Дело №2-91/2018 (2-1752/2017)

Поступило 07.09.2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

09 февраля 2018 года г.Бердск

Бердский городской суд Новосибирской области в составе: председательствующего судьи Кадашевой И.Ф., при секретаре Сиреевой Е.Е., с участием истца ФИО1, представителя истца ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») и ФИО3 о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л :

ФИО1 обратилась с иском к ПАО КБ «Восточный» и менеджеру Банка ФИО3 о признании недействительным договора №17/8520/00000/401357 от 29.05.2017 г., о восстановлении договора №16/1100/М0510/506725 от 09.08.2016, на 86 000 рублей, где она уже отдала банку 34110 рублей, от отмене выплаты процентной ставки в связи с противозаконными действиями против неё и предоставлением кредитных каникул на период со времени подписания второго договора до окончания разбирательств о взыскании компенсации причиненного морального вреда в размере 250 000 (двести пятьдесят тысяч) рублей 00 копеек, о взыскании с менеджера ПАО КБ «Восточный» ФИО3 компенсации причиненного морального вреда в размере 250 000 (двести пятьдесят тысяч) рублей 00 копеек. В обоснование указала, что 29.05.2017 г. пришла в ПАО КБ «Восточный» по адресу 

<

...> после того как несколько месяцев получала звонки от банка с предложением выгодного кредитного продукта, так как является их аккуратным плательщиком. В результате применения ко ней специальных технологий, которые в психологии используются с целью оказания помощи клиенту, называются Эриксониановский гипноз, а в мошеннических схемах воздействия называется «скрытый гипноз» или «цыганский гипноз», возможно, что эту схему в банке называют «технология NLP», и подписала совершенно невыгодный для себя договор перекредитования имеющегося кредита, который оплачивала уже 9 месяцев по ставке 32.914% годовых. Кредит на 86000 рублей. Сумма % за пользование кредитом 50406.08 рублей. Оплатила банку 34110 рублей, из них 19646,98 рублей - за пользование кредитом. Ссуть скрытого гипноза или данной технологии NLP (нейролингвистического программирования) следующая: 1. Войти в доверие к человеку. В данном случае ей звонили не мене дух месяцев и спокойным трансовым доброжелательным голосом сообщали, что необходимо прийти в банк и получить выгодное предложение. Она сообщала о том, что ей сейчас не нужен кредит, но ей продолжали звонить. При этом по центральному телевидению постоянно шла реклама банка о 15% годовых. И она на самом деле прониклась доверием и решила, что может перекредитовать свой дорогой кредит. 2. Зафиксировать внимание. В данном случае менеджер банка посмотрела её действующий кредит и сказала, что сделать перекредитование будет выгодно, так как ей предлагают новый кредит под 22% годовых. Далее она распечатала договора и стала рассказывать сразу о нескольких предложениях банка. Внимание было зафиксировано. 3. Провести депотенциализацию или снятие критического потенциала мышления, например, с помощью перегруза человека ненужной информацией или вопроса, который заставит человека задуматься и погрузиться в себя (В это время человек впадает в состояние транса.) В данном случае это долгий рассказ о нескольких предложениях банка. При этом истец сразу предупредила, что ей не нужны не кредитные деньги, не дополнительные карты, а нужно только перекредитовать свой действующий кредит, если это будет выгодно. Рассказав о предложениях банка, менеджер сказала, что нужно подписать все договора, так как это комплексное предложение, а уже потом подписать заявление на закрытие дополнительной карты. Менеджер подчеркнула жёлтым курсором, что важно знать, на что нужно обратить внимание. Особенно много подчёркиваний и объяснений было именно в договоре, от которого истец уже точно отказалась. Этот процесс её утомил, и она уже хотела поскорее всё это закончить. И она на самом деле «ушла в себя» и думала, зачем ей так подробно рассказывают об услугах, от которых она уже отказалась. При этом ни одного подчёркивания в договоре, где была спрятана «мина», то есть договор по страхованию жизни. Было сделано всё, чтобы обойти этот факт и «заболтать» сознание. Процедура длилась более часа. 4. Провести ввод инструкции на выполнение нужного действия. В данном случае: «а теперь поставьте подпись в местах, где галочки и ваша фамилия». И я «как загипнотизированная» поставила подписи на всех страницах. 5. Запутывание следов. В данном случае это переключение внимания на заявление на уничтожение дополнительной кредитной карты и её демонстративное разрезание. (Информацию о методе можно послушать на вебинаре «Как использовать Эриксоновский гипноз в работе руководителя?» ФИО4 на сайте www.youtube.com. Это один из лучших тренеров по Эрисконовскому гипнозу в психологическом центре «Синтон». Виды транса: 36-54 минуты. Единая структура воздействия: 57мин - 1час 25мин. Именно по этой схеме, как со истцом, так и с тысячами Российских граждан, отработал «Банк Восточный». И об этом говорят сотни отзывов клиентов банка, которые можно увидеть в интернете. Все эти люди подписывали договор и не знали, что их застраховали на сумму минимум 21,6% от стоимости кредита, если они брали больше 90 900 руб.. То есть людей заставили платить двойную ставку при том, что эти люди оформляли кредит в основном под 23% годовых. А если они брали меньше 90 900 рублей, то их страховка всё равно составляет минимум 21,6% от 90 900 рублей. Таким образом, приглашая на «низкую ставку» Банк Восточный выигрывал в рекламном маркетинге, и получал сверхприбыль за счёт наверняка неучтённых доходов по «страховке». А чтобы не «мараться» маленькими страховками на мелкие кредиты придумал продукт под названием «Кредит наличными» на карте на 90 900 рублей. И не важно, сколько человек снимет денег с карты, он должен заплатить по страховке 21-24% от суммы 90 900 рублей. При этом банк не выдаёт с кредитным договором график погашения платежей, где первые четыре месяца стоит «0» в графе «Сумма основного долга», так первые четыре месяца клиент банка оплачивает страховку. При выдаче такого графика граждане РФ сразу бы видели обман и выходили из состояния транса. И инструкция «подпишите договор в местах, где галочки» не срабатывала бы. Истец получила этот график только после двух часов скандала, когда полтора месяца спустя посмотрела договор и поняла что с ним что-то не так. На графике написано, что он действует после 29.05.2017 г., то есть дня подписания договора, но старший менеджер МВВ долго объясняла, что графики отменены и составляются только после трёх месяцев оплаты кредита. И это наглая ложь. Графики есть сразу. Об этом говорит дата, стоящая на графике. Но выдают их только после оплаты «страховки». И если человек возмутится, ему говорят, что это невозвратная сумма, её нет в банке, эти деньги уже перечислены на счёт страховой компании. Если же человек всё же спрашивает график погашения платежей во время подписания договора, ему объясняют, что после трёх месяцев, в случае аккуратных платежей ему снижают ставку и пересчитывают график. На этом человек успокаивается и опять впадает с клиентское состояние, то есть состояние транса с ощущением, что о нём заботятся в «добром банке». А если человек всё же замечает договор на страхование, ему говорят, что без страховки банк кредит не одобрит, но от неё можно будет отказаться в любой момент. И в договоре на самом деле сказано, что договор по страхованию можно расторгнуть, только не сказано в какой срок это можно сделать. И при этом человек не знает, что первые четыре месяца он оплачивает не кредит, а страховку и это невозвратная сумма. Отзывы с сайта www.banki.ru говорят о том, что страховку не отменяют даже если человек отказывается от неё в первые пять дней после заключения договора. В её же случае было сказано, что у неё есть страховая программа. Она сказала, что ей не нужна страховка, так как она уже застрахована. Тогда менеджер сказала, что страховка составляет 0,99% от стоимости кредита и это условие кредитовая, в противном случае перекредитваться будет нельзя. И она подумала, что это именно страхование кредита и сочла это приемлемым, так на остаток по счёту это составило бы 700 рублей. Но ведь это была наглая ложь. В договоре было указано, что это якобы страхование её жизни на случай инвалидности и смерти и её страховка составляет 19634 рубля. И менеджер об этом прекрасно знала и лгала, глядя в глаза. В её случае это составило 27,5% от суммы, которую она была должна банку. Вот это выгодное предложение! А также банк снимает 6,5% за снятие наличными, 4,9% за перечисление денег на другой счёт в этом же банке, ещё подсовывает «Сертификат на оказание юридических» услуг за 3500 рублей, о котором люди тоже не знают, что платят, и на все эти деньги начисляю банковские проценты. А эти 3500 рублей за сертификат наверняка тоже неучтённые уходят на левый счёт. В её случае при погашении первого кредита на 71536,99 рублей на новом счёте образовался долг по новому кредиту на 77438,40 рублей. Операция безналичного перевода денег через личный кабинет на сайте с одного счёта на другой в этом же банке тоже стоила 5901,41 рублей и это более 8,25% от суммы. И за то, что они сняли такие деньги за перевод со счёта на счёт, она ещё должна заплатить банку проценты за пользование этих денег. Она написала 4 претензии банку и банк ответил, что она имела право отказаться от участия в Программе страхования и это право реализовано, на основании её заявления она была исключены из реестра застрахованных лиц и действие Программы страхования в отношении неё прекращено, но отказ от участия в программе и исключение её из списка застрахованных лиц не освобождает от обязанности оплатить уже оказанные Банком услуги. Она не поняла смысла: если она уже исключена из реестра застрахованных лиц, так за что же тогда надо заплатить? За какие услуги? Уже оказана банком только одна услуга - это сам кредит и оплачивать сам кредит она не отказывалась. Видимо под «УЖЕ оказанными Банком услугами» банк принимает то, что менеджер ФИО3 провела со ней 1,5 часа, делая из неё «лохушку» (именно так называют людей подобных организациях), и за это «УЖЕ» получили вознаграждение менеджер ФИО3, старший менеджер М. и управляющая Ф. Эго не Банк, это какая-то откровенная лохотронная контора по обиранию населения страны, которая заставляет платить ей деньги под страхом испорченной кредитной истории за услугу, из реестра которой истца исключили. Или заставляет платить за вообще несуществующие на самом деле услуги. У истца есть именно такое видение этой ситуации. И об этом говорит отзыв клиентки банка, которой подсунули страховку ОАО «АльфаСтрахование» багажа. На взгляд истца профессионального психолога и тренера с Государственным дипломом ТГУ она видит на лицо предварительный сговор группой лиц, с предварительным обучением сотрудников, для обмана и введение в заблуждение людей всей страны с целью получения прибыли в особо крупных размерах и это статья 159 УК РФ и статья 159.1 УК РФ мошеннические действия в сфере кредитования. И самое противное в этом, что они используют профессиональные технологии, которые были разработаны и описаны для того, чтобы оказывать людям помощь, а для «красивой» рекламы используют федеральный канал телевидения, где выступает Президент страны и рекламу на Государственном канале люди воспринимают как полезное одобренное царством информирование. Если суд не устроит статья 159 и 159.1 УК РФ, предлагает рассмотреть следующие статьи. После проведения, как ей обещали, выгодного перекредитования её кредитное бремя было увеличено и теперь за то, чтоона заняла у банка 86 000 рублей, она должна отдать уже не 50406 рублей за пользование кредитными средствами, как было в первом договоре под 33% годовых на три года, а 64 992 рубля. При этом срок пользования кредитом сократился на 6 месяцев. Здесь она видит статью 179 Гражданского кодекса Российской Федерации «сделка, совершённая под влиянием продуманного тщательно разработанного обмана по предварительному сговору группой лиц». В силу части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, а потому при заключении договора кредита банк не вправе требовать от заемщика осуществления какого-либо личного страхования, поскольку данное требование не имеет под собой правовой основы, не относится к предмету кредитного договора и является навязанной услугой. В Информационном письме Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 №146 и «Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденный Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 разъясняется, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Услуга по страхованию жизни и здоровья заемщика не может считаться навязанной при соблюдении следующего: 1) кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования жизни и здоровья; в этом случае допустимо устанавливать более высокую процентную ставку по кредиту, которая, тем не менее, не должна быть дискриминационной (разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования должна быть разумной, и степень «разумности» в каждом конкретном случае будет оценивать суд); 2) в заявке на выдачу кредита должны быть представлены оба варианта кредитования (со страхованием и без страхования), и заемщик должен иметь право свободного выбора того или иного варианта кредитного продукта; 3) решение банка о предоставлении кредита не должно зависеть от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка; 4) при страховании жизни и здоровья в пользу банка договором должно быть предусмотрено, что сумма задолженности заемщика по кредиту уменьшается на сумму страхового возмещения, полученного банком от страховой компании при наступлении страхового случая. Вместе с тем заемщик должен иметь право выбора страховой компании. Отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг)) установление права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственная и общественная защита их интересов, а также определение механизма реализации этих прав, регулируются в соответствии с Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей». В силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные недействительностью сделки. Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. На основании статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством. В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. В соответствии со статьей 10 Федерального закона от 26.07.2006 №135-ФЗ «О защите конкуренции», запрещаются действия (бездействие) занимающего доминирующее положение хозяйствующего субъекта, результатом которых являются или могут являться недопущение, ограничение, устранение конкуренции и (или) ущемление интересов других лиц. в том числе следующие действия (бездействие), а именно навязывание контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора экономически или технологически не обоснованные и (или) прямо не предусмотренные Федеральными законами, нормативными правовыми актами Президента Российской Федерации, нормативными правовыми актами Правительства Российской Федерации, нормативными правовыми актами уполномоченных федеральных органов исполнительной власти или судебными актами требования о передаче финансовых средств, иного имущества, в том числе имущественных прав, а также согласие заключить договор при условии внесения в него положений относительно товара, в котором контрагент не заинтересован, и другие требования). В соответствии со ст.ст. 1099, 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации, моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от подлежащего возмещению имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактически обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего. Согласно п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 20.12.1994 г. № 10 «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда» под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения тли в силу закона нематериальные блага (жизнь, здоровье, достоинство личности, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна и т.п.), или нарушающими его личные неимущественные права (право на пользование своим именем, 1раво авторства и другие неимущественные права в соответствии с законами об охране трав на результаты интеллектуальной деятельности) либо нарушающими имущественные 1рава гражданина. Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», следует, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом исполнителем) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. В результате незаконных действий ПАО КБ «Восточный» выразившихся в использовании технологий гипнологов и обмана она испытала нравственные страдания, выразившиеся в переживаниях по поводу того, что бремя и без того очень высоких кредитных обязательств увеличилось, когда ей настойчиво обещали обратное. В настоящее время ей приходится обращаться за защитой своих прав, что требует не только временных и материальных затрат, но и физических и моральных сил. Размер компенсации причтенного морального вреда я оценивает в 500 000 рублей, так как считает, что использовать технологии гипнологов - это запрещённый приём, который унижает личное достоинство человека. Она чувствует себя именно так, Было унижено оеё личное и гражданское достоинство как гражданина Великой Страны, где в банке, имеющем Государственную лицензию на осуществление деятельности с ней поступили, как поступают откровенные мошенники на рынке. Поступили грязно и подло. Ложь была с самого начала, до самого конца и на всех уровнях. Подобные дельцы заставляют сомневаться в том, что Государству можно доверять. Во всяком случае не следует доверять тем людям и организациям, которым доверяет Государство. В соответствии со статьей 15 Гражданского кодекса Российской Федерации, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненного ему ущерба, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Она ещё не указала на статью про угрозы. Она их уже получала. Её сообщили, что будет испорчена семейная кредитная история. 19.09.2017 г. истец требования изменила (л.д.102). Просила признать недействительным договор от 29.05.2017 №17/8520/00000/401357, восстановить договор от 09.08.2016 №16/1100/М0510/506725 на 86000 руб., отменить выплату процентной ставки в связи с противозаконными действиями против ней и предоставлением кредитных каникул на период со времени подписания второго договора до окончания разбирательств, взыскать с ПАО КБ «Восточный» компенсацию морального вреда 250000 руб., с менеджера ФИО3 – 250000 руб.. 25.12.2017 г. истец изменила требования. Просила признать недействительным условие договора кредитования №17/8520/00000/401357 от 29.05.2017 г., содержащееся в заявлении на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиковкредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» сроком на 3 года о взимании платы за подключение к программе страхования; взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» денежные средства в размере 19634 рубля, удержанные в качестве платы за присоединение к программе страхования; взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» денежные средства в размере 5901 рублей, удержанные в качестве комиссии за перечисление денежных средств в размере 71 537 рублей; отменить наложенные штрафные санкции; взыскать компенсацию причиненного морального вреда в размере 250000 рублей; взыскать с менеджера банка ФИО3 компенсацию причинённого морального вреда в размере 250000 рублей; взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» штраф в размере 50% от суммы присужденной судом. Дополнительно указала, что не было предоставлено право выбора страховой компании при заключении договора страхования. Услуги банком не были ей оказаны: никто её не консультировал по программе страхования. Страховых случае у неё не было. Полагает, что её вовсе не подключили к программе страхования. Ни договора, ни страхового полиса предоставлено не было. Стоимость услуги по страхованию также не была указана. Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативно-правовыми актами, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика. Кроме того консультирование по программе страхования, обработка и техническая передача информации о заемщике не может расцениваться как оказание услуги заемщику по смыслу главы 39 ГК РФ, поскольку это входит в обязанности Банка за исполнение ими условий другого договора. В судебном заседании истец уменьшила требования в части взыскания суммы оплаты за присоединение к программе страхования до 4522,41 руб.. Представитель истца пояснил, что поскольку истец отказалась от участия в Программе страхования, о чем письменно уведомила Банк, последний не вправе был списывать денежные средства в указанном размере после расторжения договора. Истец требования поддержала.

Представитель ответчика ЯКВ представила письменные возражения на иск, в которых просила рассматривать дело без их участия, в удовлетворении иска отказать (л.д.160-164). Указала, что 29.05.2017 г. истец подала заявление в Банк на получение кредита. Оферта была акцептована Банком. Между сторонами был заключен кредитный договор в простой письменной форме с открытием ТБС. Истец была ознакомлена с условиями договора. Вся информация о кредите была предоставлена при заключении договора, о чем свидетельствует подпись истца. С этими условиями она была согласна. ФИО1 было представлено согласие на дополнительные услуги по страхованию, о чем также свидетельствуют её подписи. Присоединение к данной программе не является условием получения кредита, что также было известно заемщику. Этой услугой она воспользовалась добровольно, что также опровергает её доводы о навязывании услуги по страхованию. Доказательств причинения истцу моральных и нравственных страданий не предоставлено.

Ответчик ФИО3 извещена, не явилась. Представила письменные объяснения на иск (л.д.197-198), в которых указала, что 29.05.2017 г. истице было написано заявление на получение кредита. Предложение клиента было акцептовано Банком в тот же день путем открытия банковского специального счета. Истица была в полном объеме ознакомлена с условиями кредитования. Вся информация была предоставлена до заключения договора. Она была согласна с этими условиями. 09.08.2016 г. также был заключен договор, по которому она получила 86000 руб.. Это обязательство она исполнила за счет кредитных средств, полученных 29.05.2017 г.. Гашение было произведено путем перечисления денежных средств в сумме 72955,58 руб.. Восстановление договора от 09.08.2016 г. невозможно. Истицей было представлено согласие на дополнительные услуги в виде страхования, что подтверждается её подписью. Доказательств принуждения к заключению договора страхования не представлено. Факт причинения нравственных страданий истцом не доказан.

Представитель третьего лица ЗАО «СК «Резерв» не явился. Извещены.

Выслушав истца, представителя, исследовав представленные доказательства, установлено следующее.

29.05.2017 г. ФИО1 обратилась в Банк «Восточный» с заявлением на получение кредита в суме 90900 руб. сроком на 36 месяцев, предусматривающего выпуск кредитной карты (л.д.179-180). Предложение клиента было акцептовано представителем Банка ФИО3, что подтверждается подписью на заявлении.

На основании данного заявления между клиентом и Банком был заключен Договор кредитования №17/8520/00000/401357, полная стоимость по которому составляет 22,721% годовых, размер минимального обязательного платежа 5844 руб., осуществляемого путем внесения на текущий банковский счет (л.д.172-174). Заемщику предоставляется льготный период – 4 месяца с даты заключения договора. Цель использования кредита – на потребительские цели. За нарушение условий договора предусмотрено начисление штрафа.

Также 29.05.2017 г. заемщиком было подписано согласие на дополнительные услуги (л.д.181) – на страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиком кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», из содержания которого следует, что страхование осуществляется по желанию заемщика, по его выбору, а согласие или отказ от страхования не являются условием для получения кредита, а также не влияют на условия кредитования. В случае участия в Программе страхования выражает согласие на внесение платы за присоединение к Программе в размере 0,99% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме использования лимита кредитования, ежемесячно в течение срока действия договора кредитования. Также выражает согласие на оплату данной услуги в размере 450 руб. единовременно за счет кредитных средств путем безналичного перечисления с открытого счета в рамках договора кредитования.

29.05.2017 г. подписано заявление на присоединение к программе страхования (л.д.182-183) с ЗАО СК «Резерв», из которого также усматривается, что страхование не является условием получения кредита, обязанность оплатить Банку услуги за подключение к данной программе: консультирование по условиям страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с организацией распространения на него условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев, в размере 19634 руб., в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2% или 545 руб. за 36 месяцев. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода составляет 5744 руб., за исключение последнего – 2404 руб.. Согласен заемщик с тем, что списание платы осуществляется с ТБС. Также известно, что договор страхования может быть досрочно прекращен по желанию заемщика, при этом возврат страховой суммы или её части не производится.

Как указано в статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 ГК Российской Федерации и статьи 33 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренным законом или договором.

Таким образом страхование жизни и трудоспособности заемщика допускается в качестве способа обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Согласно статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации запрещает страховать жизнь или здоровье гражданина вопреки его воле.

При этом из исследованных судом письменных доказательств: условий Кредитного договора, Согласия на дополнительные услуги, Заявления на присоединение к программе страхования следует, что Банк, исходя из добровольного согласия заемщика, обязался оказать истцу дополнительную платную услугу по присоединению к Программе страхования на основании договора, заключенного с ЗАО СК «Резерв». 

Достоверных и бесспорных доказательств навязывания данной услуги истцом не представлено, как и доказательств заключения договора под влиянием обмана.

Сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (часть 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации), в заявлении на присоединение к Программе страхования указаны перечень услуг банка, суммы оплаты в процентном отношении и в денежном выражении, порядок оплаты взносов, а также право заемщика досрочно прекратить действие договора страхования. При этом возврат страховой суммы или её части не производится, что согласуется с положением пункта 3 статьи 958 ГК Российской Федерации.

Все условия договора прописаны печатным четким читаемым текстом. Второй экземпляр передан заемщику. Данного обстоятельства ею не оспаривалось. 

14.07.2017 г. истец обратилась в Банк с заявлением о досрочном прекращении договора страхования (л.д.139). 

Согласно части 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами или договором.

Из пункта 5.4.4 Условий страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщика кредитов держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», действие программы в отношении застрахованного прекращается по желанию застрахованного досрочно отказаться от участия в Программе, при этом застрахованный обязан предоставить в Банк заявление о досрочном отказе от участия в Программе за 10 дней до предполагаемой даты.

Поскольку действие договора страхования прекращено не по основаниям, указанным в части 1 статьи 958 ГК Российской Федерации, исходя из абзаца второго части 3 данной статьи, следует руководствоваться условиями договора. Из заявления на присоединение к Программе страхования (л.д.184) также следует, что при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится возврат страховой премии. При этом истец просит взыскать 4522,41 руб., которые были списаны в качестве страховой премии уже после прекращения договора страхования - 08.12.2017 и 12.01.2018 г., что подтверждается выпиской по операциям клиента (л.д.220).

Истец просит также взыскать с Банка 5901 руб., удержанных в качестве комиссии за перечисление денежных средств в размере 71537 руб.. Как пояснила при рассмотрении дела истец, данная сумма была переведена со счета по кредитному договору от 29.05.2017 г. с целью погашения задолженности по договору от 09.08.2016 г.. Но оформлена была, как снятие денежных средств по вновь заключенному договору и внесение в оплату по договору 2016 года.

При этом никаких доказательств взимания с неё Банком данной суммы не представлено. Из выписок по счету также не усматривается её списание. Кроме того, условиями договора (л.д.174) предусмотрено взимание платы за снятие наличных и перевод денежных средств.

ФИО1 просит также отменить наложенные штрафные санкции. 

В настоящем судебном заседании истец и её представитель не оспаривали, что первые платежи по кредиту заемщик вносила с просрочкой. Таким образом кредитор вправе был исчислить штраф, согласно условиям договора (л.д.173). В последующем истец вносила суммы согласно графика. Однако, при наличии просрочки текущий платеж в соответствии с правилами статьи 319 ГК Российской Федерации был распределен в уплату процентов очередного платежа и суммы основного долга. При этом штраф за несвоевременно внесенный предыдущий платеж погашен не был. 

Согласно статьи 401 ГК Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Факт нарушения обязательства истцом и её представителем не оспаривался.

В связи с чем оснований для освобождения ФИО1 от гражданско-правовой ответственности в виде штрафа, предусмотренного условиями договора, не усматривается. 

Поскольку на данные правоотношения распространяются правила статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», с ответчика ПАО КБ «Восточный» подлежит взысканию денежная компенсация морального вреда за нарушение прав истца как потребителя, связанные с удержанием после прекращения договора страхования платы за присоединение к Программе страхования. С учетом обстоятельств дела (статья 1101 ГК Российской Федерации) – в размере 10000 руб.. А также штраф, согласно статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В удовлетворении требований к ФИО3 следует отказать, поскольку в спорных правоотношениях последняя действовала, во-первых, как представитель Банка, а потому не может являться самостоятельной стороной спорного правоотношения. Во-вторых, доказательств причинения морального вреда действиями ФИО3 истец не представила. 

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, суд 

р е ш и л :

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО1 4 522,41 руб. – незаконно списанную плату за подключение к программе страхования, 10 000 руб. – денежную компенсацию морального вреда, 7 261,21 руб.- штраф, всего 21 783,62 руб..

Отказать ФИО1 в удовлетворении требований к ПАО КБ «Восточный»: о признании недействительным условия кредитования №17/8520/00000/401357 от 29.05.2017 г., содержащееся в заявлении на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» сроком на 3 года о взимании платы за подключение к программе страхования; о взыскании 5 901 руб., удержанных в качестве комиссии за перечисление денежных средств в размере 71 537 руб.; об отмене наложенных штрафных санкций; к ФИО3 – о взыскании денежной компенсации морального вреда в размере 250 000 руб..

Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» государственную пошлину в соответствующий бюджет в размере 700 руб.. 

Апелляционная жалоба на решение суда может быть подана в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Новосибирский областной суд через суд, принявший решение.

Судья (подпись) Кадашева И.Ф.