Гр.дело №... Мотивированное 

решение

 изготовлено 19 июня 2017 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 июня 2017 года г. Кировск

Кировский городской суд Мурманской области в составе

председательствующего судьи Кулыгиной С.Н.

при секретаре: Федосеевой А.С. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о расторжении договора страхования, взыскании части страховой суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к соответчикам Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее – ООО СК «Сбербанк страхование жизни») и Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее – ПАО «Сбербанк России») о расторжении договора страхования, взыскании части страховой суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа. В обоснование заявленных требований указал, что ... между ним и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор, на условиях которого ему предоставлен потребительский кредит в размере ... рублей на срок ... месяцев под ...% годовых. Одновременно он заключил с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договор страхования, подписав ... заявление на подключение к Программе №... коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика № ... на срок ... месяцев на сумму ... рубля ... копеек. ... истец произвел досрочное погашение потребительского кредита, в связи с чем, обратился в Банк с заявлением о возврате страховой премии в сумме ... рубля ... копеек, в удовлетворении которого было отказано. ... истец обратился в Банк с аналогичным заявлением о возврате части страховой премии в размере ... рублей, которое также было оставлено ответчиком без удовлетворения. По мнению истца, он имеет право на возврат части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательства по кредитному договору. Кроме того, считает, что действиями ответчиков ему причинен моральный вред, который он оценивает в сумме ... рублей. Просит суд расторгнуть договор страхования от ..., заключенный страховщиком ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с ..., взыскать с ответчиков в его пользу неиспользованную часть выплаченной им страховой премии за период с ... в размере ... рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ... по ... в сумме ... рубля ... копеек, компенсацию морального вреда в размере ... рублей, штраф в размере ... рублей ... копейки.

Истец и его представитель в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, согласно представленным заявлениям, просят рассмотреть дело в их отсутствие. 

Представитель соответчика ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, согласно представленным возражениям на исковое заявление, полагает заявленные требования не подлежащими удовлетворению, поскольку договор страхования не является способом обеспечения исполнения кредитных обязательств. Содержание заявления на страхование указывает на то, что участие в программе страхования является добровольным и отказ от подключения не повлечет отказа в предоставлении кредита. Кроме того, договор страхования заключен на случай наступления смерти и инвалидности, указывает, что погашение кредитных обязательств не может повлиять на наступление смерти или установление инвалидности, поэтому не может относиться к обстоятельствам, в результате которых возможность наступления страхового случая отпадает, а существование страхового риска прекращается. Полагает, что досрочное погашение кредита по смыслу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не является основанием для возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования. В таком случае подлежат применению нормы пункта 2 указанной статьи Кодекса и последствия, предусмотренные абзацем 2 пункта 3 этой же статьи Кодекса, согласно которым уплаченная премия не подлежит возврату. Обращает также внимание, что в соответствии с разделом 3 Условий страхования при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту, договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. Кроме того, отношения по подключению к Программе страхования не могут рассматриваться как отношения из договора страхования, поскольку заемщик в результате подключения к Программе страхования не становится ни одной из сторон договора страхования – ни страхователем, ни страховщиком, а является лишь застрахованным лицом. В этой связи договор о подключении к программе страхования не является договором страхования, предусмотренным нормами главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации. Поскольку заемщик не является стороной договора страхования, не обладает правами, предоставленными страхователю (Банку), в связи с чем, истец не вправе требовать выплаты (возврате, взыскании) денежных средств по причине прекращения договора страхования на основании пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. Также считает необоснованными и не подлежащими удовлетворению производные требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа. Просит в удовлетворении заявленных требований отказать. 

Представитель соответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, согласно представленному отзыву на исковое заявление, указывает на отсутствие договорных отношений между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», поскольку истец является лицом, подключенным к программе страхования. Между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (Общество) и ПАО «Сбербанк России» (Страхователь) ... заключено Соглашение об условиях и порядке страхования №ДСЖ-2, согласно которому Общество и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО «Сбербанк России» на основании письменных обращений последних, которые заемщики подают непосредственно Страхователю. Порядок подключения к указанной программе регламентируется названным Соглашением. Ссылается на то, что материалы дела не содержат доказательств перечисления истцом страховой премии, поскольку указанная истцом сумма ... рубля ... копеек имеет иную правовую природу и представляет плату за подключение к программе страхования, которую заемщик уплачивает в Банк (Страхователю). При этом Страховщик не является получателем денежных средств, соответственно, не является лицом, осуществляющим их возврат. Приводит довод о том, что договор страхования не является способом обеспечения исполнения кредитных обязательств. Содержание заявления на страхование указывает на то, что участие в программе страхования является добровольным и отказ от подключения не повлечет отказа в предоставлении кредита. Обращает внимание, что пунктом 5.1. Условий страхования предусмотрено право лица на отказ от участия в Программе страхования в любое время, однако условие о возврате внесенной платы за подключение к программе страхования не содержит. Полагает, что досрочное погашение кредита по смыслу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не является основанием для возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования. В таком случае подлежат применению нормы пункта 2 указанной статьи Кодекса и последствия, предусмотренные абзацем 2 пункта 3 этой же статьи Кодекса, согласно которым уплаченная премия не подлежит возврату. Обращает также внимание, что в соответствии с разделом 3 Условий страхования при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту, договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. Кроме того, истец, имея реальную возможность отказаться от страхования в 14-дневный или более длительный срок, предусмотренный условиями страхования, и получить сумму оплаты за подключение к Программе страхования, с соответствующим заявлением не обращался. Поскольку нарушений прав истца как потребителя со стороны страховой компании не допущено, оснований для удовлетворения требований истца о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств за подключение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа не имеется, в связи с чем, просит отказать истцу в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

Суд, руководствуясь частью 5. статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, представителя истца. 

Исследовав материалы дела, суд полагает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

При этом, заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором (пункт 2 статьи 821 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Пункт 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 2 статьи 935, статей 329 и 421 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно пункту 1 статьи 16 названного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

На основании пункта 2 данной статьи Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Таким образом, страхователь (заемщик), который досрочно погасил кредит, может отказаться от договора страхования, но при этом по общему правилу он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии должна быть возвращена страхователю лишь в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, ... ФИО1 заключил с ОАО «Сбербанк России» (в настоящее время в связи с внесение изменений в наименование кредитной организации – ПАО «Сбербанк России») кредитный договор №... на сумму ... рублей под ...% годовых на срок ... месяцев с даты фактического предоставления кредита. 

При заключении кредитного договора ФИО1 подписал заявление на страхование от ..., из которого следует, что он согласился на подключение к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ОАО «Сбербанк России» (далее – Условия страхования), с которыми ознакомился и согласился.

Пунктом 3.5 Условий страхования предусмотрено, что при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая (л.д. 110, на обороте).

В соответствии с пунктом 4.1 Условий страхования участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного пунктом 2.2 настоящий Условий, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного пунктом 2.2 настоящих Условий, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования (л.д. 111, на обороте).

Из заявления на страхование следует, что ФИО1 выразил согласие быть застрахованным по страховым рискам: Стандартное покрытие (для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 1.2 Заявления) – смерть застрахованного лица по любой причине; установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы (п. 1.1); ограниченное покрытие (для лиц, относящихся к категориям, указанным в п. 1.2) – смерть застрахованного лица в результате несчастного случая (п. 1.2 Заявления).

Также из содержания заявления следует, что истец назначил ПАО «Сбербанк России» выгодоприобретателем по договору страхования в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности по всем действующим на дату подписания заявления потребительским кредитам, предоставленным ПАО «Сбербанк России». В остальной части (а также в случае полного досрочного погашения задолженности по всем действующим кредитам, предоставленным Банком) – себя (а в случае смерти – своих наследников).

Согласно заявлению ФИО1 согласился оплатить за подключение к Программе страхования сумму платы в размере ... рубля ... копеек за весь срок страхования, составляющий ... месяцев. Указал о том, что ему разъяснено, что плата за подключение к Программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции) либо счета банковской карты; путем внесения наличных денежных средств на счет вклада или счет банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов; за счет суммы предоставленного потребительского кредита ОАО «Сбербанк России».

Подписав договор страхования, ФИО1 подтвердил, что с условиями договора страхования и правилами страхования он ознакомился, понял и согласен на заключение договора страхования на указанных в нем и правилах страхования условиях.

Заявление на страхование от ..., подписанное истцом, содержит информацию, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении истцу кредита, он понимает, что при желании вправе обратится в другую страховую компанию, с Правилами страхования ознакомлен и согласен, обязуется соблюдать условия страхования, согласен с оплатой страховой премии в размере ... рубля ... копеек. Из материалов дела следует, что указанная сумма платы за подключение к Программе страхования была удержана банком из суммы предоставленного ФИО1 кредита.

Как следует из материалов дела, ... сумма кредита в размере ... рублей ... копеек зачислена на текущий счет заемщика в ПАО «Сбербанк России». Банк исполнил распоряжение клиента о перечислении с его счета по вкладу платы за подключение к Программе добровольного страхования в размере ... рубля ... копеек, что подтверждается справкой ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ... №..., выпиской из страхового полиса №... от ... и выпиской из реестра застрахованных лиц.

Истец свои кредитные обязательства перед Банком исполнил досрочно, что не оспаривается соответчиком ПАО «Сбербанк России».

Полагая, что в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору ответчик должен возвратить ему уплаченную страховую премию, ФИО1 ... года обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением о возврате страховой премии, на что ... получил ответ об отказе в возврате страховой премии, поскольку заявление о прекращении участия в программе страхования подано по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в программе страхования (л.д. 24).

... истец повторно обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением, в котором просил возвратить часть страховой премии в сумме ... рублей за период пользования кредитом с ... по ..., в ответ на которое Банк в возврате части страховой премии отказал, сославшись на аналогичные основания (л.д. 27). 

В разделе 4 Условий предусмотрены основания для прекращения участия в программе страхования. В соответствии с пунктом 4.1 Условий, возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования, в том числе подачи физическим лицом в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 Условий.

В соответствии с пунктом 4 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором. Указанная норма является диспозитивной, предполагающей ее применение в части обеспечивающего обязательства лишь в случае, если стороны не согласовали иные условия такого обязательства. 

Вместе с тем, согласованные с истцом Условия участия в программе добровольного страхования в рассматриваемом случае предполагают, что прекращение обязательств истца по кредитному договору их исполнением не влечет прекращения обеспечивающего его страхового обязательства

Пунктом 3.5 Условий предусмотрено, что при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Согласившись с Условиями участия в программе страхования, истец сознательно допускал, что и в случае досрочного возврата кредита его участие в программе страхования будет действовать на протяжении 60 месяцев, то есть услуга будет ему предоставляться все указанное время, тогда как возврат платы за подключение к программе страхования предусмотрен в размере 100% только в случае подачи соответствующего заявления в течение 14 дней с момента заключения кредитного договора.

При заключении кредитного договора истец имел всю необходимую информацию об условиях его заключения, все существенные условия договора были согласованы сторонами, требования предъявляемые законом к форме и способам заключения договора были соблюдены. 

Поскольку ФИО1 заключил договор страхования жизни и здоровья на условиях, которыми не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания с ответчика в пользу истца страховой премии пропорционально периоду досрочного гашения кредита.

Кроме того, по мнению суда, само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая до окончания срока действия договора страхования отпала, и существование страхового риска прекратилось, поскольку услуга страхования продолжает предоставляться страховщику и после досрочного погашения кредита, так как согласно достигнутым с банком соглашением после досрочного возврата кредита выгодоприобретателем становится сам заемщик или его наследники.

Кроме того, договор страхования был связан с личным страхованием ФИО1, а не с риском непогашения кредита, поэтому действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, предусмотренное условиями страхования страховое возмещение рассчитывается в определенном размере и от срока действия и суммы кредитного договора не зависит, в связи с чем, оснований для перерасчета суммы страховой премии и возложения на соответчиков обязанности по возврату части премии (пропорционально сроку пользования кредитом) в размере ... рублей и процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме ... рубля ... копеек у суда не имеется.

В соответствии со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца), на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. 

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. 

При удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона, пункт 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

По обстоятельствам дела судом факта нарушения прав потребителя ФИО1 не установлено, в связи с чем, исковые требования о компенсации морального вреда в сумме ... рублей и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в сумме ... рублей не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о расторжении договора страхования, взыскании части страховой суммы в размере ... рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... рубля ... копеек, компенсации морального вреда в размере ... рублей и штрафа в размере ... рублей ... копейки – отказать. 

Решение может быть обжаловано в Мурманский областной суд через Кировский городской суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: С.Н. Кулыгина