суд Мурманской области в составе:

председательствующего судьи Кулыгиной С.Н.

при секретаре Дёминой М.С.,

с участием ответчика ФИО1,

представителя ответчика ФИО1: ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – ПАО Сбербанк, Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование иска указал, что 01 декабря 2015 года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключён кредитный договор №..., в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит «Приобретение готового жилья» в размере ... рублей, под ...% на срок ... месяцев с даты фактического предоставления кредита, на приобретение недвижимости в виде дома и земельного участка, находящегося по адресу: .... В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщик представил кредитору залог (ипотеку) данного объекта недвижимости. В нарушение условий кредитного договора заемщик ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производятся, в связи с чем, просит суд расторгнуть кредитный договор №... от 1 декабря 2015 года, взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 1193058 рублей 35 копеек, которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 919906 рублей 26 копеек, по просроченным процентам 204399 рублей 64 копейки, неустойки 68752 рубля 45 копеек, обратить взыскание на предмет залога - жилой дом, общей площадью ... кв. м., расположенный по адресу: ..., кадастровый №..., а также на земельный участок площадью ... кв.м, расположенный по адресу: ..., кадастровый №..., категория земель: земли сельскохозяйственного назначения, путем продажи указанного имущества с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость объектов недвижимости в размере 2305632 рубля 00 копеек, а также взыскать с ответчика расходы по оплате госпошлины в сумме 20165 рублей 29 копеек.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в отсутствие.

В соответствии со статьёй 167 (часть 5) Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования по каким либо основаниям не оспорил..

Представитель ответчика в судебном заседании также не представила возражений по существу спора.

Выслушав пояснения ответчика и его представителя, исследовав материалы дела, суд полагает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям. 

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьёй 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из положений пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата всей оставшейся суммы займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьёй 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с частью 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно требованиям статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со статьёй 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона обязана доказать те обстоятельства на которые она ссылается в обоснование своих требований или в возражение на заявленные требования.

Судом установлено, что 01 декабря 2015 года между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 в лице представителя НЮВ, действующей на основании доверенности от ... заключён кредитный договор №....

Договор заключен в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов», которые являются неотъемлемой частью договора.

В соответствии с условиями Кредитного договора Кредитор обязался предоставить Заемщику кредит «Приобретение готового жилья» в сумме ... рублей под ...% годовых на приобретение объектов недвижимости жилого дома расположенного на земельном участке, находящегося по адресу: ..., на срок ... месяцев, считая с даты его фактического предоставления (том 1 л.д. 221-222).

Согласно пункту 17 договора выдача кредита производится путем зачисления на счет №..., после выполнения условий, изложенных в пункте 2.1 Общих условий кредитования (том 1 л.д. 223-226).

Подписав кредитный договор и получив денежные средства в указанной сумме, ответчик подтвердил своё согласие на заключение кредитного договора в соответствии с содержащимися в нем условиями и взял на себя обязательство по своевременному возврату денежных средств с начисленными процентами согласно графику платежей.

Оснований сомневаться в действительности волеизъявления ответчика при заключении кредитного договора у суда не имеется. Факт получения денежных средств в сумме ... рублей на основании указанного кредитного договора ответчиком не оспаривается и подтверждается копией лицевого счета (том 1 л.д. 229).

Согласно пункту 6 договора размер аннуитетных платежей определяется по формуле, указанной в п. 3.1.1 Общих условий кредитования (далее - Условия).

Пунктом 3.1.1 Условий определено, что размер аннуитетного платежа рассчитывается по указанной в Условиях формуле на дату фактического предоставления кредита, указывается в Графике платежей.

Графиком платежей предусмотрена уплата кредита с начисленными на него процентами: 1 числа каждого месяца равными платежами в сумме ..., начиная с 01 января 2016 года, последний платеж предусмотрен в срок до 1 декабря 2025 года в размере ....

В соответствии с пунктом 12 Кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение Кредита и/или уплату процентов за пользование Кредитом заёмщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Согласно представленному истцом расчету задолженность по кредитному договору №... от 1 декабря 2015 года по состоянию на 18 октября 2019 года составила 1193058 рублей 35 копеек, в том числе: 919906 рублей 26 копеек – основной долг, 204399 рублей 64 копейки – просроченные проценты, 68752 рубля 45 копеек – неустойки.

Представленный расчет задолженности проверен судом, является законным и обоснованным, поскольку составлен с учетом содержания кредитного договора, по каким-либо причинам ответчиком не оспорен.

Как установлено в судебном заседании, обязательства по кредитному договору исполняются ответчиком ненадлежащим образом, имеется задолженность, что подтверждается расчетом и копией лицевого счета (том 1 л.д. 10-16, 229), в связи с чем суд приходит к выводу об обоснованности заявленных требований истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в сумме 1193058 рублей 35 копеек.

ПАО Сбербанк в адрес ФИО1 заказным письмом было направлено требование от 17 сентября 2019 года о досрочном погашении кредита. Однако, до настоящего времени данные требования не исполнены (л.д. 72-73).

В соответствии с пунктами 10, 11 Кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по Договору заёмщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору: залог объекта недвижимости: жилого дома расположенного на земельном участке, находящегося по адресу: ... .... Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с договором купли-продажи.

Собственником жилого дома расположенного на земельном участке, находящегося по адресу: №..., является ФИО1, который 01 декабря 2015 года на основании договора купли-продажи приобрел данную недвижимость с использованием заемных средств на основании кредитного договора от 01 января 2015 года.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд учитывает следующее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ (далее - Закон об ипотеке), жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

К залогу жилого помещения соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

Согласно п. 1 ст. 334 Гражданского Кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В соответствии со ст. 348 Гражданского Кодекса Российской Федерации в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства, залогодержатель имеет право обратить взыскание на предмет залога для удовлетворения своих требований из его стоимости.

В силу п. 2, 3 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ст. 337 Гражданского Кодекса Российской Федерации залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение расходов по взысканию.

Порядок обращения взыскания на заложенное имущество определен ст. 349 Гражданского Кодекса Российской Федерации.

На основании ст. 350 Гражданского Кодекса Российской реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке или законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии с частью 1 статьи 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счёт этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

На основании части 4 статьи 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в случаях, предусмотренных настоящей статьёй, статьями 12, 35, 39, 41, 46 и 72 настоящего Федерального закона либо другим федеральным законом, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, а при невыполнении этого требования - обращения взыскания на заложенное имущество независимо от надлежащего либо ненадлежащего исполнения обеспечиваемого ипотекой обязательства.

Согласно статье 51 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.

Пунктом 1 статьи 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с данным Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов.

Суд указывает в решении, в том числе, способ реализации имущества, а также начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика (пункт 2 статьи 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

08 декабря 2015 года право собственности ответчика ФИО1 на жилой дом и земельный участок было зарегистрировано в Едином государственном реестре недвижимости. Одновременно произведена государственная регистрация обременения права собственности на жилой дом и земельный участок - ипотеки в силу закона (том 2 л.д. 78-83).

Учитывая, что обязательства заемщиком по кредитному договору не исполнены надлежащим образом, срок неисполнения обязательства составляет более 3 месяцев, а сумма неисполненного обязательства превышает пять процентов от размера стоимости заложенного имущества, то залогодержатель вправе в счет погашения образовавшейся задолженности требовать обращения взыскания на заложенное имущество - жилого дома расположенного на земельном участке, находящегося по адресу: ..., в связи с чем суд приходит к выводу об обоснованности заявленных истцом требований об обращении взыскания на заложенное имущество, путем продажи с публичных торгов.

Для определения начальной продажной стоимости залогового имущества истцом предоставлен отчет, составленный ООО Независимый Консалтинговый Центр «Эталонъ» №... от 11 октября 2019 года, согласно которого рыночная стоимость жилого дома и земельного участка составляет 2882040 рублей (том 2 л.д. 22-76).

Указанная стоимость ответчиком не оспорена, доказательств иной стоимости объекта суду не представлено.

Поскольку должником обязательства не исполнены, суд считает, что требование истца об обращении взыскания на заложенное ответчиком имущество подлежит удовлетворению.

Суд считает возможным определить начальную продажную цену вышеуказанного имущества в размере 2305632 рубля (2882040 x 80%).

Кроме того, истцом заявлено требование о расторжении кредитного договора №... от 1 декабря 2015 года, заключенного с ответчиком.

Возможность расторжения договора судом по требованию одной из сторон при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором, предусмотрена статьей 450 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При этом в соответствии с пунктом 2 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации такое требование может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Как установлено в судебном заседании, истец 17 сентября 2019 года в адрес ответчика направил требование о досрочном возврате кредита в связи с нарушением условий кредитного договора в размере ... в срок до 17 октября 2019 года и предложил ответчику расторгнуть кредитный договор (том 1 л.д. 72-73). Доказательств исполнения ответчиком указанных требований суду не представлено.

В судебном заседании ответчиком не опровергнут факт неисполнения в течение длительного периода времени взятых обязательств по кредитному договору, в связи с чем, невыполнение заёмщиком принятых на себя обязательств существенно нарушают условия кредитного договора и являются основанием для удовлетворения иска в части требований о досрочном расторжении указанного кредитного договора, заключенного с ответчиком. 

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии со статьей 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно статье 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся признанные судом необходимые расходы.

По делу истцом понесены расходы по оплате услуг оценщика по оценке рыночной и ликвидационной стоимости жилого дома и земельного участка в размере 1035 рублей, что подтверждается сведениями представленными из ООО «НКЦ Эналонъ» и платежным поручением №829106 от 25 сентября 2019 года (том 1 л.д. 245-246), которые подлежат взысканию с ответчика.

Также истцом при подаче иска были понесены расходы по уплате государственной пошлины, в том числе по требованию имущественного характера – о взыскании задолженности по кредитному договору и по требованиям неимущественного характера – о расторжении кредитного договора и обращении взыскания на заложенное имущество. 

Платежным поручением №630806 от 06 ноября 2019 года ПАО «Сбербанк России» уплатило государственную пошлину в сумме 20165 рублей 29 копеек, в том числе: 14165 рублей 29 копеек – по требованию имущественного характера и 6000 рублей - за требование неимущественного характера (том 1 л.д. 216). 

В связи с тем, что исковые требования удовлетворены в полном размере, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 20165 рублей 29 копеек. (14165,29 + 6000). 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №... от 01 декабря 2015 года, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1 в лице представителя НЮВ, действовавшей на основании доверенности от 09.11.2015 года. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору №... от 01 декабря 2015 года в размере 1193058 рублей 35 копеек, в том числе: 919906 рублей 26 копеек – основной долг, 204399 рублей 64 копейки – просроченные проценты, 68752 рубля 45 копеек – неустойки, расходы по оценке имущества в сумме 1035 рублей 00 копеек, по уплате государственной пошлины в сумме 20165 рублей 29 копеек, а всего взыскать 1214258 (один миллион двести четырнадцать тысяч двести пятьдесят восемь) рублей 64 копейки. 

Обратить взыскание на заложенное имущество по кредитному договору от 01 декабря 2015 года №...: жилой дом площадью ... кв.м, расположенный по адресу: ..., кадастровый №...; земельный участок площадью ... кв.м, расположенный по адресу: ..., кадастровый №..., категория земель: земли сельскохозяйственного назначения, путем продажи указанного имущества с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость объектов недвижимости в размере 2305632 (два миллиона триста пять тысяч шестьсот тридцать два) рубля 00 копеек. 

Решение может быть обжаловано в Мурманский областной суд через Кировский городской суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: С.Н. Кулыгина