Дело № 2- 2039/ 2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

17 сентября 2018 г. г. Владимир

Октябрьский районный суд г. Владимира в составе:

председательствующего судьи И.Н. Мысягиной

при секретаре А.В.Сенаторова

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «БИНБАНК Диджитал» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, 

у с т а н о в и л :

АО «БИНБАНК Диджитал» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору ### (№ контракта: ###) от ДД.ММ.ГГГГ в сумме ### из которой: ###- задолженность по основному долгу, ### - задолженность по процентам за пользование кредитом, расходов по оплате государственной пошлины в сумме ###

В обосновании заявленных исковых требований суду указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «БИНБАНК Диджитал» и ФИО1 был заключен кредитный договор №### (№ контракта: ###).

Условиями кредитного договора установлено, что он состоит из заявления заемщика, условий и правил предоставления банковских услуг и тарифов и является в соответствии со ст.428 ГК РФ договором присоединения. 

В соответствии с условиями договора, ФИО1 получила от АО «БИНБАНК Диджитал» (бывший ЗАО МКБ «Москомприватбанк переименован в ЗАО «Бинбанк кредитные карты», в соответствии с Федеральным законом от 05.05.2015г. ### ФЗ ЗАО «Бинбанк кредитные карты переименован в АО «БИНБАНК кредитные карты», 22.03.2017г. АО «БИНБАНК кредитные карты переименован в АО «БИНБАНК Диджитал») кредитную карту с обязательством уплаты процентов за пользование кредитом в размере 30% годовых.

Согласно условиям и правилам предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты Банк оставляет за собой право уменьшить/увеличить размер предоставляемого кредитного лимита, возобновляемого после каждого погашения.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ответчику был предоставлен кредитный лимит в размере ###

За период с ДД.ММ.ГГГГ ответчик нарушила условия договора по возврату денежных средств в части сроков и сумм ежемесячных платежей, в связи с чем образовалась просроченная задолженность по кредиту в размере ### в том числе задолженность по основному долгу – ### задолженность по процентам за пользование кредитом - ### При подаче иска в суд пени амнистированы.

В адрес ФИО1 направлялось требование об исполнении взятых на себя обязательств, оставленное последней без исполнения.

С учетом изложенного, на основании ст.ст. 309, 310, 428, 811, 819 ГК РФ, просит удовлетворить заявленные исковые требования и взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №### (№ контракта: ###) от ДД.ММ.ГГГГ в сумме ###, из которой задолженность по основному долгу – ### задолженность по процентам за пользование кредитом - ### а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме ###

Представитель истца в судебное заседание не явился, представил письменное ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, заявленные исковые требования поддерживает в полном объеме. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не оспаривала факт заключения с АО «БИНБАНК Диджитал» кредитного договора №### ( № контракта: ###) от ДД.ММ.ГГГГ., надлежащее исполнение АО «БИНБАНК Диджитал» обязательств по договору и получение ею кредитной карты с лимитом в размере ### руб., с процентной ставкой за пользование заемными средствами – ### % годовых. 

Не согласна с размером заявленных истцом исковых требований, поскольку начисленные Банком проценты необоснованно завышены. 

Указала, что при заключении кредитного договора №### (№ контракта: ###) от ДД.ММ.ГГГГ Банком была завышена процентная ставка по кредиту. Согласно указанию Банка России от ДД.ММ.ГГГГ ###-У «О размере ставки рефинансирования Банка России», размер процентной ставки рефинансирования на территории РФ с ДД.ММ.ГГГГ составляет ### годовых. Тогда как процентная ставка по кредитному договору № ### (№ контракта: ###) от ДД.ММ.ГГГГ составляет ### %, что превышает размер процентной ставки рефинансирования в ###. 

Полагала, что установление истцом процентов за пользование заемными средствами в размере ###% годовых является злоупотреблением права со стороны Банка, ущемляющим ее права. 

Указала, что задолженность по указанному договору образовалась в 2016г. в связи с ухудшением ее материального положения, установленный Банком ежемесячный платеж в сумме ### руб. она вносить не имела возможности. В настоящее время она не имеет возможности оплачивать кредитные обязательства перед АО «БИНБАНК Диджитал», ввиду отсутствия денежных средств, так как не работает, получает пенсию по старости. 

На основании изложенного, просит снизить размер начисленных процентов за пользование кредитом с учетом требований разумности и соразмерности. 

Исследовав материалы дела, выслушав доводы ответчика, суд приходит к следующему.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422). 

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.1 ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст. 809 настоящего Кодекса. 

В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договор банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В ходе судебного заседания установлено, что в соответствии с условиями договора от ДД.ММ.ГГГГ № ### (№ контракта: ###) Банком ответчику была выдана кредитная карта с обязательством уплаты процентов за пользование кредитом в размере ###% годовых.

Условиями кредитного договора предусмотрено, что он состоит из заявления заемщика, условий и правил предоставления банковских услуг и тарифов, и является в соответствии со ст.428 ГК РФ договором присоединения. 

Тарифами и Условиями обслуживания кредитных карт, действовавшими с ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено взимание комиссии за предоставление информации о движении денежных средств по счету при помощи смс-информирования, а также комиссии за снятие наличных собственных средств либо кредитных средств в системе Москомприватбанка, в сторонних банкоматах/банках России либо зарубежных банкоматах/банках. 

В анкете – заявлении о присоединении к условиям и правилам предоставления банковских услуг ФИО1 дала согласие на то, что данное заявление вместе с памяткой клиента, условиями и правилами предоставления банковских услуг, а также тарифами составляют между ней и Банком договор о предоставлении банковских услуг она ознакомилась, согласилась с условиями и правилами предоставления банковских услуг, а также тарифами банка, которые были предоставлены ей для ознакомления в письменном виде (л.д.10).

Согласно п.8.2 Условий, в случаях единоразового нарушения держателем карты условий договора и/или в случае возникновения овердрафта, банк вправе приостановить осуществление расчетов по карте, а также требовать досрочного исполнения долговых обязательств в целом или в определенной доле.

В силу п. 9.3 Условий при несогласии с изменениями условий и правил и/или тарифов, клиент обязан предоставить банку письменное заявление о расторжении договора и погасить образовавшуюся задолженность.

В соответствии с п. 12.11 Условий банк информирует клиента о задолженности по кредитным договорам (в том числе о задолженности по кредитным картам), размере текущих платежей, активации продуктов и услуг Банка, а также других правилах пользования платежной картой и условиях кредитного договора включая внесенные в них изменения путем использования функции СМС-сообщений.

Согласно условиям и правилам предоставления банковских услуг по направлению кредитной карты Банк оставляет за собой право уменьшить/увеличить размер представленного кредитного лимита, возобновляемого после каждого соответствующего погашения. 

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ Банком ФИО1 представлен кредитный лимит в размере ### руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчик неоднократно допускала нарушения условий договора о возврате денежных средств в части сроков и сумм оплаты, в связи с чем образовалась задолженность в размере ### из которой: ###.- задолженность по основному долгу, ###.- задолженность по процентам за пользование кредитом.

Представленный истцом расчет задолженности сомнений у суда не вызывает, поскольку выполнен в соответствии с требованиями действующего законодательства. Ответчиком не представлено суду мотивированные возражения и расчет оспариваемых денежных сумм.

Суд находит несостоятельными доводы заемщика ФИО1 о том, что предусмотренный кредитным договором размер процентов является завышенным, превышающим размер процентной ставки рефинансирования, установленный Центральным Банком РФ. 

Положения гражданского законодательства о договоре займа не предусматривают предельного размера процентов, которые могут быть установлены сторонами. Также Гражданский Кодекс Российской Федерации не содержит прямых норм, которые могли бы уменьшить слишком высокий размер процентов, ущемляющий интересы заемщика. 

Определенная сторонами в договоре ставка процентов за пользование заемными денежными средствами соответствует воле сторон и не противоречит положениям гражданского законодательства (ст. 421 ГК РФ). 

Требование о признании вышеуказанного кредитного договора недействительным, заемщик ФИО1 в установленном законом порядке не заявляла. 

Суд приходит к выводу о том, что отказ заемщика ФИО1 от исполнения обязательств по кредитному договору №### (№ контракта: ###) от ДД.ММ.ГГГГ не основан на законе, нарушает права и законные интересы АО «БИНБАНК Диджитал». 

При заключении кредитного договора ФИО1 не могла не знать о бремени несения ею риска ухудшения своего финансового положения, который возможно было предвидеть при достаточной степени осмотрительности. 

Ухудшение материального положения заемщика не относится к обязательствам, которые невозможно разумно предвидеть при заключении договора.

Кроме того, изменение материального положения в течение срока действия договора, отсутствие или уменьшение дохода относится к риску, который заемщик несет при заключении договора, что не является существенным изменением обстоятельств, поскольку при заключении договора заемщик мог и должен был разумно предвидеть возможность изменения своего материального положения, и наступление указанных ФИО1 обстоятельств не влекут за собой возможности неисполнения принятых на себя обязательств по договору.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных истцом исковых требований. 

Таким образом, суд считает необходимым удовлетворить исковые требования истца и взыскать с ответчика в пользу АО «БИНБАНК Диджитал» задолженность по кредитному договору №### (№ контракта: ###) от ДД.ММ.ГГГГ в сумме ###., из которой: ###.- задолженность по основному долгу, ###.- задолженность по процентам за пользование кредитом.

Руководствуясь ст.98 ГПК РФ, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в сумме ###., подтвержденные платежными поручениями ### от ДД.ММ.ГГГГ на сумму ###., ### от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму ###. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «БИНБАНК Диджитал» удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «БИНБАНК Диджитал» задолженность по кредитному договору №### (№ контракта: ###) от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 74 682 руб. 63 коп., из которой: 54 769 руб. 14 коп.- задолженность по основному долгу, 19913 руб. 49 коп.- задолженность по процентам за пользование кредитом.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «БИНБАНК Диджитал» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2440 руб. 48 коп. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Октябрьский районный суд 

<

...> в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья И.Н. Мысягина 

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГг. 

Стороны вправе ознакомиться с решением суда ДД.ММ.ГГГГг. 

Судья И.Н. Мысягина