Гражданское дело № 2-182/2024

УИД: 69RS0014-02-2023-002058-56

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

6 февраля 2024 года город Конаково Тверская область

Конаковский городской суд Тверской области в составе:

председательствующего судьи Любаевой М.Ю.,

при секретаре Васильевой К.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. 

В обоснование иска указано, что 1 октября 2018 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор №). По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 70000 руб. под 27.00%27.00% годовых по безналичным/наличным, сроком на 729 дней. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. 14 февраля 2022 года ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос.рег. номером 2224400017719 от 14 февраля 2022 года, а также решением № 2 о присоединении. Согласно ст. 58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. В том числе, вытекающие из данного кредитного договора. В период пользования кредитом ответчик исполняла свои обязанности ненадлежащим образом и нарушила п. 8.3 общих условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2 общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 17 ноября 2018 года на 7 февраля 2023 года суммарная продолжительность просрочки составляет 1544 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 17 ноября 2018 года, на 7 февраля 2023 года суммарная продолжительность просрочки составляет 1544 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 72900 рублей. По состоянию на 7 февраля 2023 года общая задолженность составляет 104343 руб. 86 коп., что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. 

Истец просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность за период с 17 ноября 2018 года по 7 февраля 2013 года размере 104343 руб. 86 коп., а также в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 3286 руб. 88 коп.

Истец публичное акционерное общество «Совкомбанк» в судебное заседание своего представителя не направил, о дне, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Согласно исковому заявлению просил рассмотреть дело в отсутствие его представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала. Пояснила, что данный кредит ей был навязан, кроме того просила по делу применить срок исковой давности.

Третье лицо ПАО "Восточный экспресс банк" в судебное заседание своего представителя не направили, о дне, времени и месте судебного заседания извещались надлежащим образом. 

Судом в установленном ст.67 ГПК РФ порядке исследованы представленные доказательства: расчет задолженности по кредитному договору; Устав ПАО «Совкомбанк»; свидетельство о постановке на учет российской организации в налоговом органе по месту нахождения; решение от 25.10.2021г.; списки простых почтовых отправлений; передаточный акт на 25 октября 2021 года; определение мирового судьи судебного участка № 32 об отмене судебного приказа; договор потребительского кредита; платежное поручение № 142 от 9 февраля 2023 года; договор кредитования № от 1 октября 2018 года; генеральная лицензия на осуществление банковских операций № 963; выписка из ЕГРЮЛ от 10.12.2021г. 

Исследовав представленные доказательства, выслушав ответчика, принимая во внимание нормы материального права, суд приходит к следующему. 

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда: договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон; по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. 

На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что 1 октября 2018 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор №). По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 70000 руб. под 27.00%27.00% годовых по безналичным/наличным, сроком на 729 дней. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. 14 февраля 2022 года ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос.рег. номером 2224400017719 от 14 февраля 2022 года, а также решением № 2 о присоединении. Согласно ст. 58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. В том числе, вытекающие из данного кредитного договора. В период пользования кредитом ответчик исполняла свои обязанности ненадлежащим образом и нарушила п. 8.3 общих условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2 общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 17 ноября 2018 года на 7 февраля 2023 года суммарная продолжительность просрочки составляет 1544 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 17 ноября 2018 года, на 7 февраля 2023 года суммарная продолжительность просрочки составляет 1544 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 72900 рублей. По состоянию на 7 февраля 2023 года общая задолженность составляет 104343 руб. 86 коп., что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. 

Суд приходит к выводу, что доводы ФИО1 о том, что банк навязал ей кредит несостоятельны по следующим основаниям.

В представленном банком кредитном досье (индивидуальные условия договора кредитования № от 1 октября 2018 года, анкета – заявление на получение потребительского кредита), усматривается, что ответчик ознакомилась, заполнила и подписала эти документы собственноручной подписью, чем выразила свою волю и согласие на заключение кредитного договора. Также заемщик подтвердила, что оформила кредит без оказания на нее давления со стороны сотрудников банка либо третьих лиц.

Согласно заявления ответчик просила перевести деньги в размере 70 000 рублей с его банковского счета №, открытого в рамках спорного договора, на счет № в счет уплаты услуг, приобретенных в кредит услуг в ООО СОНИКС. 

Заемщик, как потребитель, до заключения кредитного договора располагал полной информацией о предложенной услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности. 

Судом установлено, что при заключении кредитного договора №) от 1 октября 2018 года с заемщиком полностью соблюден принцип свободы заключения договора, закрепленный в ст. 421 ГК РФ. 

Заемщик добровольно выразил свое волеизъявление на заключение кредитного договора с банком и предложил банку заключить кредитный договор, то есть банк не принуждал заемщика к такому действию. Банк свои обязательства перед заемщиком выполнил в полном объеме с условиями кредитного договора, предоставив кредит в размере 70000, что подтверждается выпиской по лицевому счету №.

Условия кредитного договора согласованы сторонами при его заключении, отражены в договоре и соответствуют требованиям законодательства, в силу чего являются обязательными для сторон. 

Проверив расчет банка, суд находит его верным, произведенным в соответствии с условиями договора и с учетом внесенных заемщиком платежей, распределение которых осуществлено в соответствии с требованиями ст. 319 ГК Российской Федерации. При таких обстоятельствах необходимость в перерасчете суммы кредитной задолженности отсутствует. 

Относительно возражений ответчика ФИО1 о применении по делу срока исковой давности суд принимает во внимание следующее.

1 октября 2018 года между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ответчиком был заключен кредитный договор №). По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 70 000 рублей под 27,00% годовых по безналичным/наличным. 

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

14 февраля 2022 года ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос.рег.номером 2224400017719 от 14.02.2022г., а также решением № 2 о присоединении. Согласно ст. 58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. В том числе, вытекающие из данного кредитного договора. 

Погашение задолженности предусматривалось равными платежами, последний платеж по графику платежей должен был состояться 1 октября 2021 года.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что для защиты своих интересов и взыскания просроченной задолженности по ПАО «Совкомбанк» с заявлением о вынесении судебного приказа на судебный участок № 32 Тверской области.

19 октября 2022 года вынесен судебный приказ, согласно которому требования ПАО «Совкомбанк» были удовлетворены. 8 ноября 2022 года данный судебный приказ был отменен. 

В соответствии с позицией Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в постановлении пленума Верховного Суда Российской Федерации № 43 от 29 сентября 2015 года п. 24 по смыслу пункта 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляются отдельно по каждому просроченному платежу.

Договор был заключен 1 октября 2018 года и действовал до 1 октября 2021 года. Срок течения исковой давности приостановился с 19 октября 2022 года, так как был вынесен судебный приказ, до 8 ноября 2022 года даты вынесения определения об отмене судебного приказа. 

Согласно п. 18 постановления пленума Верховного Суда Российской Федерации № 43 от 29 сентября 2015 года по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. 

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срок исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ). Таким образом, если исковое заявление после отмены судебного приказа в течении шести месяцев не направлялось в суд, то срок исковой давности продолжает свое течение.

Шестимесячный срок после отмены судебного приказа удлиняющий срок исковой давности истекал 8 мая 2023 года, после чего срок исковой давности возобновил течение. Исковое заявление зарегистрировано судом 13.11.2023 года.

С учетом изложенного, требования истца по взысканию задолженности по просроченной ссуде и просроченным процентам по кредитному договору могут быть удовлетворены только в пределах исковой давности, то есть за предшествующие три года до вынесения судебного приказа до даты последнего платежа по кредитному договору, в связи с поздней подачей иска, от отмены судебного приказа до принятия иска к производству – 370 дней.

19 октября 2019 года + 370 дней = 23 октября 2020 года, задолженность подлежит взысканию с этой даты, взысканию подлежат платежи, начиная с 16 ноября 2020 года по 1 октября 2021 года. 

Для расчета берутся платежи из графика платежей попадающие в данный период (12 месяцев): 2900 руб. *11 месяцев + 1713 руб. (последний платеж) = 33 613 руб.; из них 29 012 руб. 54 коп. – сумма основного долга, 4 600 руб. 46 коп. – сумма процентов. Штрафные санкции по просроченной ссуде за период с 16.11.2020г. по 01.10.2021г. (320 дней) составили: 29 012 руб. 54 коп. * 20 % (размер штрафных санкций согласно ФЗ «О потребительском кредите (займе)»)/365*дней = 5 087 руб. 13 коп. Штрафные санкции по просроченным процентам за период с 16 ноября 2020 года по 1 октября 2021 года (320 дней) составили: 4 600 руб. 46 коп. * 20 % (размер штрафных санкций согласно ФЗ «О потребительском кредите (займе)»)/320 дней = 806 руб. 65 коп. 

Общая задолженность с учетом срока исковой давности составляет: 33 613 + 5 087 руб. 13 коп. + 806 руб. 65 коп. = 39 506 руб. 78 коп.

Анализируя исследованные доказательства в их совокупности в соответствии со ст. 67 ГК РФ, суд полагает установленными обстоятельства, на которых основаны заявленные исковые требования, вследствие чего иск надлежит удовлетворить в части.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче иска оплачена государственная пошлина в размере 3286 руб. 88 коп. 

Принимая во внимание удовлетворение иска в части взыскания задолженности, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1244 руб. 41 коп. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

решил:

исковое заявление публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес> (паспорт: №), в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере 39 506 рублей 78 копеек, а также взыскать в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 1244 рубля 41 копейку.

В остальной части исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд через Конаковский городской суд Тверской области в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения в окончательной форме, которое изготовлено 12 февраля 2024 года.

Председательствующий М.Ю. Любаева