Дело 2-1125/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 марта 2017 года г. Челябинск

Курчатовский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Мещерякова К.Н., 

при секретаре Лемберг О.Ю., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Банк Русский Стандарт» о признании недействительным кредитного договора, применении последствий его недействительности, 

установил:

ФИО1 обратилась с иском, с учетом уточнений исковых требований, к АО «Банк Русский Стандарт» о признании договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ с целью реструктуризации ранее заключенных договоров о каратах № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ недействительной ничтожной сделкой, применении последствий ничтожности сделки, о возвращении разницы от полученных Банком денежных средств в размере 23 000 руб., обязательного первоначального взноса в размере 15 000 руб., денежных средств по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 89 621 руб. 87 коп. на банковский счет в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 208 262 руб. 99 коп. на банковский счет в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 94 195 руб. 73 коп. на банковский счет в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

В обоснование требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ истцом и ЗАО «Банк Русский Стандарт» был заключен договор потребительского кредита №, по которому банк предоставил заемщику кредит (продукт: реструктуризация) в размере 412 494 руб. 56 коп. сроком на 1826 дней (5 лет) под 26,75 % годовых, ежемесячный платеж в первые два месяца по 5000 руб., в остальной период в сумме 12 890 руб. в месяц. Истец внесла денежные средства по договору в размере 23 000 руб. Так, по ее мнению, договор заключен в нарушение требований ГК РФ, заключила договор реструктуризации вследствие сложившихся тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных условиях. При заключении договора она не могла повлиять на содержание условий кредитного договора, поэтому приняла условия кредита путем присоединения к предложенному договору в целом. В принятии предложенных истцом индивидуальных условий ей было отказано. Истец никогда не получала от ответчика денежные средства в размере 412 494 руб. 22 коп. Кредит предоставлялся путем зачисления сумм по трем договорам карт. На момент составления претензии сумма излишне уплаченных истцом денежных средств банку составила 35 413 руб. 22 коп. 

Считает, что данная сумма является неосновательным обогащением банка в силу ст.1102 ГК РФ. Просил суд признать договор недействительными в силу п. 1 ст. 178, п. 1 ст. 179 ГК РФ, поскольку сделка совершена под влиянием заблуждения, обмана. 

Истец ФИО1 в судебном заседании поддержала заявленные исковые требования, просила удовлетворить их в полном объеме.

Представитель ответчика - АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание неявился, ранее в судебном заседании возражал относительно удовлетворения требований истца, предоставив письменный отзыв (л.д.127-133). 

Заслушав стороны, исследовав материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения иска.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

На основании ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

Согласно п. 3 указанной статьи, к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. ст. 160, 161, 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, кредитный договор между банком и клиентом может быть заключен посредством принятия банком письменной оферты клиента, при этом, требование о заключении кредитного договора в письменной форме (ст. 820 ГК РФ) считается соблюденной.

В соответствии с п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами и договором. В силу п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Пунктом 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ на каждую сторону возложено бремя доказывания тех обстоятельств, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует и судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором просила заключить с ней на условиях, изложенных в заявлении и Условиях по обслуживанию кредитов, кредитный договор, в рамках которого просила предоставить ей кредит в сумме 412 494 руб. 56 коп. 

При подписании заявления от ДД.ММ.ГГГГ истец указала, что принимает и соглашается с тем, что Банк откроет ей банковский счет №. ФИО1 подтвердила, что ознакомлена, понимает и соглашается с тем, что Банк в случае принятия решения о заключении договора предоставит индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), являющиеся индивидуальными условиями и подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка (далее АСП) понимает графическое и цветовое воспроизведение подписи уполномоченного лица Банка механическими средствами копирования/ цифрового копирования и печати/типографическим способом.

ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ приняла предложение (оферту) Банка заключить договор потребительского кредитования № на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Условиях по обслуживанию кредитов, являющихся общими условиями договора потребительского кредита (далее Условия), в связи, с чем передала Банку, указанное заявление, подписанное ей собственноручно (л.д.15-16 заявление).

ФИО1 подтвердила, что полностью согласна с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Условиями по обслуживанию кредитов, понимает содержание обоих документов и их положения обязуется соблюдать, о чем имеется соответствующая подпись на л.д. 20. Своей подписью под Индивидуальными условиями договора потребительского кредита Клиент подтвердила, что между ней и Банком достигнуто согласие по всем условиям договора потребительского кредита (л.д. 18-21 индивидуальные условия, л.д. 149-154 Условия).

В соответствии с п. 1.6 Условий составными и неотъемлемыми частями договора потребительского кредита являются помимо Индивидуальных условий договора потребительского кредита и Условий, График платежей, который был вручен ФИО1, о чем имеется соответствующая подпись (л.д.22-24 график).

Кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между Банком и ФИО1 были предусмотрены следующие условия: сумма кредита в размере 412 494 руб. 56 коп., срок кредита 1826 дней, процентная ставка 26,75 % годовых. Во исполнение условий заключенного договора Банк предоставил Клиенту кредит в размере 412 494 руб. 56 коп. путем зачисления указанной суммы на счет клиента № и по распоряжению клиента: - сумму денежных средств в размере 99 933 руб. 23 коп. перечислил на банковский счет №, открытый ей в Банке в рамках заключенного между ней и Банком договора № от ДД.ММ.ГГГГ, - сумму денежных средств в размере 212 360 руб. 77 коп. перечислил на банковский счет №, открытый ей в Банке в рамках заключенного между ней и Банком договора № от ДД.ММ.ГГГГ, - сумму денежных средств в размере 100 200 руб. 56 коп. перечислил на банковский счет №, открытый ей в Банке в рамках заключенного между ней и Банком договора № от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается распоряжением и выпиской из лицевого счета. Кроме того, Банк перечислил 23 000 руб. на текущий счет № по договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 17 распоряжение, л.д. 155 выписка из лицевого счета).

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства, принятые на себя в рамках договора № от ДД.ММ.ГГГГ, а заемщик, со своей стороны, приняла на себя обязанность возвратить денежные средства в течение 1826 дней ежемесячными платежами и оплатить вознаграждение за пользование денежными средствами в размере 26,75 % годовых в порядке и на условиях, согласованных сторонами. Полная стоимость кредита сторонами определена в размере 26,310 % годовых.

Договор заключен сторонами посредством акцепта банком оферты заемщика, выраженной в заявлении истца о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ. 

Доводы истца о том, что на момент заключения договора не имела возможности влиять на содержание условий кредитного договора, и о том, что никогда не получала от ответчика денежные средства в размере 412 494 руб. 22 коп. голословны и не основаны на законе, поскольку истец с предложенными банком условиями договора кредитования согласилась, распорядилась о безналичном порядке перевести с банковского счета № денежных средств в счет погашения банковских карт, о чем имеется её добровольное согласие в распоряжении о переводе денежных средств (л.д. 17).

Следовательно, подписав документы, подтверждающие заключение сделки и получив предусмотренную договором денежную сумму, ФИО1 согласилась с условиями кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 178 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

В силу ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка, совершенная под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной, а также сделка, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Доводы истца о том, что сделка совершена под влиянием заблуждения, обмана не состоятельны, поскольку договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключен между банком и истцом в соответствии с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ, Условиями предоставления потребительских кредитов и Графиком платежей. Условия по кредитам и график платежей, содержащий, в том числе информацию о сроках и размерах осуществления очередных платежей ФИО1 получила на руки.

ФИО1 не представлено доказательств, подтверждающих, что оспаримая сделка совершена под влиянием обмана, факт умышленного введения Банком в заблуждение относительно обстоятельств, имеющих значение для заключения сделки, истцом не представлено. Кроме того нельзя говорить о том, что истец не понимала предмета (природу) сделки.

Требования истца о применении последствий ничтожности сделки путем возврата всех выплаченных платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на договора о картах № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к следующему.

В силу действующего законодательства потребитель предлагаемых банковских услуг имеет право на свободное установление в договоре своих прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Банк предложил ФИО1 более выгодные условия по договору № от ДД.ММ.ГГГГ год, чем общая финансовая нагрузка по договорам № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, что следует из условий по данным договорам, по которым у ФИО2 образовалась задолженность в общей сумме 412 494 руб. 22 коп. Выписками из лицевых счетов по договорам № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, подтверждается, что общая финансовая нагрузка в месяц составляла более 30 000 руб.

Согласно пункту 3 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Однако, исходя из приведенной нормы, истицей не представлено доказательств тому, что заключенная с ответчиком сделка носит кабальный характер, заключена на крайне невыгодных для нее условиях вследствие стечения тяжелых обстоятельств.

В материалах дела отсутствуют и какие-либо достоверные данные о том, что ответчик осуществлял свои права недобросовестно, умышленно заключив сделку с истцом на крайне невыгодных для последнего условиях и, тем самым нарушил права истица. Суд считает, что в материалах дела отсутствуют признаки, указывающие на кабальность сделки.

В соответствии со ст. ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно статье 59 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела.

На основании ст. 60 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

В силу требований ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Между тем доказательств того, что при заключении кредитного договора заемщик был лишен возможности подробно ознакомиться с ним, изучить предлагаемые банком условия кредитования и, не согласившись с ними, отказаться от заключения кредитного договора материалы настоящего гражданского дела не содержат.

Принадлежность истцу подписей в документах не оспаривалась.

Доказательств того, что для истец существенным образом изменились обстоятельства, которые могли бы повлечь для нее ущерб, лишающий ее того, на что она рассчитывала при заключении кредитного договора, истцом представлено не было.

С учетом установленных обстоятельств и требований законодательства, подлежащего применению при разрешении настоящего спора, оснований для удовлетворения иска не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 12, 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении иска ФИО1 к АО «Банк Русский Стандарт» о признании недействительным кредитного договора, применении последствий его недействительности – отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд, в течение месяца с момента составления решения в окончательной форме, через суд, вынесший решение.

Председательствующий: 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>