Дело № 2-2127/2024 

УИД 54RS0002-01-2023-003674-52

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ Р. Ф.

10 июля 2024 года 

<

адрес>

Калининский районный суд 

<

адрес> в составе:

Председательствующего судьи Наваловой Н.В., 

При секретаре Феденковой М.Е., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Росбанк к ФИО1 о признании выгодоприобретателем по договору страхования, возложении обязанности обратиться в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения, перечислить сумму страхового возмещения,

установил:

ПАО Росбанк первоначально обратилось в суд с иском к Территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в 

<

адрес> о признании выгодоприобретателем по договору группового страхования жизни и здоровья заемщика №№ от ДД.ММ.ГГГГ, возложении обязанности обратиться в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения по договору страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ, возложении обязанности перечислить сумму страхового возмещения в счет погашения задолженности по кредитному договору, указав в обоснование заявленных требований, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Русфинанс Банк» (правопредшественник ПАО Росбанк) и ФИО2 был заключен кредитный договор № на предоставление суммы кредита – 131 773,41 руб.

Являясь заемщиком ООО «Русфинанс Банк», ФИО2 заключила договор страхования жизни и здоровья заемщика с ООО "Сосетье Женераль Страхование жизни" (в настоящее время ООО "Росбанк Страхование" в связи со сменой фирменного наименования) путем подписания заявления на страхование по условиям группового страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ. 

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО2 умерла. На дату подачи искового заявления задолженность заемщика перед истцом по кредитному договору составляет 129 299,75 руб. 

Учитывая, что согласно ответу Нотариальной 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ наследственное дело в отношении умершего заемщика не заведено, Управление Росимущества в 

<

адрес> является универсальным правопреемником заемщика ФИО2, соответственно должно принять на себя права и обязанности выгодоприобретателя по договору страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ в связи с наступлением страхового случая – смерти заемщика. 

В ходе рассмотрения дела истцом заявлено ходатайство о замене ненадлежащего ответчика Управления Росимущества в 

<

адрес> на ФИО1, как наследника, фактически принявшего наследство после смерти своей матери ФИО2 (т.2 л.д.73).

В судебном заседании представитель истца ПАО Росбанк участия не принимал, о времени и месте рассмотрения дела истец извещен надлежащим образом, в исковом заявлении заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО1, ее представитель ФИО3 в судебном заседании требования иска не признали, указав, что ответчик ФИО1, приходящаяся заемщику ФИО2 дочерью, наследство после ее смерти не принимала, соответственно не может являться надлежащим ответчиком по делу. Указано на отсутствие правового обоснования для обязания ответчика обратиться в страховую компанию с заявлением о получении страхового возмещения и перечисления полученной суммы истцу для погашения кредитной задолженности наследодателя. Дополнительно указано на пропуск истцом срока исковой давности по заявленным требованиям.

Третьи лица мэрия 

<

адрес>, ООО «Росбанк Страхование Жизни» в судебное заседание представителей не направили, извещены надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, дав оценку представленным доказательствам в их совокупности, оценив правовую и фактическую обоснованность иска, суд приходит к следующему. 

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора. 

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. 

В соответствии ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. 

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке которые предусмотрены договором займа. 

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

Статьей 433 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. 

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. 

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Русфинанс Банк» и ФИО2 заключен кредитный договор №, по условиям которого банком заемщику предоставлен кредит в размере 131 773,41 руб. на срок 36 мес., до ДД.ММ.ГГГГ включительно с условием уплаты процентов за пользование кредитом по ставке 17,9 % годовых. (т.1 л.д. 27-31)

ДД.ММ.ГГГГ ООО "Русфинанс Банк" было реорганизовано путем присоединения к ПАО "Росбанк". Факт реорганизации подтверждается решением о реорганизации, выпиской из ЕГРЮЛ. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 оформлено заявление на страхования путем присоединения к договору группового страхования (т.2 л.д.18).

ДД.ММ.ГГГГ между ООО "Сожекап Страхование Жизни" (Страховщик) и ООО "Русфинанс Банк" (Страхователь) заключен договор страхования N СЖД-01 группового страхования жизни и группового страхования от несчастных случаев и болезней в отношении ФИО2 как застрахованного лица (т.1 л.д.20-26).

Правопреемником ООО «Сожекап Страхование Жизни» является ООО «РБ Страхование Жизни».

Из представленного заявления ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ на страхование следует, что она выразила свое согласие ООО «Русфинанс Банк» выступать в качестве застрахованного лица, а также выгодоприобретателем по договору №№ группового страхования жизни и группового страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Банком и ООО «Сосетье Женераль Страхование», и №, по которому будет застрахована жизнь заемщика и риск потери трудоспособности (в целях предоставления обеспечения по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ), на условиях согласно Правилам личного страхования, утвержденным ООО «Сосетье Женераль Страхование Жизни») (т.2 л.д.18).

Согласно п. 1.1 договора группового страхования в соответствии с Правилами личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита (Приложение N5) страховщик принимает на себя обязательства выплатить выгодоприобретателю страховую сумму при наступлении, предусмотренного настоящим договором страхового случая, происшедшего с любым из застрахованных лиц по всему миру в течение 24 часов в сутки, а страхователь обязуется уплатить страховую премию в порядке и сроки, предусмотренные настоящим договором. 

Согласно п. 1.12 указанного договора страхования выгодоприобретателем по договору в случае наступления страхового случая является страхователь, то есть ПАО Росбанк. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти (т.1 л.д.33).

Согласно расчету истца в настоящее время задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 147 795,73 руб., из которых: 105 088,03 руб.. – просроченная ссудная задолженность, 24 211,72 руб. – просроченная задолженность по процентам; 18 495,98 руб. – задолженность по пене. 

В силу положений абзаца 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. 

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (абзац 2 части 1 статьи 1175 ГК РФ. 

В силу положений статьи 1151 ГК РФ в случае, если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (статья 1117), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (статья 1158), имущество умершего считается выморочным. 

Для приобретения выморочного имущества принятие наследства не требуется (статья 1152 ГК РФ). 

На основании положений статей 430, 934 ГК РФ договором личного страхования в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что страховщик при наступлении страхового случая обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу. 

Пунктом 4 статьи 430 ГК РФ предусмотрено, что в случае, когда третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, кредитор может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

В соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. 

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. 

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение (пункт 1). 

Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (пункт 2). 

Пунктом 3 статьи 961 ГК РФ установлено, что правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней. 

При этом, следует иметь в виду, что на страхователя (выгодоприобретателя) возлагается обязанность лишь по уведомлению страховщика о наступлении страхового случая определенным способом и в определенные сроки. Обязанность по представлению страховщику одновременно с этим уведомлением всех необходимых документов для выплаты страхового возмещения на страхователя (выгодоприобретателя) законом не возлагается (пункт 29 постановление Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан"). 

Страховая сумма, а также право на ее получение по договору страхования жизни не принадлежит застрахованному лицу в связи с тем, что оно выплачивается при наступлении страхового случая - его смерти. 

Таким образом, страховое возмещение, не принадлежавшее при жизни ФИО2, не может быть включено в состав наследственной массы. 

При установленных обстоятельствах, учитывая приведенные выше нормы права, условия заключенного договора группового страхования, суд приходит к выводу, что страховое возмещение не включено в наследственную массу заемщика, на наследника умершего заемщика, как на возможного выгодоприобретателя, обязанность по обращению к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения с последующим перечислением полученного страхового возмещения кредитору, ни законом, ни договором не возлагается. 

При этом, суд отклоняет доводы ответчика о том, что она является ненадлежащим ответчиком поскольку не принимала наследство после своей матери, соответственно не является наследником.

Так, в соответствии с ч. 1 ст. 1142 ГК РФ, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Из ответа МКУ 

<

адрес> жилищное агентство следует, что ДД.ММ.ГГГГ заключен договор бесплатной передачи в долевую собственность граждан (по ? доли) ФИО2, ФИО1, ФИО4, ФИО5 жилого помещения, расположенного по адресу: 

<

адрес> (т.2 стр.43).

Согласно выписке из домовой книги, выданной ООО «УК Строймонтаж», по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, по вышеуказанному адресу ФИО2 состояла на регистрационном учете с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (выписана по смерти), ФИО1 – с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 34 и 36 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом). Под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.

В пункте 37 этого постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации разъяснено, что наследник, совершивший действия, которые могут свидетельствовать о принятии наследства (например, проживание совместно с наследодателем, уплата долгов наследодателя), не для приобретения наследства, а в иных целях, вправе доказывать отсутствие у него намерения принять наследство, в том числе и по истечении срока принятия наследства (статья 1154 ГК РФ), представив нотариусу соответствующие доказательства либо обратившись в суд с заявлением об установлении факта непринятия наследства.

В жилом помещении по адресу: 

<

адрес>, являющимся наследственным имуществом в 1/4 доли, на момент смерти ФИО2 кроме нее была зарегистрирована и совместно проживала с наследодателем ее дочь – ФИО1, которая проживает в данном жилом помещении и после смерти наследодателя, пользуется всем имуществом, а, следовательно, она фактически приняла наследство после смерти матери.

Вопреки доводам ответчика доказательств иного, в том числе, подтверждающих факт выдела доли умершей ФИО2 в жилом помещении в натуре, что между ответчиком и ее матерью был определен порядок пользования указанным жилым помещением, в результате которого ответчик пользовалась только своей частью, соответствующей ее доле, а также факт отказа ответчика от наследства после смерти матери ФИО2 суду не представлено.

Согласно части 3 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. 

По общему правилу доказательственная деятельность в первую очередь связана с активным процессуальным поведением сторон, наделенных равными процессуальными средствами защиты в условиях состязательности процесса, стороны должны самостоятельно доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений (часть первая статьи 56 ГПК РФ). Риск непредставления соответствующих доказательств суду несет сторона, на которую в силу закона и характера спорных правоотношений возложена обязанность по представлению соответствующих доказательств. 

В рамках настоящего спора при обращении в суд с исковым заявлением ПАО Росбанк просит возложить обязанность на наследников умершего заемщика обратиться в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая, то есть фактически просит обязать наследников реализовать свое право в отсутствие такого волеизъявления у самих наследников на обращение за получением страхового возмещения к страховщику в рамках имеющегося договора страхования. 

Доказательств того, что действиями ответчика были нарушены права истца, влекущее возможность осуществления судебной защиты такого права в порядке ст. 3, 8 ГК РФ, истцом суду не представлено. 

При таких обстоятельствах, у суда отсутствуют правовые основания для удовлетворения иска. 

Исходя из пункта 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 ГК РФ). Пункт 24 указанного постановления исходит из того, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исходя из положений статьи 200 ГК РФ право на иск у банка возникло с момента нарушения его права как кредитора, и именно с этого момента определяется начало течения срока давности (с учетом того, когда это стало известно или должно было стать известно банку как кредитору). 

Согласно расчету задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ последний оплаченный платеж по кредиту - ДД.ММ.ГГГГ. Следующий платеж по графику платежей был предусмотрен ДД.ММ.ГГГГ.

С исковым заявлением Банк обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ.

Соответственно, срок исковой давности по требованию банка об обязании совершить действия по получению страховой выплаты и погашению задолженности истек ДД.ММ.ГГГГ. Данное обстоятельство является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении требований истца с учетом заявленного ходатайства ответчика о применении срока исковой давности.

Поскольку истцу отказано в удовлетворении иска в полном объеме, заявленные им ко взысканию с ответчика судебные расходы на оплату государственной пошлины в размере 3786 руб. возмещению не подлежат. 

Учитывая вышеизложенное, руководствуясь ст. 194 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ПАО Росбанк к ФИО1 о признании выгодоприобретателем по договору страхования, возложении обязанности обратиться в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения, перечислить сумму страхового возмещения – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в срок один месяц с момента изготовления в окончательной форме. 

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья подпись Н.В. Навалова

Подлинник решения находится в материалах гражданского дела №2-2127/2024 Калининского районного суда г. Новосибирска. УИД 54RS0002-01-2023-003674-52.

Решение суда «____»_________2024 года не вступило в законную силу.

Судья Н.В. Навалова

Секретарь судебного заседания М.Е. Феденкова