Дело № 2-3782/2023

УИД: 22RS0013-01-2023-003983-21

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

2 ноября 2023 года город Бийск, Алтайский край 

Бийский городской суд Алтайского края в составе судьи Елясовой А.Г., при секретаре Дементьевой М.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Почта Банк» (далее – Банк) обратилось в Бийский городской суд с иском к ФИО1, попросив суд взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшуюся по состоянию на 29.04.2023, в сумме 149 300,60 руб., в том числе основной долг – 121 229,53 руб., проценты – 26 964,39 руб., неустойку – 606,68 руб., комиссии – 500,00 руб., а также судебные расходы в сумме 4 186,00 руб..

Истец АО «Почта Банк» о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представитель истца в судебное заседание не явился, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, что суд находит возможным.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, заявлений о рассмотрении дела в его отсутствие или об отложении судебного заседания суду не представил.

В силу ч. 1 ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. 

Руководствуясь указанной нормой, учитывая мнение истца, суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам. 

В соответствии со ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), в редакции, действовавшей на дату заключения договора сторонами, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают, в том числе, из договора.

Согласно п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируется Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (ст.1). 

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

Пунктом 1 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Почта Банк» (далее – Банк) и ФИО1 был заключен кредитный договор № с лимитом кредитования 150 535,00 руб., в рамках которого Банк обязался предоставить заемщику два кредита: на сумму 35 535,00 руб. и на сумму 115 000,00 руб. на срок по 15.06.2022, а заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом по ставке 23,90 % годовых.

Срок возврата первого кредита - 17 платежных периода, срок возврата второго кредита – 48 платежных периодов. 

Возврат кредита и уплата процентов производятся ежемесячными платежами до 15 числа каждого месяца в соответствии с графиком платежей, размер платежа - 4 905,00 руб., количество платежей – 48.

Пунктом 12 кредитного договора предусмотрена неустойка, которая начисляется со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов в размере 20% годовых.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами. 

Свои обязательства Банк исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету заемщика, распоряжением на перевод денежных средств, и не оспаривается ответчиком.

Ответчик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, платежи производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию задолженности. № Согласно ст. ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком

Согласно ст. ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. 

В силу п.1 и п.2 ст.14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции, действующей на дату заключения договора) нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

28.12.2020 Банком в адрес ответчика направлено требование, в котором ответчику предложено в срок до 11.02.2021 погасить всю задолженность в сумме 149 300,61 руб. (л.д.54).

Данное требование заемщиком не исполнено, в связи с чем, 17.12.2021 Банк обратился к мировому судье судебного участка № 10 г. Бийска с заявлением о вынесении судебного приказа на взыскание с ответчика задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. 

27.12.2021 мировым судьей судебного участка № 10 г. Бийска был вынесен судебный приказ о взыскании со ФИО1 задолженности по указанному кредитному договору, который на основании заявления должника отменен 03.02.2022 определением мирового судьи судебного участка № 10 г. Бийска.

До настоящего времени задолженность ответчиком в полном объеме не погашена.

Согласно расчету истца задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 29.04.2023 составила 149 300,60 руб., в том числе основной долг – 121 229,53 руб., проценты – 26 964,39 руб., неустойка – 606,68 руб., комиссии – 500,00 руб..

Расчет задолженности судом проверен, является правильным, ответчиком не оспаривается.

Таким образом, задолженность по основному долгу в сумме 121 229,53 руб. и по процентам в сумме 26 964,39 руб. подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме на основании ст.ст.310,810, 811 ГК РФ. 

Вместе с тем требования истца о взыскании комиссии в сумме 500,00 руб. удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

В соответствии с 17 Индивидуальных условий кредитного договора заемщик также выразил свое согласие на оказание услуг и оплату комиссий по договору в соответствии с Условиями и тарифами: услуги «Кредитное информирование» и услуги «Гарантированная ставка». 

Пунктом 17 индивидуальных условий и Тарифами по предоставлению потребительских кредитов «Первый Почтовый» установлено: стоимость комиссии за сопровождение услуги «Гарантированная ставка» составила при базовой процентной ставке 23,9% годовых - 6,9 % от суммы к выдаче, при льготной процентной ставке 1% от суммы к выдаче; стоимость комиссии за оказание услуги «Кредитное информирование» составила: 1-й период пропуска платежа – 500,00 руб.; 2-й период пропуска платежа – 2 200,00 руб., 3-й период пропуска платежа – 2 200,00 руб., 4-й период пропуска платежа – 2 200,00 руб..

Согласно п.5.6 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» услуга «Гарантированная ставка» представляет собой услугу, предусматривающую уменьшение процентной ставки по кредиту. Услуга предоставляется клиенту, полностью погасившему задолженность по кредиту, при одновременном соблюдении следующих условий: услуга предусмотрена Тарифами; клиент произвел минимальное количество платежей по договору, предусмотренное Тарифами, с даты заключения договора или с даты полного погашения просроченной задолженности; по договору осталось выплатить не менее 12 платежей ( при предоставлении услуги после заключения договора); в случае каждого пропуска платежа уменьшенная процентная ставка по кредиту не применяется. Расчет процентов по уменьшенной процентной ставке возобновляется со дня, следующего за днем погашения клиентом просроченной задолженности; разница между суммой процентов, уплаченных клиентом по договору, и суммой процентов, рассчитанных в рамках услуги, зачисляется на счет или сберегательный счет клиента при его наличии в день полного погашения задолженности по договору. В соответствии с п.5.9 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» услуга «Кредитное информирование» - услуга по предоставлению клиенту информации о состоянии просроченной задолженности по кредиту и способах ее погашения; клиент вправе подключить услугу в дату заключения договора и отключить услугу в любой день, обратившись в Банк с заявлением. Отключение услуги осуществляется с даты очередного платежа. При подключении услуги клиент вправе осуществить погашение просроченной задолженности по кредиту в офисах Банка без очереди; получать информацию о принятии решения о способе урегулирования просроченной задолженности по кредиту ( на следующий день после принятия решения) проводить встречи, направленные на погашение просроченной задолженности по кредиту, подписывать документы вне офиса Банка. Услуга предоставляется в течение периода пропуска платежа и является оказанной в дату платежа, следующего за пропущенным. Услуга предоставляется не более 4-х периодов пропуска платежа подряд, Комиссия Банка за услугу, если она предусмотрена Тарифами, включается в состав платежа, следующего за пропущенным, не увеличивая его размер. Количество платежей по договору может увеличиться в случае, если при предоставлении услуги взимается комиссия, предусмотрена Тарифами. Информация о количестве платежей доводится Банком до клиента в соответствии с п.8.3. 

Истцом не указан вид комиссии, который был начислен ответчику, однако, учитывая, что данная комиссия начислена после прекращения ответчиком внесения платежей в погашение кредита и уплаты процентов, суд приходит к выводу, что в указанном случае истцом начислена комиссия за услугу «Кредитное информирование».

Вместе с тем пунктом 19 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрен запрет на взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Предоставление физическому лицу кредита является финансовой услугой (пункт 2 статьи 779 ГК РФ).

Из положений пункта 1 статьи 779 ГК РФ следует, что по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В силу пункта 1 статьи 781 ГК РФ заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

В пункте 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В данном случае, оказывая услугу «Кредитное информирование», истец действует исключительно в собственных интересах, так как данная услуга состоит в напоминании ответчику о наличии задолженности и понуждении его к погашению задолженности. Поскольку предоставление услуги должно иметь потребительскую ценность для заемщика, а в данном случае в результате оказания указанной услуги какое-либо отдельное имущественное благо для заемщика не создается, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца в этой части и для взыскания с ответчика задолженности по комиссии в пользу истца.

Разрешая требования истца о взыскании неустойки, суд исходит из следующих обстоятельств.

Статья 330 ГК РФ признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Полное освобождение от уплаты неустойки на основании ст.333 ГК РФ не допускается.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Кроме того, суд также руководствуется позицией Конституционного Суда РФ, выраженной в определении от 21.12.2000 года №263-О, о том, что в ч.1 ст.333 Гражданского кодекса РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, (а не возможного), размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения. 

Следовательно, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств, является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования ст.17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

В пункте 75 постановления Пленума Верховного Суда РФ N 7 от 24 марта 2016 года "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательств, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Решая вопрос о соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств, суд принимает во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая в том числе: соотношение суммы неустойки задолженности по основному долгу и процентам; продолжительность периода просрочки; размер данной неустойки, установленной условиями кредитного договора; принимает во внимание, что размер неустойки не противоречит требованиям Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", и исходя из анализа всех обстоятельств дела, не находит оснований для снижения размера неустойки.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в сумме 148 800,60 руб., в том числе основной долг – 121 229,53 руб., проценты – 26 964,39 руб., неустойка – 606,68 руб..

Согласно ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

При цене иска 149 300,60 руб. истец уплатил государственную пошлину в сумме 4 186,00 руб. (платежное поручение № 25538 от 12.04.2021 на сумму 2 082,00 руб., платежное поручение № 124154 от 26.08.2022 на сумму 2 104,00 руб. – л.д.7,8).

Поскольку требования истца удовлетворены частично на сумму 148 800,60 руб., что составляет 99,67 % от цены иска, судебные расходы истца по уплате государственной пошлины также подлежат частичному возмещению в сумме 4 172,19 руб..

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования акционерного общества «Почта Банк» удовлетворить частично.

Взыскать со ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., уроженца 

<

адрес> 

<

адрес> (ИНН: №) в пользу акционерного общества «Почта Банк» (ИНН: 

<

***>, ОГРН:

<

***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшуюся по состоянию на 29.04.2023, в сумме 148 800,60 руб., в том числе основной долг – 121 229,53 руб., проценты – 26 964,39 руб., неустойку – 606,68 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 172,19 руб., а всего: 152 972,79 руб..

В удовлетворении остальной части исковых требований акционерного общества «Почта Банк» отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. 

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда. 

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. 

Судья А.Г. Елясова