***-18RS0027-01-2023-0000460-54 Дело № 2-644/2023

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

22 июня 2023 года с. Вавож УР

Увинский районный суд Удмуртской Республики в составе: 

председательствующего судьи Торхова С.Н.,

при секретаре судебных заседаний ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Акционерному обществу Коммерческому банку «ЛОКО-Банк» о взыскании денежных средств, убытков, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 (далее - истец) обратился в суд с указанным иском к Акционерному обществу Коммерческий банк «ЛОКО-Банк» (далее - КБ «ЛОКО-Банк», ответчик). Исковое заявление мотивировано тем, что между истцом и ответчиком *** заключен кредитный договор ***, по условиям которого ответчик предоставил истцу денежные средства в размере 1751120 руб. под 13,801 % годовых на срок 96 месяцев. Одновременно с заключением кредитного договора ФИО2 заключены договоры: с ООО «***» - сертификат № ФИО3 стоимостью 99120 руб.; с ООО «***» сертификат *** стоимостью 132000 руб. Со счета истца были списаны указанные денежные суммы, стоимости которых была включена в тело кредита, и сами договоры были предоставлены сотрудниками банка. Считая услуги навязанными, истец обратился в суд с указанным иском. 

Истец просит взыскать с ответчика в свою пользу: 231120 руб. – убытки в виде платы по договорам; 72003,06 руб. – убытки в виде оплаты процентов по кредиту; 6893566 руб. – неустойка; 10000 руб. – компенсация морального вреда; штраф в размере 50% от взысканной суммы. 

Участники в судебное заседание не явились, извещенные о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, истец в заявлении просил рассмотреть гражданское дело в его отсутствие. На основании ст. 167 ГПК РФ судебное заседание проведено в отсутствие не явившихся участников. 

Представителем КБ «ЛОКО-Банк» (АО) представлен письменный отзыв на исковое заявление, в котором представитель ответчика просит суд в удовлетворении иска отказать, указывая, что: при заключении кредитного договора банк действовал в соответствии с требованиями закона о потребительском кредите; основания для взыскания неустойки отсутствуют, поскольку банк не выполнял работ и не оказывал услуг по договорам с ООО «***» и ООО «***»; основания для взыскания компенсации морального вреда отсутствуют. 

Изучив и проанализировав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пунктам 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе, на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В силу ч. 18 ст. 5 вышеназванного Закона условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Из материалов дела судом установлено, что *** между ФИО4 и КБ «ЛОКО-Банк» (АО) заключен договор потребительского кредита ***, по условиям которого ответчик предоставил истцу денежные средства в размере 1751120 руб., а клиент принял на себя обязательство по истечении данного срока возвратить сумму долга и уплатить на нее проценты в размере 13,80% годовых (л.д. 77-80).

На основании заявления ФИО2 произведено списание за счет кредитный средств денежных сумм: 132000 руб. – оплата по договору *** с ООО «***»; 99120 руб. - оплата по договору с ООО «***».

21 декабря 2022 года по обращению истца о нарушении ее прав, как потребителя, определением Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по УР отказано в возбуждении в отношении КБ «ЛОКО-Банк» (АО) дела об административном правонарушении.

Решением Арбитражного суда Удмуртской Республики от 27 февраля 2023 года по делу № *** определение Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по УР об административном правонарушении оставлено без изменения в связи с истечением срока давности привлечения к административной ответственности.

Между тем, в описательно-мотивировочной части решения Арбитражного суда Удмуртской Республики от 27 февраля 2023 года указано на то, что при заключении кредитного договора и заполнении заявления банк не выполнил обязательство по обеспечению возможности заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату за счет кредитных средств дополнительных услуг.

В силу части 3 статьи 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении гражданского дела обстоятельства, установленные вступившим в законную силу решением арбитражного суда, не должны доказываться и не могут оспариваться лицами, если они участвовали в деле, которое было разрешено арбитражным судом.

В пункте 9 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 декабря 2003 г. № 23 «О судебном решении» разъяснено, что согласно части 2 статьи 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному гражданскому делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.

Такое же значение имеют для суда, рассматривающего гражданское дело, обстоятельства, установленные вступившим в законную силу решением арбитражного суда (часть 3 статьи 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Под судебным постановлением, указанным в части 2 статьи 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, понимается любое судебное постановление, которое согласно части 1 статьи 13 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации принимает суд (судебный приказ, решение суда, определение суда), а под решением арбитражного суда - судебный акт, предусмотренный статьей 15 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Таким образом, решением Арбитражного суд Удмуртской Республики от 27 февраля 2023 года по делу № А71-20576/2022, вступившим в законную силу, в установленном законом порядке не отменен и не изменен, установлено, что ответчик предоставил кредит, превышающий сумму заявленного потребителем кредита, предложив истцу дополнительные услуги при кредитовании потребителя, не предоставил сведения о данных услугах таким образом, чтобы потребитель осознавал о наличии права выбора и отказа от услуги, имел возможность реализовать данное право, что нарушило его права, как потребителя.

Сведений о возврате денежных средств материалы дела не содержат. 

06 марта 2023 года истец направил в КБ «ЛОКО-Банк» претензию о возврате денежных средств за навязанные дополнительные услуги, которая оставлена без удовлетворения. 

С учетом вышеизложенного исковое требование о взыскании с ответчика денежных средств, оплаченных за навязанные дополнительные услуги в размере 231120 (99120 + 132000) руб. является обоснованными и подлежат удовлетворению.

Разрешая вопрос об удовлетворении требования истца о взыскании с ответчика процентов, начисленных на уплаченную сумму дополнительных услуг, суд приходит к следующему.

В соответствии с условиями Индивидуальных условий договора потребительского кредита проценты за пользование кредитом составляют 13,8% годовых.

Единовременная денежная сумма, оплаченная за дополнительные услуги, в размере 231120 руб. составила часть кредита, на которую начислялись проценты в период с 20 декабря 2020 года по 24 марта 2023 года (824 дня).

Исходя из расчета процентов, начисленных денежную сумму в размере 231120 руб. за период с 20 декабря 2020 года по 20 января 2021 года: 231120 х 31 х 13,80% / 365, к взысканию с ответчика за указанный период подлежат проценты в размере 2708,85 руб.

После 20 января 2021 года процентная ставка по кредиту установлена в размере 13,5% годовых, в связи с чем за период с 21 января 2021 года по 24 марта 2023 года к взысканию с ответчика за указанный период подлежат проценты в размере 67702,33 (231120 х 792 х 13,5% / 365) руб. 

Всего размер подлежащих взысканию процентов составит 70411,18 (67702,33 + 2708,85) руб. 

В рассматриваемом гражданском деле истцом заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки в размере 5589356 руб. на основании статей 28, 31 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» (Закон), однако правовых оснований для взыскания неустойки предусмотренной статьей 31 Закона не имеется, поскольку по смыслу статей 28, 31 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», положениями действующего законодательства не установлена ответственность за неисполнение требования потребителя о возврате денежных средств при отказе потребителя от договора, не связанном с ненадлежащим исполнением или с неисполнением ответчиком обязательств по договорам. Факт направления ответчику претензии о возврате денежных средств и невыплата потребителю указанной суммы не является правовым основанием для применения к ответчику меры ответственности в виде взыскания неустойки за нарушение срока удовлетворения требования потребителя о возврате денежных средств. Более того, законодателем не установлены сроки удовлетворения требований потребителя о возврате денежной суммы, уплаченной по договору, в связи с признанием его недействительным.

В соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно п. 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Требование о компенсации морального вреда является обоснованным, поскольку судом установлен факт нарушения прав истца, как потребителя финансовой услуги. Учитывая принцип разумности и справедливости, а также соблюдения прав и интересов сторон, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме 5000 руб.

В соответствии с п. 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно пункту 46 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

В связи с тем, что в добровольном порядке не были удовлетворены требования истца, с ответчика в ее пользу подлежит взысканию штраф, из расчета: (231120 + 70411,18 + 5000) /2) = 153265,59 руб.

При этом оснований для уменьшения штрафа по статье 333 Гражданского кодекса Российской Федерации не имеется, поскольку ответчиком ходатайства о снижении размера штрафа суду не заявлено, основания несоразмерности штрафа последствиям нарушения обязательства не приведены, а также не представлены доказательства наличия этих оснований.

С ответчика в силу ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в местный бюджет подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец в силу закона был освобожден при подаче иска, в размере 6515,31 (6215,31 + 300) руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО2, паспорт серия ***, к Коммерческому банку «ЛОКО-Банк» (Акционерное общество), ИНН *** о взыскании денежных средств, убытков, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, удовлетворить частично. 

Взыскать с Коммерческого банка «ЛОКО-Банк» (Акционерное общество) в пользу ФИО2: денежные средства в сумме 231120 руб.; убытки в связи с уплатой процентов по кредитному договору в размере 70411,18 руб.; компенсацию морального вреда в размере 5000 руб.; штраф в связи с неудовлетворением в добровольном порядке требований потребителя в размере 153265,59 руб. 

Взыскать с Коммерческого банка «ЛОКО-Банк» (Акционерное общество) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 6515,31 руб. 

В удовлетворении иска ФИО2 к Коммерческому банку «ЛОКО-Банк» (Акционерное общество) о взыскании убытков в связи с уплатой процентов по кредитному договору в размере, превышающем 70411,18 руб., неустойки в размере 589356 руб., компенсации морального вреда в размере, превышающем 5000 руб., отказать. 

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 29 июня 2023 года.

Судья С.Н. Торхов