Дело №2-2638/2025

УИД: 16RS0049-01-2025-003429-54

Категория: 2.164

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

3 июня 2025 года город Казань

Ново-Савиновский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе:

председательствующий судья Королёв Р.В.,

секретарь судебного заседания Диниева Р.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению публичного акционерного общества «Почта Банк» о признании незаконным решения финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Почта Банк» обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного, в обоснование указав, что между клиентом и банком заключены договор дистанционного банковского обслуживания и договор банковского счета №-- от --.--.---- г. по программе «Сберегательный счет», в рамках которого выпущена банковская карта *8665, которая была заблокирована по причине потери. --.--.---- г. клиенту была выдана карта *5519, которая перевыпущена на карту *9870. Копия договора, выписка по счету приложены к ответу. Заявления на перевыпуск карт приложены.

При заключении договора клиентом был предоставлен номер мобильного телефона +№--.

--.--.---- г. на основании заявления клиента, поданного в отделении банка, номер мобильного телефона +№-- был изменен на номер +№--. --.--.---- г. на основании заявления клиента, поданного в отделении банка, номер мобильного телефона 

<

***> был изменен на номер +№--.

--.--.---- г. клиент осуществил регистрацию в системе «Почта Банк Онлайн» (далее – ПВО), направив в банк соответствующее заявление о присоединении к условиям предоставления дистанционного банковского обслуживания (далее – заявление ДБО). Копия заявления ДБО, условия предоставления дистанционного банковского обслуживания (далее – условия) приложены.

Согласно пункту 3.9 условий совершение операций через ПБО осуществляется после успешного прохождения клиентом процедуры авторизации доступа.

Клиент и Банк обязаны соблюдать конфиденциальность кода доступа, кодового слова, авторизационных данных, одноразового пароля (пункт 5.1 условий).

Аналогичные положения установлены условиями открытия и обслуживания сберегательного счета и предоставления потребительского кредита, являющимися неотъемлемой частью договора.

Исходя из положений пункта 5.2 условий клиент обязан обеспечить недоступность кода доступа, одноразового пароля, защитного кода и иных авторизационных данных, не сообщать и/или не передавать указанные данные другим лицам, а также обеспечить проверку данных об операции, указанных в СМС-сообщении/Push-уведомлении, посредством которого банком направляется клиенту одноразовый пароль, до ввода клиентом одноразового пароля в ПБО.

Согласно пункту 8.1 условий простая электронная подпись (далее – НЭП) используется клиентом для подписания электронных документов, в том числе, но не ограничиваясь: электронных документов, подтверждающих акцепт (согласие) клиента по любым предложениям (офертам) банка о заключении договоров/дополнительных соглашений (в том числе направленным банком клиенту через Почта Банк Онлайн); заявлений о заключении договоров вклада, об открытии текущих счетов, о выпуске банковских карт, о предоставлении потребительских кредитов, заявлений на подключение/отключение услуг, распоряжений, запросов, переданных в банк надлежащим один из дистанционных каналов и подписанных ПЭП.

В соответствии с пунктом 8.2 условий простой электронной подписью признается:

8.2.1. Часть кода доступа, представляющая собой ключ ПЭП. предназначенный для создания электронной подписи, используемой для подписания электронных документов, а также служащий для аутентификации клиента.

8.2.2. Восстановление кода доступа возможно при обращении в подразделение банка либо при обращении в банк через дистанционный канал при успешном прохождении аутентификации. Передача кода доступа клиентом третьему лицу запрещается.

8.2.3. Успешная авторизация доступа, используемая для подтверждения финансовых операций (в т.ч. операций по переводу денежных средств) и иных операций и действий, проводимых клиентом в Почта Банк Онлайн.

Одноразовый пароль, используемый для дополнительного подтверждения финансовых операций, проводимых клиентом по текущему счету. Счету по вкладу в Почта Банк Онлайн, и иных операции и действий, совершаемых клиентом через каналы Почта Банк Онлайн. Одноразовый пароль однозначно соответствует сеансу использования Почта Банк Онлайн и операции, подтверждаемой клиентом в Почта Банк Онлайн.

Банк осуществляет информирование клиента о совершении каждой операции с использованием ПБО, об исполнении принятых через ПБО распоряжений о переводе денежных средств, а также об их аннулировании – в случае аннулирования поступивших через ПБО распоряжений о переводе денежных средств (далее – уведомление банка). Уведомление банка осуществляется посредством отражения информации в выписке (истории операций) по счету, сформированной по запросу клиента через каналы ПБО. Клиент обязуется ежедневно контролировать движение денежных средств через ПБО либо путем обращения в точку продаж или в клиентскую службу банка, а также дополнительно ознакомиться с выпиской (историей операций) через ПБО непосредственно после совершения операции через ПБО либо путем обращения в точку продаж или в клиентскую службу банка (пункт 7.6.1. условий).

Пунктом 7.6.4 условий установлено, что в случае утраты банковской карты (на материальном носителе), реквизитов банковской карты и (или) авторизационных данных и (или) использования (подозрения в использовании) банковской карты и (или) авторизационных данных без согласия клиента, клиент незамедлительно после обнаружения данного факта, но не позднее дня следующего за днем получения от банка уведомления, обязан уведомить об этом банк. Уведомление осуществляется путем направления в банк в письменной форме либо в форме электронного документа, подтвержденного ПЭП клиента, уведомления о факте утраты банковской карты и (или) авторизационных данных/использования банковской карты и (или) авторизационных данных без согласия клиента. Моментом получения банком такого уведомления является момент внесения сотрудником банка информации о полученном уведомлении в информационную систему банка.

Пунктом 7.6.6 условий установлено, что в случае, если клиент не совершает действий указанных в пункте 7.6.4 условий. Банк с момента исполнения обязательства по информированию клиента о совершении операций не несет ответственности за операции, совершенные клиентом с использованием банковской карты (ее реквизитов) и (или) авторизационных данных.

В результате проведенной Банком проверки установлено следующее.

--.--.---- г. в 13:25:12 на горячую линию банка обратилось лицо, представившееся клиентом (аутентификация не была пройдена) и сообщил о мошеннических звонках, а также просил заблокировать банковскую карту. До проведения аутентификации обратившегося лица работник банка произвел блокировку карты. Далее диалог был завершен со стороны обратившегося лица.

Работник банка осуществил четыре попытки установления связи с клиентом, однако клиент на звонки не ответил.

--.--.---- г. с использованием устройства «HUAWEI MGA-LX3» через личный кабинет ПБО клиентом были осуществлены переводы по системе быстрых платежей:

- в 14:52 денежные средства в размере 8000 рублей переведены в ПАО «Сбербанк» получатель перевода: Виталий ФИО7, номер телефона получателя: +№--;

- в 14:54 денежные средства в размере 5 000 рублей переведены в АО «АЛЬФА-БАНК», получатель перевода: Тимур ФИО8, номер телефона получателя: +№--.

Указанные операции не соответствовали признакам перевода денежных средств без согласия клиента, отсутствовали признаки совершения их без согласия клиента, установленные Приказом Банка России от 27 сентября 2018 года №ОД-2525 «Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента».

Совпадение информации о получателе средств с информацией о получателе средств по переводам денежных средств без согласия, полученной из базы данных Банка России, не выявлено.

Совпадение информации о параметрах устройств, с использованием которых осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления перевода денежных средств, с информацией о параметрах устройств, с использованием которых был осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, полученной из базы данны: выявлено.

Таким образом, вышеуказанные операции по переводу денежных средств были соверцшены с использованием персональных средств доступа (авторизационных данных) клиента к системе ПБО и подтверждены в соответствии с условиями, в связи с чем банк выполнил обязательное для распоряжения о переводе денежных средств в соответствии с требованиями пунктом 1 статьи Гражданского кодекса Российской Федерации, части 1 статьи 5 Федерального закона №161-ФЗ, пунктов 1.9, 1.26 Положения Банка России от 29 июня 2021 года №762-11 «О правилах осуществления перевода денежных средств».

Согласно пункту 3.13. условий клиент вправе обратиться в банк с заявлением о блокировке/разблокировке доступа к Почта Банк Онлайн следующими способами:

- посредством направления в банк заявления в электронном виде через дистанционные каналы (при подтверждении (сообщении) клиентом заявления ПЭП или кодового слова/иных запрашиваемых банком сведений);

- при обращении в подразделение банка (при подтверждении (сообщении) клиентом заявления ПЭП/путем предоставления заявления на бумажном носителе по форме банка).

На основании заявления клиента банк прекращает (блокирует) доступ/осуществляет разблокирование доступа к Почта Банк Онлайн, кроме случаев, когда блокировка доступа осуществлена в случаях, предусмотренных законодательством РФ.

На момент совершения операций по переводу денежных средств информация об утрате авторизационных данных или их неправомерном использовании без согласия клиента в банк не поступала. Обращений клиента в банк по вопросу блокирования ПБО не зафиксировано.

Блокировка доступа в ПБО была произведена при обращении клиента в отделение банка: ... ...А, --.--.---- г. в 15:21:59 и в 15:22:29 соответственно, после осуществления операций перевода.

--.--.---- г. клиент обратился в СК УМВД России по ... ... с заявлением о совершении преступления.

--.--.---- г. постановлением следователя СУ УМВД России по ... ... возбуждено уголовное дело №-- по признакам преступления, предусмотренного пунктом «г» части 3 статьи 159 Уголовного кодекса Российской Федерации, о том, что в период времени с --.--.---- г. неустановленное лицо путем обмана завладело денежными средствами в сумме 13000 рублей, принадлежащими клиенту.

--.--.---- г. клиент обратился к финансовому уполномоченному с требованиями о взыскании с банка денежных средств, списанных банком без распоряжения клиента с его банковского счета.

--.--.---- г. решением финансового уполномоченного №№-- требования клиента удовлетворены, в пользу клиента с банка взысканы денежные средства в размере 13 000 рублей.

Банк не согласен с решением, считает его незаконным и необоснованным.

Вынося решение в пользу клиента, финансовый уполномоченный посчитал, что операции перевода денежных средств, совершенные клиентом через личный кабинет ПВО посредствам системы быстрых платежей --.--.---- г. должны были быть определены банком как операции, соответствующие признакам осуществления перевода без согласия клиента.

Действия банка не соответствуют требованиям положений Федерального закона от 27 июня 2011 года №161-ФЗ «О национальной платежной системе» и актов Банка России – ненадлежащим образом осуществлены мероприятия, предусмотренные частью 5.1 статьи 8, частью 9.1 статьи 9 Закона №161-ФЗ по блокированию доступа к личному кабинету ПБО.

Выводы финансового уполномоченного основаны на неправильном толковании условий договора и не соответствуют фактическим обстоятельствам дела, а также требованиям действующего законодательства.

Федеральный закон от 6 апреля 2011 года №63-Ф3 «Об электронной подписи» предусматривает, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (пункт 2 статьи 5).

Учитывая изложенное, у банка имелись основания считать, что распоряжение о переводе денежных средств дано уполномоченным лицом, а установленные банковскими правилами и договором процедуры позволяли банку идентифицировать выдачу распоряжения уполномоченным лицом, в связи с чем распоряжения клиента были исполнены банком.

Согласно пункту 4.3 условий открытия и обслуживания сберегательного счета и предоставления потребительского кредита клиент и банк обязаны соблюдать конфиденциальность кода доступа, кодового слова, авторизационных данных, одноразового пароля.

Разглашение клиентом данных о ею счетах, картах, логине, пароле и кодах является нарушением условий договора со стороны клиента и негативные последствия, наступившие в их результате, возлагаются на клиента.

Клиент предоставил возможность третьим лицам воспользоваться его номером телефона, что подтверждается пояснениями, изложенными в обращении клиента.

Сведений о вынесении приговора по ранее указанному уголовному делу, достоверного подтверждения противоправности действий третьих лиц по незаконному завладению денежными средствами материалы дела не содержат.

Виновные действия банка, которые находятся в причинно-следственной связи с возникшими последствиями, не установлены.

Принимая во внимание вышеуказанные обстоятельства. Клиент самостоятельно несет ответственность за рассматриваемые операции.

Банк при совершении спорных операций действовал добросовестно и разумно, на основании заключенного с клиентом договора, после проведения всех необходимых действий по идентификации и аутентификации клиента, проверки правильности заполнения реквизитов документов, принял платежные документы клиента к исполнению и в соответствии с законодательством Российской Федерации произвел списание денежных средств со счета клиента.

Банк не имел оснований усомниться в правомерности поступивших распоряжений, на момент переводов денежных средств они не были заблокированы, их размер позволял выполнить запрашиваемые операции.

Выводы финансового уполномоченною не соответствуют требованиям действующего законодательства.

На основании изложенного заявитель просит суд признать незаконным и отменить решение финансового уполномоченного от --.--.---- г. №№--.

Представитель заявителя в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Заинтересованное лицо ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, в удовлетворении заявления отказать.

Представитель Службы Финансового Уполномоченного в судебном заседании просил в удовлетворении требования ПАО «Почта Банк» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного от --.--.---- г. №№-- отказать.

Данные лица также были извещены в соответствии с частью 2.1 статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации посредством размещения соответствующей информации на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Заслушав представителя Службы Финансового Уполномоченного, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 1 Федерального закона от 4 июня 2018 года №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее – финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями (далее – стороны), а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Частью 1 статьи 15 Федерального закона от 4 июня 2018 года №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» предусмотрено, что финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

В соответствии с пунктом 1 части 1 статьи 28 Федерального закона от 4 июня 2018 года №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» с финансовым уполномоченным в соответствии с настоящим Федеральным законом обязаны организовать взаимодействие следующие финансовые организации страховые организации (кроме страховых организаций, осуществляющих исключительно обязательное медицинское страхование) и иностранные страховые организации, имеющие право в соответствии с Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» осуществлять страховую деятельность на территории Российской Федерации.

В силу статьи 22 Федерального закона от 4 июня 2018 года №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

По результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении.

Согласно статье 26 Федерального закона от 4 июня 2018 года №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. В случае обращения финансовой организации в суд копия заявления подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со дня подачи указанного заявления.

Финансовая организация при обращении в суд вправе направить финансовому уполномоченному ходатайство о приостановлении исполнения его решения. При получении указанного ходатайства финансовый уполномоченный выносит решение о приостановлении исполнения решения, которое оспаривается финансовой организацией, до вынесения решения судом.

Судом установлено, что --.--.---- г. на основании заявления об открытии сберегательного счета, подписанного ФИО2 посредством простой электронной подписи (далее – заявление на открытие счета), между ФИО2 и ПАО «Почта Банк» заключен договор банковского счета №-- по тарифу «Базовый» (далее – договор банковского счета), в рамках которого ФИО2 открыт сберегательный счет №-- (далее – сберегательный счет).

Подписав указанное заявление, ФИО2 согласился на заключение договора сберегательного счета на условиях открытия и обслуживания сберегательного счета и предоставления потребительского кредита (далее – условия), а также на заключение соглашения об использовании простой электронной подписи в соответствии с условиями, а также попросил ПАО «Почта Банк» открыть сберегательный счет, оформить банковскую карту к нему и предоставить обслуживание в соответствии с Условиями и тарифами ПАО «Почта Банк».

Также подписав заявление, ФИО2 подтвердил, что проинформирован ПАО «Почта Банк» о возможных рисках и порядке использования банковской карты; поручил ПАО «Почта Банк» направлять ПИН-код на номер мобильного телефона указанный в заявлении на открытие счета; согласен на оплату комиссий по банковской карте в соответствии с тарифами ПАО «Почта Банк», подтвердил получение банковской карты №№-- (далее – карта).

Из заявления на открытие счета следует, что в качестве контактного номера ФИО2 указан номер мобильного телефона №-- (далее – номер телефона).

--.--.---- г. на основании заявления о присоединении к условиям предоставления дистанционного банковского обслуживания, подписанного ФИО2 с использованием простой электронной подписи (далее – заявление на ДБО), между ФИО2 и ПАО «Почта Банк» заключен договор о предоставлении дистанционного банковского обслуживания (далее – договор ДБО) на условиях, указанных в заявлении на ДБО, а также условиях предоставления дистанционного банковского обслуживания (далее – условия ДБО).

Из заявления на ДБО следует, что в качестве контактного номера ФИО2 указан номер телефона.

Подписав заявление на ДБО, ФИО2 осуществил регистрацию в системе «Почта Банк Онлайн» (далее – система ДБО).

Согласно разделу 9 «Термины и определения» Условий ДБО:

«Push-уведомление – уведомление, направляемое Банком Клиенту в виде всплывающего сообщения на экране мобильного устройства Клиента, на которое Клиентом установлен Мобильный банк и им подключена опция, разрешающая получение Push-уведомлений.

Авторизационные данные – Логин и Пароль, используемые при доступе в Почта Банк Онлайн, Одноразовый пароль, Защитный код.

Авторизация доступа – подтверждение полномочий Клиента на использование Почта Банк Онлайн путем ввода Авторизационных данных.

Аутентификация – процедура установления соответствия личности физического лица, обратившегося в Банк, личности Клиента на основании сопоставления Кодового слова/Кода доступа, сообщаемых физическим лицом с аналогичными данными, предоставленными Клиентом при заключении Договора, а также изображения и записи голоса физического лица, обратившегося в Банк, аналогичным данным Клиента, полученным при заключении Договора или в процессе обслуживания.

Идентификация – совокупность мероприятий Банка по установлению определенных законодательством Российской Федерации сведений о Клиентах, их представителях, выгодоприобретателях, бенефициарных владельцах, и по подтверждению достоверности этих сведений с использованием оригиналов документов и (или) надлежащим образом заверенных копий и (или) государственных и иных информационных систем.

Компрометация Авторизационных данных – ситуация, при которой Авторизационные данные стали известны другому лицу, в результате чего дальнейшее использование Почта Банк Онлайн может привести к несанкционированному списанию денежных средств Клиента, размещенных в Банке.

Мобильный банк – один из Каналов Почта Банк Онлайн, мобильное приложение «Почта Банк» / мобильное приложение «Почта Банк Онлайн», устанавливаемое на мобильный телефон или иное устройство Клиента под управлением операционной системы iOS, Android или Windows 10. Приложение Мобильный банк устанавливается Клиентом самостоятельно из приложения Google Play, App Store или Microsoft Store. 

Одноразовый пароль – цифровой код, формируемый и направляемый Банком в СМС-сообщении или Push-уведомлении. СМС-сообщение или Push уведомление содержит сведения о сформированном с использованием Почта Банк Онлайн распоряжении о переводе денежных средств, включая сумму и получателя денежных средств (при подтверждении финансовых операций); или сведения об иных совершаемых в Почта Банк Онлайн операциях. Срок действия Одноразового пароля составляет не более 5 (Пяти) минут с момента его направления Банком Клиенту.

Распоряжение – электронный документ, в том числе, но не ограничиваясь, распоряжение Клиента о совершении операции по счету, Карте, заявление на обслуживание, заявление-распоряжение или иной электронный документ, переданный в Банк надлежащим образом через один из Каналов Почта Банк Онлайн и подписанный Простой электронной подписью.

Сберегательный счет – текущий счет, открытый Банком Клиенту для совершения расчетных и иных операций, установленных законодательством Российской Федерации, не связанных с осуществлением Клиентом предпринимательской деятельности.

СМС-сообщение – короткое текстовое сообщение, направляемое Банком на номер мобильного телефона Клиента, предоставленный Клиентом в Банк.

В соответствии с пунктами 4.1.-4.2 Условий ДБО:

«4.1 Клиент и Банк обязаны соблюдать конфиденциальность Кода доступа, Авторизационных данных, Одноразового пароля, Защитного кода.

5.2 Клиент обязан обеспечить недоступность Кода доступа, Авторизационных данных, Одноразового пароля, Защитного кода, не сообщать и/ или не передавать указанные данные другим лицам, а также обеспечить проверку данных об операции, указанных в СМС-сообщении / Push уведомлении, посредством которого Банком направляется Клиенту Одноразовый пароль, до ввода Клиентом Одноразового пароля в Почта Банк Онлайн».

Из положений пункта 4.5 Условий ДБО следует, что «обязан обеспечить недоступность Кода доступа, Авторизационных данных, Одноразового пароля, Защитного кода, не сообщать и/ или не передавать указанные данные другим лицам, а также обеспечить проверку данных об операции, указанных в СМС сообщении / Push-уведомлении, посредством которого Банком направляется Клиенту Одноразовый пароль, до ввода Клиентом Одноразового пароля в Почта Банк Онлайн».

Согласно пунктам 7.1. – 7.3 Условий по счету:

«7.1. Простая электронная подпись (далее – ПЭП) используется Клиентом для подписания электронных документов, в том числе, но не ограничиваясь: электронных документов, подтверждающих акцепт (согласие) Клиента по любым предложениям (офертам) Банка о заключении договоров/дополнительных соглашений (в том числе направленным Банком Клиенту через Почта Банк Онлайн); заявлений о заключении договоров вклада, об открытии Текущих счетов, о выпуске банковских карт, о предоставлении потребительских кредитов, заявлений на подключение/ отключение Услуг, Распоряжений, Запросов, переданных в Банк надлежащим образом через один из Дистанционных каналов и подписанных ПЭП.

7.2. Простой электронной подписью признается:

7.2.3 Успешная Авторизация доступа, используемая для подтверждения операций, проводимых Клиентом в Почта Банк Онлайн, не требующих подтверждения Одноразовым паролем.».

Пунктом 5.1 Условий по счету предусмотрено, что «Клиент вправе осуществлять операции по Сберегательному счету через Дистанционные каналы, при наличии заключенного и действующего между Банком и Клиентом договора дистанционного банковского обслуживания (далее – ДБО). Операции по Сберегательному счету через Дистанционные каналы выполняются в соответствии с порядком и условиями, установленными в договоре ДБО».

Согласно пунктам 2.1 – 2.2 Условий ДБО:

«2.1 Предоставление Клиенту доступа к Почта Банк Онлайн осуществляется после заключения с Клиентом Договора ДБО и прохождения Клиентом Регистрации в любом из Каналов Почта Банк Онлайн.

2.2 Регистрация осуществляется Клиентом самостоятельно, без личного обращения в Банк, через специализированную экранную форму Интернет банка, Мобильного банка или Личного кабинета.

Согласно пунктам 3.1 и 3.1.2.1 Условий ДБО «Клиентам, успешно завершившим Регистрацию в Почта Банк Онлайн, предоставляется доступ для совершения операций через через Каналы Почта Банк Онлайн следующих операций при наличии технической возможности, определяемой Банком по своему усмотрению:

3.1.2.1 распоряжений о переводе денежных средств, а также о совершении иных операций по счетам Клиента».

Согласно пункту 5.2. Условий ДБО «Клиент обязан обеспечить недоступность Кода доступа, Одноразового пароля, Защитного кода и иных Авторизационных данных, не сообщать и/ или не передавать указанные данные другим лицам, а также обеспечить проверку данных об операции, указанных в СМС-сообщении / Push-уведомлении, посредством которого Банком направляется Клиенту Одноразовый пароль, до ввода Клиентом Одноразового пароля в Почта Банк Онлайн».

Из пункта 6.2 Условий ДБО следует «Банк вправе передавать Клиенту сведения: почтовыми отправлениями на почтовый адрес Клиента; СМС сообщениями / Push-уведомлениями; отправкой сообщений по электронной почте, адрес которой указан Клиентом в Заявлении ДБО; посредством телефонной коммуникации, по телефонным номерам, предоставленным Клиентом Банку; посредством передачи документов от работников Банка/агентов Банка. При этом Клиент несет все риски, связанные с тем, что направленная Банком информация станет доступна третьим лицам.».

Согласно пунктам 6.5 – 6.5.5 Условий ДБО:

«7.6 Стороны договорились о следующем порядке информационного обмена и взаимодействия в связи с совершением Клиентом операций с использованием Каналов Почта Банк Онлайн:

6.5.1 Банк осуществляет информирование Клиента о совершении каждой операции с использованием Почта Банк Онлайн, об исполнении принятых через Почта Банк Онлайн распоряжений о переводе денежных средств, а также об их аннулировании – в случае аннулирования поступивших через Почта Банк Онлайн распоряжений о переводе денежных средств (далее – Уведомление). Уведомление осуществляется посредством отражения информации в выписке (истории операций) по счету, сформированной по запросу Клиента через Каналы Почта Банк Онлайн. При этом Клиент обязуется ежедневно контролировать через Почта Банк Онлайн движение денежных средств, а также дополнительно ознакомиться с выпиской (историей операций) через Почта Банк Онлайн непосредственно после совершения операции.

6.5.2 Моментом исполнения обязательств по Уведомлению Клиента является момент размещения информации в Почта Банк Онлайн для дальнейшего просмотра Клиентом. Клиент считается уведомленным:

6.5.2.1 о совершении операции с использованием Почта Банк Онлайн – по истечении 1 (Одного) часа с момента размещения Уведомления в Почта Банк Онлайн;

6.5.2.2 о результатах исполнения распоряжений о переводе денежных средств, принятых через Почта Банк Онлайн, – по истечении 1 (Одного) календарного дня с момента размещения Уведомления в Почта Банк Онлайн.

6.5.3 Обязанность Банка, предусмотренная п. 6.5.1. Условий, считается исполненной также в случае неполучения Клиентом Уведомления, предусмотренного п. 6.5.1. Условий по причинам, независящим от Банка, в том числе в связи с неработоспособностью средств связи Клиента или по вине третьих лиц, а также в случае если Клиент отказывается/уклоняется от получения такого Уведомления.

6.5.4 В случае утраты Авторизационных данных и (или) использования (подозрения в использовании) Авторизационных данных без согласия Клиента, Клиент незамедлительно после обнаружения данного факта, но не позднее дня, следующего за днем получения от Банка Уведомления, обязан уведомить об этом Банк. Уведомление осуществляется путем направления в Банк в письменной форме либо в форме электронного документа, подтвержденного ПЭП Клиента, уведомления о факте утраты Авторизационных данных/ использования Авторизационных данных без согласия Клиента. Моментом получения Банком такого уведомления является момент внесения сотрудником Банка информации о полученном уведомлении в информационную систему Банка.

6.5.5 До момента получения Банком уведомления об утрате Авторизационных данных или их неправомерном использовании, Клиент несет ответственность за все операции, совершенные с вводом верных Авторизационных данных (в т.ч. совершенные другими лицами с ведома или без ведома Клиента).»

Из выгрузки из журнала действий клиента в системе ДБО за период с --.--.---- г. по --.--.---- г., предоставленной ПАО «Почта Банк» в ответ на запрос (далее – системный журнал), следует, что --.--.---- г. в 10:44:573, --.--.---- г. в период с 10:10:03 по 12:16:19 по учетной записи ФИО2 в системе ДБО зафиксированы входы посредством мобильного приложения с мобильного устройства «Factura/6.0.3 (№--)» (далее – кстройство).

Устройство используется для входов в систему ДБО со --.--.---- г., что подтверждается реестром входа в систему ДБО за период с --.--.---- г. по --.--.---- г., предоставленным ПАО «Почта Банк» в ответ на запрос финансового уполномоченного.

Согласно ответу ПАО «Почта Банк» на запрос финансового уполномоченного --.--.---- г. в 13:25:12 на горячую линию ПАО «Почта Банк» обратился предположительно ФИО2 (аутентификация не была проведена) и сообщил о мошеннических звонках, также он просил заблокировать банковскую карту. До проведения аутентификации обратившегося лица работник ПАО «Почта Банк» произвело блокировку карты. Далее диалог был завершен со стороны обратившегося лица. Работник ПАО «Почта Банк» осуществило четыре попытки дозвона ФИО2, но ФИО2 на звонки не ответил.

--.--.---- г. в 13:25:12 ПАО «Почта Банк» ФИО2 на номер телефона направлено СМС-сообщение следующего содержания: «Карта *9870 заблокирована по подозрению в компрометации. Для перевыпуска обратитесь в офис Почта Банка – pochtabank.ru/map», что подтверждается выгрузкой истории сообщений, предоставленной ПАО «Почта Банк» в ответ на запрос (далее – выгрузка истории сообщений).

--.--.---- г. в 14:52 от имени ФИО2 в системе ДБО дано распоряжение на перевод денежных средств посредством системы быстрых платежей (далее – СБП, распоряжение 1) в размере 8 000 рублей со сберегательного счета на банковский счет №-- третьего лица (Виталий ФИО7), открытый в ПАО Сбербанк, по номеру телефона №-- (далее – получатель 1), что подтверждается распоряжением о переводе денежных средств, предоставленным ПАО «Почта Банк» в ответ на запрос (далее – распоряжение 1).

--.--.---- г. в 14:52:29 распоряжение 1 исполнено ПАО «Почта Банк», денежные средства в размере 8 000 рублей перечислены со сберегательного счета в пользу получателя 1 (далее – операция 1) (ID операции в СБП: №--), что подтверждается отметкой в распоряжении 1, а также выпиской по сберегательному счету за период с --.--.---- г. по --.--.---- г., предоставленной ПАО «Почта Банк» в ответ на запрос (далее – выписка по сберегательному счету).

--.--.---- г. в 14:54 от имени ФИО2 в системе ДБО дано распоряжение на перевод денежных средств посредством СБП (далее – распоряжение 2) в размере 5 000 рублей со сберегательного счета на банковский счет №-- третьего лица (Тимур ФИО8), открытый в АО «АЛЬФА-БАНК», по номеру телефона +№-- (далее – получатель 2), что подтверждается распоряжением о переводе денежных средств, предоставленным ПАО «Почта Банк» в ответ на запрос (далее – распоряжение 2).

--.--.---- г. в 14:54:15 распоряжение 2 исполнено ПАО «Почта Банк», денежные средства в размере 5 000 рублей перечислены со сберегательного счета в пользу получателя 2 (далее – операция 2) (ID операции в СБП: №--), что подтверждается отметкой в распоряжении 2, а также выпиской по сберегательному счету.

В ответе на запрос финансового уполномоченного ПАО «Почта Банк» сообщило, что --.--.---- г. карта и доступ в личный кабинет ФИО2 системы ДБО заблокированы на основании обращения ФИО2 на горячую линию ПАО «Почта Банк». При этом ПАО «Почта Банк» не предоставила информацию о времени блокировки карты и доступа в личный кабинет ФИО2 системы ДБО.

--.--.---- г. ФИО2 обратился в отделение ПАО «Почта Банк» с заявлением, оформленным на бланке ПАО «Почта Банк» (далее – заявление), содержащее требование о возврате денежных средств в размере 13000 рублей, списанных со сберегательного счета без распоряжения ФИО2 в рамках операций 1-2. В заявлении ФИО2 указал, что спорные операции им не совершались.

В ответе на запрос ПАО «Почта Банк» сообщило, что по факту обращения ФИО2 с заявлением в ПАО «Почта Банк» по причине компрометации ПАО «Почта Банк» --.--.---- г. осуществлена блокировка доступа к системе ДБО и произведена блокировка карты.

ПАО «Почта Банк» в ответ на заявление письмом без даты и номера уведомило ФИО2 об отказе в удовлетворении заявленного требования, указав, что перевод в рамках операций был осуществлен после входа в систему ДБО с использованием устройства --.--.---- г., данная процедура используется для совершения операций в системе ДБО, для которых не требуется подтверждение защитными кодами. Операции 1-2 были завершены успешно, денежные средства зачислены по указанным в Распоряжениях 1-2 реквизитам.

--.--.---- г. ФИО2 обратился в СУ УМВД России по городу Казани (далее – Отдел УМВД).

--.--.---- г. следователем Отдела УМВД вынесено постановление о возбуждении уголовного дела №-- в отношении неустановленного лица по признакам преступления, предусмотренного пунктом «г» частью 3 статьей 158 Уголовного кодекса Российской Федерации.

Согласно постановлению о возбуждении уголовного дела от --.--.---- г. установлено, что неустановленное лицо, --.--.---- г., находясь в неустановленном месте, действуя из корыстных побуждений, преследуя корыстную цель на хищение денежных средств, тайно похитило со сберегательного счета денежные средства в общей сумме 13000 рублей, причинив тем самым ФИО2 значительный материальный ущерб на вышеуказанную сумму.

--.--.---- г. следователем Отдела УМВД вынесено постановление о признании ФИО2 потерпевшим по уголовному делу.

Согласно протоколу допроса потерпевшего от --.--.---- г. --.--.---- г. ФИО2 познакомился на сайте знакомств с женщиной, с которой в тот же день ФИО2 созвонился в мессенджере «WhatsApp». В процессе разговора ФИО2 просили осуществить перевод денежных средств в размере 250 рублей, однако ФИО2 отказался это делать. --.--.---- г. ФИО2 в мессенджере «WhatsApp» позвонил мужчина, представившийся сотрудником ПАО Сбербанк, сообщил ФИО2 о том, что его банковская карта разблокирована, ФИО2 просил заблокировать карту. Позже этот же мужчина вновь позвонил заявителю, сообщил, что банковская карта ФИО2 заблокирована, а также рекомендовал для уточнения информации перезвонить по номеру телефона, который ФИО2 не помнит. ФИО2 утверждает, что не осуществлял звонки по данному номеру. В вечернее время --.--.---- г. ФИО2 обнаружил, что со сберегательного счета денежные средства в общей сумме 13 000 рублей были списаны в пользу третьих лиц без волеизъявления ФИО2, а также был закрыт банковский вклад ФИО2 в ПАО Сбербанк, денежных средства в размере 475000 рублей перечислены на дебетовый счет в ПАО Сбербанк. Данные переводы ФИО2 не осуществлял, коды подтверждения ему не поступали, по ссылкам не переходил, сторонние приложения не устанавливал на мобильное устройство.

--.--.---- г. ФИО2 обратился в ПАО «Почта Банк» с заявлением (далее – претензия), содержащим требование о возврате денежных средств в размере 13 000 рублей, списанных со сберегательного счета без распоряжения ФИО2 в рамках операций 1-2. В претензии ФИО2 указал, что операции 1-2 были совершены мошенниками.

ПАО «Почта Банк» в ответ на претензию письмом без даты и номера уведомило ФИО2 об отказе в удовлетворении заявленного требования по основаниям, изложенным в ответе на заявление.

Истец обратился в Службу финансового уполномоченного с обращением в отношении АО «Почта Банк».

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО5 от --.--.---- г. №У-25-106668/5010-004 требование ФИО2 к АО «Почта Банк» о взыскании денежных средств, списанных АО «Почта Банк» без распоряжения ФИО2 с его банковского счета, удовлетворено, постановлено взыскать с АО «Почта Банк» в пользу ФИО2 денежные средства в размере 13 000 рублей.

Как указал финансовый уполномоченный в своем решении, в обязанности Финансовой организации входит обеспечение безопасности дистанционного предоставления услуг. В Обращении Заявитель указывает, что --.--.---- г. Операции 1-2 по переводу денежных средств со Сберегательного счета в пользу Получателей 1-2 им не совершались. Согласно сведениям, предоставленным Финансовой организацией в ответ на Запрос --.--.---- г. в 13:25:12 на горячую линию Финансовой организации обратился предположительно Заявитель (аутентификация не была проведена) и сообщил о мошеннических звонках, также он просил заблокировать банковскую карту. До проведения аутентификации обратившегося лица работник Финансовой организации произвел блокировку Карты. Далее диалог был завершен со стороны обратившегося лица. Работник Финансовой организации осуществил четыре попытки дозвона Заявителю, но Заявитель на звонки не ответил. --.--.---- г. в 13:25:12 Финансовой организацией Заявителю на Номер телефона направлено СМС-сообщение следующего содержания: «Карта *9870 заблокирована по подозрению в компрометации. Для перевыпуска обратитесь в офис Почта Банка – pochtabank.ru/map», что подтверждается Выгрузкой истории сообщений. С учетом изложенного, Финансовый уполномоченный приходит к выводу, что Финансовая организация на момент совершения по Сберегательному счету операций обладала сведениями о компрометации данных Карты, а также сведения о проводимых мошенниками действий, направленных на получение денежных средств, принадлежащих Заявителю. Таким образом Операции 1-2 должны были быть определены Финансовой организацией как операции, соответствующие признакам осуществления перевода денежных средств без согласия Заявителя, однако в нарушение требований положений Закона №161-ФЗ и актов Банка России использование электронного средства платежа не было приостановлено, а именно не был заблокирован доступ к Системе ДБО, посредством которого были осуществлены Операции 1-2, что привело к несанкционированному списанию денежных средств с банковского счета Заявителя. Таким образом, Финансовый уполномоченный приходит к выводу, что указанные спорные операции Заявителем не совершались и были совершены без его согласия. Дополнительно Финансовый уполномоченный отмечает, что совершение в отношении Заявителя противоправных действий неустановленными третьими лицами и совершение оспариваемых операций не самим Заявителем подтверждается материалами Уголовного дела, возбужденного по признакам преступления, предусмотренного пунктом «г» частью 3 статьи 158 УК РФ. Таким образом исходя из положений части 3.14 статьи 8 Закона №161-ФЗ и установленной пунктом 5 статьи 10 ГК РФ презумпции добросовестности участников гражданских правоотношений и разумности их действий, в рамках компетенции Финансового уполномоченного и исходя из заявленных в Обращении требований, Финансовый уполномоченный приходит к выводу, что Финансовой организацией при совершении Операций 1-2 нарушены требования гражданского законодательства и условия договора банковского счета, что повлекло нарушение прав Заявителя и причинение ему убытков.

Из положений пункта 1 статьи 854 и пункта 2 статьи 864 Гражданского кодекса Российской Федерации, следует, что банк осуществляет списание денежных средств со счета на основании распоряжения клиента, которое банк при приеме к исполнению обязан проверить на предмет наличия права у плательщика распоряжаться денежными средствами, соответствия платежного поручения установленным требованиям, достаточности денежных средств для исполнения платежного поручения, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений, предусмотренные законом, банковскими правилами и договором.

Аналогичные требования содержатся в части 4 статьи 8 Федерального закона от 27 июня 2011 года №161-ФЗ «О национальной платежной системе».

Положениями частей 3.1 и части 3.4 статьи 8 Федерального закона от 27 июня 2011 года №161-ФЗ «О национальной платежной системе» предусмотрена обязанность оператора по переводу денежных средств осуществить проверку наличия признаков осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, а именно без согласия клиента или с согласия клиента, полученного под влиянием обмана или при злоупотреблении доверием, до момента списания денежных средств клиента либо при приеме к исполнению распоряжения клиента, а также обязанность отказать в совершении подозрительной операции в случае выявления им такой операции с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России.

В соответствии с частью 3.3 статьи 8 Федерального закона от 27 июня 2011 года №161-ФЗ «О национальной платежной системе» признаки осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента устанавливаются Банком России.

Признаки осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента установлены приказом Банка России от 27 июня 2024 года №ОД-1027.

Внутренние регламенты банка должны быть выстроены с учетом требований Федерального закона от 27 июня 2011 года №161-ФЗ «О национальной платежной системе» и положений Приказа Банка России, поскольку именно банк, как исполнитель услуги, несет ответственность за вред, причиненный имуществу потребителя, ввиду ненадлежащей проверки системой безопасности банка операций по переводу денежных средств.

Учитывая вышеизложенное, в рассматриваемом случае банк должен был осуществить проверку операций 1 и 2 на предмет наличия признаков, предусмотренных Приказом Банка России, а, выявив их, отказать в ее проведении.

Банком России к таким признакам отнесены: несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции; место осуществления операции; устройство, с использованием которого осуществляется операция, и параметры его использования; сумма осуществления операции; периодичность (частота) осуществления операций; получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

При этом обязанность по совершению действий, предусмотренных Федеральным законом от 27 июня 2011 года №161-ФЗ «О национальной платежной системе», возникает у банка даже в случае выявления у операции хотя бы одного из вышеуказанных признаков.

Вопреки доводам банка, из характера операций 1 и 2 усматривается, что они обладают признаками переводов денежных средств без согласия клиента, утвержденными Приказом Банка России, поскольку являются нетипичными для потребителя, а именно:

- однотипность операций и их количество (2 перевода);

- периодичность (2 операций менее чем за 2 минуты).

Таким образом, операции 1 и 2 не соответствовали операциям, характерным для клиента, обладали признаками перевода денежных средств без согласия клиента, утвержденными Приказом Банка России, в связи с чем банк на основании частей 3.1, 3.4 статьи 8 Федерального закона от 27 июня 2011 года №161-ФЗ «О национальной платежной системе» обязан был отказать в их проведении.

До реализации вышеуказанных мер банк должен был самостоятельно выявить признаки переводов, совершенных без согласия клиента. Однако банк своевременно не произвел оценку операций 1 и 2 и не выявил признаки переводов, совершенных без согласия клиента.

Кроме того, как было отмечено в решении финансового уполномоченного, до совершения от имени потребителя операций 1 и 2 на горячую линию банка обратился предположительно потребитель (аутентификация банком проведена не была) и сообщил о мошеннических звонках, а также просил заблокировать банковскую карту. Согласно выгрузке истории сообщений ПАО «Почта Банк» --.--.---- г. в 13:25:12 банк направил потребителю на его номер телефона СМС-сообщение, в котором сообщил о блокировке карты по подозрению в компрометации.

В соответствии с частью 12 статьи 9 Федерального закона от 27 июня 2011 года №161-ФЗ «О национальной платежной системе» оператор по переводу денежных средств, после получения им данного уведомления клиента, обязан в течение 30 дней возместить клиенту сумму операции, совершенной без добровольного согласия клиента с использованием указанного в уведомлении электронного средства платежа после получения указанного уведомления.

Вместе с тем, несмотря на наличие сведений о совершении несанкционированных действий по счету потребителя, а также на направление уведомления о блокировке карты, от имени потребителя были проведены, а банком одобрены операции 1 и 2. Таким образом, банком фактически блокировка карты не произведена.

Учитывая неисполнение банком возложенных на него законом обязанностей по выявлению операций, соответствующих признакам перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, а также последующее бездействие, выразившееся в отсутствии отказа в совершении банковских операций (ненадлежащее исполнение требований частей 3.1 и части 3.4 статьи 8 Федерального закона от 27 июня 2011 года №161-ФЗ «О национальной платежной системе»), возникновение у клиента банка негативных последствий и наличия причинно-следственной связи между бездействием банка и убытками, банк, как исполнитель услуги, несет имущественную ответственность за вред, причиненный потребителю, то есть в данном случае обязан возместить потребителю необоснованно списанные денежные средства.

При этом доказательств, свидетельствующих об умышленных действиях ФИО2, которые привели к необоснованному списанию денежных средств, а также о том, что ФИО2 предоставлял свое осознанное волеизъявление на совершение операций, давал распоряжения на перевод денежных средств в материалы дела не предоставлены.

В связи с изложенным, суд полагает, что решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО5 от --.--.---- г. №№-- отмене либо изменению не подлежит.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении заявления публичного акционерного общества «Почта Банк» (ИНН 

<

***>) о признании незаконным решения финансового уполномоченного от --.--.---- г. №№-- – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Ново-Савиновский районный суд города Казани Республики Татарстан в течение одного месяца с даты принятия мотивированного решения.

Судья Р.В. Королёв

Мотивированное решение изготовлено 19 июня 2025 года.